創新模式四郵政儲蓄銀行：打造“農業產業鏈金融”模式

創新背景

農業產業鏈金融是解決農業產業鏈長尾客戶融資難題，降低農業信貸交易成本，助力農業產業鏈提質增效的有效方式。由于缺乏高價值的可抵押品、透明的財務信息和歷史信貸記錄，涉農產業鏈長尾客戶普遍面臨融資難、融資貴問題，制約著農業產業化發展。為了有效解決上述問題，郵儲銀行以產業鏈金融為抓手，大力推進大數據等信息技術和農業產業鏈金融服務深度融合，構建涉農產業鏈數字金融服務體系，通過API、H5等技術快速對接農業產業鏈龍頭企業，整合內外部數據資源，創新訂單、應收賬款、倉單等抵質押方式，突破傳統融資擔保約束，為龍頭企業上下游客戶批量提供線上融資服務，強化農業全產業鏈金融服務能力，助力現代農業發展。

主要做法

郵儲銀行秉持開放銀行理念，搭建“郵e鏈”涉農產業鏈金融服務平臺，形成“數據層”+“風控層”+“產品層”+“場景層”的四維涉農產業鏈融資服務管理體系。該體系以“郵e鏈”平臺為“數據層”支撐，解決農戶等產業鏈長尾客戶信息收集難題；以數字化驅動的涉農行業精準風控為“風控層”支撐，破解傳統擔保約束；以面向涉農產業鏈長尾客戶的系列經營貸款產品作為“產品層”支撐，為鄉村振興重點產業提供更加精準高效的個人產業鏈場景金融服務。

數據層：數據共享科技賦能，實現合作效率與客戶體驗雙升級。郵儲銀行涉農產業鏈金融服務體系以“郵e鏈”平臺作為“數據層”支撐，一方面實現“引進來”，通過“郵e鏈”平臺與農業產業鏈龍頭企業敏捷對接，批量引入涉農產業鏈場景數據，提高合作效率。另一方面實現“走出去”，通過微信銀行二維碼、H5等方式，將融資服務全流程嵌入農業產業鏈各個場景中，實現批量獲客，客戶線上化辦理融資比例達到100%，客戶體驗全面升級。

風控層：構建數字化風控體系，風控能力全面提升。郵儲銀行在充分分析涉農產業鏈長尾客群特征和農業場景特點的基礎上，構建涉農產業鏈數字化風控體系，不斷提升風控管理的集中化、流程化和自動化水平。一是郵儲銀行結合專家經驗和相關分析方法，建成產業鏈通用風控策略，并在產業鏈風控通用模型的基礎上，上線了農資（含化肥、飼料等）等行業準入策略、評分卡以及授信額度策略，實現農業重點場景的精準化風控。二是落實資金流、信息流等閉環管理，引入訂單、應收賬款、倉單等交叉驗證，實現風控手段的場景化，突破傳統擔保約束。

產品層：聚焦不同場景下的產業鏈客群，打造產業鏈創新產品。針對不同場景下的涉農產業鏈長尾客群特點，郵儲銀行基于“郵e鏈”平臺，創新性地推出“郵e鏈”經銷貸、“郵e鏈”供應貸、“郵e鏈”商圈貸、“郵e鏈”白名單四種產業鏈重點產品。其中，“郵e鏈”經銷貸、供應貸是指面向農林牧漁業、涉農批發業等重點行業，與涉農產業鏈龍頭企業合作，以經營數據驅動風控，面向龍頭企業上下游客戶提供的線上化貸款服務。“郵e鏈”商圈貸是指面向線上線下商圈客群，以線上交易流水等數據為助力，提供的商戶線上貸款。“郵e鏈”白名單是指郵儲銀行開展主動授信，通過客服熱線呼出，為有貸款意向客戶提供的在線融資服務。

場景層：外拓合作內建協同，實現場景化批量式服務。一方面，郵儲銀行積極對外拓展合作，與農林牧漁業、涉農批發業、糧食加工業等眾多行業龍頭企業合作，結合具體農業產業鏈場景，設計金融解決方案。另一方面，郵儲銀行與郵政集團、行內各條線協同服務涉農產業鏈客群。基于“行內+合作方”數據，通過合作方引入和大數據分析等方式，不斷擴大涉農產業鏈客戶服務廣度和深度。

