協(xié)同治理視角下H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究

武夢(mèng)夏

許昌學(xué)院，河南 許昌 461000

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)也日益突出。據(jù)調(diào)查顯示，近年來，大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸事件不斷增多，并嚴(yán)重影響了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況和身心健康。目前，大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范已成為當(dāng)前社會(huì)熱點(diǎn)問題之一。因此，研究H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)推進(jìn)H 省大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況的改善、推進(jìn)大學(xué)生身心健康的發(fā)展具有重要意義。大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題的形成與治理，需要從多個(gè)主體出發(fā)，既要做好源頭的控制，同時(shí)也要優(yōu)化環(huán)境與主體意識(shí)。因此，本研究主要以協(xié)同治理視角，以H 省大學(xué)生為研究對(duì)象，調(diào)查H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)情況，通過深度訪談，探討不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害性及存在的風(fēng)險(xiǎn)，并從協(xié)同治理視角，提出有效防范不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。

一、H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

（一）H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的基本情況

H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的基本情況已經(jīng)成為一個(gè)重要的社會(huì)問題。近年來，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展速度迅猛，以極快的速度吸引著大學(xué)生。從2018 年開始，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展更加迅速，H 省大學(xué)生的參與也越來越多。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的受害者主要集中在19 ～25 歲的大學(xué)生。他們傾向于通過網(wǎng)絡(luò)渠道借貸，以滿足自身的生活和學(xué)習(xí)需要。在不良網(wǎng)絡(luò)借貸的受害者中，還有一部分是貧困的大學(xué)生，他們沒有足夠的資金來滿足自身的需要，只能通過借貸來解決問題。H省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，其發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)的銀行借貸。H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了令人吃驚的程度。僅在2018 年，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)模就超過了10 億元，并且仍在快速增長。另外，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的受害者也集中在某些特定的大學(xué)校園，如Z 大學(xué)、K 大學(xué)、C 大學(xué)等，這些大學(xué)校園的學(xué)生更容易被不良網(wǎng)絡(luò)借貸所吸引，他們也更容易陷入不良網(wǎng)絡(luò)借貸的困境。總之，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展趨勢(shì)令人擔(dān)憂，如果沒有有效的防范措施，它將繼續(xù)發(fā)展，給大學(xué)生帶來更多的危害。

（二）H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的特征

H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的特征可以從違約行為、借貸關(guān)系和技術(shù)等三個(gè)方面進(jìn)行分析。首先，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的違約行為特征表現(xiàn)出一定的規(guī)律性。根據(jù)實(shí)際調(diào)查數(shù)據(jù)，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的違約率達(dá)到了30%以上。這表明，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的違約行為是一種高違約率特征［1］。在此基礎(chǔ)上，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的違約行為還表現(xiàn)出多種多樣的特征，如拖欠借款本息、逾期還款、轉(zhuǎn)貸以及拒絕還款等；其次，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸關(guān)系特征顯示出一定的特點(diǎn)。從實(shí)際調(diào)查結(jié)果來看，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸關(guān)系特征是非正規(guī)。這種非正規(guī)借貸關(guān)系的特征主要體現(xiàn)在借貸雙方之間沒有明確的法律關(guān)系，借款雙方之間也沒有明確的借貸合同，借款人也沒有向借貸機(jī)構(gòu)提交有效的財(cái)務(wù)資料；最后，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的技術(shù)特征也顯示出一定的特點(diǎn)。從實(shí)際調(diào)查結(jié)果來看，H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸具備科技助力的特征。這種技術(shù)特征主要體現(xiàn)在采用了科技手段來支持借貸活動(dòng)，如使用移動(dòng)應(yīng)用程序進(jìn)行借貸活動(dòng)，使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來識(shí)別借貸雙方，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來支持借貸活動(dòng)等。

（三）H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害

H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害是深遠(yuǎn)的，其影響范圍涉及大學(xué)生個(gè)體、家庭、學(xué)校和社會(huì)等多方面。首先，大學(xué)生個(gè)體深受不良網(wǎng)絡(luò)借貸的影響。面對(duì)緊迫的經(jīng)濟(jì)壓力，大學(xué)生容易陷入不良網(wǎng)絡(luò)借貸的誘惑，從而支付不起高利息的網(wǎng)貸，出現(xiàn)惡性循環(huán)，甚至喪失留校學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)；其次，家庭也受到不良網(wǎng)絡(luò)借貸的影響。當(dāng)孩子的網(wǎng)貸問題給家庭造成壓力時(shí)，家庭的財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)受到嚴(yán)重影響，甚至出現(xiàn)家庭破裂的情況；最后，學(xué)校也會(huì)受到不良網(wǎng)絡(luò)借貸的影響。由于學(xué)生無法支付高利息的網(wǎng)貸，學(xué)校可能會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)糾紛，也可能會(huì)出現(xiàn)學(xué)生逃學(xué)和違反學(xué)校規(guī)定的情況。

