鄉村振興下梅州交行“鴿子貸”發展研究

鄧家盛

打贏脫貧攻堅戰、全面建成小康社會后，接續推進脫貧地區發展和群眾生活改善，全面開啟鄉村振興的新征程，關系到構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，對于全面建設社會主義現代化國家、實現第二個百年奮斗目標具有全局性和歷史性意義。交通銀行作為國有大型商業銀行，充分認識鄉村振興戰略機遇，積極探索鄉村振興服務路徑，持續提升鄉村振興服務水平，引導更多金融資源投入“三農”領域，助力農業高質高效、農村宜居宜業、農民富裕富足，為全面推進鄉村振興作出貢獻。

2020年9月，中國人民銀行等八個部門出臺《關于規范發展供應鏈金融，支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》，首次明確，供應鏈金融是指從供應鏈產業鏈整體出發，運用金融科技手段，整合物流、資金流、信息流等信息，在真實交易背景下，構建供應鏈中占主導地位的核心企業與上下游企業一體化的金融供給體系和風險評估體系，提供系統性的金融解決方案，以快速響應產業鏈上企業的結算、融資、財務管理等綜合需求，降低企業成本，提升產業鏈各方價值。本文研究的梅州交行“鴿子貸”項目，是交通銀行梅州分行根據地方肉鴿養殖產業研發的供應鏈金融新品，是交通銀行服務鄉村振興的有效實踐。

一、梅州交行“鴿子貸”的誕生

（一）業務背景

梅州市地處粵東欠發達地區，是廣東省鄉村振興的主戰場之一。梅州市興寧市養鴿歷史悠久，主要分布在龍田、坭陂、寧中、大坪、黃槐、水口、徑南等鄉鎮。2020年，“興寧鴿”被評為全國名特優新農產品，興寧市龍田鎮以“興寧鴿”產業被評為全國農業產業強鎮、全國“一村一品”示范村鎮。2021年，“興寧鴿”入選廣東省特色農產品優勢區、省級現代農業產業園。目前，興寧肉鴿的年出欄量達4800萬只以上，占廣東省總量的15%，形成了“種鴿養殖-鴿苗供應－商品鴿養殖－肉鴿加工－品牌營銷”的現代農業產業鏈，年產值突破20億元。背靠政府政策的支持，加上自身產業鏈的不斷完善，借助“預制菜”概念的興起，產品附加值的提升，“興寧鴿”迎來歷史性發展機遇。

“興寧鴿”是興寧市重要產業，行業龍頭梅州市金綠現代農業發展有限公司（下簡稱“金綠公司”）成立于2013年，獲評廣東省重點農業龍頭企業、廣東省重點農業扶貧龍頭企業、廣東省科技型中小企業、廣東省高成長中小企業、粵港澳大灣區“菜籃子”生產基地和產品加工企業等多項榮譽，2022年實現營業收入6426萬元。金綠公司的肉鴿主要來源于自主經營的3個養殖基地，同時與當地農戶進行以“1238”為特色的訂單養殖合作，每年收購農戶養殖的綠色肉鴿近300萬只，合作農戶115個。“1238”模式具體如下：“1”是“一個龍頭”，即以金綠公司為龍頭；“2”是“兩高定價、農企雙贏”，即高價賒銷種鴿、飼料、藥品和高價收購農戶的商品鴿；“3”是“三賒銷”，即公司與農戶簽訂訂單合同，農戶先行投入鴿棚等基礎設施，公司向農戶賒銷種鴿、飼料、藥品，并在公司的指導下，養成肉鴿后賣回給公司，公司實行保護價收購，保證收購價格不變，通過賒銷抵對的方式，對利潤進行結算；“8”是“八統一”，即公司對農戶實行統一設計鴿舍、統一供應種鴿、統一供應飼料、統一程序防疫、統一技術標準、統一回收產品、統一加工銷售、統一產品標識的服務。

