高等教育國家助學貸款發展歷程及現狀分析

吳蓉

摘?要：隨著高等教育擴招和全面收費，我國高等教育在校生人數節節攀升，同時，家庭經濟困難學生失學的情況也屢屢發生。國家助學貸款政策為解決這一難題，歷經20余年的改革發展，已成為學生資助體系中的重要組成部分。本文梳理了國家助學貸款政策的發展歷程，分析了資助現狀和問題并提供了思考建議。

關鍵詞：學生資助;助學貸款;資助育人

中圖分類號：F23?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2023.23.047

國家助學貸款政策是幫助家庭經濟困難學生完成學業的一項重要舉措，自實施以來，歷經多年調整與改革，為眾多經濟困難的家庭和學生提供了學費上的援助，避免了大量因無力供給學費而導致失學輟學的悲劇發生。國家助學貸款始自1999年，是由國家提供專項資金補貼，通過銀行以較低的利息向家庭經濟困難學生提供經濟幫助的優惠政策。此項政策的優點在于，學生在讀期間無收入，不需要向銀行支付貸款利息，由國家財政予以補貼，學生在畢業后有就業單位及穩定收入后，開始按照貸款合同進行還本還息，利率遠低于同期市面上的貸款產品利率。國家助學貸款政策發展至今，在高校學生資助體系中是不可或缺的一項重要舉措，為實現我國教育公平發揮了重要作用。

1?國家助學貸款的發展歷程

國家助學貸款的啟動及發展，是與我國教育政策息息相關的。我國高校自1999年起開始全面擴招，高等教育的在校生數量急劇上升。同時，高校也進入了全面收費的教育模式。高校擴招使更多的年輕人有了讀書深造的機會，然而較高的學費也阻擋了一部分家庭經濟困難的學子求學的熱切渴望。1999年6月，國務院出臺了《關于國家助學貸款的管理規定（試行）》，標志著“國家助學貸款”這一概念有了具體的實施辦法。當年，這一規定首先在全國8個重要城市（北京、天津、南京、上海、武漢、西安、重慶、沈陽）進行試點，工商銀行作為唯一指定的放貸單位，貸款方式為高校擔保。2000年，國務院又相繼頒發了《關于助學貸款管理的若干意見》《關于助學貸款管理的補充意見》，國家助學貸款正常開始在全國范圍內大規模施行，貸款的金融機構增加為四大國有銀行，貸款方式由擔保貸款轉變為個人信用貸款。這一改革提高了學生獲得貸款的概率，充分發揮了資助作用，使家庭經濟困難的學生享受到了教育公平。

2003年，第一批申請國家助學貸款的高校學生已經畢業，還貸工作開始啟動。出人意料的是，助學貸款的違約率竟高達近20%，這一現象造成部分放貸銀行和高校陷入消極，甚至暫停貸款，使國家助學貸款政策進入低谷時期，2004年，教育部、財政部、人民銀行、銀監會印發《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，大力調整了政策思路，原本學生在校期間的貸款利息50%由財政補貼，改變為全部由財政補貼，同時延長了本金償還期限，從要求在畢業后4年內還清延長到6年內還清。這些措施一定程度上促進了國家助學貸款政策的發展，對貸款申請和督促還貸都有了進一步的明確。

《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》提出了建立國家助學貸款風險補償機制，明確了對于貸款違約學生造成的損失，由財政和高校共同承擔。同時，開放新的申請途徑，生源地貸款模式第一次被提上章程。

2006年，政府提出國家助學貸款代償政策，針對畢業后進入中西部地區及基層單位就業的貸款學生，由國家財政進行助學貸款的代償。這一措施極大激勵了學生的就業積極性，也為我國中西部地區人才建設注入新鮮血液。

2007年，政府財政部、教育部、國家開發銀行印發《關于在部分地區開展生源地信用助學貸款試點的通知》，生源地貸款被列為重點業務，首先在江蘇省、湖北省、陜西省、甘肅省、重慶市開展試點工作。生源地貸款以學生和家長為共同借貸人，一定程度上提高了信用程度，促進了還款能力。發展至今，目前全國大部分省市都開展了生源地貸款業務，國家助學貸款政策被廣泛宣傳給了更多有需求的困難學生。

