“AI+保險”助力鄉村振興戰略的幾點思考

初立蘋 孫辰權一 上海對外經貿大學金融管理學院

一、引言

黨的二十大報告指出，要全面推進鄉村振興，全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。2023 年2 月，中央一號文件正式發布，旨在全面貫徹落實黨的二十大精神和中央農村工作會議精神，圍繞全面推進鄉村振興、加快建設農業強國，立足當前我國“三農”工作的階段性特征，精準部署全面推進鄉村振興的九項重點工作。鄉村振興戰略由黨的十九大首次提出，其中提到“必須始終把解決好‘三農’問題作為全黨工作的重中之重”。農業、農村、農民的發展關乎國家發展命脈，要實現中華民族偉大復興的長遠目標，必須走中國特色社會主義鄉村振興道路，全面實施鄉村振興戰略。

實施鄉村振興戰略，離不開金融工具的支持，相較于一般的金融工具，保險與鄉村振興戰略的總要求更加契合。雖然保險為鄉村振興提供保障，但還存在很大的發展空間。當前的研究偏向于運用保險應對鄉村振興中的某種單一問題，如有的學者通過分析金融保險賦能廣西耕地保護的現實必要性以及金融保險體系賦能耕地保護的作用機制，并結合現實困境與挑戰，提出要構建服務耕地保護的廣西農村金融保險體系（莫舒薇等，2023）；有的學者對有成功經驗的呼圖壁縣養老保險證質押貸款模式進行再思考，期望通過為該模式設立新目標，從而實現城鄉居民基本養老保險基金的長期發展，保障農民當下生產生活及未來老年生活（哈迪里亞·吐爾迪，2023）；也有的學者探討了鄉村振興視角下脫貧地區優勢特色農業金融服務存在的問題，研究了建立脫貧地區優勢特色農業信貸與保險聯動保障支撐體系的策略（巫奕沛，2022）。但僅靠對單一問題的研究，不足以滿足鄉村振興戰略對實現保險價值的新要求。要發揮保險的最大價值，不僅需要為鄉村振興戰略助力，還需要科技手段的重要支撐。隨著AI、云計算、大數據、區塊鏈、物聯網等技術的逐步成熟，科技手段的應用為保險的發展帶來了巨大機遇，也為賦能保險進而服務鄉村振興戰略提供便利。

關于保險科技助力鄉村振興戰略的研究有很多，有學者認為，科技是農業保險轉型升級的重要引擎和動能轉換的核心驅動力，是農業保險實現高質量發展的必由之路（朱俊生、張峭，2022）；也有學者從農業保險的三大利益主體——保險公司、政府部門和參保農戶方面分析保險科技帶來的成效，從而提出要推動農業保險轉型升級（李婷等，2023）。但目前對保險科技賦能其他種類保險的研究則少之又少，不足以滿足鄉村振興戰略中規避風險的需求。鄉村振興戰略中規避風險的需求一般體現在基礎設施建設、農業生產經營、農民生活保障、生態環境建設等方面（胡小暉等，2021）。

保險作為轉移風險的傳統有效措施，可以從多方面服務鄉村振興戰略。同時，保險科技在研發設計、客戶服務等領域精準布局，助力保險更加切實地發揮經濟保障和風險管理的重要作用。其中，AI技術是保險科技的重要成員。AI技術發展至今，已經取得了突破性進展，不僅擴展了算法的應用深度，也為金融、教育、醫療等行業賦能了新的價值。因此，本文從保險運用AI技術助力鄉村振興的角度出發，結合現階段“AI+保險”的應用現狀、存在的問題及限制因素等，提出未來發展方向，推動保險與鄉村振興戰略深度融合（王睿等，2022）。

二、“AI+保險”概述

作為我國保險行業變革的核心推動力，AI 技術的商業價值正逐漸顯現。AI 技術可以運用在保險公司的全部業務環節，以減少保險公司的經營成本。

比如，在分銷環節，智能獲客機器人應用于自動式呼叫、意向篩選、資料導入、銷售引導等；智能保險顧問主要在引導用戶購買等方面發揮作用；AI智能增員主要包括AI甄選、AI面試、AI培訓及用以輔助銷售的AI助理，以篩選保險代理人，進而減少保險代理人的流失，提升保險代理人的服務水平。

