城市商業銀行的數字化轉型對經濟發展的推動作用

［DOI］10.3969/j.issn.1672-0407.2024.02.043

［摘 要］本文主要研究城市商業銀行的數字化轉型對經濟發展的推動作用。通過分析當前城市商業銀行面臨的背景，提出城市商業銀行開展數字化轉型的必要性，并指出數字化轉型在提升金融服務水平、提升城市商業銀行風控水平以及優化金融生態系統方面具有積極影響，對經濟發展具有推動作用。同時，提出必須認識到當前城市商業銀行數字化轉型過程中面臨的一系列挑戰與問題，并采取有效的措施予以應對，使其對經濟發展的推動作用得到更好的發揮。通過上述分析與研究，希望能夠為城市商業銀行的數字化轉型提供一些建議。

［關鍵詞］城市商業銀行；數字化轉型；經濟發展

［中圖分類號］F83 文獻標志碼：A

隨著信息技術的高速發展，數字化轉型已成為各行各業的重要趨勢。在金融領域，城市商業銀行也積極進行數字化轉型，以適應日益變化的市場環境和客戶需求。城市商業銀行的數字化轉型不僅對自身經營模式產生了深刻影響，而且對整個經濟的發展具有重要的推動作用。本文旨在深入研究城市商業銀行數字化轉型對經濟發展的推動作用，希望能夠為相關企業和機構提供參考和借鑒。

1 城市商業銀行數字化轉型概述

1.1 城市商業銀行數字化轉型的背景分析

城市商業銀行的數字化轉型，是指城市商業銀行通過引入信息技術和數字化創新，改變傳統的業務模式和運營方式，以實現更高效、更便捷、更安全的金融服務，并通過數字化技術的應用提升客戶體驗和滿足客戶的個性化需求［1］。通過數字化轉型，城市商業銀行可以更好地適應快速變化的金融市場環境，提供更高效的金融服務，推動經濟發展。

城市商業銀行數字化轉型是受時代和技術發展的驅動而開展的，主要表現在：一是隨著信息技術的迅猛發展，新興技術如人工智能、大數據分析、云計算和區塊鏈等的出現為城市商業銀行提供了數字化轉型的基礎和動力。這些新技術使得銀行能夠更高效地處理客戶數據，開展風險管理和反欺詐等工作，并且能夠提供更智能化的營銷和推廣服務。二是隨著互聯網金融的崛起和非銀行機構的競爭加劇，傳統城市商業銀行面臨著來自互聯網銀行、支付機構和P2P借貸等新型金融業態的沖擊。為了在競爭激烈的市場中保持競爭力，城市商業銀行需要進行數字化轉型，以提供更便捷、個性化的金融服務，滿足消費者的多樣化需求。三是隨著消費者對金融服務體驗的要求不斷提高，期望能夠通過數字化渠道進行更加便捷的金融交易和查詢，并且得到個性化的金融建議和服務。數字化轉型可以幫助城市商業銀行更好地滿足這些需求，提供更優質的服務體驗。

1.2 城市商業銀行數字化轉型的現狀概述

當前，城市商業銀行數字化轉型已經初步展開，但仍處于不同階段，具體表現在：一是基礎設施建設方面。大部分城市商業銀行已經開始建設互聯網銀行、移動銀行等數字化平臺，以實現線上線下全渠道服務。通過建立網上銀行系統和專業的手機銀行應用程序，使客戶能夠隨時隨地進行各種銀行業務的辦理，包括賬戶查詢、資金轉賬、貸款申請等。這些數字化基礎設施的建設為城市商業銀行數字化轉型奠定了堅實的基礎。二是技術應用和創新方面。城市商業銀行開始引入人工智能、大數據分析和區塊鏈等新技術，應用于風險管理、反欺詐、智能營銷等領域。通過人工智能算法，銀行能夠對客戶的信用風險進行快速評估，減少不良貸款發生的風險。借助大數據分析，銀行可以更好地理解客戶需求，精準推薦個性化的產品和服務。區塊鏈技術的應用則能夠提升交易的安全性和透明度。三是金融科技合作方面。為了加快數字化轉型進程，城市商業銀行與金融科技公司展開合作，共同打造金融生態系統。通過開放API接口，商業銀行能夠與金融科技公司實現數據共享和技術整合，拓寬業務邊界，提升客戶體驗，增強競爭力。例如，商業銀行可以與第三方支付機構合作，提供更加便捷的移動支付服務；與P2P借貸平臺合作，為客戶提供多元化的融資渠道。

2 城市商業銀行數字化轉型對經濟發展的促進作用

2.1 提升金融服務水平

一是數字化轉型使得銀行能夠更好地滿足客戶需求。以大數據為基礎的分析技術可以幫助銀行深入了解客戶的消費習慣、偏好和風險承受能力，從而根據客戶的個性化需求開發出有針對性的金融產品［2］。比如，銀行可以通過分析客戶的消費數據和信用記錄，為客戶提供個性化的貸款產品，例如按照客戶的購物習慣和收入狀況制訂還款計劃。

