國有商業銀行個人貸款渠道拓展策略

范志穎

個人貸款業務在我國國有商業銀行當中，占據著較為重要的比重。但是，我國當下的商業銀行發展中，始終僅僅重視公司方面的貸款業務，對于個人貸款業務的擴展并不重視。這樣就會導致我國商業銀行的個人貸款業務開展，受到了嚴重的阻礙。在本文的分析中，就集中對國有商業銀行個人貸款渠道拓展策略，進行詳細的分析以及闡述。

個人貸款

個人貸款是指銀行或其他金融機構向個人提供的、用于滿足個人消費、投資等方面資金需求的貸款。個人貸款通常包括信用貸款、房屋貸款、車輛貸款等。個人貸款的特點是利率相對較高，但貸款額度較小，還款期限較短。個人貸款通常需要提供一定的擔保或抵押物，以降低風險和保證貸款安全。個人貸款的申請流程通常如下：其一，填寫貸款申請表。個人需要填寫相關的身份信息、職業信息、收入情況等，并提交必要的證明文件。其二，銀行進行信用評估。銀行會根據個人的信用記錄、還款能力、收入來源等多個方面進行綜合評估，以確定是否符合貸款條件。其三，確定貸款額度和利率。銀行會根據客戶的信用評估結果，合理設置貸款額度和期限，并確定相應的利率。其四，簽訂合同。銀行和客戶簽訂貸款合同，約定貸款金額、利率、還款方式等相關條款。其五，放款。銀行在審核通過后，將貸款資金劃入客戶的賬戶中。其六，還款。客戶需要按照合同約定的還款方式和還款期限，按時還清貸款本金和利息。

國有商業銀行個人貸款業務發展的現狀

個人貸款業務有著較高占比 我國的金融發展已經經歷了幾十年的歷程，因此已經在各個方面取得了一定的發展成果。但是，現階段伴隨著全球化的經濟發展，加劇了市場的競爭力和風險性，同時對于出現的互聯網金融行業，使得在未來即將開放的民營銀行，都會對我國商業銀行造成較為直接的沖擊。因此，對于我國國有銀行而言，為了實現未來的發展，就需要始終將銀行的業務擴展，將其放在發展的首要位置上。但是，由于歷史等方面的因素影響，使得我國銀行在發展的過程中，始終對個人貸款業務十分忽視。因此，為了實現可持續發展，就需要順應社會發展的新形勢，對市場進行重新審視，這樣才可以突破創新，可以將個人零售業務放在重要的位置上，全面地提升業務的開展效率與水平。

個人貸款受房地產行業影響 伴隨著我國社會的現代化發展，使得房地產行業也得到了突飛猛進的發展與進步，特別是在一二線城市當中，房價出現了天翻地覆的變化。雖然我國政府已經出臺了多項政策，以此試圖控制這樣的房價上漲趨勢，但是從整體的發展趨勢來看，始終處于增長的進程當中。但是，在我國政府的一些政策影響下，已經受到了一定的限制，甚至在一些地區，已經出現了房價下跌的趨勢。因此，在這樣的發展態勢下，一旦個人住房貸款，在個人貸款業務中占比過大，就會出現一定的風險問題。

業務流程操作不利于用戶體驗 個人貸款業務是銀行業務中重要的一環，在滿足個人資金需求的同時也對銀行的業務水平和客戶服務水平提出了更高的要求。然而，目前國有商業銀行在個人貸款業務中的業務流程操作不利于用戶體驗。首先，流程煩瑣。國有商業銀行在個人貸款申請、審批、放款等環節中，流程煩瑣，需要客戶填寫大量資料和提供多種證明文件，增加了客戶的負擔和等待時間。其次，審批時間長。國有商業銀行在個人貸款審批過程中，審批時間較長，需要客戶等待較長時間才能知道審批結果，影響了客戶的體驗和信任度。再次，服務不及時。國有商業銀行在個人貸款業務中，服務不夠及時，客戶反映問題時缺乏及時響應和有效解決，導致客戶的不滿和流失。最后，技術手段不足。國有商業銀行在個人貸款業務中，缺乏有效的技術手段，如在線申請、手機銀行等，無法滿足客戶的多樣化需求和便捷性要求。因此，國有商業銀行需要加強個人貸款業務的服務體驗，優化業務流程，提高審批效率和服務水平，為客戶提供更好的金融服務。

監管水平不足 近年來，隨著經濟的發展和社會需求的增加，個人貸款業務得到了快速發展。然而，在個人貸款業務的發展過程中，監管水平不足仍然存在一些問題。首先，國有商業銀行在個人貸款業務中存在一定的風險。由于一些銀行在發放貸款時沒有嚴格把控客戶的信用狀況和還款能力，導致不良貸款的產生，給銀行和客戶帶來了損失。其次，國有商業銀行在個人貸款業務中的監管水平相對較低。監管部門在監管個人貸款業務時，缺乏有效的監管手段和技術手段，無法及時發現和解決問題，導致了一些不良現象的出現。最后，國有商業銀行在個人貸款業務中的服務水平還有待提高。一些銀行在貸款申請、審批、放款等環節中，存在流程不夠簡潔、服務不夠優質的問題，導致客戶的體驗不佳。因此，國有商業銀行在個人貸款業務的發展過程中，需要加強風險管理和監管工作，提高服務水平和客戶滿意度，保障金融市場的穩定和健康發展。

