大數(shù)據(jù)視角下機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪偵查對策

王 軍

(安徽省宣城市公安局 經(jīng)濟(jì)犯罪偵查支隊(duì),宣城 242000)

近年來,我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種,與此同時(shí),保險(xiǎn)領(lǐng)域的違法犯罪案件逐年增多,在當(dāng)前商業(yè)險(xiǎn)的總賠付金額中,至少有20%的賠付金是由于投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙所得。當(dāng)前公安經(jīng)偵部門在辦理機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件中面臨發(fā)現(xiàn)線索難、搜集證據(jù)難,落地查證難等問題。本文以大數(shù)據(jù)背景下偵查模式的轉(zhuǎn)變?yōu)榍腥朦c(diǎn),提出綜合運(yùn)用數(shù)據(jù)化偵查手段,通過數(shù)據(jù)比對、數(shù)據(jù)碰撞、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù),對機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪進(jìn)行偵測,以期科學(xué)有效地識(shí)別、打擊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)詐騙犯罪。

一、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪現(xiàn)狀

(一)案件增長數(shù)量多、速度快

根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)已發(fā)布的文書數(shù)據(jù),以保險(xiǎn)詐騙、機(jī)動(dòng)車、刑事案由作為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索顯示,截至2022年6月10日,全國31個(gè)省級行政區(qū)(除港澳臺(tái))法院一審刑事判決書共計(jì)1 098篇。如圖1所示,自2015年至2021年,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案一審刑事判決文書數(shù)呈波動(dòng)上升趨勢,2016年以前(含2016年)合計(jì)有判決書405篇,2016年以后合計(jì)有判決書693篇,短短5年就比過去8年判決書數(shù)量增長71.11%。隨著公安經(jīng)偵部門數(shù)據(jù)化情報(bào)研判能力不斷提高,云端集群打擊能力逐步增強(qiáng),自2019年至2021年,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙罪案件數(shù)量呈進(jìn)一步增長趨勢。

圖1 2008—2021年機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件數(shù)一覽圖

(二)犯罪識(shí)別率低,黑數(shù)較大

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪黑數(shù)(實(shí)際已經(jīng)發(fā)生但未被警方記錄的犯罪數(shù)量。編者注)比較高的主要原因有如下幾點(diǎn)。首先,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪具有隱蔽性,一方面是犯罪手法具有隱蔽性,團(tuán)伙作案、串通勾連是犯罪分子通常采用的保險(xiǎn)詐騙實(shí)施方式,在此情況下保險(xiǎn)公司工作人員如果審查或者勘察不仔細(xì),就很難發(fā)現(xiàn)犯罪線索;另一方面保險(xiǎn)詐騙涉及專業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí),辦案民警在偵辦此類案件過程中需深入了解保險(xiǎn)行業(yè)知識(shí)和可能存在的漏洞,以尋找案件線索。其次,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙類犯罪是法定犯,并非傳統(tǒng)犯罪,對社會(huì)公共利益損害不直接也不明顯,因此社會(huì)公眾往往對此類犯罪不了解、不關(guān)注,在某種程度上影響了主管部門和公安機(jī)關(guān)打擊此類行為的成效。因立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的限制,導(dǎo)致很多詐騙金額在立案追訴標(biāo)準(zhǔn)之下的團(tuán)伙化、職業(yè)化的保險(xiǎn)詐騙犯罪行為逃避刑事打擊,形成了較大的犯罪黑數(shù)[1]。

