創(chuàng)新數(shù)字金融 推動海南自貿(mào)港產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展

建設海南自貿(mào)港是新時期推動建設高水平開放型經(jīng)濟的關鍵舉措，要把制度集成創(chuàng)新擺在突出位置，建設高質量、高標準的自由貿(mào)易港區(qū)。數(shù)字金融以現(xiàn)代信息技術為基底，融合傳統(tǒng)金融服務的優(yōu)勢，提高金融服務的質量與效率，具有鮮明價值。

現(xiàn)階段，數(shù)字金融作為海南自貿(mào)港全面深化改革創(chuàng)新、轉變發(fā)展方式的關鍵工具，在保障旅游業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)和高新技術產(chǎn)業(yè)三大產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要價值。特別是隨著海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新的持續(xù)推進，數(shù)字金融技術驅動產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展為自貿(mào)港建設再添一抹亮色。

在此背景下，通過加快數(shù)字金融創(chuàng)新，服務產(chǎn)業(yè)技術化、現(xiàn)代化建設，打造海南自貿(mào)港現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，實現(xiàn)多元化、全方位的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)金融體系，有助于提升海南自貿(mào)港的經(jīng)濟價值。

一、海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

數(shù)字金融指的是將人工智能、互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術與傳統(tǒng)金融服務相結合，從而打造新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)和新服務的金融服務模式。海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新以優(yōu)化數(shù)字金融生態(tài)，提升金融供給水平為先導，以提升跨境金融管理和服務水平科技化水平為抓手，實現(xiàn)數(shù)字金融高質量發(fā)展。通過分析海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，總結如下：

一是數(shù)字底座日漸牢固，金融基礎設施體系日益完善。近年來，海南自貿(mào)港通過持續(xù)優(yōu)化數(shù)字支付服務環(huán)境、助力“移動+場景”的數(shù)字人民幣全域使用、賦能社會金融信用水平建設提速等舉措不斷提高和優(yōu)化數(shù)字金融創(chuàng)新水平。建成了自貿(mào)港本外幣合一銀行結算賬戶體系以及圍繞“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”形成的場景化數(shù)字支付體系，涉外旅游景區(qū)、商圈“移動支付+”場景創(chuàng)新應用，打造三沙市西沙區(qū)永興島“數(shù)字人民幣消費島”等數(shù)字人民幣支付“海南品牌”，自2020年以來，海南自貿(mào)港數(shù)字人民幣交易金額超220億元。

二是形成科技化的數(shù)字金融風險防控體系。海南自貿(mào)港通過構建金融網(wǎng)絡安全風險聯(lián)防聯(lián)控體系并推進金融信創(chuàng)工作，實現(xiàn)數(shù)字科技監(jiān)管金融服務。截至2023年末，自貿(mào)港區(qū)地方法人銀行開展金融信創(chuàng)工作已取得實際成效，以OA辦公、郵件系統(tǒng)為代表的信創(chuàng)改造已完成，數(shù)字金融“云”監(jiān)管創(chuàng)新取得積極進展。

二、海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新對產(chǎn)業(yè)建設的推動作用

（一）提供更便利的融資支持，提高融資創(chuàng)新能力

海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新通過為產(chǎn)業(yè)提供便利的融資支持推動產(chǎn)業(yè)建設發(fā)展。這主要體現(xiàn)在：

第一，海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新破解中小企業(yè)融資約束，為盈利基礎薄弱、經(jīng)營風險較高的企業(yè)提供便捷的資金支持，變革傳統(tǒng)融資方式復雜的流程和較高的融資門檻對企業(yè)發(fā)展的制約，提高融資成功率。海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展的過程中，綠色信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融服務為支持環(huán)境友好型企業(yè)，支持綠色發(fā)展作出了相應努力。隨著數(shù)字金融發(fā)展愈發(fā)可持續(xù)化，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也不斷向綠色環(huán)保轉型，實現(xiàn)可持續(xù)融資和投資，進而促進可持續(xù)管理組織、可持續(xù)技術體系和產(chǎn)品模式的形成，這對于實現(xiàn)海南自貿(mào)港產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有間接支持效應。

第二，海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新降低融資成本，提高融資創(chuàng)新能力。數(shù)字金融創(chuàng)新帶來了貸款利率低、無附加費用且手續(xù)簡便的產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品，解決了以往企業(yè)融資成本高、授信難的問題，能夠較好地補齊初創(chuàng)企業(yè)進行技術研發(fā)攻關所需的資金缺口，助力產(chǎn)業(yè)高質量建設。現(xiàn)階段，海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新提高了金融服務效率，貸款最快可在1個工作日內發(fā)放，零抵押、零跑腿的信用貸款可在線申請、自助簽約。這將在很大程度上提高產(chǎn)業(yè)技術資金的引進率和利用率，促進技術創(chuàng)新。這將有利于降低企業(yè)融資成本，繼而提高企業(yè)融資水平，推動產(chǎn)業(yè)建設發(fā)展。