支農成效

郵儲銀行基于“郵e鏈”平臺已與百余家涉農企業合作開展個人產業鏈經營貸款，特別是山東分行、黑龍江分行基于“郵e鏈”平臺，因地制宜地創新了具有地方特色的產業鏈金融模式。

山東分行圍繞飼料行業推出全線上產業鏈金融產品

隨著近年畜牧行業的快速發展，飼料行業產業鏈金融需求旺盛。山東分行在與飼料企業的對接中，發現其下游客戶壓款較多，資金需求量較大。雖然傳統農擔貸能夠較好地滿足客戶需求，但部分下游客戶由于無法提供反擔保，融資問題依然嚴峻。山東分行在了解到相關難題后，積極對接山東農擔與山東某飼料行業龍頭企業，通過飼料龍頭企業繳納保證金為下游客戶向農擔提供反擔保，截至2022年2月末，已為102戶下游客戶授信1.3億元，著力解決其融資難題。為升級客戶體驗和優化系統流程，山東分行2021年自建小額網貸前置系統，通過該系統與總行“郵e鏈”平臺實現郵儲銀行與山東農擔、涉農龍頭企業系統的線上對接，從而達到客戶申請、簽署保函、支用、還款的貸款全流程線上化，進一步豐富了產業鏈金融服務模式。

黑龍江分行推出基于電子倉單的“糧食收購貸”

為加速農民、糧食購銷經紀人在收糧旺季的資金回籠，黑龍江分行與黑龍江某農業物產公司合作，通過“郵e鏈”平臺，與該農業物產公司系統進行數據交互，以農戶、糧食購銷經紀人在農業物產公司存儲糧食生成的電子倉單作為質押，向借款人提供用于滿足其糧食收購或其他農事活動資金需求的貸款。具體而言，農業物產公司負責為借款人開具電子倉單，由農業物產公司作為監管方，對質押物實行全程動態跟蹤管理，郵儲銀行為借款人提供全線上的融資服務，包括線上貸款申請、糧食（非標倉單）自動質押登記、放款、還款、解質押等信貸功能。該服務模式既解決了糧食收購經營主體的融資擔保難問題，又幫助銀行把糧食抓在手中有效防控了信用風險，并通過糧食收購價格的盯市機制提升了銀行主動風險防控能力，當糧食收購價格下跌接近倉單價值時可要求借款人繼續存入糧食，或是償還部分貸款。截至2022年2月末，本輪糧食收購期黑龍江分行已為625戶糧食收購主體提供貸款資金10.5億元，量化支持糧食收購7億多斤。

推廣價值

該模式具有很強的推廣性。一是業務范圍拓展性強。除面向農戶等個人客戶提供產業鏈貸款服務，后續可疊加涉農小微企業貸款、數字人民幣、商戶收單等各類業務，協同做好農業產業鏈服務。二是批零聯動能力強。一方面，該模式能聯合涉農企業滿足其上下游個人客戶的融資需求；另一方面，能以產業鏈上下游客戶的服務更好地服務涉農企業，助力農業全產業鏈升級。三是服務對象拓展性強。該模式除適用涉農產業鏈龍頭企業外，可廣泛應用于其他合作方，包括但不限于農貿市場等商圈主體、農業擔保公司、農業重點行業協會等。四是服務行業拓展性強。該模式可廣泛應用于農林牧漁業、種業、涉農批發業、糧食加工業等各類涉農行業客群。五是服務地域不受限制。該模式采用線上化業務受理方式，實現“數據多交互，客戶少跑路”，客戶業務受理不再受物理網點限制。

下一步工作安排

下一步，郵儲銀行將以“郵e鏈”平臺為依托，大力發展“郵e鏈”經銷貸、“郵e鏈”供應貸、“郵e鏈”商圈貸、“郵e鏈”白名單等重點產業鏈貸款產品，加強郵銀協同和行內協同，共同做好農業產業鏈金融服務。一是聯動郵政集團，與郵政速遞物流、郵樂網等合作，協同做好郵政集團內部涉農客戶服務。二是加強行內協同，并與三方/四方支付機構等合作，積極服務各類涉農商戶和農業龍頭企業，提供結算、收單、融資、財務管理等一體化綜合服務，建設涉農產業生態。

??郵儲銀行黑龍江省分行信貸客戶經理進行貸后回訪