以數字技術激活鄉村普惠金融要素

嚴俊

在全面推進鄉村振興的大背景下，發展鄉村普惠金融具有非常重要的時代意義。在2023年10月30日召開的中央金融工作會議上，習近平總書記強調要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，而縣域鄉村市場恰恰為做好這五篇文章提供了廣闊的舞臺。

作為一家“非農字號”的國有銀行，如何揚長避短，通過新理念、新路徑、新模式，有效下沉服務重心，服務好縣域鄉村的“長尾客戶”？近年來，建設銀行秉持“科技、普惠、共享”的理念，從服務大多數人，而不僅是少數人出發，突出數字化經營和生態圈打造兩大特色，深入開展新金融實踐，將金融服務下沉到縣域鄉村，實現對普惠客群和鄉村客群的精準滴灌。下面我結合一些具體實踐，匯報三個方面的認識。

第一個方面，構建農村金融服務的新型基礎設施，以數字化手段重塑鄉村金融“水利工程”。

相對于城市金融，過去我們在縣域鄉村的網點、人員等資源投入不足，金融服務難以有效下沉至縣域鄉村。而數字鄉村、數字金融的雙向奔赴，為解決這一難題提供了可行方案。根據最新的數據，我國農村互聯網普及率達62%，農村網民達3億人，占網民整體的29%，鄉村發展的數字基礎不斷夯實。在這一背景下，我們發揮金融科技優勢，打造包括線下普惠金融服務點、線上手機App和微信公眾號在內的“裕農通”鄉村振興綜合服務平臺，通過數字化、線上化的方式，打通鄉村服務渠道，將金融服務精準投送至農民身邊。

線下，我們依托金融科技，廣泛連接鄉村社會資源，與村委會、供銷社、村口超市等主體合作，建立約35萬個“裕農通”普惠金融服務點，通過科技的手段，為村民提供繳費、社保、醫療等金融、非金融服務，目前已覆蓋全國大部分鄉鎮及行政村。這些服務點中，村委類型的服務點占比超過60%。在江蘇、湖北、云南等地，我們與中國電信合作共建189個“裕農通”服務點，整合金融資源與電信資源，通過場景融通、用戶共享，共同推進數字鄉村和智慧社區建設。到2023年9月末，“裕農通”服務點服務農戶超過6000萬戶，當年累計辦理各類交易2.2億筆。

線上，我們打造“裕農通”手機App，進一步延伸和拓展服務渠道。依托手機App、智慧大屏等電子渠道，為農民提供智慧村務、電子商務、便民事務和基礎金融服務，我們將其稱之為“四務”。這樣，農民在手機上就可以辦貸款、買農資、賣產品等，手機成為農民的“新農具”。到2023年9月末，“裕農通”App注冊用戶數突破千萬，已達到1211萬戶，較年初新增700萬戶，累計發放貸款731億元，較年初新增495億元。

線下和線上這兩個渠道不是孤立的，而是相互引流、相互融合的。比如，農民朋友通過手機App，可以查詢、預約，到線下服務點辦理業務。通過線下服務點，業主可以為周邊農民推薦貸款、理財等金融服務，并在手機App上辦理。這樣，能夠充分發揮線上線下兩個渠道的作用，提升農民朋友的業務辦理效率，改善服務體驗。

第二個方面，打通服務農戶信貸需求的數字經脈，讓農民貸款更容易、貸款更便宜。

如果問農民朋友對“普惠”二字的理解是什么，他們一定會給出最質樸的回答，就是“借錢不難，用錢不貴”。鄉村發展離不開資金的注入，農民致富增收，同樣也離不開金融的加持和助力。

在農戶融資服務這條道路上，我們沿著“真農業、真農戶、真貸款”的邏輯，利用“大數據+互聯網”技術，通過線上化、智能化、差異化的惠農產品，破解鄉村信貸難題，提升信貸資源的可得性。這里，重點介紹一下建行服務農戶的“拳頭產品”——“裕農快貸”。我們與政府數據平臺、涉農管理平臺等合作直連，引入土地流轉、農業保險、農業補貼、農業產業鏈等多維涉農數據，面向農戶開展全周期、自動化的風險畫像，實現農戶自主申請、模型自動審批、線上支用還款的全流程線上作業?！懊肷昝胭J”“秒借秒還”，讓農民朋友的信貸需求觸手可及。

“裕農快貸”是一個統一的產品體系。在這個體系下，我們結合資源稟賦和農民實際需求，因地制宜，打造了一些各具特色的屬地化產品。最近，我們在重慶市發改委、國家金融監管總局重慶監管局的支持下，推出“裕農快貸——信易貸”產品。建行系統與重慶“渝惠融”平臺系統直連，采集農村房屋宅基地、種植險、養殖險等24個維度的涉農數據，基于此為農戶進行信用畫像，發放貸款，解決了以往當地農戶貸款離開抵押和擔?！按绮诫y行”的痛點。到2023年10月末，建行“裕農快貸”余額達851億元，較同年初新增394億元，增速接近86%。在提升貸款便利性的同時，我們也將更多實惠讓利于農民。目前，“裕農快貸”利率最低至3.45%，節省了農民的貸款成本，助力農民“種糧掙錢得利”。

第三個方面，從“大三農”“新三農”出發，構建多元化的鄉村金融生態體系。

在全面推進鄉村振興、城鄉融合發展的背景下，農業不再局限于傳統種養，還覆蓋生產、加工、商貿、流通、餐飲、旅游等一二三產業融合發展的多元業態。這是一個“大三農”“新三農”的概念，而不是過去“小三農”“老三農”的概念。

基于這樣一個基本的認識，我們堅持平臺化的思維，利用系統化的手段，應用數字化的工具，在同業中率先打造煙臺蘋果、上海食用菌、貴州醬酒、新疆棉花等特色農業產業鏈場景，搭建一系列特色平臺，形成一系列特色模式，服務豐富場景中的多元業態，助力鄉村特色優勢產業發展。

為了助力促進國內大循環，圍繞農產品生產、流通、銷售，推進專項服務模式。前不久，正式發布“裕農市場”服務品牌，圍繞著農批農貿市場中的農戶、商戶等客群，上線綜合服務平臺，提供綜合化金融服務，讓農民更好地賣菜，讓消費者買到更好的菜。我們打造“裕農合作”服務模式，通過系統化、平臺化的打法，為農民專業合作社提供綜合化服務。為了順應農業社會化發展趨勢，助力小農戶與現代農業有效銜接，我們打造“裕農托管”服務模式。在黑龍江，搭建數字農業平臺，累計授信926億元，當地農戶生產經營貸款余額235億元，市場占有率約25%，惠及61萬農戶。

科技讓金融無遠弗屆，數字經濟與高質量發展密切相關，也為城鄉融合發展注入了希望。展望未來，我們將在各級政府的大力支持下，與各位金融同業一道，本著“科技、普惠、共享”的理念，不斷加大對三農領域的支持力度，助力加快建設農業強國，推進農業農村現代化！

（作者單位：中國建設銀行鄉村振興金融部）