數字經濟背景下農村金融服務鄉村產業振興的困境及對策研究

摘" "要：產業振興是我國鄉村振興的核心組成部分，而金融服務則是鄉村產業振興的重要推動力。在數字經濟背景下，農村金融服務仍然存在創新能力不足、服務與產業發展需求不匹配和信用體系建設落后等問題，在很大程度上制約了金融服務鄉村產業振興的實效。基于此，本文從多個方面提出了數字經濟背景下農村金融服務鄉村產業振興的對策，希望為提高金融服務鄉村產業振興能力提供一些有益的幫助。

關鍵詞：數字經濟;鄉村產業振興;農村金融服務;信用體系

中圖分類號：F832" " " " 文獻標識碼：A" " " 文章編號：2095-9699（2024）05-0070-005

農村地區作為我國經濟發展的重要組成部分，其金融服務體系在數字經濟的推動下正迎來前所未有的變革。一方面，大數據、云計算、人工智能等先進技術的運用，使得金融服務能夠更加精準地滿足鄉村產業發展的需求[1];另一方面，由于農村地區基礎設施薄弱、信息不對稱等問題，導致農村金融服務在助力鄉村產業振興過程中也遭遇著一些阻礙。因此，本文從數字經濟的角度出發，探討農村金融服務鄉村產業振興的困境及對策，對于加快實現鄉村振興具有重要的現實意義。

一、數字經濟對農村金融服務的價值

數字經濟是指通過直接或間接利用數據來引導資源發揮作用，推動生產力發展的經濟形態。簡而言之，數字經濟就是基于數字技術和數據資源進行的一切經濟活動的總和。在技術層面，數字經濟涵蓋了大數據、云計算、物聯網、區塊鏈、人工智能、5G通信等新興技術。在應用層面，“新零售”“新制造”等都是數字經濟的典型代表。[2]隨著互聯網技術的不斷進步和普及，數字經濟得以迅速發展。如今數字經濟已經滲透到生活的方方面面，從電子商務、移動支付到智能制造、智慧城市等各個領域，都在數字經濟的推動下實現了巨大的變革和發展。

在數字經濟的推動下，農村金融服務正經歷著前所未有的變革，其服務范圍、服務質量和服務效率都得到了多方位提升。第一，數字經濟為農村金融服務提供了更為廣闊的服務范圍。傳統的農村金融服務往往受限于地域和物理網點，難以覆蓋到更廣泛的潛在客戶，而在數字經濟的驅動下，農村金融服務得以突破時空的限制，通過互聯網、移動支付等技術手段，將服務觸角延伸至農村的每一個角落。農戶不再需要長途跋涉前往銀行或信用社，只需通過手機或電腦，便能輕松享受到便捷的金融服務。第二，數字經濟大幅提升了農村金融服務的質量。在傳統的金融服務模式下，由于信息不對稱和缺乏有效的數據分析手段，金融機構往往難以準確評估農戶的信用狀況和貸款需求，導致服務效率低下和信貸風險增加。在數字經濟的助力下，金融機構可利用大數據、云計算等先進技術，對農戶的信用歷史、經營狀況、市場前景等進行深入挖掘和分析，從而更準確地評估其信用等級和貸款需求。這不僅提高了金融服務的精準度，還有效降低了信貸風險，為農戶提供了更加安全、可靠的金融服務。第三，數字經濟可顯著提高農村金融服務的效率。在傳統的金融服務流程中，煩瑣的手續和漫長的等待時間往往讓農戶望而卻步。然而在數字經濟的推動下，金融機構的服務流程更加簡化，可以讓農戶在更短的時間內獲得所需的金融服務。例如，通過線上申請、快速審批和放款等方式，農戶可以在短時間內解決資金問題，抓住農業生產的關鍵時機。第四，數字經濟還為農村金融服務帶來了更多的創新發展。隨著技術的不斷進步和應用場景的不斷拓展，農村金融服務的形式和內容也將更加豐富多樣。例如，利用物聯網技術實現對農業生產過程的實時監控和數據分析，為農戶提供更加個性化的金融服務方案;通過區塊鏈技術確保金融交易的安全性和可追溯性，增強農戶對金融服務的信任感;借助人工智能技術提供智能客服和投資建議等服務，提升農戶的金融體驗。

