新形勢下商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)營銷模式創(chuàng)新思路探析

陳小佩

黨的二十大以來，在金融市場的整體發(fā)展與改革創(chuàng)新背景下，金融行業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的多樣性增加，這就要求商業(yè)銀行在金融市場之中的發(fā)展廣度以及深度都要持續(xù)擴展，所以商業(yè)銀行在經(jīng)營改革以及發(fā)展轉(zhuǎn)型等多方面壓力與日俱增。為了進一步提升商業(yè)銀行在金融市場中的創(chuàng)新發(fā)展能力并站穩(wěn)腳跟，需要開辟出針對農(nóng)村服務(wù)的新型模式，著眼于對農(nóng)村金融服務(wù)的工作內(nèi)容，助力鄉(xiāng)村振興，在新形勢下擘畫農(nóng)村金融服務(wù)營銷的創(chuàng)新化工作模式。基于此，本文針對新形勢下商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)如何創(chuàng)新營銷模式進行分析和探討，以供業(yè)內(nèi)人士借鑒和參考。

一、商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的主要優(yōu)勢

（一）商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)可以促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺

商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)可以進一步擴大金融融資的基本渠道，加強融資整體獲得性，科學(xué)降低融資門檻，使得產(chǎn)業(yè)獲得興旺發(fā)展。產(chǎn)業(yè)興旺需要針對農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)科學(xué)融合發(fā)展，使得金融發(fā)展向高質(zhì)量方向邁進。比如可以展開簡約化信息采集技術(shù)，以加強農(nóng)村征信系統(tǒng)等相關(guān)途徑來真正緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實際發(fā)展存在的資金問題，落實小額貸款，幫助產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展，同時落實農(nóng)村內(nèi)部特色型發(fā)展產(chǎn)業(yè)。在線上線下之間進行結(jié)合的模式下，開發(fā)出多樣化貸款產(chǎn)品，拓寬融資渠道，真正滿足農(nóng)村內(nèi)部產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，促進農(nóng)村經(jīng)濟獲得長久發(fā)展，針對科學(xué)技術(shù)人才的引入具有吸引性，從而可以幫助農(nóng)村產(chǎn)業(yè)獲得有效發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)可以優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

農(nóng)村金融體系的建設(shè)，可以有效滿足農(nóng)村對于金融產(chǎn)品的實際需求，但是因為需求處于參差不齊狀態(tài)，對產(chǎn)品具有多樣性要求，導(dǎo)致商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)工作變得更為復(fù)雜，商業(yè)銀行需要科學(xué)整改金融體系，將改革后的金融產(chǎn)品在農(nóng)村中進行推廣，使得農(nóng)村百姓可以深入接觸金融產(chǎn)品，享受金融服務(wù)。這些金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的完善，可以幫助農(nóng)民獲得充足資金，從而在農(nóng)村建立起個體產(chǎn)業(yè)或者集體產(chǎn)業(yè)。同時，依照地區(qū)農(nóng)業(yè)特色的主要特點來開發(fā)具有自身特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和資源。隨著商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)營銷模式的創(chuàng)新，能夠更為全面地拓展農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈，促進源頭整合供應(yīng)鏈，并且加強價值鏈資源的有效利用。相關(guān)部門也需要加強相關(guān)政策的宣傳以及推廣，為建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供助力，科學(xué)優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

（三）商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)可以幫助發(fā)展鄉(xiāng)風(fēng)文明

商業(yè)銀行利用農(nóng)村金融服務(wù)便利，可以開辦金融教育課堂，加強誠信教育、反洗錢反電詐宣傳等，多種途徑加大金融整體宣傳教育力度，在開展金融宣教的同時也能促進鄉(xiāng)風(fēng)文明的建設(shè)。當(dāng)前階段，農(nóng)村金融整體發(fā)展進程相較城市金融發(fā)展十分緩慢，金融機構(gòu)需要定期到農(nóng)村地區(qū)實施金融相關(guān)知識的講座，結(jié)合文藝匯演以及有獎競猜等多種多樣的農(nóng)民喜聞樂見的文化實踐活動，展開金融基礎(chǔ)相關(guān)知識的教育和學(xué)習(xí)，加強對于金融安全意識的有效宣傳，這樣不僅能夠進一步促進農(nóng)民更為積極地學(xué)習(xí)金融知識，而且可以在無形之中增強對于金融有關(guān)知識的普及，在真正滿足農(nóng)村居民對于金融產(chǎn)品的需求基礎(chǔ)上，科學(xué)引導(dǎo)農(nóng)村民眾提升誠信意識以及金融安全意識，創(chuàng)造出公平、誠信和安全的金融環(huán)境，進一步促進鄉(xiāng)村文明的建設(shè)。