在承保與定價環節，依托保險公司的內部數據和提供商的外部數據，AI技術可從大量數據中完成客戶畫像，根據客戶的生活習慣定制保險產品，并通過識別風險偏好、風險狀況等來定價。不僅如此，AI技術在多元化數據來源的支持下，通過訓練大量的標簽數據與無標簽數據，使許多行為經驗得以留存，將經驗和知識體系在行業中進行充分融合。

在理賠環節，麥肯錫發布的一則保險業務報告指出，2030 年，理賠處理仍將是保險行業的重要職能之一，然而與2018 年相比，理賠業務的自動化轉型將使理賠崗位人員減少70%～90%，應用AI技術的智能理賠系統可以對損失進行快速查勘和核定，深度學習能解決圖像識別精準度不足的問題，判斷維修方案，計算賠付金額，大幅縮短理賠時間（趙大偉、杜謙，2020）；一般風險先通過智能理賠系統進行判定，當超過評判的閾值后再由理賠部門進行人工干預，從而減少客戶的潛在損失。

AI 技術還可以應用在反保險欺詐中。圖像識別技術可以識別客戶上傳照片的真偽，有效識別處理痕跡；生物識別技術可以識別客戶身份信息，防止冒名頂替；語音識別技術可以分析客戶報案時的情緒，從而測定是否存在欺詐行為。此外，還可以結合大數據構建客戶社會關系，在客戶投保時就進行風險預警，避免發生損失。

在AI技術的賦能下，加上保險固有的防范風險屬性，“AI+保險”模式會加快農業農村現代化、確保糧食安全、防止規模性返貧，扎實推進鄉村發展、鄉村建設、鄉村治理等重點工作，為加快建設農業強國，建設宜居宜業和美鄉村作出應有的貢獻。

三、“AI+保險”在鄉村振興中的應用現狀

（一）“AI+農業保險”助力鄉村振興

黨的二十大報告強調，要堅持以推動高質量發展為主題，全面推進鄉村振興。農業保險作為防范農業風險、保障“三農”發展的重要工具，已成為助推鄉村振興的關鍵力量（唐偉文，2020），而AI 正是農業保險發展不可或缺的優勢所在。

AI 技術能控制商業性農業保險的不足額風險、道德風險、逆向選擇等，在提高承保工作的精準化程度方面起到了重要的推動作用。在承保環節，應用AI 智能點數、智能投保助手并結合遙感技術、無人機技術、圖像技術和大數據技術等，可以實現GPS 定位和信息采集等功能，有效解決傳統模式下人工采集信息的局限性，為承保工作的精準化提供了便利。在養殖業和畜牧業中，AI技術更加展現了其獨有的特征。2015年，安信農險將電子耳標技術（見圖1）應用于能繁母豬成本保險，使承保和理賠數據都更加精確。針對標的物身份難以識別的問題，保險公司推出牛臉識別技術（見圖2），依托AI 視覺識別、手機APP 抓拍承保標的圖像，AI 機器人根據采集信息構建3D 數據組，為每一頭牛生成獨一無二的數字身份（戴夢希，2021）。在后續的理賠中，AI機器人會比對出險動物和存儲在系統中的承保標的，若一致則可以理賠，在提升服務效率的同時解決了虛假理賠的問題，可有效限制保險欺詐行為。

AI 技術可以幫助企業減少大量的人力和物力。目前，已有多家保險公司推出APP服務平臺或電話智能語音服務，保險責任、保險金額、保費及其他服務條款一應俱全，使農戶在投保前就可以對比各家保險公司的保險產品，足不出戶就能夠“貨比三家”。在遇到是否可以承保或與產品本身相關的問題時，農戶可以通過APP 反饋問題，人工智能客服會作出解答，必要時轉接人工服務，大大節省了銷售人員的時間及精力。

?圖2 牛臉識別技術

AI 技術還有助于提升農業保險從業人員技能水平。一方面，農業保險從業人員工作時面臨道路崎嶇、環境復雜、工作量大等常見的情形；另一方面，從承保到理賠都需要保險從業人員具備較高的專業素質，保險公司每年要花費高額的培訓費用，而農業保險的政策屬性決定了農業保險公司常常入不敷出，因此，農業保險從業人員流失的情況嚴重。保險公司通過AI 技術可以將老員工的經驗轉化為數據儲存并共享，進而幫助新員工快速提升知識技能水平，既減少了培訓支出，又提高了各區域農業保險的服務質量。