（二）促進需求側消費升級，助力供給側產(chǎn)業(yè)升級

海南自貿(mào)港作為我國新時期對外開放的前沿，在國際經(jīng)貿(mào)合作舞臺上扮演著重要的角色，同時也是拉動內需，促進中國產(chǎn)業(yè)鏈與國際貿(mào)易鏈條有機銜接的重要紐帶。海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新通過消費升級拉動區(qū)域內產(chǎn)業(yè)升級的影響作用顯著增強。這主要表現(xiàn)在如下方面：

第一，海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新促進需求側消費升級。通過營造創(chuàng)新的數(shù)字消費環(huán)境，能夠刺激消費者的消費欲望，同時顯著擴大消費規(guī)模并提升消費質量，有助于推動需求側消費升級。如工商銀行海南分行數(shù)字金融創(chuàng)新產(chǎn)品——“家庭消費貸”通過純信用、無擔保的分期貸款模式，將專業(yè)、優(yōu)質的金融服務送到傳統(tǒng)金融機構難以覆蓋的用戶身邊，形成金融促進消費的良性循環(huán)，帶動本省家電消費和汽車消費增長，助力家電和汽車產(chǎn)業(yè)轉型升級。

第二，海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新也與供給側企業(yè)深化合作，通過資金扶持、貸款費率優(yōu)惠、數(shù)字化放貸等方式推動企業(yè)科技創(chuàng)新，以便更加契合當前城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，消費水平提升背景下產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡、不充分的現(xiàn)狀，助力供給端產(chǎn)業(yè)升級以滿足需求端人民群眾對日益增長的美好生活的需要。

（三）推動區(qū)域產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)企業(yè)盈利能力提升

現(xiàn)有研究結果顯示，區(qū)域數(shù)字金融發(fā)展水平與區(qū)域內科技創(chuàng)新水平具有較高水平的相關性，特別是在經(jīng)濟相對發(fā)達的東部和東南部沿海地區(qū)更是如此。海南自貿(mào)港處于我國經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展的重要區(qū)域，數(shù)字金融創(chuàng)新能夠盤活區(qū)域產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新資源，提升不同行業(yè)內部技術市場和要素市場的流動性及活躍度，提高行業(yè)競爭水平，改善市場預期，為更多企業(yè)進行技術創(chuàng)新提供動力，這是海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新對產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新的直接影響。

企業(yè)盈利能力主要與收入、成本和資產(chǎn)情況有關。海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新通過為企業(yè)的發(fā)展注入資金，提高研發(fā)創(chuàng)新投入，促進企業(yè)投入產(chǎn)出比提升，繼而實現(xiàn)單位產(chǎn)品價值量的提升，實現(xiàn)漸進式的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)馬克思主義政治經(jīng)濟學的相關理論，商品的價格本質上由商品的價值決定。同時，商品價格是企業(yè)盈利的重要決定因素，在商品銷售過程中，價格高低會對消費者購買意愿產(chǎn)生顯著影響，繼而決定企業(yè)的銷售收入及利潤水平。普惠金融海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新支持企業(yè)產(chǎn)品品質的提升，賦予其更高的價值量，為企業(yè)營收提供積極保障。隨著金融創(chuàng)新的持續(xù)發(fā)展，企業(yè)盈利水平持續(xù)增長將推動產(chǎn)業(yè)高質量建設。

三、利用數(shù)字金融創(chuàng)新助力海南自貿(mào)港產(chǎn)業(yè)建設的建議

（一）完善產(chǎn)業(yè)融資環(huán)境，助推產(chǎn)業(yè)轉型

海南自貿(mào)港產(chǎn)業(yè)建設離不開充足的資金保障，因此利用數(shù)字金融創(chuàng)新帶來的便利融資條件，提高多渠道融資能力十分重要。

一是構建完善的數(shù)字金融發(fā)展體系，提高海南產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平。考慮到海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新對產(chǎn)業(yè)建設的深遠影響，當?shù)匾M一步實施與本地資源優(yōu)勢相適宜的政策，逐步構建完善的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展體系。海南省要充分利用自貿(mào)港的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)——旅游業(yè)、跨境服務業(yè)與數(shù)字產(chǎn)業(yè)緊密結合，鼓勵“數(shù)字金融+文旅”等創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展，同時支持相關產(chǎn)業(yè)的頭部企業(yè)開展技術創(chuàng)新和轉型升級。二是提升供給側數(shù)字金融服務水平。海南省要積極引導銀行等金融機構利用開放的數(shù)據(jù)進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)拓展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上下游客戶融資渠道。通過金融制度創(chuàng)新和服務模式創(chuàng)新帶動供給側金融服務水平提升，支持區(qū)域產(chǎn)業(yè)建設水平穩(wěn)步提升。