(三)犯罪人員呈團(tuán)伙化、職業(yè)化趨勢

近年來,隨著保險(xiǎn)市場的逐步發(fā)展完善,保險(xiǎn)公司的風(fēng)控能力相應(yīng)提高,單獨(dú)個(gè)人實(shí)施保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)的難度越來越大。這類犯罪從以前的個(gè)案偶發(fā)類逐漸演變到團(tuán)伙蓄意類,犯罪人員呈團(tuán)伙化、職業(yè)化發(fā)展趨勢,保險(xiǎn)市場上甚至出現(xiàn)了“騙保師”這種職業(yè)群體。此類犯罪團(tuán)伙往往反偵查能力較強(qiáng),他們分工細(xì)致,犯罪手法復(fù)雜隱蔽,且單筆索賠金額不高,保險(xiǎn)公司在日常工作中一般很難察覺,只有在涉案金額特別巨大時(shí)才能被發(fā)現(xiàn)。通過對近年發(fā)生在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)詐騙案件進(jìn)行分析,圖2展示了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙團(tuán)伙的分工合作鏈條,涉及的相關(guān)實(shí)體有:道具車輛、車主、駕駛員、4S店或修理廠人員、定損員、受益人和報(bào)案人。犯罪團(tuán)伙以經(jīng)濟(jì)利益開路,突破了交警、法院、醫(yī)院、保險(xiǎn)公司等領(lǐng)域行業(yè)的個(gè)別崗位,編織了一張錯(cuò)綜復(fù)雜的犯罪網(wǎng)絡(luò),并利用保險(xiǎn)公司小額案件自動(dòng)核損通過、未到現(xiàn)場查勘等情形,長期、多次作案,由單人個(gè)案演變成時(shí)間跨度長、單案價(jià)值少、內(nèi)外勾結(jié)團(tuán)伙作案的系列案件。

圖2 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙團(tuán)伙分工合作鏈條

二、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪偵查的難點(diǎn)

(一)數(shù)據(jù)化偵查欠缺導(dǎo)致犯罪發(fā)現(xiàn)能力弱

實(shí)踐中,大部分機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪線索以保險(xiǎn)公司的報(bào)案為主,案件線索來源較為單一,公安機(jī)關(guān)因技術(shù)手段、人員配置等多方面原因,主動(dòng)發(fā)現(xiàn)犯罪線索、介入偵查的意識(shí)一般不是很強(qiáng)。從當(dāng)前的辦案實(shí)踐看,公安機(jī)關(guān)依托從保險(xiǎn)公司獲取的大量數(shù)據(jù)對案件涉及的相關(guān)投保、理賠等細(xì)節(jié)開展大數(shù)據(jù)偵查,但是在數(shù)據(jù)化偵查的運(yùn)用程度及方式方法上還存在諸多不足,導(dǎo)致大量的隱案沒有被發(fā)現(xiàn)。在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件偵查過程中,從保險(xiǎn)公司獲取的相關(guān)數(shù)據(jù)是從數(shù)據(jù)庫中提取出來的[2],基于此數(shù)據(jù)分析推導(dǎo)得出的分析結(jié)果具有一定的合理性,往往可以作為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件偵查的線索突破口,但是偵查機(jī)關(guān)在工作中缺乏對此類大數(shù)據(jù)的收集,缺乏對數(shù)據(jù)中涉嫌機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪線索的發(fā)現(xiàn)和分析研究,導(dǎo)致此類犯罪發(fā)現(xiàn)能力較弱。

(二)保險(xiǎn)行業(yè)信息壁壘導(dǎo)致調(diào)查取證難

保險(xiǎn)行業(yè)間“孤島效應(yīng)”明顯,數(shù)據(jù)是各家保險(xiǎn)公司的商業(yè)秘密,現(xiàn)階段行業(yè)間尚不能做到數(shù)據(jù)共享,這導(dǎo)致公安機(jī)關(guān)面對疑似保險(xiǎn)詐騙的報(bào)案只能基于單一涉案公司的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,數(shù)據(jù)面較窄,分析能力弱,難以準(zhǔn)確研判從而實(shí)現(xiàn)精確打擊[3]。除此之外,公安機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)公司的信息共享機(jī)制不夠完善,銀保監(jiān)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)信息有限,導(dǎo)致公安機(jī)關(guān)不能依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)及時(shí)研判風(fēng)險(xiǎn)生成犯罪線索,指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),降低了打擊機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙的效率。除此之外,還存在信息共享及時(shí)性、有效性方面的問題,保險(xiǎn)公司移交案件線索大部分是在受理理賠申請數(shù)月后,在自行核查的證據(jù)材料難以認(rèn)定存在詐騙行為的情況下才到公安機(jī)關(guān)報(bào)案,使得案件調(diào)查取證十分困難。

