鄉村振興背景下農村金融問題研究：需求、困境與保障

摘?要：在世界經濟一體化的大背景下和全國加速發展金融產業的宏觀戰略下，以市場增進型政府為主體發展農村金融，構建農村金融服務體系取得了一系列突破和成效，在市場經濟條件下充分發揮著清算和支付結算、提供價格信息和激勵、積累資本和管理風險的功能。但是仍然面臨著金融生態環境問題、金融監管問題和農村金融機構內部結構問題。從保障和發展的角度看，中國農村金融的發展必須健全多元化和有序競爭的農村金融生態主體、改善農村金融法制環境和信用環境、健全和創新農村金融制度、促進農村中介服務機構的發展；必須不斷更新農村金融監管理念、創新農村金融監管模式、健全農村金融監管法律法規和改進農村金融監管方法；必須轉變政府主導型的農村金融組織結構。

關鍵詞：農村金融；農村；鄉村振興

中圖分類號：F832.35;F323文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2024）05-0015-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.05.004

1?農村金融系統的功能

作為市場經濟條件下金融一個重要組成部分的農村金融，在為微觀經濟主體提供投融資便利的同時，對整個國家的經濟發展、國民素質提高、文化促進都發揮了重要的作用。其實，農村金融隨著農村經濟發展階段的不同而表現出一定的差異，具體而言，農村金融的功能主要表現在以下四個方面。

1.1?清算和支付結算

農村金融通過采取支票、本票、匯票、信用卡、匯兌、委托收款等形式提供高效便捷的支付結算方式，從而便利了市場參與者的商品和服務交換活動。目前，在農村經濟生活和金融活動中，匯兌業務隨著外出務工人數的增加和市場化進程的加快而逐漸成為經濟資源的重要媒介和聯結手段，業務量顯著增加。但是，在一些欠發達地區，支付結算業務呈現出結算距離短、金額量不大、業務量小的狀態。

1.2?提供信息

對于農村金融而言，提供信息的功能著重表現在通過利率、匯率和保費率等形式，集中、分析和傳遞價格信息以及形成農村金融資產的合理價格等方面，從而為相關經濟主體和經濟部門的經濟決策保駕護航。

1.3?積累資本

一切投資項目都需要廣泛的資本來源以保證大量的資金數需求，農村的投資項目也不例外。農村金融機構作為投資者和儲戶之間的媒介，通過吸收、調動農村企業和農民的儲蓄，為農村的投資項目和融資活動提供資金支持。

同時，通過這種調動和交換，在使資金需求者得到靈活性資產的同時，也轉嫁了生產活動的內在風險。

1.4?提供激勵

市場經濟條件下的經濟活動，包括相關金融往往是信息不對稱的，為了約束信息優勢一方的機會主義行為和保障劣勢一方的利益，可以充分發揮銀行貸款、風險資本、股票市場、金融衍生品、債券市場等在提供激勵方面的積極作用。但是由于農村經濟發展程度不高、激勵措施進入門檻高、決策層脫離基層、工作人員素質和能力缺陷、管理落后等原因，這些激勵功能目前無法在農村經濟活動中發揮應有的作用。

2?中國農村金融服務的內在需求

農村經濟的快速發展催生了農村金融服務，其服務需求不再局限于資金的聚集和信貸，而是逐漸轉向與農村經濟發展相適應的支付結算、提供信息、積累資金、提供激勵和管理風險等新的需求方面。

2.1?農戶對金融服務的需求

農戶是農業生產和農村經濟的主要參與者，其對金融服務需求的行為特征也因農村經濟發展的不同階段、地域差異而體現出動態的階段性、多樣性和層次性。但總體上講，市場化、非農化、經營性資金需求是新時期農戶金融需求的主要趨勢。據統計，2010年年末全國農村貧困人口已達2.5億人，這里的貧困一詞具有豐富的內涵，不僅僅表示收入水平低，也包含著發展的貧困、權力的貧困。因此，對于農村金融需求而言，作為一種特殊層次的貧困人口需要解決生活開支、滿足傳統小規模種養業生產等常見的現實問題。但是，需求強烈的農戶常常因為承貸主體不健全和風險大而不得不采取政策性金融優惠貸款資金、民間渠道小額貸款、政府財政性扶貧資金等特殊方式來滿足其資金需求。中國西部地區的農戶較多已經解決了生活溫飽問題，屬于普通維持性農戶，對于金融需求更多的是用于滿足其初級市場化的經營性資金需要的小額信用貸款，用于小規模種養業生產和臨時性生活開支。金融機構由于普通維持型農戶講求信譽、具有傳統的“輕不言債”觀念、資金需求風險較低而樂于向其放款。