二、商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)營銷模式存在的問題

（一）商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品整體創(chuàng)新性不夠

當(dāng)前，商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品主要依賴于電商服務(wù)平臺，針對農(nóng)村內(nèi)部相適應(yīng)的金融產(chǎn)品種類很少，而且很多都屬于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，不能夠真正滿足農(nóng)村居民對于當(dāng)前金融產(chǎn)品的整體需求。實際表現(xiàn)在：第一，創(chuàng)新產(chǎn)品整體不具有個性化，當(dāng)前商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品所針對的目標(biāo)用戶都是市場經(jīng)濟的大部分群體，在實施金融產(chǎn)品研發(fā)的時候，針對市場劃分的線條不夠明晰，無法真正推出個性十分鮮明的產(chǎn)品，不能夠滿足金融經(jīng)濟市場對于金融產(chǎn)品的多樣化需求。第二，商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品整體的研究與開發(fā)能力有待提升。商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品當(dāng)前呈現(xiàn)出的同質(zhì)化問題更為顯著。第三，商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品整體創(chuàng)新性不足。我國市場經(jīng)濟中的商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品整體在實施研究和開發(fā)的時候，因為工作人員存在競爭意識，缺少更為長遠的工作計劃以及管理規(guī)劃，使得商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品整體研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化程度很低。

（二）商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)缺少專業(yè)化工作人才

商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)整體發(fā)展進度較為緩慢，其主要因素就是出現(xiàn)十分嚴(yán)重的人才缺失問題。第一，我國農(nóng)村區(qū)域內(nèi)部缺少專業(yè)化工作人員對其實施商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)專業(yè)知識的科普與講解，金融教育一般都是針對在校大學(xué)生，其他人群沒有更為良好與專業(yè)的學(xué)習(xí)環(huán)境，沒有什么有效途徑來針對金融知識進行了解與學(xué)習(xí)，所以缺少對于商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)專業(yè)化人才整體進行培養(yǎng)的基本動力。第二，因為我國農(nóng)村區(qū)域的金融發(fā)展整體處于落后狀態(tài)，在金融有關(guān)工作崗位方面十分缺失，導(dǎo)致商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)有關(guān)的專業(yè)化工作人才都向往大城市，農(nóng)村對于商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)專業(yè)人才沒有吸引力。第三，當(dāng)前現(xiàn)存的金融工作人員一般都局限在自己的工作崗位，針對其他金融相關(guān)知識的實際了解程度較低，缺少商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)的復(fù)合型人才。

（三）缺乏商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)整體發(fā)展的頂層設(shè)計

在短時間內(nèi)，部分商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)沒有真正適應(yīng)市場經(jīng)濟整體發(fā)展的工作計劃，使得商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)在進一步發(fā)展之下缺乏明確的方向，具體工作方案不夠明晰。特別是針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面，各個農(nóng)村區(qū)域的分布十分不均勻，導(dǎo)致經(jīng)濟實力信息化實際發(fā)展水準(zhǔn)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面出現(xiàn)不一致情況，出現(xiàn)更為顯著的城鄉(xiāng)差距，甚至農(nóng)村和農(nóng)村之間的差距也十分明顯，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)工作開展出現(xiàn)更多阻礙性問題。

