政策性“氣象指數—收入保險”支持新型農業經營主體發展的路徑分析

王曉麗 陳盛偉

一、引言

隨著我國土地流轉和土地托管規模擴大,農業產業化發展程度不斷提高。新型農業經營主體作為發展現代農業的主力,規模化經營使其在農業生產過程中容易遭受復雜多樣的自然災害、市場價格波動等農業風險,迫切需要農業保險幫助其管理農業風險。自2007年財政部將農業保險保費補貼列入財政補貼預算科目,我國政策性農業保險逐步開展。2022年我國政策性農業保險保費收入達1219.35億元(1)數據來源:國家統計局。,保持高質量發展的良好勢頭。我國政策性農業保險的覆蓋范圍進一步擴大,保險功能服務領域日益拓展,農業保險的政策目標、功能作用也在不斷優化調整。在保持農業保險快速發展的同時,我國農業保險也正在嘗試由“保成本”向“保收入”等更高保障水平轉型。

然而,調研反映出新型農業經營主體認為現有政策性農業保險不能有效滿足其風險管理需求,且愿意多繳一定比例保費以購買更高保障水平的險種。相較于傳統小農戶,新型農業經營主體農業生產所面臨的風險呈現:多重風險疊加、表現形式多樣化和難以準確識別;風險單元大、發生頻率高及損失程度大;非獨立性、長期性和不可控性的新特征。且新型農業經營主體在理賠環節對“平均賠付”“協商賠付”等問題提出不滿,說明距離實現農業保險高質量發展的目標還存在一定距離。因此,需要在農險產品設計和創新等方面開展理論和實踐的深入研究與嘗試。尤其是針對新型農業經營主體設計高保障、廣覆蓋的政策性農業保險產品,是保障國家糧食安全,引導新型農業經營主體綠色生產、穩定經營主體收益的重要措施。

因此,本文在已有研究的基礎上,對國內外收入保險實踐進行深入研究,總結借鑒國內外收入保險產品設計、產品類型細分等優秀經驗,結合我國具體實際以及氣象指數保險的優勢,創新提出開展“氣象指數—收入保險”產品以更好地促進政策性農業保險穩定經營主體收入的目標實現,支持我國新型農業經營主體發展。

二、文獻綜述

(一)政策性農業保險保障水平

農業保險保障水平從宏觀和產業發展角度衡量保障程度,反映農業保險為整個農業產業提供風險保障的程度。(2)馮文麗、蘇曉鵬:《農業保險保障水平提升途徑》,《中國金融》2019年第10期。從我國9省新型農業經營主體問卷調查中發現,新型農業經營主體對現有政策性農業保險賠付金額滿意度不高,保險保障水平不能滿足新型農業經營主體需求。(3)王曉麗、郭沛:《新型農業經營主體需要創新型農業保險嗎?——基于9省858個樣本的調研分析》,《金融經濟》2022年第8期。基于“細胞分裂”模式的作物期望損失測算模型模擬獲取小尺度區域作物期望單產損失,進而測算種植業保險對參保作物損失的保障貢獻發現,賠付率和保障深度這兩個指標均高估了種植業保險對參保作物損失的保障程度。(4)王克、張夏、張峭、徐洋:《種植業保險保障貢獻:模型與方法》,《保險研究》2023年第1期。農業保險賠付水平對農業收入影響效應最大,且農業保險對農業收入的提升作用主要體現在中西部地區。(5)富麗莎、汪三貴、秦濤:《農業保險的增收效應及其作用機制》,《中國人口·資源與環境》2022年第12期。收入保險是相對于傳統保物化成本的農業災害損失險而言的,保障的是新型農業經營主體的農業生產收入,是相對高保障的農業保險。收入保險保障價格和產量雙重風險,相較于保障單一風險的種植保險,收入保險的保障水平更高。(6)江生忠、趙新宇:《農業保險補貼財政承受能力及保障程度研究——基于收入保險推廣后農業保險補貼規模的測算》,《保險理論與實踐》2022年第7期。由于國際局勢動蕩,加之國內受新冠肺炎疫情影響,這都對農產品銷售產生嚴重影響,新型農業經營主體普遍面臨農產品市場價格下跌,生產資料價格上漲的困境。從運用農業保險管理市場風險角度看,收入保險是我國農業保險發展的必然方向。目前我國收入保險已在各省產糧大縣開展試點,但是依然處于初級階段。

