這一代年輕人，存多少錢才能體面養(yǎng)老

文 鄭依妮

作為“獨(dú)生子女+少子化+延遲退休”的一代，80后、90后正面臨高難度的退休挑戰(zhàn)。

世界上永遠(yuǎn)有年輕人，但沒(méi)有人會(huì)永遠(yuǎn)年輕。比起中年人的事業(yè)焦慮，年輕人已經(jīng)開(kāi)始為養(yǎng)老焦慮了。在延遲退休政策即將落實(shí)的當(dāng)下，“退休”的話題再度回歸大眾視野。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，2021年中國(guó)60歲及以上人口為2.6億人，占18.7%。中國(guó)老年人口預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到3億人，2035年將達(dá)到4億人，2050年將達(dá)到4.87億人。

中國(guó)人民大學(xué)教授董克用將其稱為“老齡化高原”，而不是熬幾年就能過(guò)去的“高峰”。80后、90后，剛好是“獨(dú)生子女+少子化+延遲退休”的一代，那么這一代人想體面養(yǎng)老，要存多少錢？

提前退休的快樂(lè)，你想象不到

前段時(shí)間，B站UP主“M寶夫婦躺平日?！蓖瞥隽艘呀?jīng)存夠300萬(wàn)元打算提前退休的視頻，并展示了每日的花銷數(shù)目，受到不少網(wǎng)友的關(guān)注。視頻火了以后，很多人好奇他們到底存了多少錢才可以提前退休。M寶夫婦說(shuō)：“這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的答案，如果很想知道，可以參考FIRE生活理念?！?/p>

“FIRE”意即“財(cái)務(wù)自由，早日退休”。這一運(yùn)動(dòng)興起于美國(guó)，其法則是：通過(guò)降低物欲、過(guò)極簡(jiǎn)的生活，來(lái)迅速攢夠一年生活費(fèi)的25倍。美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)網(wǎng)站GO Banking Rates曾發(fā)布過(guò)一份名為“存夠多少錢才能退休”的報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示要在美國(guó)過(guò)上體面的退休生活，即便是在較為貧窮落后的密西西比州也需要104萬(wàn)美元，在夏威夷州則需要230萬(wàn)美元。

在豆瓣，有23萬(wàn)人在一個(gè)名為“FIRE生活”的小組討論提前退休。在這個(gè)小組里，有人聲稱“攢錢到200萬(wàn)元就FIRE”，也有90后“魔都”土著在這里記錄自己的FIRE生活。就拿M寶夫婦來(lái)說(shuō)，他們已經(jīng)有300萬(wàn)元的存款，每個(gè)月靠理財(cái)收入的1萬(wàn)元足夠開(kāi)銷。

必須補(bǔ)充的是，提前退休這種設(shè)想，還離不開(kāi)夫妻二人丁克的決心。M寶夫婦表示，他們沒(méi)有生育孩子的打算，目前想享受二人世界的輕松生活。300萬(wàn)元每個(gè)月理財(cái)收入有1萬(wàn)元，他們預(yù)計(jì)300萬(wàn)元能用到約70歲。當(dāng)然，前提是他們?cè)谕诵萸耙呀?jīng)是有車、有房、無(wú)貸款的情況。

90后“魔都”土著小尹也在今年開(kāi)始了FIRE生活。小尹在上海有房，父母也有房、有車、有積蓄，目前小尹跟父母同住。小尹平時(shí)開(kāi)銷不大，加上已有約200萬(wàn)元的積蓄，過(guò)完年后就辭職開(kāi)始了“提前退休”的生活。

對(duì)于提前退休的標(biāo)準(zhǔn)，小尹說(shuō)：“這個(gè)我覺(jué)得非常因人而異，最重要的三個(gè)點(diǎn)是‘父母養(yǎng)老需要多少投入’‘子女教育需要多少投入’以及‘自己是高物欲還是低物欲’。有的人在FIRE后一直會(huì)為錢感到焦慮，那就不建議FIRE，因?yàn)椴⒉荒芟硎艿紽IRE帶來(lái)的快樂(lè)。