二、H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同治理的主體

（一）借款人方面

H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及其成因，從借款人方面來看，一方面是借款人自身經(jīng)濟(jì)困難，缺乏資金來源，因此傾向于網(wǎng)絡(luò)借貸；另一方面，大學(xué)生受社會(huì)觀念和文化熏陶，缺乏金融知識(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，由此增加了網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，大學(xué)生收入水平相對(duì)較低，而貸款金額較大，在貸款過程中可能出現(xiàn)個(gè)人負(fù)擔(dān)超標(biāo)的情況，這一現(xiàn)象也是導(dǎo)致大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因［2］。

（二）平臺(tái)方面

網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)與平臺(tái)方面密切相關(guān)，因此，平臺(tái)方面的協(xié)同治理對(duì)于防范H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用。首先，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)貫徹“以人為本”的理念，進(jìn)行更加負(fù)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以防止違規(guī)出借行為的發(fā)生；其次，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)規(guī)范管理，全面掌握出借人的信息，對(duì)擁有不良記錄的出借人和不符合要求的出借人實(shí)施嚴(yán)格的審核，以有效抑制不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生。再次，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，改善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，進(jìn)行定期的風(fēng)險(xiǎn)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的不良行為實(shí)施及時(shí)的糾正和處罰。此外，平臺(tái)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與政府的合作，按照相關(guān)法律法規(guī)的要求，定期向政府報(bào)告所收集的用戶信息，及時(shí)反饋監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，以確保網(wǎng)絡(luò)借貸行為的合規(guī)性；最后，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育，為用戶提供專業(yè)的投資咨詢服務(wù)，定期發(fā)布相關(guān)投資知識(shí)，讓用戶具備更全面的投資知識(shí)，以防止不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生。

（三）政府方面

政府方面也是網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要角色。政府應(yīng)采取有效的政策措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的監(jiān)管，以最大限度地防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。政府可以建立一個(gè)有效的監(jiān)管機(jī)制，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的參與者進(jìn)行審查和審核，確保參與者的合法性和資質(zhì)，以促使網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的良性發(fā)展［3］。政府也可以采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的政策制定和實(shí)施，制定專門的網(wǎng)絡(luò)借貸法規(guī)，使網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的參與者遵守法律法規(guī)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。此外，政府還可以建立一個(gè)專門的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的專業(yè)化監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的監(jiān)督管理。政府還可以采取有效措施，提高網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的法律意識(shí)，通過開展宣傳活動(dòng)，加強(qiáng)社會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的法律意識(shí)，讓網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的參與者和投資者了解網(wǎng)絡(luò)借貸法律法規(guī)，以避免發(fā)生不良風(fēng)險(xiǎn)。政府還可以采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，如可以建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的不良風(fēng)險(xiǎn)。此外，政府還可以建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，及時(shí)處置發(fā)生的不良風(fēng)險(xiǎn)，以最大限度地防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。總之，政府作為網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要角色，應(yīng)采取有效的政策措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的監(jiān)管，以最大限度地防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）行業(yè)協(xié)會(huì)方面

行業(yè)協(xié)會(huì)作為金融行業(yè)的社會(huì)組織，在H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮著重要作用。首先，行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過建立專業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)全省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為進(jìn)行全面監(jiān)管。這樣，就可以有效地防止大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防；其次，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以建立一套完善的監(jiān)管機(jī)制，以保障大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)防范。通過實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管政策，可以有效地防止大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生，從而減少投資者的損失［4］。此外，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的宣傳教育，引導(dǎo)大學(xué)生正確理解和利用網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的有效防范；最后，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以通過定期開展網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)調(diào)研，了解投資者的需求，加強(qiáng)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，以促進(jìn)全省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)防范。總之，行業(yè)協(xié)會(huì)在H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮著重要作用。行業(yè)協(xié)會(huì)通過建立專業(yè)信用評(píng)價(jià)體系、實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管政策、加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的宣傳教育以及定期開展網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)調(diào)研等方式，能夠有效地防止大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生，從而促進(jìn)H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。

