黑龍江省農村金融生態環境優化路徑研究

溫薇 宮建偉 孫立業 華斯騰

摘要：黑龍江省作為著名的大型農業生產基地和主要的糧食生產區，其農業和農村經濟的健康發展對于國家經濟的可持續發展起著重要的作用，未來黑龍江省要想提升其農業產品的競爭力，就必須要投入大量的資金。然而，傳統的農村金融服務模式存在著規模小、效率低、融資成本高的缺陷，無法滿足農業生產轉型發展的金融需求。為了實現黑龍江省農村經濟的快速發展，切實提高農民收入，對于黑龍江省農村金融生態環境的改善勢在必行。文章針對黑龍江省農村金融生態環境存在的問題，重點深入研究其背后的內在原因，并提出了優化和改善農村金融環境的措施。

關鍵詞：黑龍江省；農村金融生態環境；優化路徑

文章編號：1674-7437（2023）10-0094-03? ? ?中國圖書分類號：F832.35? ? ?文章標識碼：A

基金項目：2021年黑龍江省哲學社會科學研究規劃扶持共建項目“黑龍江省農村金融生態環境系統優化問題研究”（21GLE299）。

作者簡介：溫薇（1980-），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，博士，副教授，研究方向為農村金融理論與實務、財務理論與實務。

隨著市場的開放，中國經濟持續增長。但中國的經濟仍存在許多問題，尤其是農村地區。因此，優化農村金融生態環境以實現農民整體收入的增加和中國農村經濟的發展十分必要。

黑龍江省是農業大省，但農業基礎較為落后，例如，農業生產技術水平相對滯后、農業現代化水平較低等問題在很大程度上影響了黑龍江省農業生產的進程，會引發農產品產量低、農業收入不穩定，限制農村金融的發展空間，嚴重阻礙了黑龍江省農村金融的發展速度，進而導致農村金融生態環境的進一步惡化。農村金融生態環境是中央和地方政府利益相關者相互配合的結果。中央政府以“經濟主體”的身份，通過財政轉移支付的方式，向地方政府撥付農村金融生態環境建設的資金。而地方政府作為另一經濟主體，為切實完成上級政府分配的有關農村金融生態環境建設的任務，向農戶支付有關農村金融生態環境建設的資金和信用補貼。在整個過程中農民處于邊緣地帶。這種農民參與不足的實行方式必然會導致農村金融市場體系存在缺陷。針對農村金融市場供求失衡的現狀，必須建立完善的農村金融體系，促進農村金融生態環境的優化，完善風險補償機制，改善農村信貸環境。

1? ?農村經濟與農村金融、農村金融生態環境的關系

1.1? ?農村經濟與農村金融的關系

農村經濟是指在農業生產過程中各項經濟活動的總和，包括了再生產過程中生產、交換、分配和消費等方面的經濟活動。農村金融是指農村貨幣資金的流動。一方面，農村經濟的發展有其自身規律，在生產和生產力方面存在一些特殊的金融問題，例如，農民教育水平較低，導致農村信貸風險較高；農村金融機構較少，導致農業生產貸款較為困難。另一方面，農村金融在農村經濟發展中的作用也越來越大。例如，擴大生產經營、調整產業結構、增加收入等方面。為了實現農村經濟的穩定發展，重視農村金融的發展尤為重要。

1.2? ?農村經濟與農村金融生態環境的關系

穩定的農村金融生態環境對農村經濟的增長有著重要作用。具體來說，黑龍江省是農業大省，更是為我國其它地區提供糧食的重要農業生產基地，但仍存在一些阻礙農村經濟發展的關鍵問題。例如，農民收入增長緩慢意味著農村市場的消費需求嚴重不足；城鄉“二元化”引發的區域發展不平衡問題日益凸顯。因此，只有建立起一個相對完善的農村地區金融生態環境，形成良好的金融生態環境系統才能夠推動農村地區經濟快速發展[1]。總之，農村經濟與農村金融生態環境彼此之間是能夠相互影響的。農村經濟的高質量發展能夠有效的改善農村金融生態環境，同樣農村金融生態環境的健康穩定對農村經濟的穩定發展也至關重要。因此，應該在促進農村經濟高質量發展的同時加強農村金融生態環境的優化，以實現農村地區經濟的可持續發展。

