我國網上銀行金融監管的現狀及對策研究

陳小佩

隨著近年來我國電子商務的快速發展，金融模式也發生了相應的轉變，互聯網金融取得了較大的進展。在此背景下，迅速發展出網上銀行等新型產物，能夠在服務成本降低的基礎上提高金融服務的便利性，在高效調配金融資源方面，發揮了重要的作用。由于網上銀行的運行模式較之銀行物理網點發生了巨大的變化，因此也給相應的金融監管造成了更大的壓力。所以，需要了解網上銀行的優勢特點，分析金融監管的現狀及問題，進而在明確監管重要意義的基礎上，提出有效的改進對策。

網上銀行是一種新型的銀行運行模式，主要是借助網絡數字通信技術，在互聯網平臺上開展各類金融活動及服務。網上銀行能夠為用戶提供各種在線金融服務，例如網上資金轉入轉出、信用貸款、資金往來信息查詢等，同時也具備和實體銀行相同的擴展服務功能，如投資理財等。近年來，我國網上銀行發展速度極快，而相應的金融監管落實不夠充分，因而導致各種監管問題的發生。對此，應當針對網上銀行特點對金融監管加以完善，更好地保障金融安全。

網上銀行的優勢特點

打破時空限制 網上銀行的服務模式特點可以總結為“3A”模式，即任何方式、任何地點、任何時間。在網上銀行中，客戶和銀行是通過互聯網連接，構建了無形的金融市場。在線上金融市場中，只要有穩定的網絡通信連接，就能夠隨時隨地以任何方式為客戶辦理各種銀行業務。

促進銀行發展 網上銀行的出現，將傳統商業銀行運作模式打破，能夠借助科技水平，實現集約化經營發展。超大型商業銀行和小型商業銀行在運用調配網絡技術資源的時候，所處地位是相對平等的。即使是小型銀行，也能通過提升服務質量的方式，通過網絡提升自己的市占率，進而強化自身競爭力，取得更好的發展。在網上銀行下，銀行發展對網點、資金的依賴性降低，而先進科技及創新發展要求提高，因而有利于促進銀行業的整體發展。

提高競爭實力 網上銀行的出現，對傳統業務進行了整合，有利于促進商業銀行的全能化發展，使其競爭實力得到提升。網上銀行經營模式，能夠涉及保險、證券、銀行等多個領域，對服務模式、經營產品加以創新，進而使競爭力提高，完善銀行的職能。網上銀行可以全面囊括各類金融業務，例如證券經紀、國際結算、網上存貸款、網上按揭保險、網絡貿易融資、網上股票買賣、網上投資、網上個人理財等，展現出更強的競爭實力。

發揮長尾效應 網上銀行能夠針對小微企業的融資需求，采用個性化產品設計加以匹配。借助區塊鏈、機器學習、云計算、大數據等先進技術，針對小微企業建立信貸風險的管理和監測體系。這樣能夠將長尾客戶融資困難的情況加以轉變，進而提高金融資源的配置效率。

網上銀行金融監管的現狀

法律法規不夠完善 網上銀行是一種新型金融產業模式，具有便捷性、高效性的特點，因而發展快速。不過正是由于發展速度過快，導致相關法律法規約束不足。同時網上金融活動面臨信息不對稱的問題，因而容易發生違規行為。例如不法人員可能抓住互聯網漏洞，通過網上銀行從事非法集資或高利貸等違法活動。網上銀行的金融監管必須以完善的金融監管法律法規為依據，但是由于相關法律法規不完善，導致金融監管實際效果并不理想。

安全體系不夠健全 網上銀行在互聯網技術發展的支持下，取得了較快的進步。而互聯網技術在帶給人們信息獲取存儲及使用便利的同時，也可能給不法人員帶來機會，導致大量重要信息的丟失。部分人員可以借助互聯網技術，對網上銀行重要資料進行盜取，運用用戶信息實施詐騙活動，嚴重威脅了用戶的財產和收益安全。面對此類問題，目前的網上銀行安全體系仍然不夠健全，無法為用戶信息提供充足的保障，進而導致風險大大增加。

金融監管存在漏洞 在當前網上銀行經營發展中，金融監管存在一定的漏洞。例如各種智能手機上的融資平臺、借貸平臺等APP軟件，并未得到金融部門的全面、有效監管。很多部門人員可能利用APP平臺，引導人們大量借貸。而這種方式獲取的資金，一般去向不明，追索難度大，所以監管部門也很難實現有效管理及約束，將會造成網絡金融產業發展的無序性。這種情況對于互聯網金融的穩定發展十分不利，也可能會影響市場經濟的良好發展秩序。

監管手段缺乏創新 在當前的網上銀行監管中，金融部門仍沿用傳統工作模式，監管手段不能滿足網上銀行快速發展的要求。以往金融行業監管手段，對互聯網金融的風險特征、產業特點難以匹配，可能造成出現行業亂象，導致消費者權益遭到侵害。例如，網上銀行客戶信息丟失，會增加客戶賬戶風險，影響客戶信賴程度，導致客戶對網上銀行失去信任，進而造成客戶流失。