三、新形勢下商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)營銷模式的對策

（一）加強鄉(xiāng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

有效加強鄉(xiāng)村區(qū)域內(nèi)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作，加大整體建設(shè)力度，需要國家有關(guān)部門加強合作，展開信息化基礎(chǔ)設(shè)施的科學(xué)共建。第一，財政部需要充分發(fā)揮整體工作職能，加大轉(zhuǎn)移支付力度，在關(guān)鍵工作項目上進行撥款，關(guān)注偏遠農(nóng)村地區(qū)的實際發(fā)展和建設(shè)。第二，地方政府要做到更為積極籌集建設(shè)資金，在此工作基礎(chǔ)上，加強信息化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，使得工作被真正落實，增強對于光纖網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，使得農(nóng)村區(qū)域內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)覆蓋率進一步擴大，及時更新信息設(shè)備，提升網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村區(qū)域整體信號質(zhì)量，科學(xué)規(guī)劃、提升速度，啟動農(nóng)村區(qū)域內(nèi)部的5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)工作。第三，基層電信企業(yè)也要做到提升農(nóng)村民眾對智能手機的使用率，在這個方面做出充足努力，可以通過提供使用人員優(yōu)惠套餐的方式，來真正增強農(nóng)村民眾對于智能手機的購買力，進一步了解到農(nóng)村居民家庭情況與家庭結(jié)構(gòu)，針對其展開一對一的指導(dǎo)，使其可以學(xué)會使用智能手機，消除消費者對于使用方面的顧慮。

（二）科學(xué)創(chuàng)新商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的實際類型

為進一步適應(yīng)信息技術(shù)的整體發(fā)展，同時也為促進鄉(xiāng)村振興獲得持續(xù)發(fā)展，金融機構(gòu)需要做到加大在商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新化力度，給予充足的資金支持。第一，要逐漸開發(fā)出具有個性化以及創(chuàng)新化的金融產(chǎn)品，滿足消費者多樣性需求。在實施商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品研究開發(fā)之前，需要對農(nóng)村區(qū)域的民眾展開進一步調(diào)查，轉(zhuǎn)變粗線條的市場金融產(chǎn)品分布，實施有效的細化工作原則，增強對于農(nóng)村民眾的整體了解，為其量身定做商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。第二，有效提升工作人員自主研發(fā)能力，將工作重點放置在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，并不是單純地展開模擬以及借鑒。還要加大對于資金的支持力度，不斷培養(yǎng)出專業(yè)化創(chuàng)新人才。第三，要具有長遠規(guī)劃以及設(shè)計，從整體利益方面出發(fā)，關(guān)注商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品實際的創(chuàng)新性以及協(xié)調(diào)性。而且，不僅金融機構(gòu)要更為努力，政府部門也要有效增強對于金融機構(gòu)的整體監(jiān)督與管理，幫助其保護商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)科學(xué)研發(fā)的成果，創(chuàng)造更為完善的金融環(huán)境。農(nóng)村有了經(jīng)濟基礎(chǔ)，才可以著眼于上層建筑，在不斷完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，使得農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展具有物質(zhì)資金支持，并且展開長遠的發(fā)展設(shè)計與規(guī)劃，進而可以為共同富裕奠定一定基礎(chǔ)。

（三）科學(xué)完善商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)整體發(fā)展的頂層設(shè)計

商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)實際發(fā)展需要國家政府相關(guān)部門充分發(fā)揮主導(dǎo)作用。第一，需要做到與時俱進，針對商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)整體發(fā)展做出科學(xué)規(guī)劃，明確商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)在我國農(nóng)村區(qū)域?qū)嶋H發(fā)展的戰(zhàn)略性決策以及未來的發(fā)展與使用方向，對于鄉(xiāng)村振興發(fā)展的工作方面以及目標(biāo)等，實施科學(xué)定位，真正加強各項產(chǎn)業(yè)的振興以及人才的振興。第二，有效完善農(nóng)村區(qū)域內(nèi)部相應(yīng)的管理法律法規(guī)，落實好各項管理政策以及普惠政策，增強金融管理立法，明確商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)整體主體責(zé)任以及義務(wù)，明確數(shù)據(jù)金融在農(nóng)村區(qū)域服務(wù)的基本范圍。商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)項目不僅需要在物質(zhì)方面給予農(nóng)村一定支持，使其擁有發(fā)展事業(yè)的儲備金，而且要在精神建設(shè)方面給予相應(yīng)幫助，完善服務(wù)項目整體發(fā)展的頂層設(shè)計，真正促進共同富裕。

四、結(jié) 語

綜上所述，在新形勢下，商業(yè)銀行需要助力農(nóng)村發(fā)展，開辟創(chuàng)新化的農(nóng)村金融服務(wù)營銷模式，幫助農(nóng)村整體走出發(fā)展困境，創(chuàng)新商業(yè)銀行對于農(nóng)村金融服務(wù)的新模式，對傳統(tǒng)金融服務(wù)工作展開科學(xué)改革與創(chuàng)新，為農(nóng)村整體發(fā)展奠定一定基礎(chǔ)，也可以實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。