（二）推動居民消費升級，為產(chǎn)業(yè)建設注入活力

繁榮而活躍的市場需求對于刺激供給側產(chǎn)業(yè)建設具有積極價值。海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新對推動居民消費升級已顯現(xiàn)出積極價值，未來還需進一步發(fā)揮其積極價值。一是提升數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。海南省要推動傳統(tǒng)金融機構進行數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如支持大型科技金融公司在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的基礎上升級全新產(chǎn)品，有力推動當?shù)叵M轉型升級，釋放更多產(chǎn)業(yè)發(fā)展資源。二是持續(xù)加大數(shù)字金融產(chǎn)品使用和推廣力度。建議進一步加大縣域特別是城鄉(xiāng)的數(shù)字金融產(chǎn)品推廣力度。鼓勵縣鄉(xiāng)居民廣泛使用銀行數(shù)字金融APP和掌上銀行等產(chǎn)品，提高廣大農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。在此過程中可以創(chuàng)造更多的金融交易數(shù)據(jù)，為金融機構消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提供穩(wěn)健的數(shù)據(jù)支撐。此外，還建議海南省在全省范圍內推動數(shù)字支付試點，利用惠民讓利的方法提高便利消費規(guī)模，同時還可進一步改變居民的消費行為習慣，以刺激居民消費欲望，為區(qū)域產(chǎn)業(yè)建設提供動能。

（三）強化數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)服務體系，提高產(chǎn)業(yè)金融實力

隨著數(shù)字金融服務覆蓋度的提升，越來越多的產(chǎn)業(yè)被納入數(shù)字金融服務體系中。同時產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求多元化、差異化愈發(fā)顯著，這也是強化數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)服務體系的核心價值所在。

一是積極發(fā)展差異化、普惠化的數(shù)字金融應用方案。在宏觀層面，需要針對海南省戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要，結合自貿(mào)港的現(xiàn)狀，開展數(shù)字金融應用升級工作，激發(fā)銀行等金融機構創(chuàng)新活力，延展數(shù)字金融運用空間。在此過程中，企業(yè)應綜合考慮經(jīng)濟環(huán)境、政策和國際局勢，積極了解金融市場信息，謀劃數(shù)字時代的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新戰(zhàn)略，找到最佳的融資時機。這樣能夠有效降低融資風險，提高融資成功率，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供堅實的資金保障。

二是在產(chǎn)業(yè)金融實力的提升方面。銀行等金融機構需要與企業(yè)建立足夠的信息互聯(lián)互通機制才能及時獲得企業(yè)的普惠信貸需求，繼而實現(xiàn)精準服務。為此需要建立海南省企業(yè)數(shù)字金融數(shù)據(jù)庫，國家相關部委可基于社會信用體系建設成果，建設數(shù)字金融大數(shù)據(jù)中心，通過深度挖掘海南省各產(chǎn)業(yè)企業(yè)的賬戶收支大數(shù)據(jù)，結合企業(yè)財務報表中披露的信息，疊加利用政務和市場數(shù)據(jù)，通過動態(tài)化風險評級和授信管理，科學化產(chǎn)業(yè)金融管理。企業(yè)自身的金融數(shù)據(jù)庫要實現(xiàn)與財務數(shù)據(jù)、業(yè)務數(shù)據(jù)的協(xié)同發(fā)展，通過加強各類關鍵信息共享，實現(xiàn)企業(yè)金融信用與金融需求的相關數(shù)據(jù)與銀行等金融機構互聯(lián)互通，由此實現(xiàn)更高效率地獲取優(yōu)質金融服務的目標，助力產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展。

四、結語

數(shù)字金融的崛起為海南自貿(mào)港現(xiàn)代化發(fā)展提供了有力保障。海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新是新時期實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)化應用，推動產(chǎn)業(yè)+金融協(xié)同發(fā)展的關鍵。在海南自貿(mào)港數(shù)字金融創(chuàng)新的過程中，數(shù)字底座日漸牢固，金融基礎設施體系完善，同時科技化的數(shù)字金融風險防控體系日漸形成。數(shù)字金融創(chuàng)新能夠為產(chǎn)業(yè)建設提供更便利的融資支持并促進需求側消費升級，助力供給側產(chǎn)業(yè)升級，同時推動區(qū)域產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展，為產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展建設提供積極穩(wěn)定幫助。在海南自貿(mào)港經(jīng)濟發(fā)展勢頭強勁，產(chǎn)業(yè)結構不斷優(yōu)化的情形下，數(shù)字金融創(chuàng)新打通貿(mào)易、投資、旅游、現(xiàn)代服務業(yè)等領域的合作橋梁，勢必能夠推動海南省產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟現(xiàn)代化發(fā)展，助力國家對外開放雄圖偉略的實現(xiàn)。

【基金項目】三亞學院校級科研課題資助項目

【項目名稱】全面推進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展 助力海南自貿(mào)港產(chǎn)業(yè)建設

【項目編號】USYJSPY24-15