（二）“AI+人身保險”助力鄉村振興

相較于“AI+農業保險”，AI技術在人身保險中的應用也十分廣泛。人身保險有別于其他以物為標的的保險產品，這使得AI技術在人身保險中的應用更趨于一種應用模式。單純地使用AI 技術難以實現從產品設計到理賠這一整個流程的完美運行，依靠大數據、區塊鏈等技術，從整體運用保險科技改變服務鏈是目前AI技術的主要用武之地。

在保險業務前端，保險公司通過大數據技術建立用戶畫像，根據客戶的需求設計并提供差異化的人身保險產品。在保險業務中端，保險公司將區塊鏈等技術應用在保單審核和信息獲取等環節，幫助保險公司降低經營性風險。在保險業務后端，AI技術可以幫助保險公司減少人員的開支，同時也可以為消費者提供更好的服務。

從人身保險的供給端來講，保險公司采集的數據主要來源于醫療健康產業、互聯網企業、政府公開數據、第三方商用數據庫等。在建立用戶畫像時，保險公司記錄個人信息、家庭狀況、消費水平、消費習慣、健康狀況和風險偏好等信息。之后，保險公司利用客戶畫像，借助科技手段定制個性化保單以滿足消費者需求，從而提升服務效率。

從人身保險的需求端來講，大數據和人工智能等技術創新了營銷方式，保險公司通過采集信息建立用戶畫像，發現具有購買價值的潛在客戶并推送保險產品，將保險產品與客戶需求完美結合。保險公司還可以通過云計算技術在精準挖掘客戶需求的基礎上將保險產品進行個性化組合，提高銷售的成功率。

疾病是我國最常見的致貧原因，健康保險能夠防止健康問題影響到人的勞動收入，而保險科技在健康保險領域的應用最為集中。因此，本文選擇AI技術在健康保險領域的應用，來說明AI技術對鄉村振興戰略的推動作用。例如，在應用環節的銷售端，有數字醫療創新聯盟、年輕保以及云團險SaaS系統；在承保端，有人保金服的智能營銷語音機器人；在理賠端，有棧艦健康險智能理賠平臺；在風控端，有愛保科技的智能風控一體化平臺——健易保；在運營管理端，有AI教練、泰康大健康云。這些都是我國保險科技助力健康險轉型升級的創新（唐金成、劉魯，2019）。目前，農村地區推出的政策性扶貧健康保險、意外保險、小額壽險等，都是具有普惠性質的保險，往往借助保險科技在保險服務的各個環節提高服務效率，減少成本支出，防止家庭陷入持續性貧困。

（三）“AI+小額信貸保險”助力鄉村振興

傳統農業是一項弱質性產業，存在巨大的風險。農民的收入難以得到保障，而農戶又急需信貸資金進行周轉，為此，政府相繼出臺一系列“信貸+保險”的政策文件，引導形成將信貸和保險有機結合的農村銀保互助體系，充分發揮小額保險與小額信貸組合產品的占優推行模式，發展農業生產力，提高農業資金使用效率，實現鄉村振興。

目前，AI技術在小額信貸保險中的應用主要表現為與大數據、云計算等新技術共同為傳統保險賦能。保險科技應用于傳統風控手段并加以完善，不僅涉及傳統風控中最主要的保險數據，而且涉及與借款申請人償還能力和償還意愿有關的風險特征描述。同時，隨著AI 技術的深入開發，保險機構和用戶間的信息不對稱問題也有望得到緩解。

在保險科技的賦能下，信貸轉型能夠應用在獲客、風控、催收等多個方面。在信貸業務鏈條上，保險機構利用大數據技術掌握多維度的用戶數據，形成用戶畫像，以便精準獲客；而通過智能風控系統和反欺詐系統，保險公司能夠識別用戶的風險和信用；在貸款審批完成后，保險機構可以實時監測用戶貸款狀態，做好風險預警工作；在貸后環節，語音、語義識別等技術能夠有效輔助催收，智能質檢可以幫助保險機構分析催收員的語言表達內容，篩檢出言語不當的地方，生成相應的報告，為后續整改提供解決建議。

