農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村全面振興的路徑探究

〔摘要〕 金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的“活水”，是鄉(xiāng)村全面振興的關(guān)鍵性支撐要素。農(nóng)村金融能夠提供盤活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的資金、規(guī)避與轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險、推進鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興的有效銜接。當前，農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村全面振興已取得顯著成效，還需通過健全金融支持體系、推動金融創(chuàng)新、深耕數(shù)字金融、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險等舉措，進一步滿足多元化、多層次的鄉(xiāng)村振興金融需求。

〔關(guān)鍵詞〕 農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村全面振興；農(nóng)業(yè)強國；金融創(chuàng)新

〔中圖分類號〕F320 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕1009-1203（2024）03-0068-03

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是關(guān)系全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的全局性、歷史性任務。習近平總書記指出，要錨定建設農(nóng)業(yè)強國目標，把推進鄉(xiāng)村全面振興作為新時代新征程“三農(nóng)”工作的總抓手。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟的血脈，是推動農(nóng)村經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵力量，其高質(zhì)量發(fā)展對推進鄉(xiāng)村全面振興、加快建設農(nóng)業(yè)強國具有重要意義。筆者將重點論述農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村全面振興的作用、成效以及有效路徑，以期實現(xiàn)農(nóng)村金融精準助力鄉(xiāng)村全面振興。

一、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村全面振興的作用

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略首先需要重點解決“錢從哪來”的問題。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略五年規(guī)劃需要投資7萬億元以上。而滿足鄉(xiāng)村全面振興如此巨大剛性資金需求，需要農(nóng)村金融發(fā)揮作為農(nóng)村經(jīng)濟“活水”的作用。

一是能夠提供盤活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的資金。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平日益提高，農(nóng)村金融得到了快速發(fā)展，能夠直接提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)資本的積累水平，有效擴大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與改善。近些年，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈得到了顯著延伸，其所包含的每個環(huán)節(jié)都迫切需要資金，而農(nóng)村金融的有效供給能夠使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)得到持續(xù)投入，從而實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的可持續(xù)發(fā)展，加快鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

二是能夠規(guī)避與轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險。通常來講，傳統(tǒng)農(nóng)民靠天吃飯，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必然面臨諸如氣候、降水等自然風險。同時，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中還面臨市場風險，如投資回收期長、農(nóng)產(chǎn)品價格波動大、回報率低等。以上這些農(nóng)業(yè)風險極易給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來損失，導致農(nóng)業(yè)產(chǎn)出減少或農(nóng)產(chǎn)品銷路堵塞等問題的出現(xiàn)，從而使農(nóng)民收入不穩(wěn)定。而農(nóng)村金融工具能有效對這些農(nóng)業(yè)風險進行規(guī)避或轉(zhuǎn)移。比如，運用農(nóng)業(yè)保險保障制度為農(nóng)業(yè)的發(fā)展保駕護航；通過農(nóng)業(yè)風險保障基金的設立與運營應對農(nóng)業(yè)巨災等風險，規(guī)避類似禽流感等對農(nóng)戶的毀滅性打擊；采用金融衍生品諸如農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)等對農(nóng)產(chǎn)品價格進行管理，規(guī)避因市場價格波動所帶來的農(nóng)業(yè)風險，保障農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。

三是能夠推進鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的實現(xiàn)。從脫貧攻堅到鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村金融在助力實現(xiàn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、農(nóng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足中發(fā)揮了重要作用。利用金融的杠桿功能可以引導資本下鄉(xiāng)，促使金融服務與商業(yè)資本聯(lián)動，推動農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進入資本市場融資，探索金融業(yè)與實體業(yè)合作發(fā)展新模式等，從而讓農(nóng)民共享金融發(fā)展成果。金融發(fā)展成果的取得是螺旋式上升的過程，只有立足于我國國情尤其是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展狀況，才能使脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興結(jié)合得更加緊密。而且在此銜接過程中，鄉(xiāng)村金融信息基礎設施、信用生態(tài)體系建設等方面都會得到改善，相關(guān)金融政策的落地效果也將達到預期設想。

二、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村全面振興取得顯著成效

一是廣泛覆蓋的基礎金融服務促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。近些年，銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)鋪設了眾多網(wǎng)點，促使農(nóng)村基礎金融服務供給的配置效率大大提升，農(nóng)村普惠金融的覆蓋面和普及率迅速提高。金融機構(gòu)通過與農(nóng)民建立長期的合作關(guān)系，為其辦理各項基礎金融業(yè)務，有效緩解了農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展中面臨的資金短缺問題。同時，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃實施將近十年，大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)與應用不斷趨于成熟，為解決金融服務“最后一公里”問題提供了技術(shù)支持。各金融單位通過背包銀行、手機銀行等終端設備，使農(nóng)民獲得了便利、快捷的基礎金融服務。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設農(nóng)業(yè)強國的必要條件，也是金融支持鄉(xiāng)村全面振興的著力點。目前更加普及的基礎金融服務模式，已形成金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的合力，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

