中老鐵路貨運保險運營模式研究

郭海清，章彩云，金 晶，馬思堯

(1.中國鐵路財產保險自保有限公司 銷售一部，北京 100142；2.中國鐵道科學研究院集團有限公司運輸及經濟研究所，北京 100081)

中老鐵路(昆明—萬象)是中老兩國互利互助的旗艦工程，也是高質量共建“一帶一路”的標志性工程[1]，有利于進一步加強中老兩國合作與互信，推進中國與東盟間的貿易合作，促進“一帶一路”互聯互通建設[2]。中老鐵路運營可能涉及多種風險因素，包括人員、貨物等風險。保險作為風險管理的基本手段，在提升鐵路貨運增量、推動鐵路貨運高質量發展方面發揮著重要作用。開展中老鐵路貨運保險研究，對保障中老鐵路運輸安全、提升鐵路服務質量具有重要的現實意義。

1 中老鐵路運輸經營現狀

2021 年12 月3 日，中老鐵路正式開通運行。中老鐵路全線長1 035 km，是第一條采用中國標準、由中老兩國合作建設運營，并與中國鐵路網直接連通的跨境鐵路[3]。這條鐵路北起中國云南昆明，南至老撾首都萬象。自開通運營以來，中老兩國鐵路部門堅持高標準、可持續、惠民生的目標，全力維護好、運營好中老鐵路，客貨運輸持續增長，服務品質顯著提升，輻射效應不斷增強，踐行了“一帶一路”倡議以及老撾“變陸鎖國為陸聯國”的雙重愿景。

截至2023 年6 月3 日，中老鐵路開通運營18 個月，呈現客貨兩旺態勢，累計發送旅客1 640 萬人次、貨物2 100 萬t。其中， 2023 年上半年，中老鐵路全線發送貨物962 萬t，同比增長94.7%；跨境貨物發送量超過230 萬t，同比增長210.8%[4]。目前，國內25 個省(區、市)相繼開行中老鐵路跨境貨物列車，貨物運輸覆蓋老撾、泰國、緬甸等“一帶一路”沿線國家和地區，貨物品類由開通初期的化肥、百貨等10 多種擴展至電子、光伏、冷鏈水果等2 000 多種，形成了穩定高效的“黃金運輸通道”[5]。

針對旺盛的運輸需求，鐵路部門加強貨物運輸組織，持續打造“瀾湄快線”貨運品牌，探索培育“中老鐵路+中歐班列”“中老鐵路+西部陸海新通道班列”等鐵路國際聯運新模式；加強與海關部門溝通協調，積極推行快速通關和轉關模式，壓縮貨物通關時間；充分發揮磨憨鐵路口岸進境水果指定監管場地作用，組織開行老撾、泰國等東盟國家的優質水果冷鏈專列，累計運輸進口水果2.3萬t、貨值約5.6億元。

2 中老鐵路貨運保險運營現狀

中老鐵路在貨物運輸中面臨諸多風險，針對中老鐵路相關風險，結合老撾《鐵路法》中“鐵路貨物承運人按照規定給貨物購買保險”的強制規定，以及老中鐵路有限公司(以下簡稱“老中公司”)的保險需求，中國鐵路財產保險自保有限公司(以下簡稱“自保公司”)充分借鑒了在中歐班列貨運險方面積累的豐富寶貴經驗，設計出中老鐵路貨運險新型承保模式，完善國際/國內貨物運輸保險等產品，有效減少中老鐵路運輸中的財產損失及有關費用，助力中老鐵路穩定貨源。截至2023年7月底，中老鐵路貨運保險已累計為價值134 余億元的貨物提供了風險保障，保費規模突破631萬元。

（1）投保模式新穎且有針對性。老中公司將貨運保險納入貨運系統和中老鐵路老撾段的鐵路運單中，在去程貨物進入老撾及回程貨物起運制單時保費隨運費一并收取。針對中老鐵路貨運去回程的特殊情況，自保公司設計了不同的運營模式。一是去程方面，采用“中國段+老撾段”的方式進行承保，其中中國段由各平臺公司按照既有中歐班列國際貨運險的模式，向自保公司單獨投保國內貨運保險；老撾段則是貨物進入老撾磨丁后，由老中公司投保。二是回程方面，貨物在老撾段管內車站時，由老中公司辦理全程貨運險，老中公司作為投保人與鐵路保險公司簽訂保險預約協議，按月出單，保障范圍為老撾萬象南等起運站至國內目的地，貨物進入中國后可不再辦理中國段貨運保險。