網上銀行金融監管的重要意義

抵御銀行經營風險 在互聯網金融發展中，有一些市場規則逐漸形成，個人和民間資本都要嚴格遵循。但是由于相關法律法規仍未健全，所以很多自然形成的市場規則也有弊端、漏洞存在。有的網上銀行可能抓住市場規則漏洞，推出一些高收益、低風險的金融產品。但是這些金融產品往往將固有的高風險掩蓋，誘導用戶投資購買金融產品。對此，加強對網上銀行的金融監管，保證金融產品的正確合理宣傳，有效抵御銀行經營風險，保證良好發展。

降低銀行金融風險 由于互聯網金融屬于新興產業，因而在發展中缺少可以參考的市場機制，在發展中也體現出了較多的不足。例如資產高杠桿特征容易導致一家機構金融違約沖擊其他網上機構的情況，造成系統內部金融風險傳播。對此，要嚴格開展網上銀行金融監管，確保各個金融平臺良性競爭，為網上銀行的發展提供更加充分的市場保障機制。同時，有關部門在監管網上銀行的過程中，要結合網上銀行的發展及特點，提供有力的支持，進而降低銀行的金融風險。

減少用戶賬戶風險 當網上銀行推出理財產品，網銷會針對潛在用戶進行推銷。為了爭取用戶購買，營銷時或重點突出理財產品的高收益性，弱化風險性。因此很多用戶會產生沖動購買和盲目投資的行為。但有些用戶對于理財產品的高風險無法承擔。對此，政府有關部門應加強網上銀行金融監管，避免出現誤導用戶的虛假信息。要不斷加大監管力度，嚴格保證網上金融產品的真實宣傳，引導用戶理性投資，從而減少用戶賬戶風險。

解決市場出清風險 盡管網上銀行產業整體發展迅速，但是也有幾家獨大的情況發生。如果不能有效監管此類現象，就會造成互聯網金融產業的壟斷現象。這種情況會引起網絡金融市場波動增大，進而增加了產業市場出清風險。這樣會對網上金融行業整體發展造成巨大影響，也可能會沖擊到傳統金融業的發展。針對此種情況，有關部門應當進一步強化監督和管理，平衡網上銀行金融產業的發展態勢，保持合理良性的市場競爭，解決市場出清風險。

網上銀行金融監管的對策措施

網上銀行金融監管的基本原則 第一，保護消費者的利益。

在網上銀行金融監管中，應當將保護消費者的利益作為首要的原則之一。應當合理規范金融行為，為消費者的權益提供全面保護。在此基礎上，有效監管網上金融秩序，為網上銀行金融行為的穩定化、長期化發展提供支持。

第二，積極承擔金融風險。

在網上銀行中，綜合了互聯網技術和金融要素，盡管其優勢非常明顯，但也有很多風險是不能忽視的。隨著當前網上金融產業發展規模的不斷增加，各種不穩定因素也進一步凸顯。在政府金融管理部門的監管過程中，要對各種金融風險積極承擔，有效控制，為網上銀行良好發展提供保障。

第三，維護金融市場秩序。

在網上銀行的金融監管當中，最為核心的原則之一就是對金融市場秩序的維護。監管部門應當對傳統金融產業、網上金融產業的關系做好協調處理。要對市場經濟發展秩序重新定位，全面維護傳統金融產業及網上金融產業的市場秩序，進而使金融行業整體發展更為規范化。

網上銀行金融監管的具體對策 第一，完善監管法治體系。

網上銀行金融監管應對監管法治體系加以完善。運用科學化的監管手段，逐漸轉化為集中化監管，將中央監管體系和地方監管體系有效結合。相關部門要仔細評估網上金融產業弊端風險，進而制定相應的法律法規。有關職能部門要對監管職責、監管目標進行明確，嚴格審查網上銀行平臺，建立科學的監管機制。地方監管部門要根據當地經濟水平，對市場準入原則合理確定，運用信息技術實時監管網上銀行，進而為金融安全提供充足保障。

第二，構建動態監管制度。

在網上銀行金融監管當中，要對動態監管制度加以建立。應明確劃分監管職責，完善分配網上銀行監管工作任務。針對各類潛在金融風險，監管人員要做到有效的規避及預防，以免其對網上金融發展帶來負面的沖擊。監管人員也要保持科學、合理的監管工作，吸收大量優秀的互聯網技術人才，將網上銀行平臺技術含量增加。做好客戶信息的保密及加密處理工作，使網上銀行金融交易的風險得到降低，為網上銀行安全提供良好保障。

第三，健全相關法律法規。

政府有關部門應當對共享平臺加以建立，聯合國家金融部門，對相關法律法規加以健全。這樣，在網上銀行機構及相關人員開展網上金融業務的過程中，可以有明確的法律依據，保證操作的規范性與合法性。在網上銀行金融監管中，通過法律的形式保護消費者利益。網上銀行平臺不能將消費者信息泄露，要嚴格保護消費者合法權益，避免網上金融安全風險的爆發。

網上銀行是當前互聯網經濟快速發展下誕生的產物，與傳統銀行業相比，網上銀行具有成本低、效率高、競爭力強等優勢，因而近年來發展迅速。但正是由于發展速度過快，導致網上銀行的金融監管無法跟上發展腳步，存在著一定的問題和不足。對此，要認識到網上銀行金融監管的重要意義，采取有效的對策加以完善，提高金融監管的成效，為網上銀行的良好發展奠定堅實的基礎。

（作者單位：中國農業銀行股份有限公司招遠市支行）