二是涉農(nóng)貸款增速持續(xù)增長。我國自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款以來，涉農(nóng)貸款余額呈現(xiàn)持續(xù)增長的態(tài)勢。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2023年末，我國本外幣涉農(nóng)貸款余額56.6萬億元，同比增長14.9%，增速比上年末高0.9個百分點；農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額47.26萬億元，同比增長15.2%，增速比上年末高1.7個百分點〔1〕。涉農(nóng)貸款增速的逐年持續(xù)增長，提高了我國農(nóng)村地區(qū)資源配置效率水平，促進了農(nóng)業(yè)技術(shù)進步，提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，有助于農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率的增長，進而加速了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，推動了鄉(xiāng)村振興的深入發(fā)展。

三是有特色的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品層出不窮。在整個鄉(xiāng)村振興過程中，伴隨著諸多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生，金融機構(gòu)在各地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要的基礎上，創(chuàng)新性地開展抵押業(yè)務，先后推出了眾多有特色的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品。其一是將倉單、專利權(quán)等作為抵押物，以解決農(nóng)機企業(yè)、科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)等抵押物少的企業(yè)貸款需求；其二是面向涉農(nóng)的商業(yè)項目，將經(jīng)營收益權(quán)、應收賬款、存貨等特有資產(chǎn)作為抵押物來使企業(yè)獲得貸款；其三是將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押物來使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體獲得貸款；其四是將農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等作為抵押物來使符合條件的借款人獲得貸款；其五是針對中小微企業(yè)與農(nóng)戶個體，將采取龍頭企業(yè)擔保與農(nóng)戶多戶聯(lián)保等形式使得他們獲得貸款。

四是保險租賃呈現(xiàn)長足發(fā)展態(tài)勢。一方面，我國農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務范圍不斷擴大，已初步建成覆蓋全國、涵蓋主要大宗農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保險體系，為防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險和保障農(nóng)民收益發(fā)揮了十分重要的作用。我國財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼規(guī)模也不斷擴大，如保費補貼總額從2007年至2022年增長了將近25倍，受益農(nóng)戶獲賠總額從2007年的31億元增加到2021年的924.1億元〔2〕。另一方面，一些金融機構(gòu)積極探索和大力推廣支持農(nóng)業(yè)的租賃業(yè)務，不僅打破了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的局限性，為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)等帶來了專業(yè)的租賃設施和設備，還加速了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向環(huán)保農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、智能化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，從而助推了鄉(xiāng)村振興目標的實現(xiàn)。

五是互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了涉農(nóng)融資渠道。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，P2P網(wǎng)絡借貸、小額網(wǎng)絡貸款、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等涉農(nóng)融資模式得到了迅速發(fā)展，有效解決了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中資金短缺的問題。比如，阿里巴巴旗下的螞蟻金服所推出的“旺農(nóng)貸”業(yè)務為農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了低息貸款；京東金融根據(jù)自身互聯(lián)網(wǎng)渠道、大數(shù)據(jù)技術(shù)等方面的優(yōu)勢所推出的“京農(nóng)貸”業(yè)務，以更加方便快捷直接的方式，給訂單農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提供了生產(chǎn)所需的流動資金貸款。

三、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村全面振興的有效路徑

一要堅持以人民為中心，增強廣大農(nóng)民群眾對金融的可得性和獲得感。習近平總書記指出，要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。因此，農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興，要始終堅持以人民為中心，從根本上明確為了誰、依靠誰的問題。為此，要始終堅持金融發(fā)展為了人民，注重提升金融服務的多樣性、普惠性、可及性，把廣大農(nóng)民群眾的滿意度作為衡量金融工作成效的標尺。要始終堅持金融發(fā)展成果由廣大農(nóng)民群眾共享，健全具有高度適應性、普惠性的現(xiàn)代金融體系，持續(xù)抓好普惠金融產(chǎn)品定期發(fā)布機制，以扎實推進共同富裕。

