整村授信“貸”動(dòng)鄉(xiāng)村振興
——中國郵儲(chǔ)銀行北京分行推行整村授信的調(diào)查與建議

◎張英洪 林子果 劉 冉

2021 年以來，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行在京郊建成近300 個(gè)信用村的基礎(chǔ)上持續(xù)深化提升，提出“75521”的整村授信建設(shè)目標(biāo)，充分發(fā)揮中國郵政集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)，將商流、物流、資金流、信息流“四流合一”，深化了包括金融在內(nèi)的各板塊在農(nóng)村市場(chǎng)的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，形成具有自身特色的整村授信農(nóng)村金融服務(wù)模式。截至2023 年8 月底，整村授信項(xiàng)目已在北京市32 個(gè)行政村落地，累計(jì)放款近千萬元，結(jié)合行政村產(chǎn)業(yè)特色，為包括從事種植業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、文旅結(jié)合的農(nóng)戶提供資金需求。

一、基本情況

黨的二十大報(bào)告中提出要“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。2023 年，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》，提出要“提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平”，支持“持續(xù)開展‘信用戶’‘信用村’‘信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）’創(chuàng)建，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，開展整村授信、整村擔(dān)保”。整村授信是金融機(jī)構(gòu)以村為單位，結(jié)合信用等級(jí)、融資需求、勞動(dòng)能力、勞動(dòng)意愿、償債能力、償債意愿等綜合因素，為村內(nèi)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等進(jìn)行批量授信，給予一定授信額度，并在核定額度和期限內(nèi)對(duì)有貸款需求的相關(guān)涉農(nóng)主體發(fā)放貸款的金融服務(wù)模式。開展整村授信不僅是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的有力抓手，更是提升農(nóng)村金融服務(wù)的具體舉措。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行（以下簡稱“郵儲(chǔ)銀行北京分行”）成立于2007 年11 月，依托百年郵政品牌和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在首都地區(qū)發(fā)揮對(duì)“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域的金融支撐作用。該行憑借獨(dú)特的“自營+代理”模式，充分發(fā)揮遍布北京城鄉(xiāng)的郵政金融網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，通過整村推進(jìn)、主動(dòng)評(píng)級(jí)授信等方式，推出信用村、信用戶服務(wù)，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。自2021 年起，郵儲(chǔ)銀行北京分行開展信用村建設(shè)，即無論行政村規(guī)模，信用戶達(dá)30 戶則可評(píng)定為信用村。2023 年是郵儲(chǔ)銀行北京分行深化提升年，通過與郵政北京公司共同制定“75521”的目標(biāo)，將部分產(chǎn)業(yè)形態(tài)較好、金融需求較為旺盛的信用村提高授信覆蓋的廣度與深度，提升至整村授信。其中，“7”是指郵政北京公司采集不少于70%的村內(nèi)戶數(shù)信息并吸納為郵政會(huì)員（一戶吸納一人且年齡在18～60歲之間）；第一個(gè)“5”是指郵政北京公司在觸達(dá)農(nóng)戶基礎(chǔ)上，有不少于50%的農(nóng)戶在網(wǎng)點(diǎn)開戶；第二個(gè)“5”是指郵儲(chǔ)銀行北京分行在觸達(dá)農(nóng)戶基礎(chǔ)上，為不少于50%的農(nóng)戶人工授予信貸額度；“2”是指郵儲(chǔ)銀行北京分行在主動(dòng)授信農(nóng)戶基礎(chǔ)上，有不少于20%的農(nóng)戶將授予的信貸額度激活，達(dá)到可以隨時(shí)使用的狀態(tài)；“1”是指郵政北京公司在本村至少建成1 個(gè)綜合便民服務(wù)站。

2023 年4 月以來，北京市農(nóng)研中心通過對(duì)廣東省、浙江省和黑龍江省整村授信特色做法進(jìn)行調(diào)研，對(duì)比京內(nèi)外鄉(xiāng)村資源稟賦、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融環(huán)境的差異，于2023 年6月，與郵儲(chǔ)銀行北京分行共同推進(jìn)北京市首個(gè)整村授信工作在順義區(qū)北小營鎮(zhèn)東烏雞村落地。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行北京分行也是目前北京市唯一開展整村授信的金融機(jī)構(gòu)。截至2023 年8 月底，郵儲(chǔ)銀行北京分行共有526 個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，其中60%的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在京郊，共建成295個(gè)信用村，信用戶近5000 戶，在32個(gè)行政村落地整村授信，累計(jì)放款984.7 萬元。

