我國商業銀行消費信貸發展思考

郭海婷

消費是暢通國內大循環的關鍵環節和經濟發展的重要引擎，2023年上半年，我國最終消費支出對經濟增長的貢獻率達到77.2%。

在促進消費發展的過程中，合理增加消費信貸是提升消費能力的有效途徑。消費信貸市場主體主要包括商業銀行、消費金融公司和互聯網金融平臺等，其中商業銀行是最主要的主體，業務量占總體業務量的90%以上。強化商業銀行消費信貸發展，對于更好地發揮消費對經濟增長的拉動作用具有重要意義。

消費信貸有廣義和狹義之分。廣義的消費信貸是指貸款人向個人借款人發放的，用于購買住房、教育、大件耐用消費品及其他生活用途的貸款；狹義的消費信貸僅指商業銀行除住房按揭貸款以外的一般性消費信貸。本文所稱消費信貸如未特殊說明均指廣義的消費信貸。

國內消費信貸發展現狀和特征

我國消費信貸起步于20世紀80年代，伴隨經濟發展，消費信貸呈現強勁發展勢頭。根據中國人民銀行數據，截至2022年末，我國住戶消費貸款余額為56.04萬億元，較2013年末（12.98萬億元）增長43.06萬億元，年復合增長率近20%。2013年以來，消費貸款增速除2021年和2022年受疫情等因素影響有所回落外，其余時間均高于各項貸款增速。此外，消費貸款占貸款總額的比例呈上升趨勢，2022年末消費貸款占貸款總額的比例為25.58%，較2013年末的16.94%提高8.64個百分點（見圖1、表1）。

表1 我國消費貸款和各項貸款相關數據統計表

圖1 我國消費貸款和各項貸款增長趨勢圖

我國消費信貸仍有較大發展空間。從國際上看，我國消費信貸規模與歐美等發達國家相比仍存在較大差距。美國等發達國家消費信貸占比在60%以上，而我國仍不足30%，伴隨經濟高質量發展，我國消費金融領域具有很大的發展潛力。根據麥肯錫發布的《中國金融業轉型與創新系列白皮書》預估，2025年中國狹義消費信貸（包括信用卡和消費性貸款，不包括房貸及車貸；機構包括商業銀行、網絡小貸公司、線下小貸公司及持牌金融機構）余額將較2020年翻番，從約15萬億元增至約29萬億元。

消費信貸內部結構持續優化。廣義的消費信貸包括個人住房貸款和非住房消費貸款。從內部結構看，近年來伴隨著經濟的發展和消費的持續升級，以及“房住不炒”政策的引導，我國非住房消費貸款占全部消費貸款的比例持續上升，已從2016年末的23.62%上升至2022年末的30.76%。從貸款增速來看，2022年末，我國非住房消費貸款增速為4.1%，高于全部消費貸款增速（2.1%）2個百分點，而同期個人住房貸款增速僅為1.2%，低于全部消費貸款增速0.9個百分點，非住房消費貸款對消費貸款的拉動作用進一步凸顯。

消費信貸線上化趨勢明顯。伴隨著信息科技的快速發展及疫情影響，我國消費信貸業務發展呈現數字化、網絡化、移動化的發展趨勢。《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》等規范性監管文件相繼出臺，對相關線上業務進行了規范，互聯網消費信貸業務步入穩健發展的新階段。根據艾瑞統計測算，2021年中國互聯網消費金融行業放款規模達到20.2萬億元，余額規模達到5.8萬億元，狹義消費信貸線上化滲透率已經從2014年的0.4%提升到2021年的69.4%。

消費信貸行業監管日趨完善。近年來，監管部門逐步完善金融監管框架，加強對各經營主體的行為管理，針對網絡小額貸款公司、商業銀行互聯網貸款業務、持牌消費金融公司以及征信數據等方面的監管政策頻出，消費信貸領域的監管持續深入和細化，消費金融行業進入了規范發展的新階段，日趨完善的金融監管將推動消費金融行業高質量發展。