二要健全金融支持體系，構(gòu)建多方聯(lián)動機制。首先，要發(fā)揮政策性銀行的作用。政策性銀行要切實把握農(nóng)村發(fā)展與金融投入的關(guān)系，持續(xù)強化農(nóng)村金融頂層設計，不斷健全支農(nóng)惠農(nóng)金融政策，為鄉(xiāng)村全面振興提供資金支持和保障。其次，要利用國有銀行的優(yōu)勢。國有銀行作為支農(nóng)信貸資金的主要供給者，要聚焦“三農(nóng)”創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品和金融服務，加大涉農(nóng)貸款發(fā)放力度，持續(xù)優(yōu)化助農(nóng)取款站點布局，為精準服務鄉(xiāng)村振興提供有效的途徑和手段。最后，要加快農(nóng)村信用社改革。要在保證農(nóng)村信用社營利的同時保持其普惠性，完善省市縣三級農(nóng)村信用社組織建設，使其提供農(nóng)民可接受范圍內(nèi)的金融產(chǎn)品，進而為鄉(xiāng)村全面振興助力。

三要推動金融創(chuàng)新，提高金融產(chǎn)品和服務模式的創(chuàng)新水平。金融創(chuàng)新是農(nóng)村金融發(fā)展的不竭動力，可以促進生產(chǎn)要素創(chuàng)新性配置，對農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革影響深遠。農(nóng)村金融的創(chuàng)新既要以市場法則為依據(jù)，優(yōu)化現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，也要引入先進的管理手段和全新的服務理念，豐富農(nóng)村金融服務模式，從而加快農(nóng)村金融供給側(cè)的改革進程。為此，要緊扣“三農(nóng)”發(fā)展實際和農(nóng)民的客觀需求加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，通過“整村授信”“綜合服務站”等服務模式的開發(fā)與推廣，常態(tài)化開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，深入推進“信用評價+整村金融”服務工作，從而進一步引導信貸資金助農(nóng)惠農(nóng)。

四要深耕數(shù)字金融，完善涉農(nóng)信用信息體系。首先，要大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字金融，加快農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，加快對傳統(tǒng)農(nóng)村金融經(jīng)營模式的優(yōu)化升級，促進農(nóng)村金融逐漸向“數(shù)智化”方向發(fā)展。其次，要及時更新和健全涉農(nóng)信用信息，推動涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)庫共享，通過相關(guān)管理部門的協(xié)同配合升級建設地方征信系統(tǒng)，構(gòu)建一體化的信息共建共享機制與平臺；利用先進的數(shù)字技術(shù)緩解農(nóng)村金融主體所承擔的信息搜集壓力，建立規(guī)范的金融信用檔案；通過綜合運用區(qū)塊鏈、多方安全等技術(shù)，搭建鄉(xiāng)村綜合金融信息服務平臺。最后，要進一步提升農(nóng)村數(shù)字支付服務水平，聯(lián)合商務部門開展“農(nóng)村支付支持電子商務應用圈（服務點）”建設，優(yōu)化電子商務線上支付結(jié)算模式。

五要充分發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，助推農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融體系不可或缺的組成部分，已成為我國農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。首先，要改善農(nóng)業(yè)政策性保險體系，優(yōu)化農(nóng)業(yè)風險防控的制度供給，基于不同地區(qū)制定各具地方特色的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，從而化解地方農(nóng)業(yè)貸款風險。其次，要推動銀行機構(gòu)、保險機構(gòu)的總部簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，使其聯(lián)合支持“鄉(xiāng)村振興”“農(nóng)房保險”等涉農(nóng)項目和工作。再次，要不斷擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，在涉農(nóng)保險產(chǎn)品上深入研發(fā)，推出農(nóng)民買得起、用得上的保險產(chǎn)品，并積極向農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)宣傳和普及，以提高其參加農(nóng)業(yè)保險的主動性和積極性，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長。最后，要完善農(nóng)業(yè)保險的風險分擔機制，進一步加強農(nóng)業(yè)再保險制度設計，逐步構(gòu)建農(nóng)戶、直保市場、再保險市場、地方與中央等全鏈條、多層次的農(nóng)業(yè)保險風險分擔體系，建立“農(nóng)業(yè)再保險基金”“再保險+大災基金+巨災債券”等多元化風險分散工具，從而將農(nóng)業(yè)損失在風險分擔體系內(nèi)實現(xiàn)對沖。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕去年我國普惠金融各領(lǐng)域貸款增長較快 貸款支持科創(chuàng)企業(yè)力度較大〔N〕.人民日報，2024-01-27（06）.

〔2〕袁純清.農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展要堅持六個導向〔J〕.保險研究，2023（05）：3-8.

責任編輯 徐 芳

〔收稿日期〕 2024-04-16

〔作者簡介〕 李文靜（1989-），女，山西太原人，山西工程職業(yè)學院經(jīng)濟管理系教師，主要研究方向為農(nóng)村金融、金融經(jīng)濟學。