農村金融防止經濟薄弱地區返貧的實踐研究

張鑫淼,韓 雯,孔 松

(貴州財經大學大數據應用與經濟學院(貴陽大數據金融學院),貴州貴陽 550025)

在2020年我國實現脫貧攻堅任務后,要繼續設立過渡期,鞏固脫貧成果,這也是脫貧攻堅戰完成后向鄉村振興轉變的轉折點。但在轉變的過程中如何把握好防止返貧的長效機制,是我國鞏固脫貧攻堅成果、實現返貧方式從“輸血救濟”型向“造血開發”型有效轉變和激發鄉村振興內生動力的關鍵環節之一。2021年全國脫貧攻堅總結表彰大會對我國脫貧成果總結如下,目前,我國現行標準下農村貧困人口全部脫貧,區域性貧困的得到解決,消除了絕對貧困。脫貧攻堅工作的順利完成,并不意味著解決貧困而鞏固拓展貧困攻堅成果,與鄉村振興有效銜接,是接下來的工作重點。《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》指出,要實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接,健全防止返貧的監測機制和幫扶機制,增強其內生發展能力,持續穩定推進脫貧地區發展。可見,隨著鄉村振興戰略的深入推進,鞏固脫貧成果和促進經濟薄弱地區的發展是當前經濟社會發展的必然要求。

目前,我國正處于鄉村振興與脫貧攻堅政策銜接的“過渡期”,在此背景下,探討農村金融政策措施如何降低農村防返貧概率,而防返貧要根據貧困脆弱性測度,有效降低貧困脆弱性,從而發揮防范返貧作用,實現農村家庭穩定脫貧具有重要意義。近年來,眾多學者對此展開了研究,郭露等[1]基于我國勞動力動態調查數據,論述了農村合作社通過增加收入、增加農戶對社會的信任度一級提供隱形擔保等方式,能夠明顯降低農村家庭的貧困脆弱性;張海洋等[2]從貧困脆弱性視角研究我國家庭中發現數字金融通過各種措施能夠降低風險沖擊,從而顯著降低家庭陷入貧困的概率;返貧作為攻克脫貧攻堅和實現全面小康的一大難題,宋彥峰[3]認為如何有效防止已脫貧人口返貧、鞏固脫貧攻堅成當下最急需解決的問題,全面建成小康社會之后,相對貧困將依然存在,防止返貧依然是貧困治理中的一個重要任務;劉霞等[4]基于河南省深度貧困地區金融扶貧實踐,分析深度貧困地區存在的返貧風險,認為要建立返貧監測預警機制,能阻斷返貧提供有效的金融支持路徑。

貴州省作為我國經濟較為薄弱的地區,是我國脫貧攻堅階段最具“代表性”的貧困區域,貴州省具有特殊的經濟、文化、民族等特征,貧困人口相對較多,返貧概率較大,貧困脆弱性相對較高。因此,如何防止返貧,緩解農村家庭貧困脆弱性是后脫貧時代值得重視的問題。筆者在鄉村振興視角下,分析農村金融發展如何有效防止經濟薄弱地區尤其是貴州省返貧的實踐研究;在總結貴州省農村金融防止返貧的經驗教訓,分析導致已脫貧的地區返貧的因素,建立健全農村金融扶持機制,打通阻斷返貧的路徑,增加農村經濟發展的內生動力,是加快鄉村振興步伐、助力區域經濟協調發展和共同富裕的重要部分。

2 農村金融防止經濟薄弱地區返貧的現狀分析

貴州省共有貧困縣66個,貧困人口高達923萬,其中192萬搬出大山,目前貧困縣全部退出貧困縣行列,貧困人口全部脫貧出列[5]。貴州省減貧人數、易地搬遷人數均為全國之首,脫貧攻堅實現了歷史性勝利。當前貴州省加強鞏固脫貧攻堅成果,及時阻止返貧情況出現。因此,貧困縣脫貧后需要更加關注貧困監測預測,逐步增加防止返貧的研究。