2.2?農村企業對金融服務的需求

農業企業和非農業企業都是農村企業的主要構成者。前者主要是為農業生產提供全面、系統支持而從事生產、加工、分配、交換、服務等多樣化活動的農村企業；后者是地處農村，但從事與農業生產無直接關聯的生產經營活動的農村企業。無論是家庭經營型的小企業、初具一定規模的大企業，還是從事農業產業化經營的龍頭企業，都需要金融系統的支持和扶持，都有強烈的金融需求。家庭經營型企業由于規模小、積累少、擔保能力有限、市場經營穩定性差、信譽不完善等原因，需要政府擔保性商業信貸和政策性金融機構的金融服務用于滿足其啟動企業建設和擴大市場的資金需求。初具規模的企業特別是農村商貿流通企業由于資金需求量大、信譽程度不高、生產周期長、市場風險大等原因，需要政策性金融機構的金融服務用于滿足其資源開發、產品生產、技術創新、擴大市場和提高競爭力的資金需求。龍頭企業需要金融機構的金融服務用于滿足擴張市場、改造專業化技術、改造基礎設施、從事多元化發展的資金需求。

2.3?地方政府對金融服務的需求

隨著經濟的發展和社會的進步，作為提供交通、通信和公共衛生等公共產品主體的政府需要大量的資金用于農村的地方政權穩定、城鎮化建設和經濟的全面發展，以實現農村義務教育、農村公共衛生、農村社會保障和農村科技推廣，資金來源成為農村區域經濟增長、發展、公共物品供給數量和質量的關鍵保障因素。因此，具有強烈資金需求的地方政府應該積極尋找區域性銀行組織的融資扶持，逐漸縮小資金供需缺口，緩解本地區的資金缺乏。

3?中國農村金融發展面臨的困境

3.1?中國農村金融發展中生態環境面臨的困境

3.1.1?經濟環境

全國農村地區金融發展過程中主要受到以下幾個經濟環境因素的影響：工業、農業和第三產業在國民經濟中所占比重呈現出普遍偏高、相對不足和發展緩慢的狀態，產業發展結構性矛盾突出；金融機構支持力度傾斜和經營市場原則畸形化，不斷增加對大項目、大企業、大城市和發達農村的支持力度，其力度與經濟發展嚴重不匹配；縣域經濟由于消費水平不高、對外經濟依存度不高、固定資產投資強度不高等原因，長期處于低迷和低速發展狀態中，影響了金融生態的穩定。

3.1.2?信用環境

征信體系建設嚴重滯后而無法適應農村市場經濟的發展要求、企業誠信意識淡薄、地方政府履約意識不強而拖欠金融債務等是信用環境中經常出現、非常棘手而又難以解決的問題。不可否認的是，信用環境不佳已經嚴重影響了農村金融的健康運行和良性發展。同時，由于農村企業和個人信用信息的不易收集和準確評估，也使得農村金融機構某些工作難以開展，進而難以建立失信懲罰機制。因此，必須大力加強農村信用建設，努力實現農村信用建設的規范化、法制化和制度化。

3.1.3?法律環境

目前我國在農村金融方面的法制建設還比較滯后，主要的問題在于：一是思想認識的缺失，國家出于農業和農村經濟的弱質性特征的考慮，更多強調采取信貸補貼和救助等方式，沒有建立完善的法律體系以適應市場經濟對于農村經濟發展的客觀要求；二是對于農村金融主體在農村金融市場準入和退出方面，都沒有建立符合市場化要求的、明確的、完善的法律而得不到進一步發展，經常出現金融主體歧視、金融機構預算約束機制軟化、金融機構倒逼機制等問題；三是司法機關業務缺乏規范性，債務人義務不作為、企業組織形式變異化、懸空債務難以制裁等，農業信貸債權缺乏法律保障；四是司法機關缺乏執法的有效手段，存在執法效率低、執法費用高、執法程序煩瑣、執法不規范、執法監督機制不完善等問題。