（二）“鴿子貸”現狀

2022年6月，交通銀行梅州分行根據地方特色農業，自主研發的交通銀行興農e貸場景定制產品——鄉村振興產業鏈“鴿子貸”項目順利獲批并成功投放，“鴿子貸”是以金綠公司為核心企業、公司上游農戶及下游經銷商為鏈屬企業的供應鏈項目，為上下游提供融資支持，同時引入廣東省農業融資擔保有限責任公司提供擔保，促進項目制下普惠業務穩健開展。“鴿子貸”授信用途：一是用于核心企業上游農戶支付大棚及附屬設施費用、向核心企業購買種鴿、飼料、藥品等養殖所需物資；二是用于核心企業下游經銷商向核心企業采購商品。“鴿子貸”項目將原有的“賒銷模式”改為收支兩條線，核心企業與農戶商定一定的結算周期，有利于加快核心企業款項回收速度，提高銷量，擴大規模，提升核心企業及農戶、經銷商與銀行的合作緊密度。

為更好地服務肉鴿養殖農戶，提升客戶的體驗感，梅州交行在原“鴿子貸”項目的基礎上，繼續研發和申報2.0版本——線上“鴿子貸”產品，并于2023年4月成功獲批且實現投放。線上“鴿子貸”基于上下游客戶與核心企業的合作情況、采購規模、種鴿存欄量等數據信息，進一步簡化項目制項下單筆貸款的資料，優化貸款審查審批流程，實現申請、審批、簽約、提用全流程線上操作，實現純信用免抵押，額度循環使用，隨借隨還，且授信期限最長三年，精準適配農業回收周期長的特點，為符合條件的上下游客戶提供專屬融資服務，截至2023年9月末，已提用貸款25戶合計690萬元。該項目通過精選戰略性支持產業龍頭企業，給予上游“公司+基地+農戶”、下游經銷商的一體化產業鏈提供金融服務模式，依托“物流、信息流、資金流”的管控進行融資，打通在涉農企業、農戶展業過程中信息不對稱的堵點，推動了“興寧鴿”產業整合發展，帶動了一批普惠性養殖農戶，促進了產業鏈農民就業增收，打開了鄉村振興產業鏈金融服務新思路。借款農戶的“鴿子貸”授信額度核定標準如表1-1所示。

表1-1 “鴿子貸”授信額度核定標準

與核心企業

合作業務年限Y 農戶肉鴿存欄量

（申請月為T，以T-1為基點） 額度

核定標準

Y≥2年 200對＜種鴿存欄量≤400對 10萬元

400對＜種鴿存欄量≤800對 20萬元

800對＜種鴿存欄量≤1200對 30萬元

1200對＜種鴿存欄量≤2000對 40萬元

2000對≤種鴿存欄量 50萬元

1＜Y＜2年 200對≤種鴿存欄量 60萬元

二、梅州交行“鴿子貸”存在的主要問題

（一）產品設計不完善

一是“鴿子貸”因為純信用無抵押，資本占用率高，因此，產品貸款利率定價高于普通抵押類貸款，目前“鴿子貸”平均投放利率為3.8%，高于同期一年期LPR，而交行抵押類貸款及其他銀行的同類型貸款產品均已實現3.2%的投放利率，養殖農戶作為產品價格敏感型的客戶群體，“鴿子貸”無利率優勢，市場競爭力不強，未能發揮其后發優勢。二是目前線上“鴿子貸”的申請僅有二維碼和小程序等線上端口，對部分大齡農戶不夠友好，常有農戶因不會操作或未使用智能手機導致申請失敗，農戶體驗感欠佳。三是每一筆農戶的“鴿子貸”均需核心企業與銀行簽署對應的擔保合同，而目前該環節未能實現線上簽約，仍需雙方簽署線下紙質合同，雙方合同用印流程繁瑣，時效性差。

