江蘇深化消費金融發展的對策措施

許立帆

（南京理工大學，江蘇 南京 210014）

構建新發展格局要以創新為根本動力，創造新消費，形成新動力。 居民消費將成為國內大循環的重要推手，可以有效地為新形勢下國家經濟保持增長提供引擎。 中國的消費信貸起步于20 世紀90 年代， 近年來消費金融的概念逐漸進入人們的視野。相比消費信貸，消費金融業務范圍更廣，囊括的消費層級更多， 涉及的服務方和服務內容更加多樣化。 綜合學界和業界相關解讀和消費金融業務發展態勢，本文嘗試將消費金融定義為“專門的消費金融公司、商業銀行及其他金融機構單獨或者聯合提供的一種金融服務方式，向不限于消費者個體消費行為的具有消費屬性的產品或服務提供的資金融通和相關金融服務。 ”見圖1。

圖1 消費金融產業鏈

一、江蘇消費金融發展現狀

2021 年，江蘇省GDP 為116364.2 億元，增速為8.6%， 僅次于廣東。 其中社零為4.2 萬億， 消費對GDP 增長的貢獻率連續多年超過50%，已經成為江蘇經濟發展的“主引擎”。 在全國27 家金融消費公司中，江蘇擁有兩家，為蘇寧消費金融公司和蘇銀凱基消費金融公司。 江蘇各類商業銀行都獨立或者聯合開設方便快捷的消費信貸業務，既可以網點現場實際操作，也可以在手機快捷操作。 總體來看，江蘇消費金融業務發展現狀概括起來呈現三個特點：

（一）消費金融業務機制基本健全

從商業銀行到持牌消費金融公司再到各類機構，江蘇消費者教育、獲客渠道、風控支持、貸后管理以及金融資金配置等流程較為完善。 其中，商業銀行經驗積累豐富，核心能力突出，在消費金融產品功能設計、風險控制和消費者教育等方面都具有較強的優勢。 持牌消費金融公司門檻高，審核嚴格，數量增加較慢，但整體業務開展穩健有序。 另外還有電商平臺等消費金融提供機構。

（二）消費金融服務提供方錯位競爭

商業銀行通常通過信用卡和消費貸款為消費者提供消費金融服務。 后者主要包括房貸、車貸等，金額大、期限長。 持牌消費金融公司多和商戶合作，將消費金融的申請、使用嵌入到消費場景中。 電商平臺充分利用自身銷售渠道優勢，提供更加快捷便利的消費金融服務，服務群體更趨年輕。

（三）數字技術不斷滲透消費金融

數字技術正在高速滲透消費金融領域。 電商平臺服務方具有網絡技術先天優勢；商業銀行將傳統品牌優勢和數字技術相結合，努力開發線上線下相結合的消費金融服務，針對不同需求和年齡段客戶群靈活引流客源。 如江蘇銀行于2022 年4 月推出線上純信用信貸產品e 融卡， 配合標準信用卡，一表兩卡，滿足消費場景的多元化金融需求。 數字技術還為各類消費金融機構不斷開發合作商戶，嵌入消費場景，提高獲客率提供了可能性。

二、江蘇消費金融發展中的問題及其原因解析

（一）消費金融服務方和需求方存在結構性失衡

商業銀行消費金融的服務對象大多是高凈值人群， 消費金融公司服務的主要對象為傳統商業銀行無法觸達或未能有效服務的中低收入長尾客群，而電商消費金融平臺致力于為線上零售業提供快捷金融服務，盡可能覆蓋小微客戶。消費金融行業布局從錯位競爭的定位看是好的，但是在實際運營中，由于消費金融服務方和需求方存在結構性失衡， 消費金融供給仍顯較大不足。 從結構上分析，2021 年江蘇消費金融的使用者大多為消費能力和征信狀況良好的中青年。蘇寧消費金融數據顯示，在蘇寧易購分期購物的用戶中，80 后、90 后用戶合計占比超過70%，其中80 后占比32.4%，90 后占比41.2%，90 超越80后成為消費金融的主力人群。 他們正處于買房買車需求旺盛階段，但在與商業銀行打交道時，往往由于資信難以滿足要求而求助于長輩。同時，他們在電商平臺等日常消費透支比例更高，貸款逾期次數更多。余下38%的消費者無法獲得消費金融服務。 消費金融需求和行業布局契合度還需磨合。

