金融服務優化農村營商環境的路徑研究

樊劼煥?陸雨心

隨著我國經濟建設速度進一步加快，農村地區的市場經濟能否實現持續發展尤為重要。為了優化農村地區的營商環境，實現市場經濟的快速發展，本文分析了金融服務優化營商環境的必要性和具體舉措，以期為農村地區營商環境的構建提供支持。分析認為，就金融服務而言只有從實際情況出發，進一步完善相關基礎設施建設，才能夠有效優化農村營商環境，促進鄉村振興。

一個地區的經濟發展水平是其營商環境好壞的外在表現。所以，營商環境是地區經濟發展的軟實力。政府和社會各類主體的投資決定了農村地區市場經濟的發展速度，但是能夠獲得投資多少，就要看這個地區營商環境的優劣。因此，農村想要獲得經濟飛速發展，首先要營造良好的營商環境。

一、金融服務和營商環境的關系

金融服務是作為企業經營和發展的關鍵影響因素而存在的，而營商環境是對企業的經營生產活動造成影響的社會、政治、經濟等各個方面的因素。二者之間的關系非常密切。

首先，企業通過金融服務獲得更多資金，用來擴大生產規模，創新、升級生產經營。在地區市場競爭中，企業擁有更多的資金意味著生產經營活動會更加順利。金融機構通過提供貸款和發放債券等，讓企業在短期內獲得能夠與競爭對手匹敵的競爭力，從而在地區競爭中獲得優勢。

其次，企業可以在金融服務中獲得投資咨詢和風險管理等服務。當企業面臨市場金融風波或者風險時，如果運用金融服務得當，可有效地控制和管理風險。此外，金融機構的投資風險服務以及資金管理等服務，可以讓企業在投資決策和資金運作等方面如魚得水。

最后，優化金融服務也可以促進地區營商環境的改善。良好的金融服務能夠讓企業提高資金運作效率、降低經營風險，最終也會推動營商環境向好以及地區經濟的發展。

二、金融服務優化農村營商環境的必要性

首先，農村經濟不斷發展帶動了農村金融改革，也取得了不錯的成果。隨著農業農村現代化發展目標的提出，金融改革也必須跟上時代的節奏，這是現代化發展的必然。

其次，優化農村營商環境的一個重要目的就是提升農村金融服務的便利性。各類金融機構的服務必須圍繞這個重點。在實施鄉村振興戰略的過程中，農村發展得到了各級政府的政策傾斜，各類金融機構可借此機會為各類經濟主體提供更好的政策性和開發性資金，以及優惠的低利率貸款。

通過金融改革推動營商環境的優化，這種做法陸續出現在我國多數省市的優化營商環境指導方案中。這也從側面表明了融資保障一直是大多數農村小微企業和經營主體懸而未解的問題。這既是短板，也是未來農村金融改革需要重點破解的難題。除此之外，制約農村金融服務效率的問題還有不同金融機構之間的信用和風險共擔機制，以及各類經營主體和農村金融機構之間的信息溝通不暢問題。對此，農村地區需要通過金融改革的方式推動營商環境的優化。重要的是解決資金來源的問題。各類金融機構需要不斷創新金融服務和供給方式，讓農村的各類經營主體得到便捷的金融服務，這也是現代農業農村發展的必然需求。

三、營商環境對城鄉收入差距的影響

就營商環境而言，直接決定著外來資本的引入水平。事關能否進一步提高農村地區的經濟建設水平，對進一步提高農村地區的人均收入，有效減少收入差距起著重要的作用。因此，營商環境對于農村地區的發展來說尤為重要。就目前的實際情況而言，金融服務的支持力度并不明顯，很多農村小微企業和經營主體沒有足夠的融資渠道。再加上金融等資源無法整合到位，既不利于農村地區人才回流，也不利于農村經濟發展。在這種情況下，農村地區面臨著發展動能不足的實際情況，也就無法提高人均收入。由此可見，營商環境對城鄉收入差距產生著巨大的影響。

以下對金融服務在優化農村營商環境中存在的不足展開探討，希望為制定發展策略的相關方提供參考。

四、金融服務在優化農村營商環境中存在的不足

（一）農村金融機構發展不充分不平衡

通過對我國金融市場發展歷程的推算，可知金融機構改革時間較短，在改革歷程上還處于初期階段。不論是透過國際看中國，還是透過城市看農村，我國農村金融體系的發展都是不充分不均衡的。首先，由于受農村經濟發展水平和其他相關因素的制約，農村金融市場和金融機構得不到充分的發展。其次，我國的農村金融機構少有商業銀行，或者保險證券等金融類機構，一直都是以農村信用社為主。這種狀況也限制了農村金融的發展。最后，我國農村情況各異，金融機構的發展也存在著差異。但有一點是相同的，都不具備金融產品創新能力和綜合服務能力，都不能滿足農業農村現代化發展的需要。

（二）農村金融機構服務涉農需求能力低下

長期以來，我國的農村經濟都是第一產業，基本沒有規模化和產業化的農業經營。所以，大部分的農村經濟基本沒有融資方面的需求，農村的金融機構在涉農方面的供給就會比其他服務少。然而，隨著我國農村經濟的發展，農業的融資需求不僅提高了，需求也更加多元化了。但是，農村金融機構的服務水平在短期內卻沒有明顯提高。金融機構也沒有滿足農村的融資需求。金融機構雖然推出了各種涉農金融產品，但都沒有辦法對農村經營主體的資產和信用進行準確的評估，同樣也無法對評估結果做出保障，也就不能提供更加完善的金融服務。跟蹤落實資金的使用和后續需求也就無從談起。從這一點上來說，目前的金融產品還不能匹配農村地區的實際需求。除此之外，農村信用體系建設也不理想。在這種情況下，農村金融資源統籌利用的程度存在明顯不足，不利于金融服務優化農村營商環境，無法為農村地區發展提供有力支持。