(二)農業保險產品創新

農業現代化建立離不開農業保險保障,新時期農業保險更需要關注保險產品創新,在明確政府對保險產品創新支持的同時,要利用信息化技術管控承保風險,豐富農業保險產品銷售渠道,注重農業風險區劃與試點試驗。(7)晉穎、王香蘭:《農業保險產品如何打好“創新牌”》,《人民論壇》2018年第5期。目前針對氣象指數保險、收入指數保險、碳保險等創新產品設計的研究涌現(8)李政、陳盛偉、牛浩:《農業天氣指數保險的業務難題、角色定位與發展思路》,《農村經濟》2022年第2期。(9)藍虹、馬福良、陳雨萌、王思陽:《氣候保險概念的拓展及作用機理分析》,《新金融》2022年第5期。(10)張躍華、陳歡、李彤等:《非標準產品、非正式交易與農業保險創新——政策性魷魚保險機制研究》,《保險研究》2022年第11期。,但是都以局部地區為例,未來創新產品的大范圍推廣還面臨挑戰。在應對農業個體風險和系統性風險時,現行政策性農業保險與氣象指數保險存在互補關系,氣象指數保險適合對系統性風險進行管理,發揮收入支持功能。(11)劉亞洲、仲嘉瑋、鐘甫寧:《替代還是互補:現行政策性農業保險與氣象指數保險關系研究》,《保險研究》2022年第1期。就收入保險而言,以農業種植預期收入作為區域監測定價模型賠付機制的核心要素,重點參考區域性市場價格,容易出現預期收入不精準問題。(12)王鑫、夏英:《農業種植收入保險發展模式優化及政策創設》,《經濟縱橫》2022年第4期。在實踐中仍存在指標設置偏差性較大、風險責任與理賠邏輯需擴展變革、收入保險“保收入”優勢不顯著等問題制約收入保險的推廣實施。(13)宋建國、劉莉:《我國農業收入保險的發展思路》,《中國金融》2022年第10期。農業保險產品創新應當適應政府農業保險發展的需求,同時也要適應經營主體尋求有效風險保障的需求,要適合我國農業保險制度和經營的體系性,能夠提高農業保險的經營效率,降低交易成本。(14)庹國柱:《值得探討的幾個農險產品創新問題》,《中國保險》2021年第1期。同時,結合財稅支持、產權保護、人才培養以及提高經營主體認知等措施支持農業保險產品創新和技術創新。(15)許夢博、李新光、劉仲儀:《應通過產品和技術創新促進農業保險業發展》,《經濟縱橫》2016年第2期。

綜上所述,現有涉及收入保險理論和實踐層面研究的文獻還相對較少,對國內收入保險研究仍停留在局部試點地區的相關探討,且對如何改進收入保險以提高其保障水平優勢,支持新型農業經營主體發展的研究明顯不足。現階段政策性農業保險保障水平的提高是農業保險高質量發展的必然要求,以相對高保障的收入保險為主的收入保險體系是我國政策性農業保險發展趨勢。因此,何種收入保險產品是適合我國新型農業經營主體管理多重農業風險的有效工具,并且能夠同時滿足政府和經營主體農業保險需求的收入保險創新產品是本文的研究核心。