（二）持牌公司業績欠佳、其他產品同質化嚴重

江蘇目前擁有的兩家持牌消費金融公司蘇寧消費金融和蘇銀凱基消費金融， 后者開業日淺，2021 年營業收入未超過10 億元；前者已露疲態。蘇寧消費金融一直肩扛江蘇消金公司大旗。 但據財報顯示，2019 年蘇寧消費金融實現凈利潤1011.2 萬元， 同比減少77.7%。 資產收益率降為2019 年的0.26%， 和頭部消金公司的差距拉大到了10 倍以上。 在2021 年披露數據的19 家消費金融公司中成為唯一虧損的一家。 缺乏互聯網思維、將消費金融視為零售業附庸，消費金融場景嵌入不足以及業界新參者眾多、競爭激烈是被普遍認可的原因。 其他消費金融機構產品同質化嚴重，定位針對性和服務延伸性都還有較大的提升空間。

（三）征信體系建設仍須進一步完善

目前中國互聯網消費金融的核心群體為90后、00 后的年輕群體，占比高于50%。互聯網消費金融平臺為競爭獲客渠道，對這批顧客不斷簡化業務手續。 由于無法與央行征信系統互通，處于征信“孤島”狀態，導致“多頭借貸”不斷滋生，最終因消費者無力償貸而導致金融、 社會雙重問題情況時有發生。 江蘇作為90 后、00 后人數較多的省份，不可避免地存在這方面的問題。

（四）廣闊的農村市場需要持續有效的消費教育

根據江蘇省統計局統計，到2021 年底，江蘇常住人口中，居住在鄉村的人口比例為26.56%。根據國家統計局數據顯示：2021 年江蘇省城鎮居民人均收入為57743 元，消費支出為3.66 萬元，后者同比增長18.38%；農村居民人均收入為2.67 萬元，消費支出為2.11 萬元，后者同比增長24.13%，農村居民人均消費支出增長速度明顯高于城鎮居民，對GDP 的貢獻率逐年上升。 經濟發達地區的農村，居民開始主動尋求金融知識，合理配置資金，滿足消費需求。 但從全省來看， 廣闊的農村消費市場還需要持續有效地進行相關消費金融教育，以進一步發揮提拉作用。

三、完善江蘇消費金融發展的對策建議

（一）完善相關法律制度和扶持政策

主要為：（1）規范統一的消費金融法律法規。 從歐美發展歷史看，消費金融各項法律法規正是隨著工業發展，國民收入增加，消費井噴而不斷健全完善的。 中國相關法律也正伴隨經濟和消費增長不斷完善，目前應盡快制定專門的規范統一的消費金融法律法規，以便規范消費金融各方行為，監督各參與方之間的相互關系，有效保障借貸雙方權益。 （2）建立和完善社會保障體系。 兼顧疫情防控與經濟回復、在內循環起點發力，讓城鄉居民消費有安全感，提前消費沒有后顧之憂，為消費金融的發展提供良好的社會環境。 （3）加大對消費金融發展的支持力度。 響應國家經濟雙循環，江蘇作為人口大省，應著力扶持消費金融發展。2021 年6 月中國銀保監會江蘇監管局開展“四保障六提升”行動，支持符合條件的機構申請設立消費金融公司。 目前，江蘇省除已經有的兩家持牌金融公司外，南京銀行正在向銀保監會積極申請中。 對已持牌消費金融公司，政府應加以引導，提供轉型升級路徑支撐；而對有志加入消費金融隊伍的機構，政府應予以政策、審批、推介等多方面支持。