3.1.4?制度環境

制度是一個社會的游戲規則，是構造人們在政治、經濟和社會方面發生交換的激勵結構的主要因素，也是對現代市場經濟建設，包括對農村金融活動保駕護航的重要因素。但是在具體實踐中，農村金融活動中存在政府出面行政干預金融機構經營、政府相關部門變相申辦貸款、中介機構不完善、政府干預司法執行、風險補償機制缺失等制度問題。

3.2?中國農村金融發展中金融監管面臨的困境

3.2.1?金融監管手段單一

目前，對于監管方式和監管過程而言，存在著獨立性不夠、積極性和主動性缺乏、農村金融機構行為偏差、業務監管考核力度不大、監管約束機制嚴重缺乏、金融機構呆壞賬增多、缺乏有效溝通、行政干預過度等問題，還沒有建立具有針對性，與金融機構、組織特點相適應的監管方式，難以從根本上解決成因復雜多樣的金融風險。

3.2.2?嚴格的分業監管

嚴格的分業監管不僅無法順應金融業發展的混業經營趨勢，也無法順應我國農村金融體系協調發展的必然要求。目前，所采取的縱向個別立法和個別監管的構架由于剛性過度而無法實現互相協調，盡管對于分業經營的金融機構監管是可行的，但是從目前的監管趨勢來看，可能會出現金融服務活動缺乏共同參與、業務創新和機構認定。

3.2.3?監管信息失真

信息是否失真，是評價一個信息系統工作質量與可靠程度的重要標準。除了上述監管中存在的一些問題以外，金融業會計制度標準缺乏、監管機構內部道德風險嚴重、監管機構與被監管對象之間信息不對稱等原因均導致監管信息存在一定程度的失真。同時，信息失真也和消極監管、監管目標過于狹窄有密切的關系。

3.2.4?監管人員素質不高

有效的金融監管需要現代化的監管手段、網絡化的監管體系和完善的監管機制。農村金融機構特別是一些地處經濟不發達地區和偏遠地區的金融組織難以吸引到擁有專業知識和較高素質的金融人才，也由于缺乏有效的激勵機制，經常出現監管人才流失、監管獨立性和權威性受損的現象，同時，嚴重缺乏崗位培訓和相關的后續教育，也導致了過時的監管知識無法發揮應有的作用。

4?中國農村金融發展的保障措施

4.1?加強農村金融生態環境建設

4.1.1?健全多元化和有序競爭的農村金融生態主體

積極構建基于農村經濟發展多層次需求的由商業性金融、政策性金融、社區互助金融和合作性金融共同組成的金融體系，不斷進行金融產品和服務的研發和創新；積極促成金融機構的有序規范競爭機制，形成各級政府充分發揮各自職能的良好合作和競爭氛圍；積極進行金融機構基于約束與激勵機制的經營機制改革和管理機制構建，不斷增強自身的發展與協調能力。

4.1.2?改善農村金融法制環境

現有的金融法律存在某些缺陷和不足，因此，當地政府需要充分考慮農村經濟發展的現狀和金融需求的現實，在立法和執法過程中，盡量解決金融活動中存在的法律缺失、管理混亂、執行效率低、執法效果差等問題，這不僅能夠促進區域金融法制環境的改善，避免地方利益的庇護，同時也能夠維護市場秩序和社會穩定。主要工作有三點：一是根據不同地區和農村經濟發展的不同階段，積極制定靈活的農業政策性金融法規，并隨著農業生產經營活動的情況適時調整，使政策性銀行的業務經營和監管部門的監管有法可依；二是不斷完備現有的農村金融立法，完善農村金融債權人對其財產進行保護的《破產法》、完善規避債權風險的《擔保法》、完善遏制金融犯罪以保護金融資產的刑事保護制度；三是不斷完善和調整相關法律制度，完善中介機構管理制度、加快建設誠信制度、完善規范行政行為的行政制度、完善提高司法執法效率的相關制度。

4.1.3?積極改善農村信用環境

積極在全社會形成信用理念、信用意識和信用氛圍構成的信用文化。加大改善農村金融生態環境的輿論宣傳力度；建立健全消費者信息報告制度，不僅改善信貸文化，同時也降低金融機構貸款業務成本；建立由個人征信系統、企業銀行賬戶管理制度、農村社區企業征信系統構成的社會信用征集與評價體系；建立有效的引導和信用激勵機制，推動信用文化建設；不斷研究和借鑒國外金融會計和法律準則。