我覺(jué)得FIRE的條件在金錢方面不是固定的，重要的是心態(tài)?！盡寶夫婦也表示，他們對(duì)提前退休后的日子非常滿意，“不上班不用應(yīng)付同事，拒絕無(wú)效社交，衣服、鞋子、化妝品、護(hù)膚品消費(fèi)全都減少了，有更多的時(shí)間關(guān)心呵護(hù)自己的身體”。

當(dāng)然，他們的“退休”并非意味著無(wú)所事事，M寶夫婦轉(zhuǎn)戰(zhàn)經(jīng)營(yíng)起自媒體，開(kāi)啟新的“事業(yè)”。對(duì)于并沒(méi)有這樣物質(zhì)基礎(chǔ)的人來(lái)說(shuō)，300萬(wàn)元的存款顯然是不夠退休的。按照M寶夫婦的預(yù)計(jì)，一個(gè)月有1萬(wàn)元的理財(cái)收入，那年化率就要達(dá)到4%。然而大部分理財(cái)?shù)氖杖氩⒉环€(wěn)定，再考慮到物價(jià)上升、通貨膨脹的因素，300萬(wàn)元的存款并沒(méi)有那么可靠。

普通上班族要攢夠多少錢，才能體面退休？

90后李俊凱在深圳一家“大廠”工作，他是在看過(guò)一本《每天工作4小時(shí)》的書(shū)后，產(chǎn)生了提前退休的想法。從那以后，李俊凱開(kāi)始在社交媒體上重點(diǎn)關(guān)注“如何在40歲之前退休？”“存夠多少錢足夠告別職場(chǎng)？”這類帖子，發(fā)現(xiàn)最重要的就是做好財(cái)務(wù)規(guī)劃——只要有錢，哪里都是“養(yǎng)老天堂”。

實(shí)際上，大部分“提前退休”“體面養(yǎng)老”話題的終點(diǎn)，就是財(cái)商教育。目前主流的算法，有威廉·班根的“4%法則”和富達(dá)國(guó)際提出的“退休儲(chǔ)蓄黃金法則”。1994年，麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉·班根提出了4%法則，被稱為“財(cái)富自由法則”或“退休法則”。

按照4%法則，只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過(guò)4.2%，之后每年根據(jù)通貨膨脹率微調(diào)，直到過(guò)世，退休金也花不完。然而，4%法則是根據(jù)美國(guó)當(dāng)時(shí)的債券收益接近5%計(jì)算的，對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)不能照搬。

在“2022中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告”媒體交流會(huì)上，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正曾說(shuō)：“如果投資收益比較低，退休后錢還是夠花，但是最后剩得不多了；如果通貨膨脹比較高，人們的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生很大變化，10年、20年后，人們的生活品質(zhì)提高了，4%肯定就不夠；如果出現(xiàn)一些意外性事件，比如重大疾病，4%可能也是不夠的?！?/p>

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2020年全國(guó)人均消費(fèi)支出為21210元，不考慮延遲退休，以男60歲、女55歲退休，人均壽命77歲，物價(jià)每年上漲3%計(jì)算，男性退休后17年需支出50.9萬(wàn)元，女性退休22年需支出70.1萬(wàn)元。

而根據(jù)2018年《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，目前大多數(shù)35歲以下的年輕人認(rèn)為，如果想要體面地養(yǎng)老，他們給出的平均數(shù)字是：163萬(wàn)元。富達(dá)國(guó)際提出的“退休儲(chǔ)蓄黃金法則”，建議在30歲的時(shí)候存夠相當(dāng)于當(dāng)時(shí)年薪1倍的儲(chǔ)蓄用于養(yǎng)老；到40歲時(shí)，存夠4倍；50歲時(shí)，存夠6倍；退休時(shí)，則要存夠當(dāng)年年薪的9倍。