三、國內外收入保險實踐與趨勢產品分析

(一)收入保險國內外實踐

1.國外收入保險產品多樣化,且具有差異化保費補貼

發達國家的農業保險體系發展相對成熟,以美國為例,收入保險是主要的產品,保費占比達到90%,農作物收入保險面積覆蓋率為68.1%。農業保險實行差異化補貼和再保險補貼等,充分鼓勵經營主體購買農業保險,激勵保險公司不斷開展農業保險業務。對于不同保障水平的農業保險產品實行動態補貼方式,具體體現為對于選擇低保障水平保險的經營主體給予高補貼率,對于選擇高保障水平保險的經營主體給予低補貼率。同時,按照產品類型、農場規模等進行細分,針對不同類型、不同農場規模的農業保險實行差異化的補貼方式,充分調動經營主體參與農業保險的積極性。

作為農業生產者的風險管理工具,美國農業保險產品十分豐富,RMA為100多種作物提供不同類型的保險產品,且每種保險產品設置了不同的保障等級(一般為50%—80%)供農業經營主體選擇。美國不同地區、不同品種的作物收入保險精細化程度高(16)以2022年干豌豆收入保險為例,美國的農業收入保險產品按照不同地區、不同作物品種進行區分和細化。對于不同地區的綠/黃豌豆、小扁豆、大鷹嘴豆、小鷹嘴豆等干豌豆品種的收入保險進行收入價格細分。。現行的收入保險主要包括農業收入保險(17)保障因自然災害造成的產量損失,以及因收獲價格與預測價格變化而造成的收益損失。經營主體可以選擇自己所希望投保的平均產量,覆蓋率從50%—70%(某些地區可達85%)。保險保障的收益是基于預測價格或收獲價格中的較大者。如果收獲量加上任何評估的產量乘以收獲價格低于保險金額,經營主體將獲賠差額。、堆疊收入保險計劃(STAX)(18)STAX覆蓋量取決于預期產量、預計價格、覆蓋范圍和保護系數。預期產量基于經營主體向RMA報告的該縣平均產量的歷史平均值。在產量數據稀少的地區合并縣,以積累足夠的數據來確定預期產量和溢價率。、微型農場計劃(19)根據保險單為農場上的所有商品提供風險管理安全網。該保險計劃是為有資格獲得聯邦福利的美國公民或居民,核定收入不超過35萬美元且購買轉售商品總收入不超過50%的農場量身定制,包括擁有特種或有機商品(包括作物和牲畜)的農場等。、全農場收入保險(WFRP)(20)為農場的所有商品提供風險保障,保險計劃是為保險收入不超過1700萬美元的任何農場量身定做的,包括擁有特殊或有機商品(包括農作物和牲畜)的農場。、保證金(MP)保險(21)保障經營主體利潤率意外下降風險,保證金保險使用縣級平均收入和投入成本數據估算確定保險金額和賠付金額。經營主體可以選擇其預期利潤率的70%—95%進行投保。、實際收入歷史(ARH)保險(22)與APH保險計劃有很多相似之處,主要區別是,該計劃不是確保歷史收益,而是保護種植者免受低收益、低價格、低質量或這些風險事件的任何組合造成的損失。6類。

2.國外收入農業保險保前信息填報規范化

真實、完整的經營情況信息有助于保險公司了解被保險人的情況,從而高效開展保險業務,降低信息不對稱引致風險的可能性。以美國全農場收入保險(WFRP)為例,經營主體需提交以下材料才能夠獲得全農場收入保護保險,包括連續3年全農場農業稅收表單、農場運營報告等。對于未完整、準確提供相關信息或者無法提供支持相關信息記錄的經營主體,將面臨保單無效甚至是刑事或民事處罰。可見,嚴格的法律制度保障,使得經營主體必須如實上報農場的經營情況,支持保險公司的有序運作。

