綠色、創新、安全：保險服務長三角一體化高質量發展

曹光群 國家金融監督管理總局上海監管局

【編者按】11 月15 日，在國家金融監督管理總局上海監管局和上海市社聯的指導下，上海市保險學會舉辦主題為“保險：綠色、創新與安全——保險服務長三角一體化綠色、創新與安全發展”2023 年學術年會。國家金融監督管理總局上海監管局黨委委員、副局長曹光群出席學術年會并致辭。

自2018年11月長三角一體化發展上升為國家戰略以來，國家金融監督管理總局上海監管局（以下簡稱上海監管局）貫徹黨中央、國務院的決策部署，落實國家金融監督管理總局和上海市委、市政府的工作要求，始終牢記習近平總書記提出的“四個放在”指示精神，不斷提高站位，積極主動作為，著力推進上海銀行業保險業精準服務長三角一體化發展戰略，聯合出臺綠色金融系列政策。2022年12月，上海監管局聯合七部門印發《上海銀行業保險業“十四五”期間推動綠色金融發展 服務碳達峰碳中和戰略的行動方案》，進一步推進綠色金融區域合作，并在保險領域探索“跨區同城化通賠”制度。根據中央金融工作會議提出的“加快建設金融強國”目標，上海保險業如何服務長三角一體化綠色、創新與安全發展，是一張需要監管部門與行業共同答好的試卷。

提高站位，聚焦目標，堅定保險業高質量發展定位

中央金融工作會議指出，高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務，金融要為經濟社會發展提供高質量服務。會議還強調，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。目前，我國綠色保險政策制度體系不斷健全，綠色保險創新力度和保障能力不斷增強。圍繞“推進金融高質量發展”主題，保險行業應在探索中國特色金融發展之路和中國特色現代金融體系建設中發揮更大作用，堅持“以高質量黨建引領高質量監管，以高質量監管引領高質量發展”，讓綠色成為保險基本底色，讓創新成為保險重要基因，讓安全成為保險基本功能，進一步發揮保險的經濟減震器和社會穩定器功能。

金融安全是金融工作的永恒主題。習近平總書記多次對金融安全作出重要指示和重要部署，“切實把維護金融安全作為治國理政的一件大事”“防范化解金融風險特別是防止發生系統性金融風險，是金融工作的根本性任務”。我國是全球第二大保險市場，保險業的安全發展更是任重道遠。2023年10月，中國人民銀行和國家金融監督管理總局聯合發布《系統重要性保險公司評估辦法》，將評估系統重要性金融機構的范圍從銀行進一步拓展到保險領域，為實施保險業差異化監管打好基礎，有助于強化系統重要性保險公司監管，增強保險體系安全性、穩健性和可持續性。

中央金融工作會議明確指出，增強上海國際金融中心的競爭力和影響力。2035年上海將建成具有全球重要影響力的國際金融中心，而長三角地區是“一帶一路”與長江經濟帶的重要交匯地帶。立足大上海，服務長三角，上海保險業更應提高政治站位，強化使命擔當，突出“綠色、創新與安全”主題，發揮好保險作為經濟減震器和社會穩定器的重要作用，努力探索形成可復制、可推廣的長三角保險業高質量發展模式。

鼓勵創新，豐富供給，共同譜寫綠色金融“大文章”

第一，以保險保障服務綠色轉型。堅持金融供給側結構性改革思路，拓寬服務路徑，創新保險產品，打造滿足綠色化、普惠性、多樣化需求的保險產品創新體系，服務實體經濟綠色轉型。上海監管局不斷深入調研、加強部門協作，2022年與多部門共同推動出臺《上海市浦東新區綠色金融發展若干規定》，率先實現綠色金融立法突破。今年以來，上海監管局與生態環境部門共同研究浦東新區環境污染責任保險制度，起草浦東新區環境污染責任保險管理暫行辦法，在建立健全綠色金融體系方面加強制度供給，推動產品創新，提升監管引領質效。

第二，以保險資金服務綠色發展。保險資金積極參與綠色金融體制機制創新，發揮保險資金獨特優勢，為長三角地區經濟率先向綠色轉型提供多元融資支持。上海監管局積極推進基于碳交易的投融資產品創新，探索碳金融交易試點工作，鼓勵開發碳普惠減排項目。同時，上海監管局鼓勵加強對企業和項目環境信息、碳排放數據的收集評估，探索碳排放融資效益標準化測算方法與應用，通過與碳減排量掛鉤的差異化融資和保險產品定價，引導廣大企業更加重視環境效益和可持續發展。

第三，以綠色運營加強綠色挖潛。金融行業自身實現綠色運營，是銀行保險機構踐行ESG理念的重要組成部分。上海多家保險公司率先制定綠色保險的戰略規劃，在為綠色轉型創新發展提供保險保障和資金支持的同時，充分挖掘自身潛力，積極加快綠色化、數字化、專業化轉型，推進綠色運營、綠色辦公和綠色出行，系統性降低碳排放，這也是保險行業責任感和使命感的重要體現。

助力發展，管控風險，牢牢守住金融安全“生命線”

長三角是國家實現高質量發展目標的先行者和排頭兵。風險防控做得有多嚴，保險創新才能走得有多遠。上海監管局著力推動上海保險業在“風險識別、風險管理、風險保障、風險投資”中發揮重要作用，為長三角生態綠色一體化發展示范區（以下簡稱示范區）發展保駕護航。