二、數字經濟背景下農村金融服務鄉村產業振興的困境分析

（一）金融機構創新能力不足

在數字經濟蓬勃發展的背景下，鄉村產業振興對于農村金融服務的需求愈發強烈。然而，由于農村地區金融市場發展相對滯后，金融服務覆蓋率較低。在這種情況下，農村信用社在農村地區幾乎占據了壟斷主導地位，但也造成農村信用社等金融機構對于開發新的金融產品和服務的意愿不強。當前我國農村金融服務依然以傳統的信貸業務和結算服務為主導，且貸款形式相對單一，抵押貸款占據主流。伴隨著數字經濟的蓬勃發展和鄉村振興戰略的全面實施，農村地區產業結構日趨多樣化，這使得金融服務需求也日趨復雜多變。鄉村各種產業主體不僅需要傳統的金融服務，對貸款方案策劃、金融咨詢等高端服務的需求也更加緊迫。但是，農村信用社等金融服務機構在產品和服務創新方面的缺失，導致金融產品供給不足，嚴重制約了鄉村產業的發展。同時，農村地區受限于自然環境和經濟發展條件，當地人才薪酬和物質生活水平相對較低，難以吸引和留住高素質人才。[3]缺乏優秀的人才，直接造成數字技術在農村地區的推廣和應用滯后，限制了金融產品和服務的創新能力。

（二）金融市場不完善

目前，我國農村地區的金融市場發展仍然不夠完善。一方面，農村金融生態體系的建設比較滯后，金融機構及其服務在農村地區的滲透力不足。相較于城市金融市場的多元化蓬勃發展，部分農村地區因為產業基礎薄弱、經濟結構單一及市場成熟度較低，導致其金融市場發展比較滯后。國有銀行和商業銀行出于營利性考量，面對農村地區相對較低的金融投資回報率與較高的市場不確定性，缺乏足夠的投資發展動力，導致農村地區金融服務供給不足，金融機構網點稀疏，難以形成完善的金融服務網絡。另一方面，農村金融服務的供給結構失衡。當前，農村金融市場主要由農業信用合作社等少數金融機構主導，這些金融機構雖然能在一定程度上滿足基本的農業信貸需求，但面對近年來鄉村產業的多元化發展，金融機構的服務范圍和深度均有所不足。而且，商業銀行在農村地區的分支機構網點有限，加之保險、證券等現代金融服務機構在農村地區幾乎沒有什么網點，導致農村金融市場的服務鏈條不完整，難以滿足鄉村產業升級、多元化經營及風險管理等復雜金融需求，從而制約了鄉村產業振興的步伐。

（三）金融服務與產業發展需求不匹配

首先，農村地區金融服務具有高風險和低收益的特性，這導致許多農村銀行機構更傾向于在農村地區吸收存款而非提供貸款。銀行為農戶提供的貸款服務多以抵押貸款為主，信用貸款非常有限。然而，農村的主要產業實體是農戶和一些小微企業，這些產業主體資產基礎薄弱，缺乏可作為抵押的有效資產，難以從銀行獲得足夠的貸款支持。其次，隨著家庭農場和土地流轉等現代農業生產模式的迅速發展，農業規模化經營和產業轉型升級對資金的需求大幅增加。但農村金融機構主要提供的是針對個體農戶的小額貸款，這與鄉村產業振興所需的大量資金相去甚遠。最后，全國各地近年來都在積極推進鄉村數字基礎設施的建設，這類項目通常需要大量的初期投資和長期的回報周期。但由于缺乏持續、穩定的金融支持，這些基礎設施項目的建設進度受到了嚴重影響，能夠獲得的金融扶持渠道有限，制約了鄉村數字基礎設施的快速發展。