3.我國收入保險處于以玉米、大豆試點的初級階段

2018年,我國首先在6個省份開展收入保險。(23)資料來源:財政部、農業農村部和銀保監會印發《關于開展三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點工作的通知》,2018—2020年3年試點期,其中,分別在內蒙古和遼寧各選擇4個玉米主產縣中的2個開展收入保險試點。2022年中央一號文件更是提出要實現收入保險在13個糧食主產省產糧大縣全覆蓋。保障水平最高可達到相應品種種植收入的80%。2019年開始試點玉米收入保險,單位保額較物化成本保險提高了150%(24)2019年,遼寧義縣和鐵嶺縣玉米收入保險的單位保額是700元/畝,物化成本保險保額為280元/畝。。2022年遼寧省4縣的玉米收入保險保額進一步提高。2022年黑龍江省財政廳頒布《大豆完全成本保險和種植收入保險試點工作方案》,在黑龍江依安縣開展大豆收入保險試點,保額為722元/畝(見表1)。可見,收入保險的保障水平較傳統成本保險有了顯著提高,初步解決新型農業經營主體希望提高政策性農業保險保障水平的訴求。

表1 我國農業收入保險試點情況

4.我國收入保險保額設置單一,分檔分級亟待完善設計

國外農業保險普遍對保險金額以5%的增量進行分檔分級,例如水產養殖保險,其保障等級從50%—90%不等,且災難性風險保護(CAT)也可以用;再比如山核桃收入保險保障等級達50%—85%,乳制品收入保險保障等級達80%—95%等等。而我國的收入保險的保險金額相對單一,未能給予新型農業經營主體多樣化的保障金額選擇。具體設計實施過程中,主要存在產值指標設置偏差大,保險公司經營收入保險存在超賠風險等。(25)宋建國、劉莉:《我國農業收入保險的發展思路》,《中國金融》2022年第10期。加之我國收入保險目前僅在產糧大縣試點開展,全國統一設計和推廣還面臨政策、制度、管理、數據等方面的挑戰。

5.我國農業保險創新產品公開索引有待加強

關于各省份收入保險等創新產品的開辦情況、險種介紹、承保范圍、信息上報要求等應當以文件的形式公開發布,方便有需求的經營主體查閱和投保。而我國在這方面還存在不足,包括產品開辦情況不透明、保險條款不公開或不容易檢索到等情況,致使新型農業經營主體不能夠清楚地知曉各地各保險公司每年開展的收入保險等產品,極大地影響其對收入保險的認可與購買積極性,同時可能會進一步加深新型農業經營主體對于農業保險不信任的程度。

(二)收入保險趨勢產品分析

我國政策性農業保險經歷了直接物化成本保險、大災保險、完全成本保險,目前到開展收入保險的發展歷程。結合國外成熟的農業保險體系來看,由“保成本”向“保收入”等更高保障水平轉型是我國政策性農業保險高質量發展的核心趨勢。因此,收入保險是未來我國新型農業經營主體管理收入風險的有效工具。庹國柱和張峭(26)庹國柱、張峭:《論我國農業保險的政策目標》,《保險研究》2018年第7期。提出要加快開發適應國情的收入保險步伐。在最新版《中央財政農業保險保費補貼管理辦法》中明確指出,市場價格由市場機制形成的農產品,其保險金額可以體現為農產品的價格和產量,即覆蓋農業種植收入。由于國際局勢動蕩,加之國內受新冠肺炎疫情影響,這都對農產品銷售產生嚴重影響。新型農業經營主體普遍面臨農產品市場價格下跌,生產資料價格上漲的困境。由國外成熟的農業保險發展體系可知,收入保險是我國農業保險發展的必然方向。然而,農業經營主體普遍對政策性農業保險勘查定損過程存在詬病,主要是對保險公司勘查定損的準確性表示不認同和不信任。收入保險同樣面臨這個問題,價格有公開信息可以較好地解決,但是產量依舊會存在經營主體與保險公司之間的矛盾,增加保險公司經營成本。

