淺析農信社如何以金融力量助推農業產業發展

劉健美

加快推進農業產業化發展是實現農業現代化的重要途徑。經濟是肌體，金融是血脈。金融是現代經濟的核心，涉農金融是全面推進鄉村振興戰略與建設農業強國的重要資金來源。隨著農業產業化發展及涉農主體對金融需求的越來越多元化，作為地方農村金融主力軍，農信社如何在農村經濟發展的新階段，堅守支農支小市場定位，持續深耕“三農”市場，差異化做好對農業產業化龍頭企業等的涉農金融服務，助力農業產業又好又快發展，是值得研究和深思的課題。

鄉村要振興，產業必振興。關聯千家萬戶的鄉村產業生態正逐步豐富并發展壯大，除傳統小農戶外，還有各類新型農業經營等越來越多的主體參與其中。隨著農業產業生態的逐步豐富，對金融服務在效率、便捷度、精準度等方面提出了更高的要求。

作為地方農村金融主力軍、鄉村振興的主辦銀行之一，農信社應提高政治站位，永葆支農初心，自覺將業務發展戰略與服務地方經濟發展相融合，將金融服務創新與支持特色農業產業發展相對接，充分運用好擴大內需、發展普惠金融、實現共同富裕的各項政策紅利，擔支農使命，注金融活水，支持農業產業高質量發展，助力農業現代化建設及鄉村全面振興。

一、注重發揮比較優勢開展錯位競爭

在大中銀行涉農服務不斷下沉的趨勢下，農信社應自覺對標金融服務實體經濟總要求，保持支農支小戰略定力，充分發揮點多面廣、覆蓋城鄉的比較優勢，決策鏈條短、信貸審批快的比較優勢，政銀關系密切、協調聯動有效的比較優勢，繼承和發揚好“挎包精神”“背包精神”，在不斷轉變工作理念、改良工作作風中，與其他金融機構開展錯位競爭。一是在發展理念上，面對國有大行、股份制銀行的業務下沉，及利率市場化、互聯網金融的挑戰，農信社應充分發揮比較優勢，及時更新經營理念，從思想認識上堅持“速度趕超”向“質量趕超”“外延擴張”向“內涵增長”“做大規模”向“做優結構”“投入拉動”向“創新驅動”“治標為主”向“標本兼治”五個轉變，主動探尋突破路徑。二是在貸款投向上，農發行等政策性銀行支持高標準農田、水利等農業基礎設施建設，股份制銀行以金融科技手段支持智慧農業、設施農業發展等，農信社不能盲目跟風，應堅決摒棄規模情結和速度沖動，將“好不好”作為檢驗發展質量的標準，牢固樹立質量第一、效益優先的意識，專注做自身能做、又能做好的整村授信、小額貸款投放，以“更下沉”的姿態開展普惠金融，深耕農村市場。應聚焦民營企業、小微企業、個體工商戶，特別是家庭農場、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體的信貸需求，持續提升服務質效，大力發展普惠金融，提升服務鄉村振興能力，助力富民鄉村產業發展。三是在服務對象上，大行在利率上占優勢，在科技水平上更領先，利用科技優勢、利率優勢等分流了部分優質客戶，不應一味以降低貸款利率進行同質化競爭。要以大興調查研究之風為契機，深入開展實踐調查研究，將農村客戶信息不健全的相對劣勢轉化為鞏固市場主陣地的競爭優勢，在流程優化、便捷服務上下功夫，守好、留住現有客群，服務拓展好目標客戶群，賦能農村信用體系建設。四是在服務渠道上，應緊盯現代銀行業發展趨勢，將金融科技作為支撐業務發展的主要驅動力，強化科技賦能和技術引領，加快推進線上化、移動化、智能化金融服務平臺開發應用，進一步增強內生動力、發展活力和核心競爭力。應積極推動30萬元以下小額貸款線上化轉移，提高辦貸效率，滿足農村客群年齡結構逐步年輕化的發展趨勢，主動適應農村居民消費需求向個性化及定制化的高品質需要轉變過程中帶來的金融消費需要。

