基于供給側結構性改革的農村金融產品創(chuàng)新策略

王仕博／文

江蘇睢寧農村商業(yè)銀行股份有限公司

2015年黨中央提出實施供給側結構性改革以來，國家對“三農”工作的重視程度不斷提高，2017年黨的十九大報告將“深化供給側結構性改革”列為“建設現(xiàn)代化經濟體系”的首要任務。分析和研究發(fā)現(xiàn)，農村金融是影響農業(yè)供給側結構性改革的最重要因素，考慮到農村金融的最大價值就是促進農村經濟發(fā)展，因此合理配置農村金融資源，使農村金融資源流向農業(yè)生產，可以有效促進農業(yè)供給側結構性改革，引導農村金融機構為農業(yè)供給側結構性改革服務，利用農村金融產品創(chuàng)新激發(fā)農業(yè)供給側結構性改革的活力。

農業(yè)供給側結構性改革概述

黨中央提出的農業(yè)供給側結構性改革是指針對性調整當前農產品的供需，使之保持不平衡，其目的不僅是平衡農產品供需數(shù)量，還要改善農產品的質量，保證農產品的品質，滿足消費者的需求。從農業(yè)供給側結構性改革的概念可知，其核心任務是改善當今時代農業(yè)生產低質無效和供需不平衡的情況，確保農產品滿足人們對綠色環(huán)保安全的需求，實現(xiàn)供需平衡。

目前，我國開展農業(yè)供給側結構性改革主要從以下三個方面入手：其一，調整農業(yè)生產結構。具體來說，農業(yè)生產者需要從去產能、降成本、補短板三個角度入手調整農業(yè)結構，在農業(yè)生產過程中加入更多現(xiàn)代化要素，使農業(yè)生產結構朝一個新的方向發(fā)展，平衡產業(yè)結構。其二，強化農業(yè)生產要素改革發(fā)展進程。農業(yè)供給側結構性改革的要素包括土地、資本、勞動力以及技術創(chuàng)新，因此想要深化供給側結構性改革，就需要從這些要素入手，實現(xiàn)改革要素的創(chuàng)新發(fā)展。其三，實現(xiàn)第一、第二、第三產業(yè)的融合發(fā)展。農業(yè)供給側結構性改革不僅需要實現(xiàn)第一產業(yè)的改革發(fā)展，還與第二、第三產業(yè)有很大的聯(lián)系。尤其在信息時代，有關部門需要利用先進的信息技術創(chuàng)新第二、第三產業(yè)的銷售模式，拓展銷售渠道，在發(fā)展第一產業(yè)的基礎上結合第三產業(yè)形成多元化發(fā)展渠道，積極發(fā)展休閑旅游農業(yè)，激發(fā)農業(yè)的發(fā)展活力。

農村金融產品發(fā)展現(xiàn)狀

當前，農村金融產品發(fā)展迅速，金融機構根據(jù)農村實際金融需求創(chuàng)新產品結構，推出了多層次的農村貸款類金融產品，為農村居民提供了更多的產品選擇，充分滿足農村居民多元化金融需求。一開始，金融機構針對農村的金融需求設計了適合單一主體的農村貸款類金融產品，但是這種產品只能滿足單一借款主體的需求，并沒有從與借款主體有資金往來的相關方的角度出發(fā)，存在一定的缺陷。隨著時代的發(fā)展，農村居民的金融需求呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，因此農村金融機構在原有產品的基礎上創(chuàng)新了產品類型，設計出基于多層主體的農村貸款類金融產品。這種產品充分考慮借款方以及與借款主體有資金往來的相關方，通過全方位分析了解借款方的需求，經過綜合評估向借款方發(fā)放貸款，并且要求借款方和相關方在規(guī)定期限內償還借款，整個過程需要借款主體和相關方具備一定的擔保資質。例如，金融機構向農業(yè)合作社及農業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款，通過貸款解決合作社和企業(yè)購買農資及銷售農產品方面的資金需求，間接解決農戶的融資問題。

此外，隨著信息技術的發(fā)展，農村金融機構還在原有產品種類的基礎上推出了“互聯(lián)網+”農村金融產品。尤其在5G 時代，金融機構利用互聯(lián)網技術創(chuàng)新金融產品，各種“互聯(lián)網+”金融產品相繼出現(xiàn)，農村居民對這些產品的接受程度也在不斷提高，如京東、阿里巴巴等大型電商企業(yè)推出的“三農”金融服務項目等。互聯(lián)網金融產品的出現(xiàn)使金融機構可以打破時空局限，為農村居民提供更多金融產品和融資機會，使農村居民進一步了解互聯(lián)網金融，形成“互聯(lián)網+”思維，進而深化農村金融服務改革。可見，金融機構憑借產品創(chuàng)新和優(yōu)化可以加快農村金融基礎設施建設，促使農村金融產品為農業(yè)供給側結構性改革提供更優(yōu)質的服務。