2? ?黑龍江省農村金融生態環境建設的現存問題及原因分析

農村經濟基礎相對薄弱，農村金融生態環境優化面臨諸多問題。只有對這些問題進行充分的整合和分析，尋求科學的解決方案，才能夠促進黑龍江省農村地區的經濟發展。

2.1? ?農村金融信貸服務成本高

農村金融信貸服務交易成本高、風險大的影響因素體現在以下三方面：第一，黑龍江省農村經濟的發展模式一般為小規模家庭經營，對農村金融信貸服務的需求群體具有居住范圍分散、收入水平低下的特點；第二，由于農業生產方式的獨特性導致農業生產經營有著明顯的周期性特點，使農村金融信貸面臨著較大的自然風險和市場風險；第三，大部分農民單筆貸款的資金規模較小，同時還缺乏一些必要的貸款擔保與抵押品。

2.2? ?農村金融發展環境有待優化

農村金融發展環境有待優化，主要體現在兩方面。一方面，為了促進“三農”的發展，地方政府成立了農村金融服務機構，但是大部分農村金融機構規模較小、業務種類單一、金融活動準入門檻較高，并且日常的借貸活動必須走正規流程，手續復雜繁瑣，導致大量非正規金融機構的出現。另一方面，黑龍江省的農業特征決定了黑龍江省農業經濟投資的高成本、高風險、低收入的特點，這與金融企業所追求的安全性、流通性和高收益相背離，導致了農村地區大部分的金融企業不愿意向廣大村民提供貸款，農村地區的信貸需求難以得到有效滿足。農村金融環境中，信貸的風險、收入和成本三者之間的關系很難平衡。這種不一致的矛盾使得農業單位難以形成風險、效益和成本三者的最佳組合。

2.3? ?農村征信體系不健全，金融服務效率低下

農村征信體系不健全主要有兩方面的影響因素：一方面，大部分農民金融風險意識和信用意識普遍較差[2]。具體來說，農村地區大部分居民沒有接受過高等教育，再加上大量的青年勞動力外流，在村務農人員多為老齡群體，導致大部分農民金融風險意識和信用意識普遍較差；另一方面，政府沒有建立科學的信用懲罰機制，阻礙了農村金融機構的發展。金融服務效率低下的原因是農民與金融機構之間信息不對稱，金融機構需要花費大量的時間對農民的信用水平進行評估，加之內部體系不完善，大大降低了金融機構的服務效率，在一定程度上增加了金融機構的信貸風險，沒有辦法為農村金融生態的發展提供良好的環境。

2.4? ?農村地區經濟基礎薄弱

黑龍江省農村地區經濟基礎薄弱主要體現在以下四個方面：第一，黑龍江省是農業大省，大部分地區從事種植業，受到天氣等自然因素的影響導致其農業投資周期長、風險高、生產成本高、盈利性低；第二，大部分農民受教育程度有限，文化水平低，缺乏相關的技能和專業的農業生產知識，同時對新鮮事物的接受能力較差，這在一定程度上影響了農村地區經濟的發展；第三，黑龍江省最重要的經濟作物是大豆和玉米，但是大豆和玉米的產量已經飽和，這就使得以其為主要收入來源的黑龍江省農村地區經濟的發展速度放緩；第四，雖然國家向黑龍江省農村地區提供了更多的補貼，但這些補貼不足以滿足農業發展需求，農村地區基礎設施建設滯后，經濟基礎愈加薄弱，且經濟發展活力不足，這些問題都導致農業經濟發展缺乏動力。

2.5? ?金融機構設置相對偏少導致農民觸達范圍有限

黑龍江省2022年農村金融機構共有1 957個，其中包括農村信用社398個，農村商業銀行1 463個，村鎮銀行92個。從各機構的占比情況來看，農村商業銀行和信用社的占比最大，分別為74.76%和20.34%。由于農村地區人口較少且居住的相對分散，市場規模較小，這就間接導致了廣大金融機構在農村地區開設分支機構缺乏足夠的動力。使金融機構在農村地區的數量設置相對偏少、分布不均衡，農民往往需要長途跋涉才能夠到達最近的金融機構辦理業務。無法便利地進行存款、貸款和其它金融交易。農民和農村企業之間的金融交易很不方便，農民能夠接觸到的金融產品有限，難以滿足農民對金融服務的需求。

3? ?優化黑龍江省農村金融生態環境的舉措

3.1? ?降低農村金融服務成本

完善農村金融服務體系，需要進一步地降低農村融資成本。相關的農村金融機構應該完善內部運行制度，落實有關農村信貸盡職盡責制度，率先向鄉村振興領域輸送更多高質量的資金。銀行等金融機構應強化鄉村建設中長期信貸資金的投入，加大鄉村道路交通、商品物流、生活環境改造提升等領域的資金支持力度，提高農村居民生活質量和服務水平。在符合法律規定和風險可控的前提下，充分運用各項數字信息技術開展面向廣大農村主體的多樣性、全方位的金融服務，穩步提升農村地區資金的利用率和便利度，下調實際貸款的利率，減少不必要的項目收費，推動綜合融資成本的切實下降。

