數字普惠金融的產生與演進

張龍耀

普惠金融產生到今天，經過了幾個階段。

第一階段：小額信貸（Microcredit）。30多年前，孟加拉經濟學家穆罕默德·尤努斯把27美元的小額信貸借給孟加拉國一個貧困鄉村的42名婦女的實驗，他因此被稱為“窮人的銀行家”，并獲得2006年諾貝爾和平獎，小額信貸在國際上的迅速興起反映了對過去金融扶貧方式的反思。

第二階段：微型金融（Microfinance）。國際上一般把對低收入的人群和微型企業所提供的金融服務稱為微型金融，包括小額的貸款、存款、匯款、小額保險及其他方面的金融服務。

從小額信貸到微型金融，內涵不斷豐富，外延不斷拓展，理論不斷成熟，進行了金融工具、金融手段和金融組織方面的創新。鑒于微型金融在扶貧和經濟發展進程中的巨大作用，聯合國把2005年定為世界小額信貸年，并提出“構建普惠金融體系”。

第三階段：普惠金融（Inclusive Finance）。世界銀行在2008年發布普惠金融報告《Finance for All？Policies and Pitfalls in Expanding Access 》倡議構建普惠金融體系，不僅僅需要微型金融機構，還需要儲蓄銀行、消費金融公司以及最為重要的銀行部門的努力。2008年起，普惠金融成為G20峰會的重要關注對象，每年G20都會發布普惠金融倡議，普惠金融成為各國關注的焦點。

2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，對普惠金融做出明確界定，即普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。這是中國也是全球首個國家級普惠金融發展規劃。

2016年，中國人民銀行建立了中國普惠金融指標體系及填報制度。在參考普惠金融聯盟（AFI）、世界銀行（WB）和普惠金融全球合作伙伴（GPFI）的普惠金融指標體系的基礎上，中國人民銀行構建《中國普惠金融指標體系》。

第四階段：數字普惠金融（Digital Inclusive Finance）。2014年10月，G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）與國際清算銀行（BIS）聯合舉辦閉門會議，首次對數字普惠金融給出定義。

數字普惠金融泛指一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動。包括運用數字技術為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供一系列正規金融服務，其所提供的金融服務能夠滿足他們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時對服務提供商而言是可持續的。

2016年9月，G20杭州峰會通過《二十國集團數字普惠金融高級原則》，這是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件，是全球普惠金融發展的重要里程碑！2023年9月，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，明確提出有序推進數字普惠金融發展，包括提升普惠金融科技水平、打造健康的數字普惠金融生態和健全數字普惠金融監管體系。

（作者單位：南京農業大學金融學院）