第一，堅持強化制度供給，加強長三角金融協同共治。上海的使命之一是“為國家試制度，為改革闖新路”。為此，上海監管局以“區域化、一體化、同城化”為重點，大力支持示范區創新金融服務模式，先后與示范區執委會等聯合印發《長三角生態綠色一體化發展示范區綠色金融發展實施方案》《長三角生態綠色一體化發展示范區關于加快科創金融發展的實施意見》《長三角生態綠色一體化發展示范區綠色銀行分支機構建設指引》，推動示范區跨區域科創金融改革創新和綠色金融試點發展。針對保險行業，上海監管局參與制定《長三角生態綠色一體化發展示范區綠色保險實施意見》，推動建立一套務實有用、運行有效、服務有序的綠色保險服務體制機制，創新發展功能多樣、保障到位、市場接受度高的綠色保險產品體系，打造示范區高質量發展的新亮點。

在保險創新探索方面，2022 年以來，為深入貫徹落實《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》和《上海國際金融中心建設“十四五”規劃》，上海監管局組織上海保交所等單位，集合保險行業各方力量，率先啟動上海保險碼建設，創新搭建“一碼六通”保險平臺，通過數字化賦能保險，開發“一碼通查、一碼通保、一碼通服、一碼通賠、一碼通達和一碼通代”六大功能，為保險消費者提供普惠保險產品甄選、保單查詢、在線投保、理賠申請、保全批改、增值服務等“一站式”保險便民服務。2022 年12 月30 日，上海保險碼一期功能成功上線，率先實現“能查能保”建設目標。今年10月份，上海保險碼二期功能上線，打通醫保個人賬戶支付通道，對接醫保電子診療數據，在全國率先實現“快賠”“直賠”和“主動賠”新功能；成功建成“保險碼醫保個賬產品專區”，實現醫保個人賬戶與商業健康保險體系“無縫銜接”。

上海保險碼是上海保險業綠色化、數字化、普惠化轉型取得的重大突破，前端搭載“隨申辦APP”為廣大市民提供保險銷售至理賠全流程在線服務功能，后端對接醫保賬戶、診療記錄等數據，既為保險公司數字化轉型提供統一高效、簡單方便的平臺，又為保險消費者帶來實實在在的保障。上海監管局希望上海保險碼項目組堅持“踏石留印、抓鐵有痕”，全面建成六大功能，不斷完善保險服務，對接更多保險市場主體，上線更多綠色化、普惠型、差異化保險產品，持之以恒提升保險服務的獲得感、幸福感和安全感，為滿足市民美好生活需求，為保險行業的綠色化、數字化、普惠化轉型探索新的路徑。

第二，堅持“風險減量”管理，構建區域協同的保險服務風險管理體系。上海監管局支持長三角區域內保險機構加強跨區域協同，共同構建貫穿投保、承保、理賠等環節的綠色保險服務體系，為市場主體提供“事前預警、事中響應、事后減損”全流程風險保障和風險管理服務；鼓勵保險機構對投保主體開展投保前環境風險管理的技術性檢查與評估，主動提供專業風險管理服務，充分發揮保險的事前風險防范作用。2022年4月，在上海監管局的推動下，9 家保險機構參加示范區綠色保險線上專題對接會，就示范區設立共保體常設工作機構，提供統一的承保、理賠、風險管理服務和風險管理信息平臺，實現共保聯治、融合發展等工作進行對接。2022年8月，示范區綠色保險共保體成功組建，通過共保聯治，實現“跨區同城化通賠”，突出生態環境保護“一盤棋”的理念，以保險業的綠色、創新、安全發展，促進示范區生態環境持續改善。

第三，源頭治理“代理退保”亂象，切實維護消費者權益。近年來，部分不法中介組織或個人為牟取非法利益，以代理維權等名義，慫恿或誘騙消費者對金融機構進行惡意舉報投訴，以騙取高額收益，嚴重侵害消費者合法權益，給銀行業保險業聲譽帶來不利影響。上海監管局通過聯合相關部門打擊非法職業代理人、持續加大金融知識宣教力度、充分發揮多元化糾紛調解功能等措施，凈化上海金融生態。上海率先構建預防和打擊并舉的“天網”，聯合五部門發布《關于依法打擊保險領域代理投訴舉報黑產 優化營商環境的通告》；創新運用大數據知識圖譜等監管“利劍”，解碼海量數據中的隱性關聯關系，跨數據庫建模篩查，多維度鎖定高風險賬戶；鑄就全方位立體式消費者教育“堅盾”，向消費者加強風險提示和政策宣導。2022年以來，上海成功打擊非法職業代理案件39 起，涉案人數285 人，涉案金額8187 萬元；上海監管局指導銀行保險機構聯合“小紅書”平臺對745 個非法職業代理賬號進行封號或注銷處理，切斷不法獲客源頭，有效保護金融消費者的合法權益，切實為上海國際金融中心建設保駕護航。

增強上海國際金融中心的競爭力和影響力，服務長三角一體化區域經濟高質量發展，是黨中央、國務院的決策部署，是保險行業的發展方向，也是監管部門的重要使命。上海保險業要圍繞實現這一宏偉目標，抓住一體化和高質量兩個關鍵詞，主動跨前、奮勇爭先，以高度的責任感和使命感，推動長三角保險業的創新與發展，進一步實現金融高質量發展的戰略目標。