重新認識保險業

陳文輝

中央金融工作會議提到三大類風險，即地方債務、房地產、中小金融機構的風險。相較于地方債務和房地產風險的復雜程度和化解難度，中小金融機構風險是相對容易控制和化解的。保險的定位一直以來是風險的管理者，而近年來部分中小保險公司暴露的問題使得它們成為風險的制造者，這應該引起保險從業者的認真反思。

中小金融機構風險，包括中小保險機構的風險，問題核心在于治理結構存在嚴重問題，有的公司成為大股東的印鈔機、提款機。這已經被以往部分風險公司被處置的事實所證明。

本次中央金融工作會議明確提出，要健全法人治理，完善中國特色現代金融企業制度。

我認為，健全公司治理首先要嚴格規范機構準入，把好股東、高管資質審查關。因此，嚴格規范機構準入，嚴格股東、高管資質審核，需要花大力氣，下大功夫。做好了這一點，中小機構風險就能夠得到有效控制。

推動中小保險公司差異化經營，營造良性競爭環境。保險企業具有顯著的規模經濟特征，中小保險公司與大型保險公司在同質化競爭的情況下很難有出路。中小保險公司保單獲取成本更高，市場知名度更低，管理成本更高，公司內部難以設置齊全的崗位。資產端也缺乏優勢，相比大型保險公司，中小機構難以獲得好的項目、優質資產。在這種情況下，中小保險公司只有在服務區域和服務特色上下功夫，形成差異化經營，才能找到自己的生存空間。與此同時，監管也應對中小保險公司和大型保險機構進行分類監管，使整個保險行業形成良性的競爭格局。

加強保險消費者保護及教育。保險服務是特殊的服務種類。獲得保險服務之前要先交保費，出險后才能獲得賠付。如果沒有出險，有些產品的保費是不能收回的，一些消費者就會覺得吃虧。其實這種認識是存在問題的，如果消費者教育真正到位，人們會覺得沒有出險獲賠是好事，如果出現風險能夠獲得賠付，是雪中送炭，物有所值。因此，切實保護好保險消費者利益，使得保險消費者利益落到實處非常重要，這是保險行業的重中之重。另外要加大保險消費者教育的力度，使消費者認識到運用保險工具進行風險管理是很有必要的。

引導保險資金作為長期資金，支持科創產業發展。我國正在建設現代化產業體系，推進中國式現代化，大力推動科技創新，這就需要投入更多的長期資本、耐心資本，需要鼓勵風險投資、股權投資發展，以支持我國科創產業。接下來，應解決制度、規章、評價體系上存在的堵點，使保險資金能順利進入一級市場，引導保險資金進行長期投資。

重視數字化轉型，提升競爭力。保險行業的特殊性決定了其在銷售、管理等各個環節的成本較高，降低了產品吸引力。數字化轉型能夠為保險公司大大降低成本，提高效率。現在保險行業的主要問題是數字化轉型速度較慢，要切實提升保險業數字化轉型的速度和力度。

通過對多維度、多層次、高頻度數據的建模分析，大數據為識別風險關聯事件提供了高效的工具和手段。在使用大數據模型時，分析人員也必須認識到目前大數據技術存在的局限性。在風險分析過程中，應該注重大數據對疑似風險苗頭的捕捉作用，有必要在大數據模型篩查之后用現場調查或檢查手段對疑點進行核實。金融機構可以在大數據建模分析的基礎上，通過現場調查等方式對疑似風險源進行進一步確認和分析，必要時通過采取風險緩釋措施、調整信貸政策等方式及時止損。金融管理部門則可通過大數據分析，更加有效地發現金融機構在公司治理和風險管理中可能存在的缺陷和漏洞，識別危及銀行生存和金融穩定的重大風險隱患，在監管驗證與核查后，及時采取早期監管干預措施。

（2024年1月1日-1月12日）

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資料來源：《財經》APP