（二）銀行員工積極性不高

農戶通過掃描二維碼完成“鴿子貸”申請后，系統會推送待辦任務到銀行客戶經理系統，客戶經理根據申請信息與農戶取得聯系，約定時間，準備材料，上門核實。由于每一戶農戶的貸前準入，均需兩名銀行客戶經理到養殖場完成盡職調查，而養殖場散落在興寧市各偏遠鄉村，遠離銀行網點所在的城區，時間成本和費用成本均較高。同時，目前梅州交行未組建“鴿子貸”專營團隊，由普惠客戶經理兼職經辦，而且梅州交行現行全員全產品計價系統將“鴿子貸”歸屬于一般普惠貸款，未有專屬的計價標準。“鴿子貸”戶金額小、戶數多的特點，必然導致經辦客戶經理的考核計價積分低、管戶壓力劇增，擠占日常工作時間，影響其他任務指標的完成，加上農業本身抗風險能力較弱，農戶養殖能力和經驗參差不齊，“鴿子貸”業務比一般普惠貸款風險更大，以及客戶經理接受新產品新事物的程度不一，難免存在畏難情緒。因此，客戶經理經辦“鴿子貸”的意愿不強，積極性不高。

（三）產品宣傳不到位

作為新面市的銀行金融產品，市場需要一個接受的過程，同時，受限于農戶的文化程度及厭惡負債、厭惡風險的傳統思想，目前該行僅僅依靠核心企業進行宣傳、由核心企業推薦農戶的方式被動獲客，而核心企業作為擔保人，對借款農戶的“鴿子貸”承擔連帶責任擔保，具有潛在的代償風險，不排除核心企業的宣傳會有所保留，目前，實際宣傳效果不理想，“鴿子貸”增長乏力。而銀行自身的宣傳投入少，市場推廣不到位，業務信息和優惠政策難于觸達位于邊遠鄉村的養殖農戶，在無法實現批量獲客的情況下，若持續散單進件將推高單筆業務成本，長此以往，“鴿子貸”容易淪為雞肋產品和形象工程。

三、梅州交行“鴿子貸”的提升策略

（一）優化產品，簡化流程

建議梅州交行繼續借助信息技術強化金融賦能，優化線上“鴿子貸”程序，完善貸前、貸中、貸后的全流程數字化，探索貸前由系統根據農戶與核心企業的交易數據判斷準入、客戶經理遠程視頻核實經營場所、業務資料、借款意愿的真實性，貸中核心企業通過企業網銀簽署擔保合同、農戶通過手機銀行簽署借款合同并提款，同步受托支付至核心企業交行公賬，貸后由系統結合農戶與核心企業的交易數據判斷農戶日常養鴿情況，并推送風險預警信號，客戶經理及時響應，對系統難以解決、數據無法覆蓋的問題，由線下人工進行補充，線上線下結合，加強對“鴿子貸”全流程的風險監測。同時，梅州交行要用好總行FTP獎勵政策，給予“鴿子貸”作為普惠型涉農貸款的內部轉移定價優惠，設計更有市場競爭力的貸款利率，充分讓利農戶，吸引更多目標客戶。“鴿子貸”業務的核心是信貸資金流閉環管理，堅持貸款發放用途合規性，注重提升客戶黏性與體驗感，做好各項定期檢查和風險評估，用金融科技長板補足網點布局短板，不斷提升農戶金融服務可獲得性和便利性，創新涉農金融產品和服務方式，推動農村數字金融創新。

（二）建團隊，立新規，配資源

建議梅州交行組建“鴿子貸”專營團隊，優化崗位設置，加強人員配備，提升鄉村振興人才隊伍能力，完善專業化工作機制，將“鴿子貸”納入板塊、人員考核，從信貸審批流程、授信權限、產品研發、經濟資本配置、內部資金轉移定價、考核激勵、費用安排等方面予以政策傾斜，并加強資源政策宣導，確保經營單位和客戶經理應知盡知。同時，從自主資源中安排“鴿子貸”專項資源，加大對經營單位和客戶經理的激勵力度，提升資源觸達精準性，盡可能實現資金配置到個人，費用落實到業務發展，避免統籌后二次分配，為“鴿子貸”發展提供保障和支持。

