保險法適用的沖突與協(xié)調(diào)

周玉華

編者按：

民法典頒布實(shí)施后，保險合同不僅要遵守保險法的規(guī)定，也要符合民法典關(guān)于民事活動基本原則和制度要求。如何正確理解保險法和民法典之間的關(guān)系、準(zhǔn)確適用法律是當(dāng)前亟待解決的重大課題。近日，《保險合同法新論》應(yīng)運(yùn)而生。本書作者20 多年來一直服務(wù)于保險公司法律與合規(guī)部門，深入了解保險法理論，具有豐富的保險法訴訟實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。本文節(jié)選該書部分內(nèi)容，以饗讀者。

保險法是調(diào)整合同主體之間因保險合同產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律，其主要規(guī)范保險合同訂立、合同有效和無效以及合同履行、變更、解除等問題。保險法具有以下兩個主要特征：一是調(diào)整平等主體之間因保險合同產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系；二是強(qiáng)調(diào)實(shí)質(zhì)自由與平等，協(xié)商、等價有償和自愿原則。

保險法在民法典中的地位

保險法實(shí)質(zhì)上是民法典債權(quán)制度的一個分支，而保險合同是民法典諸多合同種類之一，其立法指導(dǎo)思想、法律原則和法律制度，無不建立在民法典債權(quán)基本制度基礎(chǔ)上。民法典就其基本原則與基本制度的各項(xiàng)規(guī)則對于保險法具有支配作用，而保險法同時具有自身特殊規(guī)則，在一定條件下可以排除民法典某項(xiàng)具體制度的適用。

2020年，民法典頒布實(shí)施后對保險法有重要影響。我國是實(shí)行“民商合一”的國家，民法典2021年1月1日生效后，在我國民商事法律體系中居于統(tǒng)領(lǐng)地位，為其他民商事立法和執(zhí)行提供依據(jù)。根據(jù)立法法第八十八條、第九十二條規(guī)定的法律適用原則，我國法律法規(guī)的適用遵循“上位法優(yōu)于下位法”“特別法優(yōu)于一般法”“新法優(yōu)于舊法”等原則。民法典與保險法屬于一般法和特別法的關(guān)系，意味著特別法立法主旨及內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合并遵照一般法的規(guī)定，但是特別法對某一事項(xiàng)有特別規(guī)定的，特別法優(yōu)于一般法。

根據(jù)一般法和特別法關(guān)系，民法典與保險法的關(guān)系在合同法主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面，保險合同作為保險業(yè)承載責(zé)任的載體，也是合同的一種，民法典總則和合同編針對合同的訂立、履行和終止這樣一個完整過程設(shè)定的合同“從生到死”的法律規(guī)則，大部分是適用于保險合同的，尤其在保險法沒有特別規(guī)定時，需要援引和適用民法典的規(guī)定。但是，另外一方面，保險法對保險合同也有一些特殊規(guī)定，保險合同畢竟不同于普通合同，民法典關(guān)于合同的規(guī)定并不完全適用于保險合同。如何正確理解民法典基礎(chǔ)上兩者差異之處及掌握法律適用尺度，成為民法典頒布實(shí)施后面臨的重要問題。因此，適用保險法時，應(yīng)妥善把握兩者之間的辯證關(guān)系。

CFP

民法典基本原則在保險法的體現(xiàn)

既然中國實(shí)行民商合一，保險法為民法典的特別法，故其必須服從于民法典的基本原則，反映民法典的基本理念,遵守平等原則、實(shí)質(zhì)自由原則、誠實(shí)信用原則和公序良俗原則。換言之，民法典的實(shí)質(zhì)精神必須貫穿于保險法始末。

民法典調(diào)整的法律關(guān)系主體，是平等主體，當(dāng)事人在民事活動中地位平等。民法典第四條充分體現(xiàn)該原則。保險法第十一條第一款明文規(guī)定：“投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則。”可見，平等原則是保險法的基本原則。究其本質(zhì)，保險合同是民事合同的一種，是平等主體之間商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系的特殊表現(xiàn)形式，保險合同雙方均為具有獨(dú)立意志、獨(dú)立利益的主體，相互之間不存在依附關(guān)系。

民法典第五條規(guī)定：“民事主體從事民事活動，應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，按照自己的意思設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系。”此即西方法學(xué)所稱“合同自由原則”。該原則在保險合同關(guān)系中，則體現(xiàn)為當(dāng)事人按照自己的意志，決定合同的締結(jié)、相對人的選擇、合同的具體內(nèi)容、變更和解除合同、選擇合同的方式等方面，不受任何單位和個人的非法干預(yù)。具體內(nèi)容如下：除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同；任何單位或者個人都不得干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)；保險人對于責(zé)任免除條款的說明義務(wù)（保17)；合同條款解釋有利于被保險人等。

為實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)自由，保險法對保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)益制衡設(shè)計(jì)上必須重新架構(gòu)，既應(yīng)保護(hù)經(jīng)濟(jì)上處于相對弱者地位的投保人或被保險人的利益，同時也應(yīng)保護(hù)保險人的利益，以期達(dá)成利益平衡，有利于保險業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