二是數字化轉型提高了金融服務的便捷性和個性化程度。通過移動端和互聯網渠道，客戶可以隨時隨地進行在線銀行業務的辦理，無須前往實體網點，節省了時間和精力。例如，客戶可以通過手機銀行應用完成轉賬、支付、查詢等操作，無須排隊等候。

三是數字化轉型還使得銀行能夠根據客戶的需求和偏好提供個性化的金融產品和服務。銀行可以通過大數據分析了解客戶的需求，并根據此定制相應的金融產品。例如，根據客戶的風險承受能力和長期投資目標，銀行可以為客戶推薦適合的理財產品。

2.2 增強風控能力

一是通過利用大數據分析技術，銀行可以更加全面地了解客戶的風險特征和行為模式。以往銀行主要依靠人工審核和經驗判斷來進行風險評估，但這種方法受限于人力資源和主觀性因素，且無法處理大規模的數據。數字化轉型使得銀行可以收集、整合和分析大量的客戶數據，從而更加深入地了解客戶的信用情況、還款能力等。基于大數據分析，銀行可以利用先進的算法和模型來評估貸款申請人的信用風險，減少不良貸款［3］。

二是數字化轉型引入了人工智能技術，進一步提高了銀行的反欺詐能力。在數字化時代，金融詐騙和欺詐活動日益猖獗。傳統的反欺詐方法主要依賴于規則和事后審核，難以及時識別和阻止欺詐行為。通過引入人工智能技術，如機器學習和自然語言處理，銀行可以對大量交易數據進行學習和模型訓練，提高識別欺詐行為的準確性和效率。銀行可以建立欺詐識別模型，通過分析客戶的交易模式、地理位置、購物偏好等信息，及時發現異常交易和可疑活動，并采取相應的措施進行阻止。

三是數字化轉型還為風控提供了更豐富的數據來源。除了傳統的銀行內部數據，數字化轉型還使得銀行可以利用外部數據源，如社交媒體數據、公共數據等，與自身數據進行整合和分析。通過對多種數據源的綜合分析，銀行可以獲得更全面的客戶畫像和風險預測，提高風控決策的準確性和精細化程度。

2.3 優化金融生態系統

一是數字化轉型促進了金融與實體經濟的深度融合。傳統情況下，銀行的金融服務主要集中在大型企業和個人客戶，小微企業和中小企業往往面臨著融資難、融資貴等問題。數字化轉型使得銀行能夠更加全面和準確地了解實體經濟的需求，通過數據分析和智能化技術，提供符合企業特點的金融產品和服務。例如，銀行可以根據企業的生產周期和資金需求進行精準匹配，提供靈活的融資方案，從而提高資金利用效率，支持實體經濟的發展。

二是數字化轉型推動了金融創新和科技創新的結合。數字化轉型使得銀行能夠更加積極地開展金融創新，探索新的商業模式和服務方式。通過與科技公司和創新企業合作，銀行可以借助前沿的技術和新型的商業模式來開發出更加具有競爭力的金融產品和服務。例如，銀行可以利用人工智能和區塊鏈技術來提高交易的效率和安全性，開發出智能化的貸款審核系統和跨境支付解決方案［4］。數字化轉型還可以促進銀行內部創新文化和創新機制的建立，激勵員工的創新思維和能力，從而推動整個金融生態系統的創新和升級。

三是數字化轉型促進了金融生態系統的普惠和可持續發展。數字化轉型使得金融服務更加便捷和普遍，提供了更多渠道和方式，讓更多人參與到金融活動中來。例如，通過移動互聯網和數字化支付技術，銀行可以將金融服務延伸到農村和偏遠地區，提供包括存款、貸款、支付等在內的一系列金融服務，滿足人民群眾的金融需求。數字化轉型還有助于構建綠色金融體系，通過數字化技術和數據分析，銀行可以更好地評估和控制環境風險，在金融活動中注重環境保護和可持續發展，推動經濟的綠色轉型。

3 城市商業銀行數字化轉型面臨的挑戰與解決對策

3.1 挑戰分析

一是技術投入和更新。數字化轉型對銀行來說是一項長期的戰略決策，需要大量的技術投入和持續更新。銀行需要投資于新的硬件設備和軟件系統，以支持數字化轉型所需的技術基礎設施。這些投資包括購買最新的服務器、網絡設備、存儲設備等，以確保系統的高效運行和數據的安全性。此外，銀行還需要投入資金進行相關的技術培訓和人才引進，以提高員工的技術能力并盡快適應新的數字化環境。技術投入對銀行來說是一筆巨大的財務負擔，需要平衡投資和預算的關系。在技術迅速發展的今天，銀行還需要不斷學習和更新技術，以保持競爭力。