而氣象指數保險可以在一定程度上克服理賠不規范等潛在問題,相較于需要勘察定損的賠付型農業保險,氣象指數保險采用指數化合約設計,保險賠付是基于一個能夠客觀測量的指數水平。即農作物產量損失得到科學的量化,降低保險公司運行成本,規范理賠環節的同時,也可以有效緩解信息不對稱,避免道德風險和逆向選擇的發生。(27)劉亞洲、鐘甫寧、呂開宇:《氣象指數保險是合適的農業風險管理工具嗎?》,《中國農村經濟》2019年第5期。(28)Prokopchuk O., Prokopchuk I., Mentel G., “Index Insurance as an Innovative Tool for Managing Weather Risk in the Agrarian Sector of Economics”, Journal of Competitiveness,Vol.10,No.3,2018,pp.119-131.

因此,在已有研究的基礎上,創新提出高保障的“氣象指數—收入保險”是未來適合新型農業經營主體管理收入風險的有效工具,能夠進一步發揮穩定新型農業經營主體收益的效用。在明晰“氣象指數—收入保險”的核心概念與特征的基礎上,借鑒最新的相關農業保險政策設計、產品類型細分等優秀經驗,優化收入保險產品設計模型,并提出“氣象指數—收入保險”產品設計步驟。

1.“氣象指數—收入保險”的核心概念與特征

“氣象指數—收入保險”是相對于傳統農業災害損失險而言的,是基于氣象指數定產的收入保險,保險責任直接覆蓋自然—市場雙重風險,甚至覆蓋社會風險、技術風險等。該產品的特征是在提高保障水平的同時,可以有效緩解新型農業經營主體與保險公司之間就勘查定損問題引發的矛盾,降低保險公司的經營成本。該產品適應政府農險發展目標以及經營主體尋求有效風險保障的需求,提高農業保險的經營效率,具有較好的市場前景。

2.收入保險產品設計模型

本部分內容在Mahul and Wright(29)Mahul O., Wright B. D., “Designing Optimal Crop Revenue Insurance”, American Journal of Agricultural Economics,Vol.85,No.3,2003,pp.580-589.構建收入保險產品設計模型的基礎上,結合我國實際情況,拓展該模型的外延。基于預期效用理論,新型農業經營主體的偏好由單調遞增和嚴格凹的效用函數u表示。新型農業經營主體農業收入面臨自然災害風險、價格波動風險、社會風險等多種風險,這些風險會影響每種作物的產量和價格。隨機總收入可以被定義為n個非負隨機變量xT=x1,…,xn的確定性函數R。假設函數R相對于每個參數都是不遞減的:

R(x)≡?R(x)/?xi≥0

(1)

I(z)≥0,z∈Z

(2)

并且假設保費只取決于保單的精算價值:

P=c[EI(z)]

(3)

其中,c(0)=0,c'(e)≥1,e≥0。交易成本與賠付成正比,即c(e)=(1+γ)e,γ為非負值。假設損失是完全被觀察到的,收入保險是通過找到保費與賠付之間的平衡,使得經營主體在上述約束條件(2)和(3)下預期收益最大化:

(4)

3.“氣象指數—收入保險”產品設計步驟

“氣象指數—收入保險”是基于氣象指數定產量損失的收入保險。該產品具有以下特點:一是根據氣象指數界定損失程度,能夠有效緩解新型農業經營主體與保險公司之間的矛盾,降低保險公司的經營和管理成本;二是氣象指數在設定時假定投保人、保險標的、保險責任等的同質性,科學的氣象指數設定能夠緩解逆向選擇和道德風險問題;三是標準化保險合同可以更好地分散風險,通過氣象指數將弱可保性的自然災害轉化為保險產品,使其能夠更好地在二級市場上流通。新型農業經營主體通過購買“氣象指數—收入保險”能夠有效管理自然災害風險、技術風險、市場價格波動風險以及社會風險(見圖1)。