(三)犯罪情報(bào)獲取滯后影響偵查訊問

由于我國保險(xiǎn)市場競爭激烈,保險(xiǎn)公司的主責(zé)主業(yè)是發(fā)展業(yè)務(wù),對于反保險(xiǎn)欺詐投入的精力不足,運(yùn)用的手段方法有限。保險(xiǎn)公司往往是在案發(fā)一段時(shí)間之后對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)詐騙行為并報(bào)警。這就造成公安機(jī)關(guān)獲取相關(guān)犯罪情報(bào)滯后,對于案件定罪量刑的部分證據(jù)可能存在一定程度的滅失。還有一種情況是保險(xiǎn)公司工作人員對機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件現(xiàn)場查勘不仔細(xì)、調(diào)查不細(xì)致,即便是有些騙賠者犯罪手段低劣,甚至漏洞百出,但也會(huì)因?yàn)闆]有進(jìn)行仔細(xì)、周密的勘察,導(dǎo)致事故原因失真、真相難以查清。詢問、訊問是偵查工作的重要環(huán)節(jié),犯罪情報(bào)獲取滯后導(dǎo)致辦案民警在偵查訊問環(huán)節(jié)處于不利地位,因證據(jù)不足無法突破口供,即使發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)詐騙行為也可能因事實(shí)不清、證據(jù)不足而免于起訴犯罪嫌疑人[4]。

三、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪偵查的對策

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)犯罪案件的偵查模式已與大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度融合,經(jīng)過對相關(guān)數(shù)據(jù)的有效挖掘利用,可以批量發(fā)現(xiàn)犯罪線索,實(shí)現(xiàn)對經(jīng)濟(jì)犯罪案件全領(lǐng)域、全鏈條的波次打擊。為此,公安經(jīng)偵部門要靈活運(yùn)用各保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù),加強(qiáng)分析研判,在辦案實(shí)踐中不斷檢驗(yàn)、總結(jié)和提煉,逐漸形成一套依托行業(yè)大數(shù)據(jù),服務(wù)各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)詐騙犯罪偵查方法。

(一)探索建立機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙監(jiān)測預(yù)警模型

1.模型構(gòu)想及工作原理

任何犯罪都會(huì)有一個(gè)數(shù)據(jù)鏈,孤立地看鏈條上的每個(gè)點(diǎn)很難發(fā)現(xiàn)異常,但通過建模,運(yùn)用數(shù)據(jù)描述事物發(fā)展變化過程,經(jīng)過篩查、比對、碰撞,數(shù)據(jù)之間就會(huì)產(chǎn)生交集、關(guān)聯(lián),問題和線索就能顯現(xiàn)出來。本文探討的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙監(jiān)測預(yù)警模型從形式上看就是一個(gè)流程式的犯罪線索循環(huán)處理系統(tǒng),如圖3所示。

該系統(tǒng)主要有四個(gè)處理環(huán)節(jié):一是收集、整合涉機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙相關(guān)原始數(shù)據(jù),主要包括保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)及裁判文書數(shù)據(jù)等;二是在對已有數(shù)據(jù)進(jìn)行加工篩選處理,提煉出詐騙案件風(fēng)險(xiǎn)特征(如駕駛員駕齡、出現(xiàn)時(shí)索賠次數(shù)、出現(xiàn)車輛車齡,出現(xiàn)時(shí)間、地點(diǎn),有無交警事故認(rèn)定、是否現(xiàn)場勘察、車主與駕駛員關(guān)系等);三是根據(jù)提煉的風(fēng)險(xiǎn)特征基于設(shè)立的數(shù)理識(shí)別模型進(jìn)行量化處理;四是將公安經(jīng)偵部門在日常偵辦的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件相關(guān)數(shù)據(jù)批量導(dǎo)入數(shù)理識(shí)別模型,綜合運(yùn)用特征匹配方法,經(jīng)過一定的大數(shù)據(jù)識(shí)別運(yùn)算,精確匹配出疑似詐騙人員或詐騙團(tuán)體,并針對性地進(jìn)行驗(yàn)證處理。