二是安全和隱私保護。隨著數字化轉型的推進，銀行面臨著更大的系統和數據安全風險。銀行依賴于網絡和互聯技術，成為網絡攻擊的潛在目標。黑客可以利用漏洞或惡意軟件來獲取銀行的敏感信息，如客戶賬戶、交易記錄等。此外，數字化轉型涉及大量的客戶數據的收集和處理，包括個人身份信息、財務數據等。銀行需要采取安全防護措施，確保系統和數據的安全性。這包括建立強大的防火墻、安全監控系統、加密技術等，以防止未經授權的訪問和數據泄露。同時，銀行還需要制定相關的隱私政策和法律合規措施，保護客戶的隱私權益［5］。

三是組織結構和文化變革。數字化轉型使得傳統組織結構和文化發生改變。銀行需要培養員工的數字素養和創新能力，以適應新的技術環境。這意味著銀行需要進行人力資源的重新規劃和培訓，提升數字化轉型所需的技術能力和知識儲備。銀行需要與現有員工緊密合作，通過培訓和發展機會提高其數字技術能力和創新思維。

四是監管和合規要求。數字化轉型需要遵守監管和合規要求。銀行在數字化轉型中需要處理大量的客戶數據，因此需要滿足信息安全、反洗錢、風險管理等方面的監管要求。這就意味著銀行需要投入更多的資源和精力來應對監管機構的檢查和審核，面臨著監管的壓力和挑戰。

3.2 解決對策

一是加強技術投入與更新。技術投入和更新是數字化轉型不可避免的一個方面。銀行需要投入大量的資金和資源進行技術的更新和升級。對此，城市商業銀行需要建立穩定的IT預算，確保有足夠的資金用于技術投入和更新。銀行可以與科技公司建立合作關系，共享技術和資源，以降低技術投入和更新的成本［6］。此外，銀行還應該積極關注技術的發展趨勢，并進行持續的技術培訓和人才引進。

二是加強安全和隱私保護。數字化轉型增加了銀行的系統和數據安全風險，如網絡攻擊、數據泄露等。為了解決這些問題，銀行需要加強信息安全培訓，提高員工對安全風險的認識和應對能力。銀行可以建立完善的安全防護體系，包括安全監控系統、防火墻等，來確保系統和數據的安全。另外，銀行還應加強與相關監管機構的溝通，了解最新的安全標準和合規要求，并及時進行更新和調整。

三是開展組織結構和文化變革。數字化轉型需要改變傳統的組織結構和文化，提升員工的數字素養和創新能力，改變工作方式和流程。為了解決這些問題，銀行可以通過人才引進和培養，提升員工的數字素養和創新能力。銀行可以招聘具有數字化轉型經驗和技術專長的人才，同時也要進行內部員工的培訓。此外，銀行還可以建立激勵機制，鼓勵員工參與數字化轉型，并提供必要的培訓和支持。為了推動快速決策和創新實踐的落地，銀行還需要改革組織結構和流程，打破部門壁壘，提高工作效率。

四是加強監管。數字化轉型需要遵守監管和合規要求，包括信息安全、反洗錢、風險管理等方面的規定。因此，銀行應建立完善的合規團隊，負責監測和跟蹤相關的法規和規定，并及時進行調整和更新。銀行需要與監管機構保持密切合作，參與制定相關政策和規范，積極履行監管責任。此外，銀行還可以借鑒業界的最佳實踐和標準，加強對合規要求的理解和應用，以確保數字化轉型過程中的合規性。

4 結語

數字化轉型是城市商業銀行持續改革創新的必然選擇，其對經濟發展的推動作用不可忽視。本文通過對數字化轉型對銀行服務水平、風控水平、金融生態系統優化等方面的影響進行研究，深入探討了數字化轉型對于經濟發展的積極作用。同時，也要認識到數字化轉型所帶來的新挑戰，并通過進一步研究和探索數字化轉型的路徑和方法，來更好地應對這些挑戰，推動城市商業銀行在數字化時代的可持續發展。

參考文獻

［1］魯雨婷. 開放銀行助力京津冀金融一體化發展研究［D］. 天津：天津商業大學，2022.

［2］左麗華. 數字金融對商業銀行效率和系統性風險影響研究［D］. 北京：北京交通大學，2022.

［3］周夢琪. 數字金融對商業銀行全要素生產率的影響研究［D］. 北京：首都經濟貿易大學，2022.

［4］田俊. 關于城市商業銀行數字化轉型的思考［J］. 全國流通經濟，2023（5）：157-160.

［5］韓金鳳. 城市商業銀行關于零售業務數字化轉型的探索［J］. 金融科技時代，2021，29（11）：46-49.

［6］俞之焯. 城市商業銀行數字化轉型的績效研究——以上海銀行為例［D］. 蘭州：蘭州財經大學，2023.

［作者簡介］梁曉星，女，安徽合肥人，徽商銀行股份有限公司，高級經濟師、高級會計師，碩士，研究方向：金融。