新能源車險陷“怪圈” 數據“閉環”有待解決

今年上半年以來，在網絡上出現一些有關新能源車險的爭論，焦點在于新能源車主反映，在沒有出險的情況下，續保的保費突然大幅上漲，從幾百到幾千元不等，這無疑在消費者當中產生了抱怨。

此前記者采訪過的一位北京新能源車主陳先生，去年保費在3200元左右，今年續保時就上漲了1000元。

新能源汽車國家監測與管理平臺統計數據顯示，2023年新能源汽車商業險的車均保費達4003元，大約為傳統燃油車的1.8倍。而根據相關研究機構的預測，今年新能源汽車車均保費將繼續上漲至5001元。

據媒體不完全統計，2024年第二季度，在已披露車均保費數據的55家車險企業中，有44家險車均保費較一季度明顯上漲，占比近九成。雖然車均保費上漲有多方面因素，包括二季度營運類車輛增多、商業險投保率增高、三責險限額上升等。但業內普遍認為，新能源車險的高保費是造成車均保費上漲的主要動因。

那么，保費提高了，保險公司賺到錢了嗎？根據中國銀保信（CBIT）發布的《新能源汽車保險市場分析報告》，新能源汽車的平均保費實際上比燃油車高出大約21%。而新能源車險的賠付率近85%，對于大部分險企來說，新能源車險業務都處于盈虧線邊緣。

現實的問題是，車主吐槽“貴”，但險企也在喊冤“虧”，新能源車險呈現出兩頭添堵的怪圈。實力弱的險企拒保和不敢保，實力強的險企壓力重重之下選擇漲價。如何走出這個“怪圈”，不僅關系著保險高質量發展，同時也決定著新能源車彎道超車的動能。

據了解，保險公司確定一款車的保費主要依據三個核心指標：一是基準費率，這項多為行業統一標準；二是NCD系數（無賠款優待系數），由被保險人連續投保年限和出險次數決定，出險次數越少，保費折扣越高；三是自主定價系數，由保險公司根據車型、議價能力等因素自行設定調整因子，系數越高，保費越高。

業內人士分析，當下新能源車的出險率尚未穩定，市場日新月異，風險并未為大數法則鎖定，行駛數據也躺在車企的閉環之中，保險公司并不掌握。因此為了覆蓋潛在的賠付風險，保險公司調高某一品牌、某一車型的保費，成為業內普遍的做法。對保險企業而言，如何獲取新能源車的運行數據和出險數據，形成合作，同樣是個需要商業智慧的問題。

與此同時，隨著新能源車的普及，新能源車的風險特點和維修成本漸漸為保險公司所了解，此前對照燃油車給出的保費標準，存在著低估，并且開始反噬保險公司的盈利能力，因此進行補調和補漲遂成趨勢。這也是今年為何很多新能源車主反映，此前保費持平或者漲價不多，今年突然大幅上漲。

許多保險行業內人士認為，新能源汽車年檢對三電系統的故障排查不到位，可能導致新能源車賠付率上升。此外，風險評價體系的不完善，也是令雙方都不滿意的重要原因。

在此之前，多家保險公司也曾呼吁，對存量新能源汽車三電系統執行定期年檢。中國保險行業協會還曾在2023年9月發布《新能源汽車保險事故動力蓄電池查勘檢測評估指南》標準，希望在行業領域建立有關新能源汽車風險評估的有效機制。

目前來看，在開展新能源車險業務中，各家車企都開始逐步建立新能源車險保費風險因子和計價模型構建，但由于新能源車型更新迭代快、發展時間短，許多險企缺乏較為完善的新能源汽車的相關數據。

分析指出，保險公司報價不準，對風 險定價不精，是新能源車險貴和飄忽的 主要原因。而給風險定價和精算，是保險 公司的核心競爭力。

隨著國家標準《新能源汽車運行安全性能檢驗規程》的正式發布，未來對于海量車型和不同使用場景的新能源汽車三電系統都將進行完善的檢測和故障數據收集。相關數據將成為險企車險計價模型中的一部分，對于具體車型和不同使用場景的車輛保費報價將更加趨向合理。