（四）信用體系建設落后

在數字經濟背景下，信用體系的建設對于農村金融服務的發展至關重要。然而，當前我國農村地區的信用體系建設相對落后，成為制約鄉村產業振興和金融服務發展的一個重要因素。農村地區由于歷史、文化、經濟等多重因素的影響，信用記錄和信息共享機制尚不完善。很多農戶和小微企業缺乏完整的信用歷史，使得金融機構在評估其信用風險時面臨困難，進而影響了信貸投放的決策。同時，農村地區的信息不對稱問題也較為突出，金融機構難以獲取準確、全面的客戶信息，增加了信貸風險。此外，農村地區的信用環境也有待改善。一些農戶和小微企業對信用的重要性認識不足，存在逃廢債務等行為，進一步加劇了金融機構的謹慎態度。由于缺乏有效的信用激勵和約束機制，農村地區的整體信用水平難以提升，制約了金融服務的發展。

三、數字經濟背景下農村金融服務鄉村產業振興的對策

（一）加強農村基礎設施建設，提高金融服務創新能力

在數字經濟時代，加強農村數字金融基礎設施建設，不僅有助于提升農村金融服務的普及率和質量，還能提高農村數字金融服務的創新力。首先，加強農村地區互聯網和移動通信網絡的建設，提高網絡覆蓋率和數據傳輸速度。只有保證網絡通暢，才能確保金融服務的順暢運行。在農村地區增設基站、優化網絡布局，實現農村地區網絡的全覆蓋，為數字金融服務的開展提供有力支撐。其次，大力推廣數字化支付和結算系統，如移動支付、電子錢包等，以便農戶和鄉村小微企業便捷地進行金融交易。這些數字化支付工具不僅方便快捷，還能有效降低交易成本，提高資金流轉效率。再者，建立農村金融服務云平臺。通過云計算技術，可以實現金融數據的集中存儲和處理，為農戶和鄉村企業提供更加個性化、創新性的金融服務。或者可以引入人工智能、大數據分析和區塊鏈等前沿技術，通過智能化的風控模型、精準的信用評估體系，開發出更為靈活多樣的金融產品。比如，根據農戶的種植或養殖周期推出個性化的貸款方案，或者利用大數據分析，為鄉村產業提供定制化的金融咨詢和風險管理服務，從而滿足農戶更加多樣化的金融需求。最后，政府應加大對農村基礎設施和公共服務的投入，改善當地的生活環境和醫療、教育等服務質量，提升農村對數字金融人才的吸引力。同時，可以通過設立專項補貼和激勵政策，提高農村地區金融服務關鍵崗位的薪酬水平，吸引更多優秀的金融專業人才參與鄉村振興發展。

（二）打造健康良好的農村金融市場環境

鄉村產業振興離不開金融機構的有力支持，而目前農村地區金融市場的單一性和服務的同質性問題，已成為制約農村金融服務鄉村產業振興的重要因素。為解決這一問題，首先要大力鼓勵商業銀行和國有銀行拓展其在農村地區的業務，通過增設分支機構提升農村金融服務的覆蓋面和供給能力。這樣可以確保更多的鄉村產業主體能夠便捷地獲得所需的金融服務。其次，農村金融機構應進行內部組織架構的優化，例如設立專門針對“三農”和普惠金融的部門，以便更好地與農村產業對接，為其提供更加精準有效的金融支持。[4]再者，地方政府要通過制定針對性的政策，積極引導銀行、證券公司、保險公司等多元化的金融機構進入農村市場。特別是要鼓勵證券公司利用其專業優勢，與農村企業廣泛展開深度合作，為農村金融服務的轉型升級提供有力支撐。最后，還要加強民間資本在農村金融服務的參與，地方政府可通過制定補貼和優惠政策，吸引更多的民間資金進入農村金融市場，從而豐富金融市場的供給結構和渠道。相較于銀行等專業的金融機構，民間資本更加靈活，準入門檻也比較低，他們的參與不僅能為鄉村產業振興提供資金補充，還能有效促進現有金融市場主體的服務創新，進而提升整個農村金融服務的效率和質量。[5]