國有商業銀行個人貸款渠道擴展分析

全面發展個人貸款產業種類 第一，發展個人綜合授信額度的產品。個人綜合授信額度是指銀行根據客戶的信用等級和還款能力，為客戶設定的一個信用額度，客戶可以在該額度范圍內自由支取資金，無需再次申請貸款。首先，完善信用評估體系。國有商業銀行可以通過建立完善的信用評估體系，對客戶的信用情況進行全面評估，以確定客戶的綜合授信額度。其次，推廣個人綜合授信額度產品。國有商業銀行可以推廣個人綜合授信額度產品，為客戶提供更為便捷的融資服務，同時也可以提高銀行的資金使用效率。再次，加強風險管理。國有商業銀行在發展個人綜合授信額度產品時，需要加強風險管理，對客戶的信用狀況和還款能力進行有效評估和監管，避免不良貸款的產生。最后，提高服務水平。國有商業銀行在發展個人綜合授信額度產品時，需要提高服務水平，為客戶提供更加便捷、高效的服務，以提高客戶滿意度和忠誠度。

第二，發展其他類型的消費貸款。當下伴隨著我國經濟的發展，也使得人們的消費水平逐漸提升，這樣的發展進程中，使得各個銀行中的個人消費貸款業務的開展中，其比重不斷地增加。而在近些年的發展中，消費貸款中的貸款余額，以及在新增的款額，始終都保持著普遍增長的態勢，也一定程度上與我國當下的住房貸款呈現出相同的增長態勢。在這樣的社會背景下，國有商業銀行就需要基于個人消費貸款業務，全面地提升投入程度。在這些業務的開展中，其不良的貸款率比較高，因此就需要在貸款審核的過程中，全面提升審查的用途，同時也對申請人的資金流向進行全面的嚴格監控，這樣可以充分保障銀行資產，始終保持在較高水平當中。

第三，擴展網銀貸款渠道。互聯網的高速普及，使得全面推動了金融業的電子化發展，特別是在智能手機、平板電腦等電子產品出現之后，各項產品對人們在信息獲取以及傳播的途徑造成了直接的改變。因此，在這樣的背景下，金融業的電子化發展速度不斷提升。當下，在各個銀行的網銀界面上，都不斷地在完善貸款業務，以此保障使用者可以利用網銀界面，申請不同額度的貸款，這樣的業務形式，勢必也會形成未來發展的主要業務擴展方向。

調整個人貸款產品結構 第一，全面優化個人貸款產品結構。隨著經濟的發展和社會需求的變化，個人貸款產品結構也需要不斷調整和優化，以更好地適應市場需求和客戶需求。首先，優化貸款利率和期限。國有商業銀行可以根據市場需求和客戶需求，適時調整個人貸款的利率和期限，以提高產品的競爭力和吸引力。其次，創新貸款產品類型。國有商業銀行可以創新個人貸款產品類型，以滿足客戶不同的資金需求。再次，提高風險管理水平。國有商業銀行可以加強個人貸款的風險管理工作，建立完善的風險評估體系和監管機制，有效控制風險，保障貸款安全。最后，推廣普惠金融。國有商業銀行可以積極推廣普惠金融，為更多的客戶提供低門檻、低利率的貸款產品，幫助他們更好地滿足資金需求。

第二，調整利率。調整個人貸款產品的利率是一種常見的手段，可以根據市場需求和客戶需求進行靈活調整。首先，按照市場需求調整利率水平。國有商業銀行可以根據市場需求和競爭環境適時調整個人貸款的利率水平，以提高產品的競爭力和吸引力。其次，根據客戶信用評估結果調整利率。國有商業銀行可以根據客戶的信用評估結果，對客戶的利率進行調整，以更好地控制風險和保證貸款安全。再次，推出浮動利率貸款產品。國有商業銀行可以推出浮動利率貸款產品，根據市場利率變化進行調整，以滿足客戶的資金需求。最后，提高利率透明度。國有商業銀行可以提高利率透明度，向客戶公開利率信息和調整原因，提高客戶的信任度和滿意度。

第三，適度發展信用貸款。當下基于第三方保障，可以將貸款分為擔保貸款與信用貸款這兩種類型。其中擔保貸款也分為抵押貸款、動產質押貸款與保障貸款這幾個不同的類型。因此商業銀行在當下的發展過程中，就需要格外地重視在信用貸款的審核力度，以此保障放款工程中的謹慎。

注重風險控制 國有商業銀行是我國金融體系中的重要組成部分，承擔著為社會提供金融服務和支持經濟發展的重要職責。在個人貸款渠道拓展過程中，應當注重風險控制，采取有效措施防范風險，保障資金安全，同時為客戶提供更好的金融服務。首先，建立完善的風險評估體系。國有商業銀行應當建立完善的個人信用評估體系，從客戶的信用記錄、還款能力、收入來源等多個方面進行綜合評估，以便更好地掌握客戶的風險狀況。其次，嚴格把控貸款額度和貸款期限。國有商業銀行在發放個人貸款時，應當根據客戶的還款能力和風險評估結果，合理設置貸款額度和期限，并對貸款用途進行審查，確保貸款資金用于合法用途。再次，加強對貸款客戶的跟蹤和監管。國有商業銀行在發放個人貸款后，應當加強對客戶的跟蹤和監管，及時發現和解決客戶還款問題，防止貸款違約和不良貸款的產生。最后，加強內部管理和培訓。國有商業銀行應當加強內部管理，建立完善的風險管理制度和流程，同時加強員工的培訓和教育，增強員工的風險意識和風險控制能力。

綜上所述，個人貸款一直都是銀行業務的重要組成部分，因此就需要在未來的發展中，為了實現我國商業銀行的可持續發展，就要順應市場的發展，實現對個人貸款業務的針對性調整，以此全面滿足當下人們對于個人貸款的實際需求。

（作者單位：中原銀行鄭州分行）