三、協(xié)同治理視角下H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

（一）發(fā)揮政府主導(dǎo)作用

政府是防范大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的主體，具有較強(qiáng)的職能和責(zé)任。政府可以通過制定法律法規(guī)、建立監(jiān)管機(jī)制、加強(qiáng)教育宣傳等措施，來發(fā)揮其主導(dǎo)作用，有效防范大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，政府應(yīng)該制定有關(guān)法律法規(guī)，以明確網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的范圍、要求、規(guī)范等，并對(duì)違反規(guī)定的行為進(jìn)行嚴(yán)格懲處，從而遏制大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生；其次，政府還應(yīng)建立完善的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管，加強(qiáng)檢查，對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行及時(shí)嚴(yán)厲處罰，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為，降低風(fēng)險(xiǎn)；最后，政府還要加強(qiáng)宣傳教育，加強(qiáng)大學(xué)生的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高他們的金融服務(wù)判斷能力，讓他們更加清楚地認(rèn)識(shí)到不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害，從而預(yù)防大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生。總之，政府應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，制定有關(guān)法律法規(guī)，建立完善的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)宣傳教育，有效防范大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）發(fā)揮社會(huì)組織作用

社會(huì)組織是H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要力量，發(fā)揮社會(huì)組織作用有助于營造良好的財(cái)經(jīng)環(huán)境，防范大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，社會(huì)組織應(yīng)當(dāng)主動(dòng)參與政策制定工作，建立健全H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范制度，及時(shí)反映政策需求，積極提出建議，促進(jìn)政策科學(xué)完善；其次，社會(huì)組織可以組織開展專題講座和宣傳活動(dòng)，提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)，普及不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，讓學(xué)生更加清楚地了解借貸風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，社會(huì)組織還可以開發(fā)相關(guān)的宣傳材料，如網(wǎng)絡(luò)宣傳、社區(qū)宣傳等，幫助大學(xué)生更好地了解不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)；最后，社會(huì)組織可以與政府部門合作，共同建立和完善關(guān)于不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、研究和解決大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)問題，有效防范大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)［5］。社會(huì)組織還可以組織財(cái)務(wù)輔導(dǎo)活動(dòng)，幫助大學(xué)生解決財(cái)務(wù)問題，提高大學(xué)生的金融知識(shí)水平，避免大學(xué)生陷入不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。總之，社會(huì)組織發(fā)揮的作用是無可替代的，只有充分發(fā)揮社會(huì)組織作用，才能有效防范大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，保障大學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全。

（三）發(fā)揮高校教育作用

高校教育在H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范中具有重要作用。首先，高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的宣傳教育。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，明確不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，避免上當(dāng)受騙；其次，高校應(yīng)加強(qiáng)課程設(shè)置，增強(qiáng)學(xué)生的財(cái)務(wù)知識(shí)，提高學(xué)生的金融素養(yǎng)，讓學(xué)生更加清楚財(cái)務(wù)管理的重要性，從而更加謹(jǐn)慎地處理自己的財(cái)務(wù)問題，減少不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)生；再次，高校還應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生的心理健康教育，讓學(xué)生能夠更加理性地面對(duì)財(cái)務(wù)問題，而不是被不良網(wǎng)絡(luò)借貸所誘惑；最后，高校應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并督促學(xué)生還款，及時(shí)制止不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為，防止其擴(kuò)大化；最后，高校在H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮了重要的作用，應(yīng)從宣傳教育、課程設(shè)置、心理健康教育和及時(shí)發(fā)現(xiàn)還款等方面，努力提升學(xué)生的金融素養(yǎng)，減少不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)生［6］。

四、結(jié)論

本文以協(xié)同治理視角，通過對(duì)H 省大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的研究，提出了一系列的政策建議。首先，對(duì)政府來說，要加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的監(jiān)管，推行約束性政策，以確保網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的安全性和合法性；其次，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)信息公開，建立完善的監(jiān)管機(jī)制，以降低借貸風(fēng)險(xiǎn)；再次，要加強(qiáng)大學(xué)生的法律素養(yǎng)教育，增強(qiáng)大學(xué)生的法律意識(shí)，提高他們對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知；最后，要加強(qiáng)教育機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作，讓學(xué)生們更好地了解金融市場(chǎng)，加強(qiáng)金融素養(yǎng)教育，以防止不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的發(fā)生。