（三）積極開展農業供應鏈金融服務

農業供應鏈金融服務是以農業供應鏈為核心，整合農業生產、加工、銷售等各個環節，為整個農業鏈條提供金融支持，從而增強農業產業鏈的穩定性和競爭力。首先，金融機構要深入理解農業供應鏈的特點和需求。農業生產周期長、風險高，且涉及多個生產環節和主體，因此金融服務需要更加靈活和多樣化。金融機構應根據農業供應鏈的特點，設計推出一些更有針對性和創新性的金融產品和服務，例如預付款融資、存貨融資、應收賬款融資等，以滿足鏈條上不同環節的資金需求。其次，加強金融機構與農業供應鏈各環節主體的合作。金融機構應與農業生產者、加工商、銷售商等建立緊密的合作關系，共同推動供應鏈金融的發展。[6]通過這種合作，金融機構可以更深入地了解農業供應鏈的運行情況，從而提供更精準的金融服務。最后，利用數字技術提升農業供應鏈金融服務的效率和質量。金融機構可通過大數據、云計算等新興技術的應用，實現對農業供應鏈各環節的實時監控和數據分析，提高風險防控能力，同時優化資金流和信息流，提升整個供應鏈的運行效率。[7]

（四）完善金融授信擔保體系

由于農村產業主體多從事農業器具銷售、農作物加工及牲畜飼養等生產活動，其固定資產相對較少，經常導致他們難以滿足金融機構對擔保物的要求，進而限制了其獲取貸款的能力。為此，農村金融機構需要緊密結合農村經濟的實際情況，對擔保品的范圍進行靈活地調整。首先，金融機構應創新針對農戶和鄉村企業的授信服務模式。可以考慮以村級為單位，對全村的授信需求進行集中整合，充分依托村集體的整體信用，為個體工商戶和農戶提供更為便捷的授信服務。其次，為進一步擴大擔保品范圍，農村金融機構應積極探索整合農村地區的土地、牲畜和農作物等資源。[8]例如，可以建立農村土地產權擔保機制，明確土地經營權，并設立相應的價值評估、保險、處置和流轉機制。這樣，農戶便可以利用其土地經營使用權作為貸款的抵押品。再者，還可以將農戶的牲畜和農作物也納入擔保范圍。通過建立專門的活體抵押登記系統，對抵押的牲畜進行全程監督和管理，同時引入保險機構以分散金融機構潛在的風險。針對牲畜、農作物這些動產價格波動大、風險高的特點，金融機構還可以適當調整抵押率，以確保貸款的安全性。[9]最后，要在農村地區加強信用知識宣傳和教育，鼓勵農村地區不同部門和層級建立信用體系聯動機制，加強對農業產業主體的信用信息收集，建立完善的農村金融信用體系。

綜上所述，數字經濟背景下的金融服務，不僅是新時代我國經濟發展的重要引擎，也是促進鄉村產業振興的關鍵驅動力，更是實現城鄉融合發展、促進經濟全面升級的重要途徑。加強農村金融服務，不僅能夠有效緩解鄉村產業發展的資金瓶頸，更能在數字技術的賦能下，推動農業現代化、農村產業升級與農民增收，為構建鄉村振興新格局奠定堅實基礎。因此，在數字經濟背景下，需要通過加強農村數字金融基礎設施建設、打造健康良好的農村金融市場環境、積極開展農業供應鏈金融服務和完善金融授信擔保體系，持續深化農村金融服務的改革與創新。

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Research on the Predicament and Countermeasures of Rural Financial Services for Rural Industry Revitalization in the Context of Digital Economy

XU Yong

（Tongling College， Tongling， Anhui 244061）

Abstract： Industrial revitalization is an important component of rural revitalization in China， and financial services are a crucial driving force for rural industrial revitalization. However， in the context of the digital economy， rural financial services still face challenges such as insufficient innovation capabilities， imperfect financial markets， mismatch between services and industrial development needs， and a backward credit system. These issues have largely restricted the effectiveness of financial services in promoting rural industrial revitalization. Based on this， this article proposes countermeasures for rural financial services to promote rural industrial revitalization in the context of the digital economy from multiple aspects， hoping to provide some useful help for improving the ability of financial services to promote rural industrial revitalization.

Keywords： digital economy; rural industrial revitalization; rural financial services; credit system

※ 收稿日期：2024-07-16

基金項目：安徽省高校科研計劃重大項目（2022AH040245）;安徽高校人文社會科學研究重大項目（SK2020ZD41）

作者簡介：許" "詠（1989-），女，安徽含山人，講師，主要從事數字經濟、農村金融研究。