數字人民幣應用頻“上新”　跨境支付顯潛力

張莫 李昱佑

數字人民幣跨境支付綜合解決方案，基于數字人民幣智能合約的供應鏈金融服務方案，數字人民幣預付費管理產品……10月12日，在2023中國（北京）數字金融論壇上，一批數字人民幣的創新應用集中亮相。尤其值得注意的是，近期，多家機構頻頻探索數字人民幣在跨境支付領域的應用，顯示出這一場景的巨大潛力。

“以往基于雙邊代理行模式的跨境支付，存在效率仍然不夠高、費用成本偏高、不透明和覆蓋不足等問題。依托央行數字貨幣構建扁平化的跨境支付網絡，可以實現支付的安全、便捷和普惠。”國家外匯管理局副局長陸磊在10月12日舉行的2023中國（北京）數字金融論壇發言時指出。他說，目前，我國深度參與的多邊央行數字貨幣橋項目（Multi-CBDC Bridge）已取得良好的突破和進展。

而在論壇現場，中國建設銀行推出了與合作伙伴正在探索研發中的數字人民幣跨境收付款方案，包括支持中國企業跨境收款和支持個人留學項下匯出匯款。“我們會在新產品系統、運營機制、信息報送等通過監管機構全面評估核準、且經過客戶配合完成試用驗證后，適時發布數字人民幣跨境收付款產品和服務。”中國建設銀行數字人民幣推進工作辦公室高級經理賀薇表示。

留學跨境繳費平臺易思匯創始人高宇同接受記者采訪時表示，“以往的留學繳費交易周期長，交易流程和鏈路十分繁瑣，一些高校在旺季時甚至每天要人工處理上萬筆國際電匯。而基于這套新型交易系統，預計能實現將原先3至5天的交易周期縮短至‘T+0，即當天就可以完成跨境交易的結算和入賬。”

機構的新產品仍在籌備中，而從近期的市場動向來看，數字人民幣在跨境支付領域的應用已取得不小突破。

目前，人民銀行數字貨幣研究所建設運行的數字人民幣系統和香港金融管理局牽頭成立的“轉數快”快速支付系統（FPS）已經實現了互聯互通，可支持中國香港居民以在工銀亞洲、中銀香港、匯豐銀行和恒生銀行等本地銀行開立的港幣及人民幣賬戶向數字人民幣錢包充值并在內地和香港地區試點范圍內使用。另外，境外來華人士不僅可使用境外手機號注冊并開通數字人民幣錢包，更可以通過Visa（維薩）和Mastercard（萬事達）境外卡等直接為錢包充值。

實際上，數字人民幣向跨境支付場景的延伸，是其應用場景不斷豐富的一個縮影。近年來數字人民幣試點不斷推進，從交通出行、餐飲購物到代發工資、企業貸款發放等，數字人民幣應用創新正多點開花。

論壇上，來自不同機構的7項數字人民幣應用實踐進行了集中展示，包括針對個人客戶（C端）消費的多個創新應用場景實踐，也涵蓋了數字人民幣在企業端（B端）深度融合的探索實踐，多家機構還介紹了數字人民幣在企業端信貸應用探索實踐經驗。而在論壇外的展示區，用搭載數字人民幣硬錢包的手機氣囊支架刷開地鐵閘機、用SIM卡硬錢包實現無網無電支付……數字人民幣的最新創新應用成果也十分吸引人眼球。

中國郵政儲蓄銀行與德生科技等機構聯合發布了預付費管理產品“智安鑫”。據了解，該產品依托人民銀行數字貨幣研究所推出的數字人民幣智能合約標準產品“元管家”延伸提供預付資金管理及增值服務，保護消費者權益的同時保障商戶經營。

“借助‘智安鑫，我們希望能夠更好地凈化預付費市場，解決預付費領域的痛點。”作為“智安鑫”的深度研發參與者，愛棋道（北京）文化傳播有限公司創始人、CEO王煜輝表示，傳統預付費領域存在如企業“惡意跑路”給消費者帶來損失、資金調撥不便等痛點，而現在將資金放在“智安鑫”中，不僅可以隨時調撥，同時還有利息，資金的安全性十分可靠。

此外，京東科技聯合中國工商銀行推出基于數字人民幣智能合約的供應鏈金融服務方案；與中國銀行達成在數字人民幣領域的戰略合作2.0，共同探索數字人民幣在供應鏈金融、智能合約、跨境金融及新興產業等領域的落地。

展望未來，業內人士預計，未來數字人民幣在企業端創新融合速度將在安全可控的基礎上不斷加快，有助于推進數字人民幣從零售端到企業端支付鏈條閉環的形成，進一步促進數字人民幣在零售端客戶使用的便利性與活躍度。

北京市政協副主席王紅也表示，北京市持續推進數字人民幣試點，廣泛拓展食、住、行、游、購、娛等應用場景，覆蓋多個商圈和網紅打卡地，“下一步我們將繼續服務金融業數字化轉型，推動數字人民幣在更多場景應用”。

值得注意的是，數字人民幣的無障礙服務能力也將進一步提升。第七屆中國殘聯主席團副主席、中國助殘志愿者協會會長呂世明表示，數字人民幣作為秉持“以人民為中心”發展思想的公共產品，天然具有無障礙基因。“人民銀行數字貨幣研究所持續積極開展產品無障礙改造和創新，將無障礙改造作為產品建設的標準化流程，保障新功能都可以適配讀屏操作；針對障礙用戶容易遇到問題的環節，如人臉識別等，開展有針對性的優化；試點推廣SIM硬錢包，更方便的使用體驗對老年人等群體更加友好。”呂世明說。