?圖3 “億畝田”監測農作物的受災情況

AI 技術目前已經應用到農村金融服務之中。例如，網商銀行在2020 年發布了“億畝田”，這是一款采用衛星遙感技術和AI 技術的高智能農村金融服務產品，利用AI、大數據和衛星遙感技術，賦能農村金融（如圖3所示）。網商銀行還運用衛星遙感技術和新一代AI技術豐富農民的資源數據，參照線下提供的貸前調查報告可以形成準確完整的評估與管理體系，為農民提供信貸服務。利用衛星遙感技術還能夠獲得農作物整個生長期的遙感影像，再由AI借助遙感影像對作物品種、生長面積等作綜合識別，刻畫種植畫像。保險公司還可以運用風控技術構建模型，實現精準授信，為小額信貸保險支撐小額信貸打下了良好的基礎。

四、“AI+保險”面臨的問題

（一）AI技術應用存在制約條件

AI 技術的高效運用是以大數據為支撐的。目前，保險公司使用AI技術進行數據處理存在兩方面問題：一是數據難以支撐；二是無法規避觸碰隱私信息。尤其是農業保險方面的數據，基本只有大型保險公司能夠支持，且保險公司數字化建設的時間較短，加之IT 人才少，導致數據處理基礎薄弱、缺乏規劃，難以應對農業保險數據分散化的特點。AI 技術的運用還存在數據可能被泄露的問題。AI 技術的高效運用離不開數據的支撐，難免會獲取用戶的個人隱私數據，所有權和使用權的沖突阻礙了AI技術的發展。

如今，部分國家已經采取相關的保護措施，保險公司也需要遵循保護個人隱私的原則，正確處理數據獲取所帶來的風險，采取隱私保護措施。從保險公司的角度來講，實施任何一項戰略都需要大量的資金投入，保險科技戰略更是如此。不僅中小保險公司無力支撐該項資金投入，頭部保險公司也會充分考慮其中的風險。由于投資回報的收益周期與收益率都難以確定，保險公司不會冒著風險輕易進行數字化轉型。另外，大部分公司對數字化轉型的方向比較迷茫，員工也不具備從傳統保險公司轉型至科技型保險公司的條件。在農業保險公司的操作系統中應用AI技術還要不斷挖掘和實踐，在人才和技術雙重缺乏的困境下，AI技術的應用還需要進一步探索。

（二）農村消費者知識水平滯后

保險在農村的發展很可能因為AI 技術的應用而在保險標的、屬性和風險因素等方面產生變化。而且在與農村消費者相關的各個領域，保險產品的種類、保障范圍、創新點也會不斷變化。但我國金融消費者整體知識水平偏低，中國人民銀行金融消費權益保護局于2019 年開展的消費者金融素養調查顯示，針對保險知識調查問題，消費者答題的平均正確率為53.99%（趙大偉、杜謙，2020）。這一比例在農村消費者中毫無疑問會更低。因此，提高農村消費者的保險意識，進而增強其對風險的認知和預防能力，是一個非常重要的手段。

（三）監管標準不明確，相關法律法規不健全

AI技術驅動的保險創新模式，正潛移默化地滲入保險行業的各個環節，新技術運用的深入程度和相關法律法規覆蓋面不相匹配，會給保險在鄉村振興戰略中的應用增加難度。而目前保險行業內，對新技術的監管尚沒有統一的標準，“AI+保險”的融合極易出現監管灰色地帶。同時，由于“AI+保險”是AI和保險的跨界交流融合，在融合過程中極易產生諸多行業差異性現象，引來不法分子趁虛而入，非法集資、騙保等違法行為，給保險行業帶來新的經營風險，亟待金融監管機構出臺具有針對性的法律法規，不斷規范市場運行（周小春、華誼，2022）。

五、“AI+保險”助力鄉村振興戰略的展望

（一）加強AI 技術在農業保險中的創新與應用

隨著農業保險信息化和數字化轉型，農業保險正在不斷升級。農業保險要不斷發展，就要強化農業保險科技創新和應用環境，尤其是AI技術，為此，保險公司要加快發展AI 技術賦能農業保險。政府要激勵保險公司不斷加大新險種研發力度，建立農業保險科技創新應用長效機制（呂秀萍、王兵威，2022）；加大新技術試點力度，在新技術誕生的同時積極試點和推廣，通過市場反饋來不斷調整定位、更新迭代；研究建立專門的信息數據庫，發揮政府在發布災情數據方面的權威性，降低數據獲取成本，減少企業之間的惡性競爭，實現科技推動農業保險發展的目標。同時，科研院所、保險機構、高校等具有創新能力的單位可以聯合建立實驗室，進行協同研究，加快新興科技賦能農業保險的速度。AI 技術在應用時應協同其他保險科技，充分發揮自身特點，與其他保險科技進行優勢互補。