二、主要做法

（一）郵銀協(xié)同化。2023 年中央一號(hào)文件提出要“加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信用信息共享”。這為郵儲(chǔ)銀行北京分行與郵政北京公司（以下簡稱“郵銀”）發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢(shì)助力整村授信提供了政策支持。整村授信工作中最基礎(chǔ)、最繁雜的工作便是獲取農(nóng)戶的支持和真實(shí)的農(nóng)戶信息。郵銀創(chuàng)新開展整村授信協(xié)同推進(jìn)的工作機(jī)制，既提高了工作效率，也降低了服務(wù)成本，郵銀的協(xié)同工作體現(xiàn)在以下三方面：一是郵銀協(xié)同幫助郵儲(chǔ)銀行北京分行快速融入農(nóng)村的熟人社會(huì)。郵政北京公司具備遍布北京城鄉(xiāng)的郵政金融網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和豐富的客戶資源，借力其投遞員、支局長等群體熟悉村情民風(fēng)的優(yōu)勢(shì)，可快速鎖定適合開展整村授信的信用村，幫助郵儲(chǔ)銀行北京分行快速建立與農(nóng)戶的聯(lián)系與信任。二是郵銀協(xié)同鎖定整村授信重要客群，形成內(nèi)部客群生態(tài)圈。農(nóng)村的種養(yǎng)戶是郵政北京公司重要的物流客群，通過郵銀客戶信息共享，自然延伸對(duì)物流客戶的金融服務(wù)，可極大降低對(duì)郵儲(chǔ)銀行北京分行的獲客成本，激發(fā)其開展整村授信工作的動(dòng)力。三是郵銀協(xié)同發(fā)揮商流、物流、資金流、信息流“四流合一”優(yōu)勢(shì)，深化各板塊在農(nóng)村的聯(lián)動(dòng)。郵銀立足自身主營業(yè)務(wù)，整合郵政金融、電商、物流資源，以“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城工程為目標(biāo)，打造“產(chǎn)業(yè)+金融+寄遞+電商”融合發(fā)展的生態(tài)服務(wù)圈，打造服務(wù)鄉(xiāng)村的綜合服務(wù)商。

（二）支持差異化。郵儲(chǔ)銀行北京分行將整村授信工作重點(diǎn)落在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，以提供經(jīng)營性貸款為主，重點(diǎn)支持村內(nèi)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，針對(duì)北京市各個(gè)涉農(nóng)區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色配套相關(guān)金融產(chǎn)品，開展整村授信。例如，為已經(jīng)落地整村授信的東烏雞村從事玉米種植的村民提供貸款，用以購買種子、化肥和苗木。為信用村提升中的門頭溝區(qū)齋堂鎮(zhèn)爨底下村村民重點(diǎn)解決民宿旅游產(chǎn)業(yè)的資金需求，為“吉祥客棧”“驛清晨客棧”在內(nèi)的12 戶缺乏抵質(zhì)押物的民俗戶提供房屋翻修、擴(kuò)大規(guī)模的資金支持，幫助爨底下村民俗戶實(shí)現(xiàn)收入翻番。為信用村提升中的順義區(qū)龍灣屯鎮(zhèn)柳莊戶村村民重點(diǎn)解決“紅色文化+綠色生態(tài)+休閑農(nóng)業(yè)”產(chǎn)業(yè)布局的資金需求，例如為國家農(nóng)民合作社示范社北京吉祥八寶葫蘆手工藝品產(chǎn)銷專業(yè)合作社提供150 萬元資金支持并幫助銷售特色農(nóng)產(chǎn)品。除此之外，郵儲(chǔ)銀行北京分行也結(jié)合“一村一品”，在整村授信過程中重點(diǎn)推介“大桃貸”等多種貸款產(chǎn)品，精準(zhǔn)對(duì)接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。

（三）管理數(shù)字化。2023 年，中央網(wǎng)信辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合印發(fā)《2023 年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點(diǎn)》，指出要利用數(shù)字技術(shù)改善農(nóng)村普惠金融服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行北京分行與郵政北京公司在整村授信過程中實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)上的互聯(lián)，郵儲(chǔ)銀行北京分行已形成“整村授信村莊名單確認(rèn)、掃村打卡、信貸額度申請(qǐng)、整村授信成果檢測(cè)”的全流程線上管理，發(fā)揮數(shù)字化在農(nóng)村金融中的充分應(yīng)用，提高銀行的服務(wù)水平和管理效率。以上四個(gè)流程對(duì)應(yīng)內(nèi)部考核平臺(tái)、移動(dòng)展業(yè)數(shù)字“三農(nóng)”APP、線上營銷平臺(tái)和信用村可視化管理平臺(tái)四個(gè)操作平臺(tái)。其中，內(nèi)部考核平臺(tái)規(guī)定僅可添加信用村作為整村授信的村莊名單，確保整村授信嚴(yán)格在優(yōu)質(zhì)的信用村中開展，從源頭上保證了整村授信的工作質(zhì)量；移動(dòng)展業(yè)數(shù)字“三農(nóng)”APP 則可以監(jiān)督銀行工作人員是否真正深入到農(nóng)村基層開展工作，規(guī)定僅管村客戶經(jīng)理可以發(fā)起該村的掃村打卡，開展整村授信工作要由管村客戶經(jīng)理帶隊(duì)，其他信貸客戶經(jīng)理、個(gè)人金融部門人員共同協(xié)同開展；線上營銷平臺(tái)則是農(nóng)戶線上申請(qǐng)貸款的渠道，農(nóng)戶無需下載手機(jī)銀行和持有郵儲(chǔ)銀行卡，便可以在銀行工作人員的指導(dǎo)下點(diǎn)擊鏈接，實(shí)時(shí)自主完成貸款申請(qǐng)和簽署額度合同，真正做到了讓信息多跑路，農(nóng)民少跑腿；信用村可視化管理平臺(tái)則可以監(jiān)控和查看整村授信“75521”目標(biāo)的達(dá)標(biāo)情況，即將優(yōu)化的二期系統(tǒng)將上線集中掃村成效查看功能，更加方便對(duì)整村授信的集中管理。