供給側結構性改革背景下農村金融產品創(chuàng)新存在的問題

農村金融資源配置不合理，致使農村金融產品創(chuàng)新缺乏動力

雖然當前黨和國家對農業(yè)供給側結構性改革給予高度重視，農村資金供給的情況也得到改善，但是實際上現(xiàn)有的資源分配格局并不能完全滿足農村金融產品創(chuàng)新需求，也無法有效滿足農村居民對貸款資金的實際需求。農村居民仍然面臨貸款難的困境，可見我國農村金融機構的金融服務質量有待提升，其根本原因在于金融資源配置不合理，這也是影響金融產品創(chuàng)新的主要因素。從當前農村金融機構的發(fā)展情況來看，即使是從事涉農業(yè)務的農村金融機構，也面臨經營困難的局面，可見我國的農村金融產品創(chuàng)新仍有待深化。鑒于此，需要創(chuàng)新管理農村金融產品，在不斷改善產品內容的基礎上，提升其市場占有率。

農村金融制度和金融技術存在滯后性，致使農村金融產品創(chuàng)新缺乏足夠的保障和能力

農村金融制度不完善且宣傳不夠，導致農村居民對金融政策和相關知識的認知不足，加之正規(guī)金融機構針對農民的貸款額度很難滿足農民的資金需求，導致缺乏規(guī)范性的民間金融活動盛行，制約了農村金融的健康有序發(fā)展，阻礙了農村金融產品創(chuàng)新。尤其在農業(yè)供給側結構性改革背景下，需要創(chuàng)新金融產品的種類和結構，利用產品創(chuàng)新帶來更多發(fā)展活力。如今，快速發(fā)展的互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)技術在很多行業(yè)得到了廣泛運用，因此利用互聯(lián)網技術創(chuàng)新金融產品是農村金融機構發(fā)展的必然趨勢，但是目前我國農村電商金融產品在發(fā)展過程中暴露出一些技術缺陷，現(xiàn)有的金融產品無法和其他互聯(lián)網金融產品進行有效融合，缺乏創(chuàng)新性，產品整體的創(chuàng)新周期延長。

基于供給側結構性改革的農村金融產品創(chuàng)新策略

綜合各方面因素提升農村金融產品的創(chuàng)新動力

基于供給側結構性改革的農村金融產品創(chuàng)新需要足夠的資源條件作為保障，尤其是金融資金、基礎設施以及科技人才等。為強化農村金融產品的創(chuàng)新能力，政府及金融機構必須為農村金融產品創(chuàng)新提供足夠的資源保障，增強產品結構創(chuàng)新動力。農村金融產品以貸款類為主，因此金融機構需要根據(jù)農村金融需求及實際情況創(chuàng)新產品，如為農村居民提供農業(yè)機械抵押、糧食直補資金擔保、農村住房和土地收益保證等產品。針對農村金融風控機制不完善的問題，金融機構應創(chuàng)新農村擔保貸款模式，通過專業(yè)人員分析農村客戶的信用、質押、保證、抵押等情況，綜合各種因素創(chuàng)新產品組合，盡量滿足農村客戶多元化的貸款需求。在此基礎上，金融機構需要打破行業(yè)壁壘，建立行業(yè)協(xié)同機制，研發(fā)更多適合農村居民的綜合性金融產品，在不斷創(chuàng)新農村金融產品的基礎上，有效提升農村居民的滿意度。

擴大服務范圍，推動農村金融產品的創(chuàng)新應用

為全面推進農村金融產品創(chuàng)新發(fā)展，金融機構需要利用農業(yè)供給側結構性改革的機會補齊農村基礎設施建設的短板，吸收更多社會力量參與金融產品創(chuàng)新，最大限度保障金融產品創(chuàng)新效率。目前，我國農村金融機構發(fā)展較快，農村金融機構網點數(shù)量不斷增加，金融服務范圍逐漸擴大，并且借助這些金融網點構成完善的農村金融服務體系。另外，構建完善的農村金融服務體系有利于優(yōu)化配置金融資源，將金融資源向貧困地區(qū)傾斜，借助助學貸款或扶貧貸款幫助農村居民解決上學難、貸款難等問題。