二、注重引導培育產業主體融合發展

發展農業產業，既需要農業產業化龍頭企業的帶動，也離不開小農戶、家庭農場、農民合作社的支持。農業產業融合發展已初步形成以農業產業化龍頭企業帶動、農民專業合作社和家庭農場跟進、廣大小農戶參與的發展格局。支持農業產業融合發展，既是農信社貫徹落實國家對新時代“三農”工作決策部署的必然要求，也是主動服務鄉村振興大局、積極開展金融服務創新、有效推動轉型發展的必然選擇，應充分發揮信貸資源的調節配置作用，探索研究以農業產業化龍頭企業帶動、農民專業合作社和家庭農場跟進、小農戶參與的農業產業化聯合體信貸支持模式，按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，吸引更多小農戶、家庭農場和農民專業合作社融入農業產業發展，增強鄉村產業發展的內生動力，助力農業供給側結構性改革和農業現代化建設。在縣域，很多農業產業項目都是農信社一路扶持起來的，建立有深厚的感情。在具體信貸支持上，一是大力支持核心農業產業化龍頭企業。以核心農業產業化龍頭企業為中心，在“鏈”上發力，關注其產業鏈前端和后端客戶，做好對產業鏈上下游客戶的延伸服務，既改善與單個客戶的一對一傳統授信方式，又通過金融助力幫助農業產業上中下游客戶建立可持續的伙伴關系，提升現代農業產業競爭能力，不斷拓展農業產業利益鏈和價值鏈。二是大力支持農業產業園區發展。在政策允許框架內，依托區域特色產業，支持農業產業化示范基地建設，助力打造農業產業園區或特色產業小鎮。同時，應積極為產業園區內客戶提供企業開戶、單位存款、授信額度、貸款方式、審批流程等綜合金融服務，著力培育本地優質客戶，共同助推園區產業發展和地方經濟繁榮。三是大力支持農村新興產業業態。主動順應現代農業功能多樣化、需求個性化、業態復合化的趨勢，依托農村綠色資源，圍繞綠色農業發展需要，積極服務休閑農業、鄉村旅游、特色民宿和農村康養等產業發展，助力打造特色田園綜合體，推進農業與旅游、教育、文化、養老等產業深度融合，延長產業鏈條。

三、注重因地制宜支持地方特色農業產業發展

根據河南省《鄉村產業振興五年行動計劃》和《深入推進農業供給側結構性改革大力發展優勢特色農業的意見》，2025年前，河南省將以優質小麥、花生、草畜、林果等為重點，發展十大優勢特色產業，建設一批優勢特色農林產品生產基地。作為該省存貸款規模最大、扎根“三農”最深的銀行業金融機構，服務特色產業發展是農信社踐行初心使命的具體體現，應將自身轉型發展與支持地方特色產業發展緊密相連，以“產業發展需要什么，農信社就有什么”的支農擔當，出臺相配套的政策、相對應的信貸產品，助力農業強省建設。但因不同的產業，有不同的特色和資金需求特點，在具體支持方案上，要體現特色化、差異化，要堅持因地制宜。一是加大調查研究，為積極支持農業特色產業政策的落地實施，應成立專門的業務調研小組，重點圍繞區域產業優勢、區位特點、業務重點難點等方面開展市場調查研究，并在制定信貸投放指導意見或業務營銷方案中加強調研成果運用。同時，要結合市場調研，找準縣域產業分布與營業網點分布的對應關系，適度調整業務發展規劃和網點布局，提升服務的針對性和有效性。二是提供差別化的信貸支持，在防控風險的前提下，結合區域特色產業發展狀況、政策支持力度及整體信用生態環境等，適度調整授信準入門檻，擴大支持范圍。同時，加大對特色產業客戶或項目在貸款利率、辦貸效率等方面的政策優惠，一事一議，提升信貸審批專業化、職能化、便捷化。如針對特色農產品收購或加工較集中的區域，當地農信社可探索引入快速調查、綠色審批機制，明確從現場調查、貸款審查直至出賬放款等各環節的時間節點，限時辦理，滿足農產品特定收購時期客戶急用款的要求。三是創新特色金融產品。應在法律法規和省聯社信貸產品規劃框架下，因地制宜，針對性開展農村小額信貸產品的額度、利率、期限、還款方式等要素優化工作，主動適應農業產業化、規模化發展金融服務需求。如針對食用菌大縣，可重點結合食用菌“產、供、銷”特點，針對產業鏈上下游的農戶種植、收購、倉儲保鮮、生產加工、產品銷售等鏈條，在省聯社相對標準化的產品體系基礎上，創新研發系列貸款產品，滿足各環節、上下游客戶融資需求。如針對肉牛、奶牛養殖大縣，應深入研究《肉牛奶牛產業發展行動計劃》，積極對接當地政策，研究探索活體抵押等專屬信貸產品，助力特色養殖產業發展壯大。四是增設專營機構，加強與地方政府的對接合作，通過調整原有普惠金融事業部職能或新設成立特色產業支行等，優化完善專業化服務組織架構，著力為地方特色農業產業發展提供特色化、專業化金融服務，滿足客戶多樣化金融需求。