圖3 模型工作原理圖

2.模型運(yùn)用實(shí)例

南京市公安機(jī)關(guān)基于當(dāng)?shù)貦C(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀及保險(xiǎn)詐騙犯罪形勢,對騙保案件的共同特征進(jìn)行了分析,在集合的大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型,設(shè)計(jì)了相撞風(fēng)險(xiǎn)指數(shù),實(shí)施對高危騙保行為的識(shí)別,然后開展集中收網(wǎng)打擊,有力打擊了南京保險(xiǎn)市場的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪。

南京市公安局成立反保險(xiǎn)欺詐工作專班,對接全市市場占有率超過99%的13家保險(xiǎn)公司,動(dòng)態(tài)共享保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù),將保單理賠數(shù)據(jù)、警綜平臺(tái)數(shù)據(jù)、反金融詐騙平臺(tái)數(shù)據(jù)、車輛登記備案信息、互聯(lián)網(wǎng)公開信息等10余類共計(jì)2 400萬余條數(shù)據(jù)進(jìn)行深度匯集融合,保證保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)鏈條的實(shí)時(shí)性與完整性。在此基礎(chǔ)上,對采集的全部數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)清洗分析,經(jīng)反復(fù)邏輯驗(yàn)證,整合優(yōu)化構(gòu)建出“邏輯風(fēng)險(xiǎn)模塊”“人車風(fēng)險(xiǎn)模塊”“事故風(fēng)險(xiǎn)模塊”和“內(nèi)部秩序模塊”四大分析模塊[5]。其中,邏輯風(fēng)險(xiǎn)模塊旨在通過碰撞數(shù)據(jù)篩選出風(fēng)險(xiǎn)案例;人車風(fēng)險(xiǎn)模塊旨在通過對出險(xiǎn)頻次、出險(xiǎn)時(shí)間間隔等數(shù)據(jù)的評估分析,篩選出風(fēng)險(xiǎn)案例;事故風(fēng)險(xiǎn)模塊旨在對事故證明文檔進(jìn)行分析,從而發(fā)現(xiàn)虛假事故材料;內(nèi)部秩序模塊旨在通過保險(xiǎn)公司內(nèi)部勘驗(yàn)數(shù)據(jù),從而發(fā)現(xiàn)理賠流程中的違規(guī)行為,判定關(guān)聯(lián)程度,最終基于上述四個(gè)模塊,通過機(jī)器賦能學(xué)習(xí),研判出13 418條強(qiáng)關(guān)聯(lián)可疑數(shù)據(jù)。南京市公安機(jī)關(guān)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)建立的數(shù)據(jù)化偵查模式,在辦案實(shí)踐中收到了很好的打擊效果,也為全國范圍內(nèi)公安經(jīng)偵部門打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪提供了南京樣板[6]。

(二)研究、制定審訊策略,深挖犯罪線索

當(dāng)前實(shí)施機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙的犯罪嫌疑人往往具有一定反偵查能力,所以應(yīng)當(dāng)盡早開展訊問工作,不給他們毀滅證據(jù)、偽造證據(jù)以及串供的機(jī)會(huì)[7]。在全面收集證據(jù)的情況下,完善審訊方法,從事故細(xì)節(jié)入手,加大審訊力度,充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作用(如保險(xiǎn)投保相關(guān)數(shù)據(jù)、保費(fèi)支付相關(guān)數(shù)據(jù)、事故現(xiàn)場相關(guān)情況、車輛維修情況、維修發(fā)票相關(guān)數(shù)據(jù)等),厘清人員關(guān)系脈絡(luò),還原事故真實(shí)情況,擊破犯罪嫌疑人心理防線。