4.1.4?健全和創新農村金融制度

構建財稅政策制度，實現促進農村金融發展的稅收優惠、財政補貼、政策扶持的積極作用；建立保護存款人利益和防止信用危機的存款保險制度；改革和完善農村產權制度，積極實現農村土地、房屋等財產的資本化，使之成為農戶獲取基本金融服務的有效保障；深化農村金融機構利率管理制度，取消對農戶造成較大負擔的農村種養業貸款的利率管制，建立農業風險保障機制；建立農村資金回流機制，采取財政貼息手段以降低農民的貸款成本，完善商業銀行對農村的服務功能。

4.1.5?積極發展農村中介服務機構

轉變金融機構對企業信用評級的單一化傾向，形成開放式信用數據采集與查詢系統，不斷密切金融機構之間的信用數據采集交換關系。

運用有效的經濟激勵手段和必要的法律制度保障中介服務的專業化服務水平和質量，不僅要積極吸收和借鑒國外的先進經驗和行業標準、準則的引入，而且要加強從業人員的業務培訓和道德建設。

4.2?改進農村金融機構的監管

4.2.1?不斷更新農村金融監管理念

經濟活動要進行一系列的制度改革都需要首先在思想、意識和認識上進行突破，良好有效的金融監管也需要更新理念。隨著我國農村金融監管模式適應國際趨勢的轉變，監管過程中應該消除競爭壁壘，引入和積極參與金融市場競爭、農村金融業務的發展和創新，一定程度上防范金融風險。

4.2.2?創新農村金融監管模式

統一監管型、牽頭監管型和傘形監管是目前常用的幾種監管模式，沒有放之四海而皆準的金融監管模式，每種監管模式各有其適用性，并且不同地區、不同經濟發展水平和階段應該采取不同的監管模式，不能夠單一化。

目前，我國在金融監管模式選擇和創新上要充分發揮銀監會的作用，有效地實現“維護金融業合法、穩健運行”?的金融監管目標。

4.2.3?健全農村金融監管法律法規

可以從以下三個方面來實現農村金融監管的法制化：一是加強金融監管法律對違規行為的落實，真正做到有法可依、執法必嚴、違法必究；二是金融監管要具有針對性、明晰性和可操作性，不能等同劃一，不分規模、不分類型采用同樣的違規處罰標準；三是重點打擊嚴重擾亂農村金融秩序的違法違規行為。

4.2.4?改進農村金融監管方法

第一，在農村金融機構中實施信息披露機制，建立農村金融機構信用評級系統和風險預警傳導機制，提高農村金融監管水平。

第二，實現農村金融監管向風險監管為主轉變，強化對農村金融機構不良貸款的監管，將風險防范作為其根本任務。

第三，積極構建完善的農村非現場監管指標體系，允許金融機構采取靈活的方式方法確定資本金，建立風險預警機制。

4.3?建立市場增進型政府以轉變政府主導型農村金融組織結構

充分發揮政府在農村金融發展中的主導作用，建立金融穩定協調機制，加強誠信政府建設。在具體的實踐中，如果政府不能充分解決市場失靈或者未能有效推動金融制度和機制改革，都會影響農村金融的正常發展，政府應該不斷借鑒國外金融監管的技術和經驗，在解決市場失靈、資源無效配置的同時，充分發揮制度創新、機制創新、技術創新的職能。

因此，在促進農村金融發展過程中，政府要不斷實施市場激勵措施、引入先進管理制度，解決金融市場失靈；同時，要積極借助市場力量，通過在政府管理中引入市場機制和企業家精神轉變政府職能，達到提高政府管理水平和服務水平的目的。

5?結論

當前，中國農村金融雖然是現代金融的重要組成部分，具有不可忽視的重要意義，但現在仍然主要由政府主導。農村金融體系的構建、機制的改革和結構的調整是一個無法一蹴而就的長期過程，必須引入市場機制，轉變政府角色定位，強化政府的宏觀職能；積極改善經濟、法律、制度和信用環境，從監管方式、監管手段和監管模式等方面積極創新，構建農村金融發展的生態環境；充分發揮農村金融在農村經濟結構調整、農戶生產和消費、農村收入增加、農業可持續發展方面的積極作用。

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［作者簡介］劉亦凡，男，黑龍江哈爾濱人，研究方向：鄉村振興、馬克思主義中國化。