誠信原則是民法典基本原則之一，同時又是債法、合同法的原則，合同當(dāng)事人雙方均應(yīng)遵守最大誠信原則，也理所當(dāng)然為保險法之基本原則。雖然任何法律行為無不以誠信為基礎(chǔ)，但由于保險合同具有射幸性，特別強(qiáng)調(diào)誠信或善意的本質(zhì)。因此，投保人與保險人均負(fù)有一定的義務(wù)，但我國保險法僅就保險合同訂立前有告知義務(wù)制度及訂立合同后安全維護(hù)和危險通知義務(wù)制度等，以防止被保險人濫用保險合同，而對于保險人遵守最大誠信的義務(wù)則規(guī)定明確說明義務(wù)，但如通知義務(wù)、附隨義務(wù)、棄權(quán)及禁止反言等則未規(guī)定。

公序良俗原則源于民法典第八條之規(guī)定，在民法典頒布之前，源于原民法通則第七條以及合同法第一條之規(guī)定，意指當(dāng)事人的民事行為的目的和內(nèi)容不得相悖于社會公共利益，不能與良好的社會道德觀念相沖突，因此對保險合同關(guān)系當(dāng)事人的意志自由構(gòu)成法律約束。保險法的許多具體制度也源于這一原則，如保險利益制度，禁止不當(dāng)?shù)美瓌t（整個損害保險制度的基礎(chǔ)）、故意殺害被保險人、故意制造保險事故等保險欺詐行為的效果規(guī)定。

保險法與民法典基本制度

民法典有關(guān)民事權(quán)利能力和民事行為能力的規(guī)范，同樣也是確定保險合同主體地位和行為資格的準(zhǔn)繩。就自然人而言，須具有完全行為能力或限制行為能力人在特定條件下實(shí)施的行為才具有法律效力。同樣，保險人也須具有法人資格。

民事代理是民事主體通過他人的行為為自己設(shè)定民事權(quán)利義務(wù)，我國民法典規(guī)定了代理產(chǎn)生和運(yùn)作的基本規(guī)則，這些規(guī)則是確定保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人法律地位和行為后果的法律依據(jù)。

民事行為制度，是保險合同的基本法律依據(jù)。首先，民法典關(guān)于民事法律行為生效的條件，是確定保險合同效力的法律依據(jù)，即保險合同的成立同樣須滿足合同主體合格、標(biāo)的合法和意思表示真實(shí)三項(xiàng)條件,否則無效。其次，民法典關(guān)于民事行為無效、可撤銷及其后果的規(guī)定，也是確定無效、可撤銷保險合同的法律后果依據(jù)。特別是保險法的合同法部分，為民法典（尤其是合同編）的延伸。因此，民法典中關(guān)于合同關(guān)系或者法律行為的規(guī)范，除保險法另有特別規(guī)定外，對于保險合同均可直接適用。

民事責(zé)任包括違反合同的民事責(zé)任和侵權(quán)行為的民事責(zé)任兩種。民事責(zé)任制度包括民事違法行為（違約、侵權(quán)）、民事責(zé)任原則（過錯責(zé)任原則與無過錯責(zé)任原則），承擔(dān)民事責(zé)任的形式（損害賠償責(zé)任、違約責(zé)任、強(qiáng)制實(shí)際履行）等內(nèi)容。我國采取民商合一制，保險法為民法典的特別法，保險法對于保險人及其代表人的違約行為或業(yè)務(wù)上的侵權(quán)行為所負(fù)的民事責(zé)任未有明確規(guī)定，自應(yīng)準(zhǔn)用民法典有關(guān)規(guī)定。

保險法具有專門的訴訟時效和除斥期間規(guī)定，對于保險法有特別規(guī)定的，按照特別法優(yōu)于一般法原則，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用。對于保險法沒有規(guī)定的，則可以適用民法典的規(guī)定。關(guān)于保險求償權(quán)的訴訟時效，保險法第二十六條規(guī)定可以排除民法典第一百八十八條規(guī)定。但保險法對保險求償權(quán)以外其他請求權(quán)并未規(guī)定專門訴訟規(guī)定，原則上準(zhǔn)用民法典。

關(guān)于除斥期間，保險法第十六條規(guī)定了投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)時保險人解除合同權(quán)的除斥期間，第三十二條規(guī)定年齡不真實(shí)情形下保險人解除權(quán)的除斥期間，顯然與民法典關(guān)于意思表示不真實(shí)產(chǎn)生的撤銷權(quán)（民法典第一百五十二條）除斥期間，以及構(gòu)成合同根本違約項(xiàng)下的合同解除權(quán)（第五百六十三、五百六十四條）除斥期間的規(guī)定不一致。在此種情形下，應(yīng)當(dāng)以保險法的規(guī)定為準(zhǔn)。如果保險法對在其他情形下產(chǎn)生的合同解除權(quán)除斥期間未作規(guī)定，原則上應(yīng)可準(zhǔn)用民法典，但究竟準(zhǔn)用撤銷權(quán)還是解除權(quán)的除斥期間，則存在疑問，原則上應(yīng)該根據(jù)解除的事由加以具體判斷。

綜上所述，梳理我國目前保險最新立法和學(xué)術(shù)研究成果以及對保險法基礎(chǔ)理論進(jìn)行系統(tǒng)全面闡釋，有助于厘清保險法與民法典之間的關(guān)系，為我國保險法理論研究增添新的活力。