（二）運營主體應突破桎梏，不斷創新

各類消費金融機構應打破思維慣性和業務桎梏、在充分調研金融消費者意愿的基礎上，針對潛在客戶創新服務。（1）商業銀行。商業銀行客戶層級較高、審批流程較嚴、同質化比較嚴重。 江蘇省內商業銀行尤其是地產銀行可以反向思維， 突破桎梏，立足本地，以已有的線下網點、業務框架和數據積累，積極拓展附屬類消費金融業務，設計個性化家庭消費金融產品。 例如房貸后續跟進裝修貸款、婚慶貸款、耐用品購物貸款、育兒貸款等。 跟進提示，池中養魚，培養值得信任的金融消費者關系。 （2）持牌消費金融公司。 作為消費金融公司，無論是銀行系，還是產業系，要深刻領會共同富裕，內外循環的內涵。嚴格遵守中國銀保監會各項規章制度，嚴守4倍LPR 的貸款利率上限。結合江蘇本地消費特點避內卷，做專特，錯位競爭，充分營造消費金融場景嵌入，要轉戰線上。 例如，充分發掘江蘇留學比例高的地域特點，積極合作留學中介商戶，嵌入留學貸款。針對江蘇房價較高的特點， 與租賃房產公司合作，嵌入租房貸款等。 包括裝修貸款、婚慶貸款等，都可以通過合作在線上與相關商戶建立鏈接和嵌入。 吸引信用下沉客戶，為消費者提供便捷、高效、優質的金融服務。（3）各類其他消費金融經營主體。在當前后疫情下，消費者收入不穩情況較為普遍。 小貸公司、P2P 公司可以在政策允許的范圍內開展 “薪資貸”“求職貸”，以周為單位，短平快幫助解決打工者工期接續期間的消費需求。 針對江蘇農村市場的家電、農機具等耐用消費品的“三農”貸款，政府可以考慮小幅貼息鼓勵運營主體進入相關領域。

（三）打造互通共享的個人信息系統

要做好消費金融服務方征信信息互通共享。 江蘇省作為GDP 排名第二，全國大學生人數名列前五的省份，應積極主動地創新征信評分機制。 努力在個人征信體系暢通共享和有針對性滿足消費者需求以及拉動消費等多目標之間， 起到穿針引線，互促共贏的推手作用。

（四）做好消費教育，倡導居民信用消費

2021 年江蘇人均GDP 達到137039 元， 僅次于北京、上海，全國排名第三，消費潛力巨大。因此，要做好金融意識消費教育和信息技術消費教育。 2021 年江蘇老齡化程度全國排名第三，60 歲以上人口占比接近23%；35—60 歲人口占比38%。對于消費能力強但消費意愿較弱，對數字技術、線上操作存在畏難和不信任心理的中年以上消費者，可以通過有計劃的網點布局、人員培訓、上門服務等手段，點對點地進行消費教育。 做好“連子女都嫌煩”的心理和技術教育工作，培養消費金融的潛在消費者。 要加大農村居民消費教育。 江蘇是人口大省，而居住在鄉村的人口比例幾近四分之一，廣闊富裕的農村市場蘊藏著無窮的消費潛力。 針對目前存在的消費金融網點布局不合理，農村居民消費金融意識淡泊等現實情況，江蘇消費金融機構可以在江蘇省人民政府“富民強村幫促行動”中積極主動開展消費教育，利用銀行或者機構員工的“示范效應”， 以員工家鄉為點進行消費金融業務輻射，尤其在助學貸款、耐用消費品貸款、醫療貸款等項目方面開展金融下鄉活動，主動出擊，共贏互利，打造生機勃勃的社會主義美麗和諧平安鄉村。