2.1 貴州農村金融發展與防治返貧現狀分析2020年貴州省增大對涉農企業、小微企業的扶貧產業的金融支持力度。2020年末,貴州省金融進準扶貧貸款金額全國第一,貴州省實現了扶貧再貸款全覆蓋66個國家級貧困縣和16個深度貧困地區。貴州省農村金融基礎設施逐步完善,貴州省已有7個市州搭建地方征信平臺,對全省信用報告自助查詢機投放實現全省縣域全覆蓋,對農村助農取款點布放實現全省行政村全覆蓋,農村支付環境得到極大改善[6]。

2021年貴州省率先全面建立防止因病返貧機制,強化預警監測,利用大數據來進行預警監測,能夠及時發現返貧致貧風險。并在三重醫療保障制度的基礎上,發展與基本醫療保險相銜接的商業健康保險。2021年末貴州省建立健全防治返貧動態監測和幫扶機制,及時消除超過40萬易返貧人口返貧致貧風險,超過330萬脫貧勞動力穩定外出務工[7]。貴州省不斷深化粵黔東西部協作和中央點位定點幫扶,有效地推動從脫貧攻堅向鄉村振興的轉變,逐步推進鄉村振興發展,建成省級特色田園鄉村·鄉村振興集成示范試點建設。2022年貴州省健全完善監測幫扶機制,簡化操作,各部門監測平臺數據進行全面互通,縮短時間,提高監測幫扶效率,從而將返貧風險解決在萌芽階段。與此同時,將產業就業幫扶作為解決脫貧人口增收的著力點,通過產業轉型升級,帶動提高脫貧人口家庭經營性收入。在國家鄉村振興重點幫扶縣進行補短板促發展的項目,增強脫貧人口的自我發展能力。

2021年貴州省脫貧人口相對我國收入的增長達到16.9%,相對其他農民的人均收入增長增加了6.4百分點,2021年脫貧地區外出打工人數是3 145萬,比上年增加了126萬,這表明貴州省鞏固脫貧成果顯著,有效地阻止了規模性返貧問題的發生。2022年貴州省將繼續健全完善防治返貧監測機制,進一步加大監測范圍,提高幫扶措施落實的效率,重點加大產業就業。

2.2 貴州農村金融防止返貧舉措

2.2.1落實防治返貧政策。通過財政補貼、稅收減免等相關優惠政策,提高地區經濟發展水平。由于,貴州農村地區基礎設施薄弱,增收渠道少,嚴重缺少資金支持。為了改善貴州省農村生產生活資金短缺的現狀,貴州銀保監局、貴州省鄉村振興局等部門聯合推動建立貴州省農業保險聯席會議制度,增加貴州省地方特色農產品保險補貼范圍,對農業保險實施規范等做出具體規定。政府通過與其他金融機構合作,解決農村家庭融資貴、融資難的問題,從而實現長期穩定脫貧,降低農村家庭返貧的可能性。貴州省政府建立省、市、縣3級定期定點融資對接機制,實施“引金入黔”工程,2021—2023年累計新增社會融資規模1 800億元以上;落實銀保監共擔的政策擔保機制,確保3年累計新增貸款12萬億元以上[8]。

2.2.2因地制宜推動“四大體系”建設。“金融服務、信用評價、產業支撐、風險防控”的金融扶貧體系在全省推廣,有效破解扶貧信貸落地難的問題。到2022年2月末,貴州農信資產總額達9 578億元,存款余額7 502億元,貸款余額5 837億元。貴州農信大力支持“三農”、民營經濟和小微企業發展,發放農戶貸款占全省70%以上,余額達3 104億元,其中信用貸款82%,支持12個農業特色優勢產業發展,充分發揮支農支小主力軍的作用[9]。