在辦案實(shí)踐中,遇到偶發(fā)性的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件,研判出對方有疑點(diǎn),但嫌疑人就是不認(rèn)罪,使得訊問成為對嫌疑人進(jìn)行甄別的一種心理測試[8]。團(tuán)伙化作案的犯罪分子在實(shí)施作案時(shí)考慮得都會(huì)比較周全,所以公安機(jī)關(guān)必須采取同時(shí)抓捕的方式,便于在審訊中各個(gè)擊破。團(tuán)伙作案的犯罪分子往往形成攻守同盟,有很強(qiáng)的抵抗心理。針對這一特點(diǎn),辦案民警要堅(jiān)定信心,耐心跟嫌疑人周旋,根據(jù)掌握的間接證據(jù)和研判信息,適時(shí)出示擊潰其心理防線,可采取先外圍后核心的審訊策略,選擇從團(tuán)伙成員中配角成員身上進(jìn)行突破,相互印證,及時(shí)通報(bào)和收集審訊情況,提高審訊效率,通過審訊中發(fā)現(xiàn)的新線索、新證據(jù)、新指向,串聯(lián)線索,擴(kuò)大戰(zhàn)果,增強(qiáng)打擊效果。

(三)要素追蹤勾畫關(guān)系網(wǎng),進(jìn)行全鏈條打擊

根據(jù)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪的特點(diǎn),結(jié)合保險(xiǎn)詐騙犯罪的構(gòu)成要件,明確以人員、車輛、發(fā)票、資金等要素作為主要研判目標(biāo),開展對全要素信息的追蹤工作,即數(shù)據(jù)的收集、整理、清洗和分析。數(shù)據(jù)的收集是對所有要素信息的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面收集;數(shù)據(jù)的整理是將每個(gè)要素信息的數(shù)據(jù)從整體數(shù)據(jù)中剝離出來,形成單要素?cái)?shù)據(jù);數(shù)據(jù)的清洗是按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對單個(gè)要素?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行刪除、排序、整合等,形成具有研判價(jià)值的情報(bào)數(shù)據(jù);數(shù)據(jù)的分析是運(yùn)用公安內(nèi)網(wǎng)各類查詢平臺(tái)對單個(gè)要素情報(bào)數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢、關(guān)聯(lián)、拓展,進(jìn)而勾畫出整個(gè)犯罪關(guān)系網(wǎng)。

明確整個(gè)犯罪網(wǎng)絡(luò)后,要在三個(gè)方面開展落地查證工作:一是在人員方面,及時(shí)監(jiān)測嫌疑人活動(dòng)軌跡,針對各個(gè)嫌疑人在整個(gè)犯罪網(wǎng)絡(luò)中所處角色,搜集相關(guān)證據(jù)材料;二是在車輛方面,監(jiān)測涉案車輛動(dòng)向,根據(jù)車輛活動(dòng)區(qū)域、頻率等情況,進(jìn)一步分析犯罪團(tuán)伙繼續(xù)實(shí)施犯罪的可能性,為涉案車輛落地查扣工作做好準(zhǔn)備;三是在資金方面,及時(shí)調(diào)取涉案賬戶資金交易情況,查明資金來源、去向,固定證據(jù)材料,為資金查封凍結(jié)工作做好準(zhǔn)備。動(dòng)態(tài)掌握整個(gè)犯罪網(wǎng)絡(luò)變化,固定各個(gè)環(huán)節(jié)證據(jù)后,適時(shí)精準(zhǔn)開展收網(wǎng)行動(dòng),實(shí)現(xiàn)對機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪鏈條的全面打擊[9]。

四、結(jié)語

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代公安機(jī)關(guān)偵查思維的轉(zhuǎn)變,對于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件的偵查要綜合運(yùn)用數(shù)據(jù)化偵查手段,通過數(shù)據(jù)化研判技術(shù),將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為偵查情報(bào)和線索,繼而落地進(jìn)行緝捕和追贓工作,實(shí)現(xiàn)對機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪全領(lǐng)域、全鏈條的波次打擊,這將大幅度提升公安機(jī)關(guān)的打擊能力和打擊效果,以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。