我國商業銀行消費信貸發展的動因

消費信貸具有良好的政策環境。近年來，恢復和擴大消費的政策措施密集出臺。2022年末，中共中央、國務院印發的《擴大內需戰略規劃綱要（2022—2035年）》明確了擴大內需戰略的方向和重點；2023年《政府工作報告》提出要“把恢復和擴大消費擺在優先位置”，商務部將2023年定為“消費提振年”；2023年7月，國務院辦公廳轉發國家發展改革委《關于恢復和擴大消費的措施》，要求充分發揮消費對經濟發展的基礎性作用；中國人民銀行等監管部門也積極采取措施推動降低個人消費信貸成本，釋放了以金融促消費的明確信號，為消費信貸提供了良好的發展環境。

消費升級催生新的消費信貸需求。消費復蘇不僅有量的擴大，還有結構的優化。隨著經濟社會的不斷發展，居民的生活方式也發生了變化，消費升級趨勢明顯。國內消費市場正呈現“品質消費需求旺盛”“綠色消費蓬勃發展”“健康消費顯著升溫”等新特點。對照美國、韓國、日本等發達國家在不同發展階段下居民的收入水平和消費結構，預計未來10年，我國文體娛樂、金融服務、居住改善等享受型消費占比將大幅提升，而衣著、飲食等基礎生存型消費占比會出現一定程度的下降。在消費升級的帶動下，消費金融結構也將進一步優化升級。

消費信貸是銀行轉型的重要方向。當前利率市場化改革不斷深化，利差持續收窄，商業銀行迫切需要尋找新的利潤增長點。伴隨中國經濟增長從投資拉動轉向消費拉動，未來消費信貸業務具有巨大發展空間，是商業銀行戰略轉型的重要方向。從產品特點看，消費信貸收益率較高，屬于厚利型業務，有助于提升收入水平；與對公信貸客戶相比，消費信貸客戶群體龐大，受經濟周期影響相對較小，具有良好的穩定性；此外，消費信貸單筆金額較小，且客群較為分散，業務集中度低，有利于分散和化解風險。

科技進步為消費信貸提供了強力支撐。傳統模式的消費信貸業務流程復雜、成本較高、服務范圍有限、風險管控難度大，而科技數字手段的應用能夠緩解信息不對稱，增強服務的可獲得性，成本可負擔、風險可控，為促進消費信貸發展提供了強大動力。近年來，互聯網貸款日漸興起，全流程線上化服務大幅提升了業務效率和客戶體驗，被越來越多的客戶接受與認可，成為商業銀行消費信貸的重要服務模式，金融科技的創新應用正在全面助推消費金融行業快速發展。

制約我國商業銀行消費信貸發展的因素

消費基礎亟待夯實。盡管我國消費市場規模大、韌性強，然而受收入分配差距較大、城鄉發展不平衡、社會保障機制不完善等因素制約，消費潛力仍未得到充分釋放。與發達國家相比，“量入為出”的消費觀念在我國依然較為普遍，在一定程度上制約了消費信貸發展。此外，受疫情等因素影響，我國經濟恢復的基礎尚不牢固，恢復市場信心、推動消費盡快回到疫情前的水平仍須努力。

融資環境尚需要完善。當前我國關于個人消費信貸的法律法規不健全，未對消費金融單獨立法，僅有一些管理辦法和指導意見，行業規范和約束能力仍然不足。征信機制不完善，消費信貸業務數據主要的獲取渠道有央行征信報告、銀行自建數據庫、第三方征信平臺、行業共享數據庫等，信用記錄存在覆蓋面不夠、數據缺失、數據更新不及時、整合應用不充分等問題，不能完全滿足消費信貸發展需要。

服務能力有待提高。很多銀行未設立消費信貸專營部門，消費信貸業務職能分散在個人金融、信用卡、網上銀行等部門，資源沒有得到充分整合應用，專業化經營能力有待提升。此外，商業銀行消費信貸業務主要集中在房貸等大額實物類產品上，裝修、旅游、教育等服務類領域產品不豐富、同質化明顯，與持續升級的消費需求存在差距。銀行消費信貸客群主要集中于高端客戶，對大量中低收入的長尾客戶覆蓋不足，地區間發展不平衡、城鄉差異較大等問題依然存在。