2.2.3引導金融機構積極參與貧困治理。政府與銀行、保險公司等合作參與金融扶貧,逐漸形成“政銀保”等多方參與、風險共擔、相互監督、合作共贏的新型金融扶貧模式,能夠有效解決農村小額信貸政策落地難的問題[10]。可以根據不同的客戶群體,制定個性化創新型保險產品和金融服務,對于原深度貧困的農戶制定特殊性扶貧產品,還可以通過降低保險費率、擴大保險責任等。保險機構遵循“低費率、寬責任、高保額”的原則,根據經濟薄弱地區的農戶對保險的需求,制定個性化保險產品,如“黔真保”“精準扶貧保”“特惠保”等一系列扶貧保險產。與此同時,保險機構要保證高質量的保險服務,規范“三農”保險經營服務行為,做好相關理賠服務。

2.2.4統籌協調產教融合促進就業。為解決人才供需不平衡問題,迎合產業轉型升級,滿足社會經濟發展需要,國家積極引導高校將辦學思路向服務地方經濟、產教融合、培養應用型人才等方面轉變。2021年9月在貴陽舉辦的全省教育高質量發展大會上,指出要堅定不移地把教育放在優先發展的戰略地位。貴陽貴安要全力做大做強高等教育,按照“一校一址”原則全面推進花溪大學城校區布局調整。2021年12月貴州省人民政府落實中華人民共和國教育部政策,出臺《關于建設技能貴州推動職業教育高質量發展的實施意見》明確要求:加強辦學體系的完備性,逐步形成“城市—區域—企業—學校”全方位、立體式產教融合體系;提高服務能力,職業教育服務新型城鎮化、農業現代化、旅游產業的能力顯著增強,融入貴州經濟體系的發展格局基本形成。

3 農村金融防止濟薄弱地區返貧的困境分析

當前絕對貧困已經全部消除,但貧困是動態變化的,脫貧并不是一蹴而就的,受到多種因素的影響,發展基礎薄弱經濟實力弱的摘帽貧困縣、部分脫貧穩定性差的農戶、脆弱性較高的貧困邊緣的家庭,往后有較高的返貧和致貧的風險。近些年,由于受到新型冠狀病毒肺炎疫情的影響,極大地增加農村貧困脆弱性高地區返貧的概率。因此,為了鞏固脫貧攻堅的成果,阻斷農村返貧的可能性仍是當前返貧工作的重點。

3.1 商業保險發展相對匱乏對于農村地區脆弱性較高的農戶,其積累維持生計的資本較少,受到重大疾病、自然災害等各種不確定因素會對其家庭造成極大的反向沖擊,極大增加農戶家庭返貧的可能性。貴州農村地區經濟發展相對落后、保險意識較薄弱等原因,商業保險在農村地區的發展滯后。與此同時,地方政府在運用金融手段來開展精準扶貧的過程中,僅僅通過運用財政資金支持等手段來發揮商業保險扶貧工作的落實。如,貴州省將保險與扶貧結合起來,開辦“扶貧保”等保險扶貧項目,這種商業保險投保成本較高,并且西南部地區農民防風險意識弱,導致商業保險適用性差,防返貧的效果不明顯。

3.2 金融貸款申請難度較大由于農戶家庭自身的資金積累較少,低收入以及貧困農戶情況更為嚴重,從而導致其在農業生產活動起初就處于落后位置,這種狀況往復循環,貧困脆弱性較高,因此返貧的概率極大。絕大部分農戶主要資金來源于外部注入,存在提高生產技術,解決農藥、化肥等資金短缺問題,從而實現農戶家庭生產投入達到最適狀態。農村產業結構混亂和農業投資大部分高投入低收入等原因,導致農業交易成本和風險較高,從而使農村金融機構創新產品和服務積極性極低,可供選擇的金融產品單一,農村金融產品無法滿足對應的“三農”需求,不能及時與農村金融市場的需求進行有效銜接。大部分涉農企業想獲得貸款必須通過擔保公司向銀行申請借款,其辦理程序復雜煩瑣、審批流程多、時間較長、貸款支付利息高等原因,致使涉農企業獲取貸款的成本極大。