要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，如果從25歲開(kāi)始儲(chǔ)蓄，則要撥出年收入的19%用于養(yǎng)老，一直存到62歲的理想退休年齡，而如果越晚開(kāi)始儲(chǔ)蓄，每年需要存的錢越多。除此以外，不考慮通貨膨脹地談養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，都是瞎扯。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去1年、5年和10年，我國(guó)CPI年均漲幅都在2%左右。就在今年5月初，銀行存款利率又跌了。全國(guó)性銀行里，幾乎已經(jīng)找不到3%以上的定期存款，這還是史上第一次。這讓很多人慌了神，總覺(jué)得自己辛苦攢的錢，放在銀行里一直在貶值。

年輕人別被“退休焦慮”帶偏了

互聯(lián)網(wǎng)上充斥著各類養(yǎng)老的科普、養(yǎng)老金虧空的新聞，它們無(wú)不在暗示年輕人要為退休提早做準(zhǔn)備。中國(guó)的80后、90后一代，恰好卡在“上有父母要養(yǎng)老，下無(wú)子女幫養(yǎng)老，自己老了還碰上養(yǎng)老金不夠，得多干5年才能退休”的尷尬境地。

如何在年輕的時(shí)候更好地奮斗攢錢，才能獲得體面的養(yǎng)老生活，無(wú)疑是他們需要考慮的問(wèn)題。李俊凱在各類社交論壇上認(rèn)識(shí)了不少和自己一樣想提前退休的年輕人。根據(jù)李俊凱的了解，“大部分年輕人口中說(shuō)的提前退休只是計(jì)劃先歇一陣子，至于以后真正到了退休年齡會(huì)如何，他們內(nèi)心也是焦躁不安且沒(méi)有底氣的”。

作為亞洲最早步入老齡化社會(huì)的兩個(gè)國(guó)家之一，日本的老齡化率已經(jīng)達(dá)到29.1%。日本NHK電視臺(tái)拍攝的《老后破產(chǎn)》引起了很大轟動(dòng)。日本學(xué)者上野千鶴子在她撰寫的《高齡化社會(huì)：四十歲開(kāi)始探討老年》一書(shū)中表示：“我現(xiàn)在之所以對(duì)‘老’的問(wèn)題比對(duì)任何其他問(wèn)題興趣都濃厚，就因?yàn)檫@是我今后就要進(jìn)入的世界，所有的人都太無(wú)知了?！?/p>

如今李俊凱的銀行賬戶里，已經(jīng)存了將近80萬(wàn)元，但距離提前退休他依然覺(jué)得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。李俊凱說(shuō)：“很少有人真正想清楚FIRE后大量的空閑時(shí)間要做什么。在最初的輕松后，馬上面臨的就是無(wú)聊，無(wú)所事事的焦慮更為致命。趁著年輕就應(yīng)該多拼搏、多體驗(yàn)。”

這屆年輕人嘴上說(shuō)松弛，其實(shí)對(duì)于自己熱愛(ài)的事情，可以百分百走心。為了有一個(gè)更輕松的退休生活，不少80后、90后在拒絕“躺平”，擺脫內(nèi)在不安全感，尋找真正的熱愛(ài)，努力存錢，認(rèn)真理財(cái)。曾經(jīng)的“精致窮”仿佛被時(shí)代打敗，先攢錢后享受，加入存錢大隊(duì)的年輕人，也越來(lái)越多。

對(duì)此，家庭理財(cái)規(guī)劃師Martin認(rèn)為，每個(gè)人對(duì)于“體面養(yǎng)老”的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，有的人存款幾十萬(wàn)元就辭職過(guò)起了“退休生活”，但有的人可能存幾百萬(wàn)元、幾千萬(wàn)元都覺(jué)得不夠用，提前儲(chǔ)蓄是為了面對(duì)不確定的安全感和善待自己的底氣。

Martin說(shuō)：“有句話說(shuō)得好，種一棵樹(shù)最好的時(shí)間是十年前，其次是現(xiàn)在。年輕人別被‘退休焦慮’帶偏了。未雨綢繆總歸是一件好事，現(xiàn)在年輕人理財(cái)意識(shí)強(qiáng)了不少，想知道自己需要存多少錢才能提前退休，不妨去咨詢專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師。年輕時(shí)若能夠早做一分籌劃，老年時(shí)或許就能為自己多掙一點(diǎn)選擇的自由?！?/p>