圖1 “氣象指數—收入保險”風險保障機理

具體地,該產品設計的關鍵步驟主要有以下三步。

第一步:確定保險責任。一方面,將降雨、溫度、風力、霜凍、雹災等氣象因素確定為保險責任;另一方面,將市場價格波動等風險確定為保險責任。

第二步:分離氣象產量并確定氣象指數。首先,基于現有氣象指數保險模型,對農作物趨勢產量Yt進行擬合,得到氣象產量Yw,即Yw=Y-Yt。(30)陳盛偉、王曉麗、牛浩:《降雨指數型海水養殖漁業保險產品設計研究》,《經濟問題》2017年第6期。然后,通過回歸分析確定氣象因子,實證分析氣象因子同農作物氣象產量之間的關系,得到氣象指數。

第三步:保險費率厘定和保險定價。結合收入保險保費只取決于保單的精算價值,即式(3)P=c[EI(z)]。由于基于氣象指數測算產量損失,因而損失是可以完全被觀察到的。運用Copula函數等方法,通過找到“氣象指數—收入保險”保費與賠付之間的平衡,測算定價該保險產品。

四、政策性“氣象指數—收入保險”發展的可行性及對策建議

綜合以上分析,政策性“氣象指數—收入保險”是相較于現有政策性農業保險產品具有鮮明優勢的一款農險產品,突出特征就是基于氣象指數定損、相對高保障、低經營成本、自然—市場風險雙重保險責任。具體如何有效開展“氣象指數—收入保險”創新產品,需要在政策制定、制度設計、產品細化、技術提升等方面開展理論和實踐的深入研究與嘗試。

(一)可行性分析

1.政策性“氣象指數—收入保險”是更有效的支農政策工具

新型農業經營主體農業生產面臨自然災害、市場、社會等風險交織疊加,容易引發系統性風險;加之保險公司難以真實掌握新型農業經營主體包括耕地面積、種植作物品種、田間管理行為等真實的農業生產情況,故同新型農業經營主體之間存在嚴重的信息不對稱,容易產生嚴重的道德風險和逆向選擇問題。因此,相較于商業性“氣象指數—收入保險”,政策性“氣象指數—收入保險”是更為有效的支農政策工具。一方面,保費補貼能夠發揮杠桿作用,撬動省、市縣級財政以及保險公司為新型農業經營主體提供風險保障;另一方面,通過財政資金再分配的方式補貼保險公司,調動保險公司“氣象指數—收入保險”承保積極性,降低新型農業經營主體參保成本,激發其參保積極性,有效解決保險公司和新型農業經營主體之間“氣象指數—收入保險”供需不匹配問題。

2.我國開展政策性“氣象指數—收入保險”具備基礎條件

我國現有關于氣象指數和收入保險的理論研究和實踐試點,為未來開辦政策性“氣象指數—收入保險”奠定基礎。在農業保險高質量發展政策推動下,各省聯合保險公司嘗試設計一系列包括山東乳山茶葉低溫氣象指數保險(31)《乳山市2022年地方優勢特色農產品保險實施方案》(乳農字[2022]6號),市級財政補貼50%保費。、北京密云蜂業氣象指數保險(32)農業農村部,http://www.hzjjs.moa.gov.cn/nchzjj/201908/t20190827_6323241.html,其中,市級財政補貼40%,區財政補貼40%。、內蒙古肉羊氣象指數保險(33)《錫林郭勒盟肉羊天氣指數保險試點工作實施細則(試行)》(錫財金[2022]1100號),其中,自治區財政承擔40%,盟財政承擔20%,旗縣財政承擔20%。等產品試點,同時結合玉米、大豆收入保險試點,使得政府和保險公司在氣象指數設定、產品設計模型與方法、保費補貼比例設定等方面積累了實踐經驗。