3.2? ?優化農村金融發展環境

一是要推進農業產業化，建立科學的分配制度。同時，建立農民、農民專業合作社和龍頭企業三位一體的發展模式，創造有利于現代農業全產業鏈發展的環境[3]。二是必須結合農村的實際發展制定金融發展計劃。相關部門必須負責建設自己的農村金融發展環境，明確農村金融發展規劃，制定合理的金融發展規劃并使其在農村金融生態發展中發揮積極作用。三是充分發揮區域資源的合理優勢。為了優化農村金融發展環境，有必要全面研究各地區的比較優勢，合理利用這些優勢，提高發展效果，提高金融生態水平。

3.3? ?加強信用管理

在大多數農村地區，誠信教育相對落后。由于農民和商戶的信用管理意識薄弱，政府必須構建農村信用管理體系，對不誠信的人實施制裁，可有效控制擾亂農村金融市場秩序的現象，減少金融機構評估農民信用的時間，從而提高其服務效率。同時，不斷提高對誠信的認識和解讀，完善農民信用管理準則。

3.4? ?大力發展農村經濟，優化農村金融生態環境

為了優化農村金融生態環境，為金融服務業的發展提供良好的基礎保障，必須發展農村經濟，優化農村產業結構。在農業發展中，農民應該堅持環境友好型發展戰略，積極發展無污染農業，提高農業經濟效益。同時，必須充分利用物聯網技術，優化農業生產模式，推動生態農業革命的發展，大力發展農村經濟。此外，開發農村旅游資源，發展農村農業金融、產業金融，使農村金融生態環境得到全面優化。

3.5? ?加快建設農村金融機構以滿足農民多樣化的金融需求

為解決農村金融機構短缺問題，必須發揮中國農業銀行、中國建設銀行、信貸公司和互聯網金融服務的作用，努力實現農村金融機構設置的多樣性，以此來滿足農民和鄉鎮對金融服務的需求。同時，要為農村金融機構“數字化”的發展提供適當的政策激勵和支持，加大對農村金融機構的宣傳和支持力度，引導項目的實施。定期為金融機構員工開展專業培訓和交流活動，提供學習機會和平臺，以提高知識積累和技能水平，鼓勵員工自我發展和提高，加強對金融知識、技術等方面的培訓，使農村金融工作人員能夠適應網絡財務模型框架內的業務活動和相關活動。

4? ?結束語

農村金融生態環境的優化是一項需要花費時間和努力的艱巨性任務，從本質上來講，構建一個完善的黑龍江省農村金融生態環境能夠實現黑龍江省廣大農村地區經濟的持續穩健增長，從而實現農民收入水平的提高，只有農戶的收入實現了穩步提升，生活水平得到了真正的改善，才能夠達到壯大農村經濟發展規模的目的，才可以使農村地區資金的利用率切實得到提升，維護資金的良性循環，從而幫助黑龍江省農村金融生態環境從根本上實現有效的改善[4]。然而，由于傳統的農村金融服務體系存在著信貸成本高、服務效率低、缺乏規模等諸多的缺陷，導致農村經濟發展環境無法滿足農業經濟高質量發展的需求。農村金融生態環境在推動農村經濟實現現代化發展的過程中起著十分重要的作用[5]。要想順利的實現農村經濟發展質量的提升，那么對于農村金融生態環境的改善，以及構建農村經濟發展新空間就勢在必行。黑龍江省必須要構建農村金融發展的新方式，實現我國現代農業良性發展，優化農村金融生態環境，使金融機構提供多邊服務，確保農村農業資金需求得到充分的滿足。

參考文獻：

[1]溫薇，張涵詩，張啟文.基于EWM-DEA模型的農村金融生態環境評價*——以黑龍江省12個地級市為例[J].農業經濟與管理，2022（02）：92-102.

[2]焦永盛.關于農村金融生態問題分析及金融優化策略探討[J].中外企業家，2020（19）：1-2.

[3]袁雙秀，唐青生.貴州省農村金融生態環境實證研究[J].時代金融，2020（01）：63-65.

[4]李芳.鄉村振興戰略下農村金融生態環境建設研究[J].商業經濟，2023（01）：144-146+190.

[5]黃瑞元.農村金融生態環境的評估和優化——以L市為例[J].中外企業家，2020（19）：9.