監督管理仍需加強。當前我國消費信貸領域的風險仍不容忽視，使用消費信貸引發過度授信、資金流向房市股市等領域、個人信息泄露、平臺利率過高、暴力催收等情況時有發生，導致較大的金融風險和社會風險隱患。

我國商業銀行消費信貸發展的對策建議

促進消費信貸發展需要政府和銀行共同努力。政府應強化政策引導和配套支持，為消費信貸發展提供良好環境；銀行應積極提升服務品質和效率，提供高質量的專業服務。

完善消費長效機制。多渠道增加城鄉居民收入，增強市場主體的消費實力，讓居民“能消費”；進一步健全社會保障體系，擴大保障覆蓋面，減輕居民在住房、養老、就醫、教育等方面的負擔，解除其后顧之憂，讓居民“敢消費”；順應消費升級趨勢，增加高質量產品和服務供給，提升傳統消費、培育新型消費，更好滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，讓居民“愿消費”。

優化融資經營環境。營造良好金融消費環境，離不開健全的制度和完善的征信體系。建議出臺針對消費金融市場的法律法規，對借貸雙方的權利與義務等行為規范做出明確的規定。積極落實金融消費者權益保護法，切實保護金融消費者合法權益。強化征信體系建設，推動國家金融信用信息數據庫與市場化個人征信機構“功能互補、錯位發展”，深化政府部門與金融行業數據融合應用，完善個人信用信息，強化獎優懲劣的信用機制建設，持續改善社會信用環境。

提升信貸服務質效。銀行內部可參照事業部制優化內部組織架構，將相關消費信貸職能進行整合，優化流程、提高效率，提供“一站式”綜合化消費信貸服務。不斷豐富大宗消費金融信貸產品，加強汽車、醫療、教育、文旅等服務消費領域的產品創新，合理擴大對長尾客群的服務覆蓋。依托消費金融生態圈，與供應商加強合作，延伸服務，構建全方位消費金融服務模式。合理降低消費信貸成本，明示價格信息，進一步提升消費信貸的可得性和滿意度。

深化科技手段應用。消費信貸業務具有客戶基數大、單筆金額小、業務較為分散的特征，與數字金融具有天然的匹配性。商業銀行應積極運用數字化、移動化的方式，深度融入多樣化的場景，滿足客戶綜合化、便捷化的服務需求。充分利用大數據技術，深度挖掘客戶數據，進行客戶畫像分析，建立模型以及配套風險評估機制，為客戶提供個性化服務。商業銀行可將發展互聯網消費貸款作為消費貸款業務轉型的抓手，加強與互聯網銀行、互聯網金融平臺等機構的交流合作，深化數據共享和場景應用，合力提升服務質效。

強化風險監測管控。當前消費金融已進入規范發展期，從商業銀行互聯網貸款到網絡小額貸款業務管理，監管部門對新興消費金融模式的管理不斷加強，對消費信貸相關違法違規行為的整治不斷升級。應持續強化管控，積極完善相關法律法規、政策措施，提高違規成本，維護良好的市場秩序。商業銀行應合理適度確定授信額度，防范對客群過度下沉和過度授信帶來的風險，強化對貸款需求真實性和流向的監測和管理，防止信貸資金違規流入房市、股市、理財等領域。

加強客戶培育引導。從國際經驗來看，無論是日本的“消金三惡”、韓國的“信用卡大亂期”，還是我國部分大學生通過網絡融資過度超前消費，都是盲目增加消費信貸的惡果。商業銀行應引導消費者樹立正確的負債觀，根據自身收入水平和消費能力，合理使用消費信貸服務。監管部門應強化消費信貸有關政策和風險的宣傳和講解，提升消費者保護自身合法權益的意識，引導其選擇正規的機構和渠道辦理業務，保護好個人信息，發現自身合法權益受到侵害時，要及時通過合法途徑進行維權。