四、注重資源整合有效防控涉農領域風險

因農業種養殖收益受自然因素和市場行情波動等影響較大，風險防控難度較大。應聚焦問題導向，以具體目標為牽引，以資源整合為抓手，精準發力。如在貸款投放上，要嚴格遵循“211”規則（即“兩真”——借款主體真實、貸款用途真實、“一不”——不壘大戶、“一百以內”——單戶授信額度控制在100萬元以內）；在資源整合上，一是應注重自身內力與社會外力的資源整合，積極開展與政策性擔保公司的合作，通過擔保增信分散風險；積極開展與基層黨組織的黨建金融聯動，借助“村兩委”力量，以“逆向篩選”方式提高客戶準入質量。二是應注重內勤柜員與信貸人員的力量融合，充分發揮基層黨支部和先進黨員的模范帶頭作用，通過全員營銷推動內勤員工與外勤員工優勢互補，客戶經理和柜員的相互配合，最大化人、財、物等資源的聯動效應，精準識別客戶、黏住客戶。三是應注重全產品的交叉營銷。立足發展全局的高度，以存、貸、網金、中間業務等產品的交叉營銷，推動公私客戶、核心客群上下游客戶的聯動服務，改變傳統以單個產品或產品線為主的營銷策略，實現多組合的“乘法疊加效應”。四是應推動部分標準化業務的作業融合，如對住房按揭貸款等標準化相對較高的業務試行集中作業中心，將節約下的人力資源充實到一線營銷隊伍中，以更多的力量、精力研究當地農業產業發展趨勢、客戶產業經營現狀、金融產品適配性及客戶維護管理等工作，提高金融服務農業產業化發展的專業性、有效性，防控金融風險。

五、注重工作機制完善強化惠農服務保障

完善工作機制是保障各項政策措施有效落實、各環節工作順利進行的關鍵之一。農信社應以助推農村產業深度交叉互動、融合發展為出發點，不斷健全工作機制，著力提升金融服務水平。一是完善研究對接機制。金融與經濟相融共生。每年國家都會出臺關于“三農”相關政策舉措，明確農業產業發展的政策方向和支持重點。農信社應密切關注中央和各級政府關于農業產業發展的政策舉措，強化對經濟金融政策和區域發展戰略的研究，吃透政策精神，把準政策導向，在深入分析的基礎上，尋求與自身發展的契合點和結合點，精準提供信貸資金支持。二是完善對標學習機制。要放寬視野，認真對標省內外同行在支持農業產業發展上的先進實踐經驗，從他們的豐碩成果中啟迪貸款管理的思考；同時，也要充分發揮省聯社的資源整合及大平臺優勢，聚焦某一特色產業，挖掘系統內行社較成熟的經驗做法，建立對標學習常態化工作機制，通過對標學習，逐步提升支持農業產業發展的整體合力。三是完善要素保障機制。應切實加大政策、資金、科技、人才等要素資源的傾斜力度，積極參與地方支持農業產業發展的各項工作中，強化資源要素保障。同時，應持續開展信用鄉鎮、信用村、信用農戶建設工作，切實提高誠實守信意識，優化信用生態環境。四是完善績效考評機制。應充分發揮績效考核的指揮棒作用，引導營銷人員正確處理好防范風險與支持特色農業產業發展的關系，把支持農業產業發展作為調整信貸結構的切入點和提升信貸資產質量的著力點進行探索和實踐。應加強業務營銷數據的考核督查，堅持按月統計、按季通報、按年考核，并將考核結果運用到干部任免、職位晉升、薪酬匹配工作中，切實提高金融服務的積極性和主動性。

強國必先強農，農強方能國強。農信社應堅決貫徹落實中央一號文件精神和各級政府關于支持農業產業發展的決策部署，堅守支農支小市場定位，充分發揮比較優勢，傳承和弘揚“挎包精神”“背包精神”，以專業的金融團隊、創新的金融產品、便捷的服務渠道，持續加大對農業產業發展的金融支持力度，助推農業產業現代化發展。

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作者單位：河南省農村信用社聯合社