至此，國家助學貸款政策進入穩步發展時期，隨著宣傳力度和推廣規模的加強，越來越多的困難學生能夠通過助學貸款完成學業，實現人生理想。2014年，全日制本科生與研究生的貸款額度由每學年6000元提升至8000元和12000元，2021年又分別提升至12000元與16000元，并明確了國家助學貸款優先使用于學費和住宿費，超出部分可用于彌補學生生活費用。國家助學貸款的資助力度不斷加大，政策也不斷完善，在高校學生資助工作中發揮著不可或缺的作用。

2?國家助學貸款的分類

目前國家助學貸款政策施行主要分為兩種模式，校園地貸款和生源地貸款。校園地貸款1999年開始試行，2000年開始在全國范圍內推廣。學生在就讀高校進行申請辦理，放貸銀行為與高校合作的商業銀行，借貸方為學生個人。借貸流程為，學生在讀期間向學校提交申請材料，校方對材料進行初步審核并提交至銀行，銀行完成對材料的最終審核及匯總，在約定時間內，同學校共同組織學生完成貸款合同。校園地貸款為學生一次性申請在校期間的貸款總額，銀行按照學年進行逐次發放，每學年發放前由學生進行確認。

生源地貸款是學生在自己戶籍所在地進行申請辦理的貸款，放貸銀行目前主要為國家開發銀行（個別省市為商業銀行），學生與家長（或其他法定監護人）為共同借貸方。生源地貸款需要借貸人在每一學年開學前，向當地教育部門的學生資助管理中心提交申請材料進行貸款申請，學生資助管理中心對材料進行初步審核，國家開發銀行進行最終審核，申請通過后向學生發放貸款回執。學生在開學后將貸款回執提交到就讀學校的資助管理部門，經由在生源地貸款系統上進行確認后，國家開發銀行發放貸款。

校園地貸款和生源地貸款在貸款額度、利率標準、還款年限等方面的規定是相同的，在校期間的利息均由財政補貼，資助對象都是家庭經濟困難的學生。生源地貸款的還款對象為學生及家長（或其他法定監護人），校園地貸款的還款對象僅為學生本人，若產生違約行為，校園地貸款的風險補償金由政府和高校共同承擔，生源地貸款的風險補償金由生源地學生資助中心承擔。從目前政策來看，生源地貸款的還款信用度和執行力更高。校園地貸款和生源地貸款，不可重復申請，困難學生只可選擇其中一種。

3?國家助學貸款的現狀分析及思考

目前我國學生資助以“獎、助、勤、貸、補、免、償”等多元化體系，為家庭經濟困難學生提供在校期間的學習生活保障，已有數千萬寒門學子從中受益。國家助學貸款政策作為資助體系的中流砥柱，在資助力度和實效方面，都發揮著重要的作用。根據教育部發布的中國學生資助發展報告，2020年我國發放國家助學貸款金額378.12億元，資助學生人數506.43萬人，占普通高校教育資助資金總額的30.40%；2021年發放國家助學貸款金額430.86億元，資助學生人數532.80萬人，占普通高校教育資助資金總額的29.71%。由此可見，國家助學貸款政策在資助資金中占比較高，惠及困難學生人數眾多。同時，因為國家助學貸款相對于其他無償的學生資助方式，更利于減輕政府的教育財政負擔，在目前資助政策中，能夠幫助困難學生完成學業的一種較為優越的模式。