（2）保障范圍全面。中老鐵路運輸至萬象南的集裝箱貨物大部分將轉運至泰國、馬來西亞、緬甸、柬埔寨等第三國，在到達萬象南后需汽運至附近的塔拉棱堆場辦理海關轉關手續，并沒有開箱查驗，貨物損失在到達目的地倉庫后才會被發現。為更好地滿足客戶實際運輸需求，自保公司明確了由中國經中老鐵路運輸至老撾、泰國、緬甸、柬埔寨、越南、馬來西亞、新加坡、孟加拉國的貨物，保險責任終止時間延長至上述各國收貨目的地倉庫，從而解決了老撾萬象南以外的貨物出險問題，為客戶提供了更加全面的保險保障。

（3）理賠服務水平顯著提升。萬象南車站對于理賠工作流程不熟悉，給客戶的后期理賠和單證收集造成困難。自保公司為老中公司一線貨運相關人員開展了保險條款、保險責任和理賠流程的宣講培訓，制作并向客戶發放保險服務手冊；同時，持續做好中老鐵路貨運業務跟蹤及風險需求研判，加強對承保理賠數據的梳理分析，不斷完善業務流程，提升服務水平。

（4）實行階梯性優惠費率。針對客戶反映的高價值貨物保費偏高的問題，對于單箱貨值大于100 萬元的去程貨物，保費費率予以六折優惠，極大地減輕了高附加值貨物的保險費支出，促進運輸增量。

3 中老鐵路貨運保險存在的問題

（1）分段投保及重復投保導致客戶負擔增加。一是去程保險目前按中國段和老撾段分別投保，中國段保障范圍為國內各地到磨憨站，老撾段保險范圍從磨丁到萬象南，2022 年9 月起去程保險范圍延伸至客戶目的地倉庫。回程保險的覆蓋范圍從萬象南到國內目的站，但客戶大多從東南亞等倉庫起運，通過公路運輸至萬象南，這一段公路運輸需要客戶自行投保。分段投保的業務模式給客戶造成了不便，多頭負責的情形不利于貨物出險后責任劃分，給保險理賠帶來困難。二是對于一些高價值貨物，客戶在發運前已向國內商業保險公司投保了全程門到門的貨運保險，中老鐵路段則為重復保險，客戶的運輸成本增加，影響了中老鐵路的貨源組織。

（2）保險服務體系不夠健全。目前自保公司設立專人專崗負責全流程各環節理賠服務，委托合作保險公估機構進行現場查勘、定損服務，但目前還沒有在老撾設立辦事處或分支機構，尚未構建起售前、售中、售后全生命周期的保險產品服務體系，保險服務水平有待進一步提升。

（3）數據傳輸通道未完全打通。運輸信息、貨物價值信息等部分數據沒有互聯互通，給保險投保工作帶來一定困難，目前須通過線下的方式重復進行數據匯總、整理，無法實現實時投保出單。雖然中老鐵路信息數據互聯互通工作正在全力推進，但是貨運數據交換內容尚未明確，數據交換方案尚未確定。

（4）鐵路保險金融業務有待推進。中老鐵路貨運保險著眼于為安全運輸提供保障，尚未開展保險金融業務。但目前由云南班列作為主體的相關單位已開始嘗試中老鐵路運輸“一單制”，賦予運單金融屬性[6]。利用中老鐵路契機，開發提供保險金融業務，將有利于深度開發保險資源，提升市場化經營效益，促進中老鐵路高質量發展[7]。

（5）跨境電子商務保險服務處于起步階段。隨著中老鐵路運輸能力的不斷提升以及中國與東盟地區雙邊貿易發展，跨境電商的需求將迅猛增加。2022 年3 月，首列以日用品為主的跨境電商班列在中老鐵路開通，搭載4.22 萬件、貨值65.11 萬美元的跨境電商商品，標志著云南“跨境電商+鐵路運輸”業務模式正式落地運行。與跨境電商相匹配的保險產品目前基本沒有，從傳統的集貨模式轉變為碎片化、短期化的海量訂單給保險企業提供了新的發展契機。

4 中老鐵路貨運保險業務發展對策

4.1 開展全程保險業務模式

一是中老鐵路貨運險去程范圍已經延伸至客戶目的地倉庫，回程保障范圍至國內目的地倉庫，去回程均可覆蓋全程運輸風險，客戶無須重復投保全程商業險。二是自保公司應加強與多聯公司、平臺公司的協作，開展門到門、倉到倉全程保險業務，將鐵路和公路運輸過程納入保險體系，并結合中老鐵路沿線市場實際情況，完善針對客戶的優惠政策。三是建議將中老鐵路全程保險和多式聯運的“一單制”服務功能有效銜接，對貨物收集、裝箱、加固、保險、中轉、關務、交收、還箱等各個環節進行綜合協調，實現貨物“一次委托，一口報價，一單到底，一票結算，全程保險”的功能，形成門對門的全程服務模式[8]。