（二）提高AI 技術在健康保險中的應用深度

AI 技術在健康保險中的應用主要有以下幾種途徑：通過個人健康數據分析，提供更便捷的核保服務；不斷追蹤客戶健康狀況，提出改善建議；識別欺詐信息，提升經營效率，降低承保風險。

從保險的各個應用環節來看，在投保環節，智能顧問可以提供個性化保險方案，節省人力成本，節約客戶時間，同時對客戶的疾病進行預防指導和風險篩查；在定價環節，智能顧問可以進行全方位評估，給出保險費率；在核保環節，智能顧問可以實施線上的人機交互進行在線簽約。

未來，保險公司提高AI技術的應用深度主要將聚焦在智能醫療機器人上。智能醫療機器人可以看護病人、打掃房間、加快醫療物流配送速度，還可以開發智能理賠系統，加快理賠判定時效，減少主觀因素的影響，并降低保險公司和客戶雙方的成本。有了AI技術的賦能，保險的各個應用環節效率都將得到明顯的改善。在成功賦能健康保險以后，農村消費者也能享受到科技帶來的便利，防止“一病返貧”現象發生，促進鄉村振興戰略的實施。

（三）加強保險科技人才的供給

在AI技術不斷發展的今天，保險公司面臨的一個關鍵問題是對保險專業人才的需求轉變為對復合型技術人才的需求。一方面，高校是輸送人才較好的途徑，保險公司應長期派出保險科技人才與高校交流，讓高校充分了解保險行業的實際情況，清楚保險行業的需求以及面臨的問題，幫助學生作好未來路徑規劃，開設保險數字化等相關課程。但保險公司的需求一直與高校的供給存在結構性矛盾，在無法迅速消除這一矛盾的情況下，保險公司應注重員工培訓，鼓勵員工繼續進修，提高專業素養。另外，保險公司可以舉辦講座和兼職培訓，在進行保險基礎知識培訓的同時，結合行業熱點規劃對交叉學科的培訓，如人工智能、大數據、統計學、醫學、農學等課程，提升培訓的針對性、效用性、多樣性，努力構建技術型、復合型保險人才培訓體系，為支持鄉村振興提供人才保障。

（四）加強AI 技術賦能下的保險監管體系建設

AI 技術的進步對保險科技的發展有著巨大影響，但也帶來了潛在風險。由于包括AI在內的技術應用屬于跨行業、跨領域式的應用，其跨市場、多交叉的特點增加了保險行業的系統性安全風險。目前，保險科技的發展經歷了電子階段與信息化階段，正步入智能化階段，高投入、高風險的特點使其涉及的問題更加復雜。監管部門發布的《關于進一步做好科技保險有關工作的通知》中闡明了監管體系建設的必要性與不足，并指出為了解決規范性不足、與保險科技特點不相適應等問題，應加快推動相關法律法規的建設。

監管部門應構建具有時效性的保險監管體系，堅持風險為本的理念，推動網絡信息安全立法的完善，規范AI 技術等保險科技的發展。除此之外，為更好地推動AI 技術在保險業的應用，監管部門要充分了解其業務特點、風險特性，制定更有針對性的法規，提升監管的針對性。此外，監管部門應努力學習發達國家在保險科技監管體系構建中的先進經驗，實現保險科技監管體系的國際化。

（五）立足“保險姓保”的本源

未來，AI技術將進一步重塑傳統保險公司的銷售渠道、產品、內部運營等環節，力求保證保險公司健康發展，推動保險公司穩定運營，保障客戶權益。首先，保險只有真正做到“保險姓保”，才能達到惠及全體農村消費者的根本目標；其次，安全性、流動性、收益性、效益性仍然是重要的風險防控原則；再次，AI 技術必將帶來風險復雜化、隱蔽化等一系列風險問題，保險行業要時刻提高警惕，強化風險管控能力，將風險控制到最低（蔣玉薇，2021）。