增加資源投入，營造良好的農村金融產品創(chuàng)新環(huán)境

農村金融機構在創(chuàng)新金融產品時需要增加資源投入，做好自身建設工作，不斷增強自身實力，以保證金融產品創(chuàng)新可以有效服務“三農”，落實農業(yè)供給側結構性改革的要求。具體來說，需要從人才、資金、科學技術等方面開展工作。首先，在科學技術方面，政府需要發(fā)揮引導作用，為金融機構提供更多技術支持，通過組織講座或交流會為金融機構講解最新的金融政策及現(xiàn)代化金融科技，使金融機構獲得政府的大力支持，提升產品創(chuàng)新動能。尤其是中國農業(yè)發(fā)展銀行應充分發(fā)揮自身的牽引作用，加大對農村金融機構的支持力度，為農業(yè)供給側結構性改革的項目提供貸款和政策支持，加大政策傾斜力度，利用貸款激發(fā)農業(yè)科技項目的發(fā)展活力。其次，在人才建設方面，農村金融機構需要根據(jù)自身的實際情況引進更多專業(yè)人才，提升農村金融機構的服務質量。農村金融機構需要為這些專業(yè)人才營造良好的工作環(huán)境，并且利用科學高效的激勵措施提升專業(yè)人才工作積極性，利用人才優(yōu)勢提升金融機構的服務質量。最后，在資金方面，有關部門需要構建多層次的農村金融資本市場融資渠道。政府要加大對農村金融機構的資金支持力度，根據(jù)農村金融機構發(fā)展情況制訂合適的預算計劃，在政府財政能夠承受的范圍內，調撥資金支持農村金融機構創(chuàng)新產品，確保農村金融機構有足夠的實力為農村居民服務。

融合信息技術手段，增加農村金融產品創(chuàng)新類型

如今，互聯(lián)網金融的發(fā)展勢頭強勁，這要求農村金融機構積極引進信息技術手段創(chuàng)新自身的產品結構和種類，推出更多互聯(lián)網金融產品。農村金融機構可以推出“電商+綜合農村金融”產品，牢牢把握電商發(fā)展契機，利用農村土地確權頒證、集中流轉以及農村消費升級等要素開展互聯(lián)網金融產品的綜合布局。例如，京東響應國家政策推出了“3F 戰(zhàn)略”，主要是利用京東的白條、小額貸款等產品推進工業(yè)品下鄉(xiāng)及農產品進城等工作，利用創(chuàng)新金融產品的方式解決農民融資難的問題，借此實現(xiàn)農民和電商的雙贏。阿里巴巴也推出了“村淘掌柜金”等新產品，全面開啟“村淘”計劃，利用產品創(chuàng)新把握市場先機，以電子商務作為跳板，結合物流及金融機構全面布局農村金融市場。這些企業(yè)將互聯(lián)網和金融產品有機結合，借此增強客戶黏性，為農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展奠定堅實基礎。

圍繞保障農業(yè)生產，增加農村金融產品創(chuàng)新品種

農村金融機構強化和政府、銀行、擔保機構的合作關系，在有效控制風險的前提下根據(jù)當?shù)剞r業(yè)生產特點創(chuàng)新金融產品種類，不斷豐富抵押種類和擔保方式，根據(jù)林權、海域使用權、農村土地承包經營權、宅基地使用權、荒地使用權、農村房屋財產權和集體收益分配權等推出更多抵押和擔保方式，利用這些要素構建“金融機構+企業(yè)+農戶”“金融機構+農民專業(yè)合作社+農戶”“金融機構+龍頭企業(yè)+農民專業(yè)合作社+農戶”等模式，保持農業(yè)新型經營主體多層次信貸業(yè)務的持續(xù)增長，并且在政府的牽頭下聯(lián)合更多戰(zhàn)略合作伙伴增資擴股，提升農村金融機構的經濟實力，為農業(yè)生產保駕護航。在此基礎上，利用各個機構之間的合作構建新型精準化農村金融服務模式，利用不同組合的金融產品滿足農村居民及企業(yè)的需求，在服務傳統(tǒng)農業(yè)產業(yè)鏈的同時發(fā)展新的產業(yè)鏈，實現(xiàn)農業(yè)經濟轉型升級。

在農業(yè)供給側結構性改革背景下，農村金融機構需要根據(jù)當?shù)剞r業(yè)發(fā)展的實際情況不斷創(chuàng)新金融產品，聯(lián)合其他戰(zhàn)略合作伙伴構建新型金融服務體系，借此提升自身經濟實力，在政府的引導下為農民提供金融服務，借助豐富的產品和服務為農業(yè)經濟發(fā)展保駕護航。對此，政府需要加強對農村金融機構的資源支持，不僅在資金方面給予支持，還要在人才和技術等方面為金融機構提供支持，全方位保障農村金融機構的服務質量。