4.2 豐富保險產品體系

一是開發海運、水路等貨物運輸保險。中老鐵路貨物運輸距離遠，涉及的風險種類多，雖然主要是鐵路運輸，但兩端涉及公路運輸或海上運輸，由于海上運輸風險較高，暫未納入中老鐵路貨運險保障范圍。建議中老鐵路貨運保險開發完善水路運輸保險產品，并參照國內貨運物流保險類別，構建多層次、豐富的保險產品體系。二是針對高附加值貨物、冷藏生鮮貨物，開發針對性保險產品。當高價值貨物遭受風險時，將對運輸主體造成巨額的財力損失，因此，為了滿足客戶需求，提供針對性、個性化的保險產品及服務十分必要。

4.3 完善綜合服務體系

一是優化客戶理賠流程，快速提升服務質量。如裝卸搬運等過程發生貨損，在報案理賠上給予客戶更多的指導，明確賠付流程，構建快速響應和理賠機制；針對誠信度較高客戶，簡化理賠手續，探索主動理賠模式，提升客戶體驗。二是開發保險服務平臺，如手機APP、公眾賬號等。由于國內外溝通和信息傳遞存在諸多不便，通過手機小程序等服務平臺，采取理賠線上提報、線上審核、線上賠付等模式，有利于提升理賠效率。三是強化中老鐵路保險生命周期管理。保前開展風險識別，并進行精準定價；保中實時跟蹤標的信息，并注重安全管理；保后積極開展理賠，提供客戶增值服務。四是組建跨境保險服務中心。隨著中老鐵路及貨運保險業務的迅猛增長，自保公司應該積極探索建立實體的跨境保險服務中心，為客戶提供更為便捷的覆蓋售前、售中、售后的全方位服務。

4.4 實現數據互聯互通

目前，有關部門正全力加強中老鐵路通關便利化配套設施建設，完善境內外交通運輸數據交互傳輸，全力推動經濟走廊“硬聯通”“軟聯通”立體化建設。2022 年底部分主數據如國際聯運運單已實現互聯互通。重點需加強以下2 方面工作：一是系統對接方面，中方和老方有各自獨立的貨運系統，系統本身存在顯著差異，需要從技術構建、方案設計等多維度全面構建支撐體系，實現國聯運單、貨物交接單、貨運保險信息等數據的交換，加速各業務節點流轉效率，實現各方信息交互和驗證的高效化[9]。原跨境貿易流程中單據交割、貿易背景、信息不對稱等痛點問題將得到逐步解決。二是基于數據的互聯互通，探索以移動端應用程序的形式設立中老鐵路跨境保險數字服務平臺，不斷提升中老鐵路信息化水平。通過信息化手段優化投保出單流程，提升理賠服務效率，做好數據整理分析和利用，提高業務信息化水平。

4.5 拓展保險金融業務

銀行保險監督管理委員會辦公廳和商務部辦公廳于 2022 年 9 月聯合發布了《關于開展鐵路運輸單證金融服務試點更好支持跨境貿易發展的通知》，鼓勵銀行參照海運提單下金融服務模式進行創新，將風險可控的鐵路運輸單證作為結算和融資可接受的單證，為外貿企業提供本外幣結算、信用證開立、進出口貿易融資和供應鏈金融等服務。因此，自保公司應該不斷推出更多的創新型產品，拓展其覆蓋的領域，切實滿足外貿企業、鐵路承運人、貨代等各類保險需求，積極開發提單質押、信用證結算以及與鐵路運費貸款有關的保險產品，為貨物鐵路運輸提供保障。同時，自保公司可以通過與銀行、鐵路承運人加強協作來提升效率。例如，可以利用區塊鏈技術實現對鐵路運輸單據的快捷檢查，進而提升金融產品的質量并降低風險。

4.6 探索跨境電商保險業務

隨著跨境電商的飛速發展，小額、多頻的交易變得越來越普遍，但同時也暴露出了跨境物流潛在的風險[10]。自保公司應抓住機遇，針對物流中每一環節積極研發新產品、推廣保險服務、開展風險定價，為跨境物流、跨境貨物提供保障。一是在產品質量方面，可通過產品責任保險、產品質量保證保險為跨境商品及消費者等提供保障。二是在物流配送方面，可通過跨境電商貨物保險解決破損、丟失、延誤等問題。三是在信用保障方面，可通過正品保險、產品溯源險和信用保證保險等為消費者提供信用背書和售后保障。四是在客戶體驗方面，可通過無理由退貨保險，滿足客戶退換貨需求。五是在客戶服務方面，通過優化投保、理賠等環節，縮短理賠時效，提升中小微外貿企業的服務滿意度。

5 結束語

中老鐵路貨運保險的高質量運營對促進中老鐵路貨運增量、推動“一帶一路”高質量發展具有重要意義。自保公司應加強運營模式、保險產品、服務體系、數據互聯等方面的探索，統籌鐵路及保險行業資源，著眼于整個東盟地區，構建針對跨境貨運保險的合作與交流機制，建立境外風險預警防范體系，增強區域風險管理能力，為中老鐵路運營安全提供有效保障。