3.3 產教融脫節較大在國內國際雙循環的高質量發展格局,推動經濟薄弱地區產業發展迫在眉睫,提升產業鏈的競爭力和現代化水平,急需大量的產業技術技能專業人才,職業教育作為高技能人才培養陣地,職業教育與產業發展協同發展,立足地方經濟,深度融合有效降低返貧率。當前,貴州省職業教育與脫貧產業尚未融合,尤其是在產教融合防返貧效果不顯著,銜接不連貫。貴州職業教育主要進行職業培訓,職業培訓服務僅僅是表面流程,并未進行深度專業人才培養。職業教育學校沒有和原貧困地區的企業形成長期培養合作,并未進行長期有效地師資實地扶貧。由于貴州職業院校落實產教融合缺乏主動性,導致人才流失,職業教育與產業發展脫節。目前,貴州職業教育防返貧僅從減免學費和相關財政補貼扶持,并未從根本上提升生產技術的教育水平,使得職業教育沒有與當地產業進行很好的融合,不能有效地滿足區域產業發展對人才的需求,不能促進當地產業發展。

4 農村金融防止經濟薄弱地區返貧的解決路徑

貴州深處西南地區,其地理位置特殊,民族風俗以及歷史遺留問題等,導致貴州貧困縣多,這給當地扶貧工作帶來較大的難度。貴州省通過大量資金投入、人才政策和引資進黔等政策,其扶貧工作圓滿完成既定目標。因此,分析貴州省返貧原因,并具體提出相關的政策建議,對經濟薄弱地區鞏固脫貧成果防止返貧具有重要的實踐意義。

4.1 完善宣傳商業保險,逐漸提升防范認知意識由于低收入農戶對商業保險了解片面,當地相關保險公司需要用淺顯易懂的參保數據和文字材料,做好相關商業保險的宣傳,提升廣大農戶對商業保險的認知度,增強低收入地區農村家庭的災前保險意識,從而提高抵御自然災害的能力。地方政府應發揮主導作用,落實相關政策支持當地商業保險的發展,建立健全相關風險監測機制,及時發現問題,有效化解難題。各地級市政府增加財政補貼,根據當地經濟發展狀況,合理調整財政補貼比例,減輕農民的保費負擔,提高農民參保積極性。

4.2 創新發展農業信貸產品,提高農村金融積極性貴州省財政部門急需解決農村地區信用擔保機制不成熟、抵押物缺乏金融屬性等原因導致的農戶融資難問題,及時幫助返貧邊緣農戶獲得所需的資金,激發低收入家庭的自我發展動力。為充分滿足農村經營主體的資金需求,農村金融機構可以依據當地農業經營模,積極創新農業信貸抵押質押方式,探索出針對當地農村產業的抵押質押融資新模式。農村金融機構加強內部管理水平,增強抗風險能力,在此基礎上進行金融創新,提高農村金融產品的供給能力,適當調整農村金融的供需結構。

4.3 職業教育與產業協同推進防返貧,提高就業創業率鞏固脫貧成果以扶持產業發展為主,只有將職業教育與原貧困地區的本土產業進行有效結合,為扶貧產業培養專業技能人才,有效地促進貴州產教融合發展,降低原深度貧困地區的返貧概率。因此,要提高貴州省職業教育協同防返貧效率,將職業教育與產業有效銜接,為當地的專業人才提供就業崗位,促進脫貧地區的產業升級轉型。產教融合真正落地,將產業轉型、職業教育與當地農戶能力相聯系,實現產教人完美融合。就貴州脫貧地區而言,需緊扣國發〔2012〕2號文件,優先發展生態農業、綠色旅游等現代產業,為返貧邊緣的農民提供更多就業機會和渠道。