(二)對策建議

1.重視新型農業經營主體農業生產數據統計工作

科學設定與作物產量高度相關的指數是政策性“氣象指數—收入保險”有效的前提條件。根據國外相關收入保險和氣象指數保險的成功實踐經驗可知,長期的、準確的農作物產量、價格、要素投入等相關基礎數據是開展政策性“氣象指數—收入保險”的基礎前提。我國新型農業經營主體農業生產相關歷史數據積累還遠遠不足以用于精確估算農業災害發生頻率和損失程度、科學厘定創新型農業保險費率,加之數據質量由于各種原因相對較差,這都嚴重影響我國開展政策性“氣象指數—收入保險”。從政府角度出發,可以先從規范新型農業經營主體相關農業生產經營數據的高質量上報抓起,積極開發利用數字技術,細化農產品市場價格數據積累層級等,逐步完善我國農業數據庫建設,優化數據信息在設計政策性“氣象指數—收入保險”時的整合、分析與利用。

2.完善農業氣象觀測站點等基礎設施建設

氣象數據的精準獲取是設計有效氣象指數的基礎前提,農業基礎設施建設不完善,研究降低基差風險等方法都是空談,落實氣象數據精準獲取是第一步。一方面,政府相關部門要在全國范圍內逐步部署建設覆蓋耕地的氣象觀測站點,保證能夠精確獲取相關耕地地塊的氣象數據,并且這些氣象數據對保險公司和新型農業經營主體開放,為保險公司開發更有效的政策性“氣象指數—收入保險”等產品以更好地為新型農業經營主體提供精細化的農業保險產品。另一方面,保險公司加強遙感數據利用。我國相關科技公司為農業保險的承保、定損和理賠方面提供技術服務,但在數據的獲取與使用,農業災害損失測算等方面的精確度還有提升空間。

3.保險科技協助政策性“氣象指數—收入保險”產品創新

要積極學習世界保險科技前沿,研究我國新型農業經營主體在面對農業生產風險方面的需求,通過創新促進傳統農業保險產品轉型升級和提質增效。只有創新驅動才能推動我國農業保險發展從外延式粗放型覆蓋轉變為內涵式高質量發展,才能在復雜多變的自然災害風險、市場風險、社會風險等風險疊加中發揮根本性作用。進入新常態以來,我國農業保險發展也面臨供給側結構不優,需要進一步優化以提升農業保險供給體系的水平和質量,幫助新型農業經營主體更好的發展。農業保險高質量發展應重點關注新型農業經營主體的農業保險需求,增強政策性“氣象指數—收入保險”等創新產品供給結構對保險需求變化適應性和靈活性。

4.重視產品細分以滿足不同新型農業經營主體的需求

不同地區、不同類型、不同作物種植結構和規模的新型農業經營主體,其農業保險需求存在差異。在落實基礎設施建設、新型農業經營主體農業生產信息完整上報、保險相關數據收集的基礎上,保險公司在開發“氣象指數—收入保險”等創新型農業保險產品時,基于損失補償原則的前提,精細化設計具有不同檔級農險費率和保額的農險產品,使得政策性農業保險目標與保障新型農業經營主體收益相一致。

5.加深政府涉農網站農業保險信息化建設

當前關于農業保險信息化建設還有待完善。建議以財政部或農業農村部為主,各省財政廳或農業農村廳為輔,在其網站專門設立農業保險專欄,公布當年開辦政策性“氣象指數—收入保險”的具體情況,包括開辦險種、開辦公司、開辦地區、保障范圍、保險金額、費率及補貼等信息。一方面,對新型農業經營主體起到推廣宣傳我國政策性“氣象指數—收入保險”的作用;另一方面,也能夠讓有意愿投保的新型農業經營主體能夠準確了解我國政策性“氣象指數—收入保險”的開辦情況,了解政府支持政策、具體農險產品等,從中選擇適合自己農業生產情況的保險進行投保。