（三）農村金融信用體系建設不足

涉農金融服務的可得性和便利性受到農村信用體系建設嚴重不足的制約。我國農村個人征信體系建設在金融改革的助力下邁出了關鍵一步。但是，農村畢竟缺少征信信息基礎，并且在地域上極為分散。特別是農村勞動力也在社會發展的進程中，選擇轉移到城鎮發展，這一系列因素都影響著農村征信信息的統計。由于這項工作起步較晚，信息收集和信用體系尚不完善，這些都是需要盡快解決的問題。并且，在各類政策的推進過程當中，不少涉農經濟主體在申請信貸的時候會受到各種限制。最普遍的問題就是如何認定農民財產性資產的價值，還有怎樣認定農業生產產出的價值。這些問題一方面連接著我國的產權制度，一方面體現著我國農業生產的特征。這是目前進行農村金融改革需要解決的難題，也是金融機構需要走出的困境。

總的來說，無論是服務措施的制定還是金融服務基礎設施建設，還有農村信用體系建設都存在一定問題，需要結合實際情況做出針對性的調整。下面闡述相關的具體策略。

五、通過金融服務改革優化農村營商環境的策略

（一）根據新農村發展需要，推進農村金融服務創新

通過金融改革優化農村營商環境關系著農村的經濟發展，也關系著鄉村振興戰略的實施。所以，金融改革一定要根據農村經濟的發展實施。三農政策和農村的普惠金融制度一定要繼續推進。要通過金融改革不斷吸引各類金融機構的服務和外來資本流向農村中小微企業、涉農生產主體。一方面，在三農業務延伸中推出涉農保險和金融證券。另一方面，加大對有發展前景和能夠帶動農業農村經濟發展的小微企業的金融服務力度，給他們提供信貸利率優惠。以此為榜樣拉動其它涉農企業的發展。最后，加大金融服務優惠政策向涉及農村養老、農村教育等領域傾斜。根據農村民生需求制定全新的金融服務產品，不斷拓寬金融機構在涉農金融服務中的業務范圍。需要注意的是，金融服務優化農村營商環境是一項涉及政策、制度、技術等多個方面的工作，通過研究不同金融服務模式的創新，可以探索符合國情、適應農村特點的金融服務模式。

（二）提高農村信貸服務質量

涉農中小微企業需要便捷的融資服務和適合的金融服務產品。要想打造一流的營商環境，金融機構必須重視涉農中小微企業的融資問題。金融機構一方面要加大與政策性金融機構的合作，一方面要從自身出發，創新更多的金融信貸產品組合。在業務辦理和利率上給涉農中小微企業提供更多便利，同時還可以為他們提供免費的咨詢服務，讓他們在能夠承受的成本范圍內獲得更好的金融服務和產品供給。

（三）發展農村小微金融服務

各類金融機構可以參考“一村一金融顧問”制度，為農村經營主體提供各方面的金融咨詢和業務辦理服務，并且在辦理業務之后提供跟蹤服務。這種小微金融服務方式不僅能夠滿足農村經營主體的金融服務需求，還能夠在服務過程當中形成信貸信用臺賬。在這個臺賬中，可以一目了然地了解各類經營主體的經營信息等。同時，通過響應工作機制和監管管理機制的不斷完善，金融顧問還可以加深對服務對象信息的掌握。在信息反饋和金融機構響應機制的加持下，金融機構和農村經營主體的信息溝通得到進一步加強，金融機構的經營風險也能得到有效控制。

（四）構建包容性的風險管理和風險融資體系

鄉村振興也會面臨各種風險，包括無法預測的市場風險和政策風險，以及農業生產過程中會面臨的環境風險和勞動力意外傷害風險，還有農村經常遇到的家庭健康、財產損害等風險。如果沒有有效的手段應對這些風險，農業生產經營主體的積極性就會降低，農民就有可能返貧。所以，要想促進鄉村振興，就必須建立健全有包容性的風險管理體系，其中包括風險控制和風險融資。風險控制就是要掌握如何規避風險，如何把損失降到最低，如何對沖風險等。而風險融資就是在風險發生以后，如何對風險損失給與賠償，或者是在不確定性的成本發生了以后如何提供資金支持。風險轉移和風險自留等都是風險融資的工具。實現風險轉移的重要工具有保險和期貨。在鄉村振興中需要不斷完善農業保險和農村小額保險體系。通過這個體系的建設，農業風險的保障水平將得到不斷提高，農產品的價格保險和農業收入保險的覆蓋范圍也將得到進一步擴大。通過對“保險+期貨”的風險管理方式的創新經驗的不斷探索和運用，能夠讓期權和期貨市場管理風險得到有效控制。這兩種工具的創新既能夠讓鄉村生產經營主體更好地管理風險，也能夠降低金融機構農業信貸服務風險，對銀行退出信貸服務起到激勵作用。

總而言之，隨著城市化進程速度進一步加快，需要根據實際情況創新金融服務模式，從而確保金融服務在優化農村營商環境方面發揮積極作用。

結語：

金融服務除了能夠給農村經濟發展帶來一定促進作用之外，還能夠支持農村人才振興，為鄉村致富發展提供資金支持。可以為鄉村致富帶頭人和返鄉創業人員提供強有力的信貸支持。還可以向新型職業農民群體推出“新型職業農民貸”產品，解決他們解決職業化轉型道路上的資金問題。總的來說，通過各種各樣的方式和靈活的手段，金融服務在優化農村營商環境中都會發揮帶動市場的積極作用，為鄉村振興和農村經濟發展提供強有力的支持。