洪雅整村授信工作的實踐與思考

□王其杰

為進一步提升農戶貸款可得性和有效性，洪雅縣農村信用合作聯社(以下簡稱“洪雅農信聯社”)以縣域內行政村（社區）為單位，全面開展整村授信普惠金融活動。通過“一把手”對接縣委縣政府、縣金融國資局，其他班子成員分片區對接鄉鎮部門、村委會，從上至下全面推進整村授信工作。

實踐成效

調研試點，建立整村授信流程體系。整村授信工作開展前，洪雅農信聯社首先通過對轄內網點、村社進行多維度調研，確定余坪信用社為整村授信試點社，余坪鎮黃里村為整村授信試點村。其次圍繞試點村開展前期調研，充分了解當地農村經濟、社會和文化狀況，同時收集農戶和村組織的基本信息，生成整村授信信息采集表。最后通過外部評議、形成白名單、生成預授信、批量走訪生成正式授信以及引導客戶用信等環節。制定出了《洪雅縣農村信用合作聯社普惠金融授信及客戶數字化營銷工作方案》以及《洪雅縣農村信用合作聯社整村授信操作實施細則》。

培訓督導，確保掌握整村授信流程。為全面推動整村授信工作開展，洪雅農信聯社召開了整村授信啟動會暨業務操作培訓會，就整村授信操作全流程、營銷技巧和話術進行為期一天的培訓。會后要求全部參會人員就整村授信操作全流程以及營銷技巧和話術進行一對一通關，確保全部參會人員流程全掌握、話術全知曉、技巧全精通。

創新模式，推動整村授信工作落地。2023 年5 月中旬，洪雅農信聯社在轄內16個鄉鎮機構全面推進整村授信工作，其主要流程為：采用批量獲取信息—開展存量數據比對—剔除黃賭毒級不良貸款名單—開展外部評議—形成預授信白名單—批量導入白名單—分類開展經濟檔案補錄—生成預授信金額—微信、短信、電話及重點客戶走訪生成正式授信金額。尤其是在外部評議環節，各機構選聘轄內具備了解村民信息、具有影響力和人品正派的村民組成村級評議小組，采取背靠背評議的方式，篩選出符合評級授信的農戶并形成初始授信額度。外部評議的方式采用客戶信息交叉驗證的方法，破解信息不對稱的難題，幫助洪雅農信聯社真正了解客戶，精準地評估客戶的還款能力、還款意愿和違約成本。截至目前，這項工作已在16個村（社區）全面鋪開，做到周周有進度，月月見成效，力爭今年末完成16 個行政村（社區）整村授信“1145”工作目標，即建檔覆蓋面達100%、白名單授信信息推送面達100%、有效授信覆蓋面達40%、用信體驗覆蓋面達50%。

加強宣傳，提高轄內農戶認知度。一是通過線下多種方式引導客戶授信簽約及用信體驗，利用簽約大會、金融夜校、送金融知識下鄉等活動，激發客戶授信儲備備用金的意向，提高用信轉化率，實現業務增長。二是線上利用趣味小視頻、微信公眾號、微信朋友圈等方式進行多波次的宣傳，同時以行政村為單位，建立村級金融微信服務群，分享金融知識，樹立品牌形象、與在外務工人員和非村內常住人口加強聯結。

優化對策

重新擬定調整工作目標。根據前期調研及全縣5 月的整村授信工作實踐情況，認識到整村授信工作是一項長期工程，工作中快就是慢，慢就是快。結合當前目標考核任務和未來發展需要，要將整村授信的工作目標調整為按客戶經理的人數確定整村授信工作開展的戶數，即每個客戶經理每月200 戶左右的評定任務，具體任務根據評議的完成村內小組戶數來確定。

強化評議環節各流程管控。一是規定機構在每月15 日之前完成當月的評議任務。二是規定機構工作人員在評議時只能用紙質評議表格，評議工作結束后立即要求參與評議人員簽字。三是在評議表格中加入客戶是否在本村、是否外出就業、是否外出創業，外出創業和就業的地址等詳細信息。四是片區督導部門、審計部門、條線部門每周開展信息收集，每半月開展評議信息驗收工作。

強化觸達環節流程管控。一是規定每月后半月為白名單預授信客戶的觸達時間；預授信白名單產生后，機構梳理白名單預授信客戶，區分出重點客戶和普通客戶，要求工作中對重點客戶逐戶上門走訪，普通客戶先采取智能外呼系統開展電話營銷，篩選出有需求客戶后，客戶經理進行跟進。普惠類客戶要求按季回訪。二是要求客戶經理在進行電話營銷和上門走訪營銷之前，在新組建的村（組）群里連續三天由村干部發送洪雅農信聯社整村授信的宣傳視頻、客戶經理的宣講視頻、整村授信的宣傳物料，等客戶在思想上有初步的了解后，再開展電話營銷，成功率更高。三是規定機構每月整村授信的固定走訪日，在走訪日客戶經理外出對重點客戶、存量客戶開展逐戶走訪和維護。并在“三農”工作群里進行簽到、簽退，每天不少于10 戶的正式授信客戶和用信體驗客戶，并截屏發送至營銷工作群。四是給予每個村（社區）的村委干部、大網格員、隊長享受金額最高30萬元，LPR基準利率的政策優惠，營銷此部分客戶先體驗備用金，再由該部分群體幫助洪雅農信聯社開展宣傳。五是后期對前期工作中重點客戶按季開展走訪，普通客戶按季開展電話營銷。