三、幾點(diǎn)建議

（一）推進(jìn)整村授信與農(nóng)村基層惠民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同，實(shí)現(xiàn)金融和其他助農(nóng)服務(wù)聯(lián)動(dòng)

郵儲(chǔ)銀行北京分行在推進(jìn)整村授信過程中，依托郵政集團(tuán)的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)郵銀協(xié)同推進(jìn)工作，充分挖掘并利用了郵政便民綜合服務(wù)站的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在整村授信工作推進(jìn)中節(jié)省了大量的時(shí)間成本。據(jù)了解，北京農(nóng)商銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立多家“鄉(xiāng)村便利店”，配備了多功能自助終端機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)等設(shè)備，為農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)；北京銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“富民直通車”金融服務(wù)站，配備智能助農(nóng)服務(wù)終端，農(nóng)戶可以辦理多項(xiàng)常見個(gè)人金融業(yè)務(wù)；建設(shè)銀行北京分行在縣域鄉(xiāng)村指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端設(shè)備或“建行裕農(nóng)通”APP，圍繞“存貸匯繳投”為縣域鄉(xiāng)村客戶提供特色助農(nóng)取款、專享聚財(cái)、裕農(nóng)保險(xiǎn)等30 項(xiàng)服務(wù)；工商銀行北京分行與多方共同在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“興農(nóng)通”農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)，具備金融服務(wù)、科技興農(nóng)、扶助農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)資農(nóng)具銷售、生活用工業(yè)品下鄉(xiāng)等五大功能。建議北京市各金融機(jī)構(gòu)依托設(shè)立的農(nóng)村基層惠民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同開展整村授信工作，將整村授信工作與助農(nóng)服務(wù)相結(jié)合，為鄉(xiāng)村基層提供更廣泛更便利的服務(wù)。同時(shí)，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村部開展的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“信貸直通車”活動(dòng)納入至整村授信的范圍中，重點(diǎn)關(guān)注如何滿足北京市農(nóng)村地區(qū)集體經(jīng)濟(jì)組織和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求。

（二）重點(diǎn)關(guān)注整村授信村的用信情況，助力鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

郵儲(chǔ)銀行北京分行與郵政北京公司的整村授信工作提出“75521”工作目標(biāo)，對(duì)農(nóng)戶信息采集、開戶、授信、激活均已制定評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，但是暫未將其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入整村授信服務(wù)范圍，并未對(duì)用信情況制定工作目標(biāo)。衡量整村授信工作是否真正惠及農(nóng)戶和其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體關(guān)鍵是要看他們的使用意愿與使用需求。因此，建議由人民銀行北京分行主導(dǎo)，北京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局協(xié)助，制定北京市整村授信的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，突出集體經(jīng)濟(jì)組織和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在整村授信中的重要地位。同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)用信情況進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)測(cè)和考核。針對(duì)北京市不同涉農(nóng)區(qū)配套整村授信金融產(chǎn)品，加大對(duì)平谷大桃、密云蜂蜜、懷柔板栗、昌平草莓、通州櫻桃、門頭溝京白梨、延慶有機(jī)農(nóng)業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)資金支持力度，研發(fā)專屬特色農(nóng)產(chǎn)品貸款，助力做強(qiáng)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)、發(fā)展“一村一品”示范村。

（三）通過政銀聯(lián)動(dòng)建立北京市“三農(nóng)”綜合信息庫，降低整村授信系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

郵儲(chǔ)銀行北京分行通過建立信用村、評(píng)定信用戶和開展整村授信等形式構(gòu)建內(nèi)部農(nóng)村信用體系。北京市農(nóng)村信用體系建設(shè)仍有待優(yōu)化和提升，政府的數(shù)據(jù)平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)信息平臺(tái)缺乏共享機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)也難以抓取新農(nóng)合數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼數(shù)據(jù)、機(jī)械補(bǔ)貼數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)等為農(nóng)戶授信進(jìn)行增信。因此，通過形成“黨建引領(lǐng)、政府主導(dǎo)、人行協(xié)助、多方參與”的方式打通農(nóng)村數(shù)據(jù)孤島，加強(qiáng)多方數(shù)據(jù)整合，建立可供多方實(shí)時(shí)更新和使用的“三農(nóng)”綜合數(shù)據(jù)庫，建立“金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)—農(nóng)戶授權(quán)—信息庫調(diào)取相關(guān)詞條—數(shù)據(jù)不出庫只出結(jié)果”的數(shù)據(jù)庫使用原則。通過完善北京市農(nóng)村信用體系，降低整村授信因信息不對(duì)稱帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。