建議梅州交行根據監管要求和交通銀行差異化風險容忍度政策設置梅州交行“鴿子貸”管理辦法，適度提高“鴿子貸”等涉農貸款風險容忍度，促進違規問責、盡職免責、容錯糾錯的機制建設，提升基層員工的政策獲得感，讓員工大膽去處理新業務，創新服務新型農業經營主體和農戶，大力發展農業供應鏈金融，重點支持縣域優勢特色產業，帶動農民分享產業增值收益。

（三）為農戶提供綜合金融服務

一是建議梅州交行從為農戶提供單一“鴿子貸”產品向提供一攬子綜合金融服務轉變，針對交通銀行在興寧市僅有一個營業網點的現實情況，充分借助線上渠道為農戶提供健全的支付、對賬、清算、理財等金融服務，擴大民生金融覆蓋面，滿足農民金融服務需求，提高銀行綜合效益。二是同步開展金融知識普及活動，補齊農民的金融知識短板，加強農民的風險意識和辨別能力，教會農民如何守好自己的“錢袋子”，防止金融詐騙，引導農民樹立科學投資意識，形成開放、多元化的投資理念，提升農民的金融素養與金融能力。三是探索開發“鴿子貸”銀行卡產品，對持卡人實行部分服務項目免費政策，并結合“鴿子貸”特色，優化卡面設計，定制化發行“興寧鴿”主題卡，既體現鄉村振興主題又表現農民對美好生活的向往。四是積極推進線上消費信貸業務的發展，對于符合條件的“鴿子貸”農戶給予助農消費貸款，面向農民在房屋裝修、購買家電、職業培訓、子女教育等方面的消費場景，提供大額消費資金支持，滿足農民美好生活的合理消費需求，同時，持續調整“鴿子貸”和消費貸的授信策略，在控制風險前提下逐步下沉客群，惠及更多客戶。

（四）加強合作，擴大宣傳

建議梅州交行建立信息暢通的鄉村振興宣傳工作機制，做好相應宣傳素材、工作成效、典型案例的收集、整理和撰寫工作，充分利用好梅州市、興寧市兩級媒體資源，按照監管部門要求、市場關注重點、結合“鴿子貸”業務推進實際，與梅州市、興寧市兩級政府、興寧市肉鴿協會、興寧農業園區、農產品批發市場加強合作，如開展“鴿子貸”產品發布會、戰略合作簽約儀式等活動，擴大“鴿子貸”的宣傳深度和廣度，在興寧市當地樹立交通銀行良好的品牌形象，同時，加強線上渠道應用，用好網上銀行、手機銀行、集中外呼、公眾號等渠道，擴大服務觸達面，結合興寧市農業農村發展特點和“鴿子貸”業務特色，打造金融服務鄉村振興樣板，形成示范作用，同時，總結提煉、形成模式、廣泛推廣，對內引領業務發展，對外提升交行口碑。

把握好信用信息共享加快深化的時機，加強與梅州市、縣、鎮各級政府主管部門對接，提升興寧市區域化信息在“鴿子貸”產品研發、信用評估、風險管理等方面的應用，提升場景金融服務能力，并利用如信易貸等政府場景對接管理平臺，以線上標準化產品拓客引流。同時，深挖“鴿子貸”核心企業的業務需求，通過給予核心企業授信支持，深化結算、代發、財富管理等合作，助力核心企業發展，進而帶動供應鏈上下游鏈屬客戶的發展，形成良性循環，發揮金融服務“三農”主力軍作用。

結語：

交通銀行梅州分行作為根植山城、服務山城的基層分行，要始終堅守自身定位，堅守金融本源和初心，努力踐行以人民為中心的發展理念，找準服務鄉村振興的著力點，充分發揮當地的優勢，不斷提高“三農”金融供給能力。期待交通銀行梅州分行不斷總結“鴿子貸”經驗，持續完善“鴿子貸”產品，繼續結合更多梅州特色農業，挖掘當地豐富農業資源，在嘉應茶、梅州柚、客都米、平遠橙、壽鄉水等“梅字號”農業品牌上復制和推廣成功模式，運用科技研發更多金融精品，推進金融賦能鄉村振興建設。（僅代表個人觀點，不代表任職單位意見）