3.1?國家助學貸款政策宣傳力度需加強

近年來，隨著國家助學貸款政策的不斷完善，尤其是生源地貸款的大力宣傳和推廣，“應貸盡貸”原則努力落實。全國各地不同省市對國家助學貸款政策的理解和宣傳還存在差異，尤其是在新疆、青海、云南等邊遠地區，對助學貸款有需求的困難學生數量很多，但是政策宣傳力度還遠遠不足以覆蓋到所有群體。學生家長往往由于文化水平不高，對資助政策的認識程度有限，在貸款申請的流程上也存在很多不了解的地方，導致不能成功獲得助學貸款。近年來由于非法貸款和電信詐騙的猖獗，有不少學生因為急于解決學費問題，輕信一些“校園貸”陷阱或誤入電信詐騙的套路，非但不能獲得經濟上的資助，反而造成對自己人身安全的危害和財產損失，使本就困難的家庭雪上加霜。

針對這種情況，在國家助學貸款的施行過程中，政府要改進宣傳模式，加強宣傳力度，走入高中校園，為還未進入高校的學生們提前普及助學貸款政策，這既能加強學生對國家政策的認識程度，又能提高學生的學習熱情。各地教育部門應開展針對學生家長的資助宣傳，一方面利用簡潔明了的宣傳手段幫助家長了解貸款政策，另一方面要繼續改進生源地貸款的申請流程。高校在迎新工作中要著重加強對困難學生情況的排摸，了解每一個需要幫助的困難學生情況，加強對反電信詐騙的教育宣傳，開展各類反詐教育的講座和活動，力求使學生遠離非法貸款和電信詐騙的陷阱。

3.2?預防騙貸違約，加強誠信感恩教育

國家助學貸款政策在施行過程中，本著“應貸盡貸”的原則，應盡可能滿足困難學生的貸款要求，最大程度地緩解學生家庭的經濟負擔。但在目前的現實條件下，確實仍存在一定比例的騙貸情況。有的學生在家庭經濟條件不困難的情況下，通過偽造申請材料和其他不正當手段騙取助學貸款，不僅違反了國家助學貸款實施的目的，也降低了確有實際困難的學生獲得助學貸款的概率。同時，已獲得貸款的在校生也存在高標準消費等失信現象。由于校園地貸款屬于信用貸款，無需申請人進行抵押和擔保，目前情況下，畢業學生存在一定比例的違約現象。貸款學生一旦違約，會使承擔貸款的商業銀行無法收回本金，所在高校也要承擔風險補償金，使得有些高校不愿推行校園地貸款，一定程度上也降低了家庭經濟困難學生獲得資助的概率。

在高校育人工作中，資助工作承擔著誠信教育和感恩教育的重要使命，加強誠信教育和感恩教育，不僅是提高學生思想道德水平的要求，同時也能夠有利于解決學生貸款違約的問題。一方面，在校園地貸款和生源地貸款的申請流程中，高校資助部門、生源地資助中心和貸款銀行，應對申請材料進行嚴格細致的審核，盡量避免使用虛假材料和不正當手段進行騙貸的情況發生。一旦查實，應有嚴厲的懲罰措施。另一方面，在高校學生工作中，誠信教育和感恩教育應放在重要環節，積極融入日常工作和專業學習中。在迎新、實習、畢業、就業等關鍵時間節點，高校學生資助部門應積極開展誠信感恩活動，將按約還貸的要求及早深植于學生意識中，協助貸款銀行共同做好還款協議的簽訂。高校還應積極幫助貸款學生提前進行學業和職業的規劃，加強對學生專業技能方面的培訓，有助于貸款學生能夠順利畢業和擇業，提高學生畢業后按約還款的能力。

4?結語

國家助學貸款政策施行20余年來，幫助了數千萬家庭經濟困難學生順利完成了高等教育，實現了教育公平，使人口素質不斷提升，擴充了我國青年人才儲備量。在激勵就業、入伍、支援中西部地區及基層單位等方面，國家助學貸款政策也發揮了重要作用。要繼續實現國家助學貸款政策的良性發展，既要增強政府職能，加大宣傳力度，改進貸款申請流程，盡力實現“應貸盡貸”，又要提高學生的思想道德品質，增強感恩誠信意識，指導學生做好學業規劃和職業規劃，做到“扶貧先扶志”，從根本上降低助學貸款違約的情況發生。

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