數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下財(cái)商教育的探索
——基于天津市兒童數(shù)字貨幣教學(xué)的行動(dòng)研究法

王曉曄

(天津商業(yè)大學(xué)，天津 300134)

1 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下兒童財(cái)商教育的研究背景和發(fā)展趨勢(shì)

在現(xiàn)代社會(huì)能力發(fā)展要素中，財(cái)商、智商、情商同樣不可缺少，只有三者都高的人才能夠擁有精彩的人生(邱燕萍，2013)。從馬克思認(rèn)為的人與財(cái)富的關(guān)系論出發(fā)，王衛(wèi)東提出人在勞動(dòng)時(shí)不僅要重視物質(zhì)財(cái)富，還要?jiǎng)?chuàng)造更多的精神財(cái)富和社會(huì)財(cái)富(王衛(wèi)東，2013)。財(cái)商的高低并不是看一個(gè)人擁有多少財(cái)富，而是在具備良好品德的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造個(gè)人財(cái)富的同時(shí)創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富和精神財(cái)富。兒童財(cái)商教育是融入于生活的生存教育、道德教育和人性教育，也是一門結(jié)合型交叉型復(fù)合學(xué)科。

雖然公民對(duì)于貨幣的常識(shí)已基本掌握，但對(duì)如何合理的使用錢、如何有效理財(cái)?shù)然镜慕鹑诔ＷR(shí)缺乏認(rèn)知，多數(shù)人認(rèn)為理財(cái)就是“存錢”“不花錢”(黃嬌艷，2019)。在天津僅有少數(shù)商業(yè)銀行積極推出兒童財(cái)商教育專題活動(dòng)，并向消費(fèi)者普及兒童財(cái)商教育知識(shí)，學(xué)校未曾支持和進(jìn)行財(cái)商知識(shí)進(jìn)校園等活動(dòng)的開展。由于國(guó)家層面也未制定實(shí)施相關(guān)的政策引導(dǎo)學(xué)校在基礎(chǔ)教育階段實(shí)行財(cái)商教育，目前許多基礎(chǔ)教育學(xué)校并未重視財(cái)商教育課程，財(cái)商教育處于長(zhǎng)期缺位的狀態(tài)。

研究采用家長(zhǎng)青睞的線上視頻教學(xué)模式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)課程向孩子傳輸財(cái)商概念，并將現(xiàn)代科技滲透進(jìn)課堂，交互式模式讓用戶真正實(shí)現(xiàn)了與“老師”對(duì)話。在基礎(chǔ)的線上課程中添加了虛擬VR物——智博士以及隔空手勢(shì)應(yīng)用等，讓用戶和智博士一起在知識(shí)的海洋里暢快遨游，與智博士進(jìn)行對(duì)話，還原最真實(shí)的課程現(xiàn)場(chǎng)。除了基本的線上課程以外，還添加了線下活動(dòng)的方式，旨在讓孩子運(yùn)用所學(xué)理論知識(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)踐行動(dòng)，進(jìn)一步夯實(shí)教育成果。

我國(guó)的兒童財(cái)商教育市場(chǎng)還存在著嚴(yán)重的供給不足的問題，現(xiàn)有的教育體系還未重視兒童財(cái)商教育的重要性。我國(guó)青少年理財(cái)能力、生存能力和創(chuàng)業(yè)能力嚴(yán)重缺乏，沈麗(2013)分析其結(jié)果認(rèn)為，這是由于我國(guó)現(xiàn)行基礎(chǔ)教育體系中財(cái)商教育缺失導(dǎo)致的。個(gè)人如果沒有儲(chǔ)備相應(yīng)的財(cái)商知識(shí)，沒有養(yǎng)成正確的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的觀念，無(wú)論是小至一年級(jí)學(xué)生，或是大到八十歲老人，都有可能在他們身上發(fā)生“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。

據(jù)PISA測(cè)試調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)50%以上的學(xué)校教師不具備專業(yè)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)知識(shí)與能力，缺乏專業(yè)的知識(shí)儲(chǔ)備使得教師在對(duì)學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育方面顯得力不從心(劉玉肖，2021)。對(duì)此現(xiàn)象，國(guó)家已采取強(qiáng)有力的措施：2021年1月，金融教育行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的首次推廣，《國(guó)家金融教育白皮書》(2021年版)正式發(fā)布。根據(jù)該白皮書的數(shù)據(jù)，僅到2020年，中國(guó)將有近2000家新的 “金融”“教育 ”和 “金融教育 ”公司，與10年前相比增長(zhǎng)800%，整個(gè)部門呈現(xiàn)一種爆炸性的趨勢(shì)。金融教育市場(chǎng)特別有價(jià)值，Euromonitor預(yù)測(cè)到2025年將有4.3億人受益于金融教育，市場(chǎng)規(guī)模達(dá)616億元(羅克研，2021)。

2 天津市兒童數(shù)字貨幣教學(xué)的研究過(guò)程和研究結(jié)果

本研究主要思考以下三個(gè)問題：是否需要對(duì)兒童實(shí)施財(cái)商教育；從數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的社會(huì)背景、兒童身心發(fā)展特點(diǎn)和兒童的財(cái)商現(xiàn)狀出發(fā)，分析探討財(cái)商教育對(duì)兒童的價(jià)值；兒童財(cái)商教育進(jìn)行數(shù)字貨幣教學(xué)的模式。本研究遵循行動(dòng)研究螺旋式反復(fù)循環(huán)的結(jié)構(gòu)(S·凱米斯，1994)，使用文獻(xiàn)資料調(diào)查法、問卷調(diào)查法、訪談法和觀察法。首先，查閱大量的文獻(xiàn)資料，設(shè)計(jì)關(guān)于兒童財(cái)商教育現(xiàn)狀的家長(zhǎng)調(diào)查問卷并進(jìn)行發(fā)放和回收，并對(duì)教師的訪談?wù){(diào)查和活動(dòng)課程的觀察做出初步的記錄。其次，確定最終的實(shí)施方案并根據(jù)計(jì)劃實(shí)施行動(dòng)，同時(shí)對(duì)活動(dòng)過(guò)程進(jìn)行觀察和記錄。方案的實(shí)施主要由一線教師完成，實(shí)施手段主要考慮教學(xué)活動(dòng)、區(qū)域活動(dòng)、實(shí)地活動(dòng)三個(gè)主要的途徑，多方面幫助兒童建構(gòu)對(duì)財(cái)商的心理認(rèn)知和行為習(xí)慣，從而貫穿財(cái)商主題活動(dòng)。最后，從財(cái)商課程目標(biāo)的設(shè)計(jì)、內(nèi)容的選擇、組織和實(shí)施以及有效的評(píng)價(jià)四個(gè)方面進(jìn)行反思、改進(jìn)與再實(shí)施。主要針對(duì)其中的問題與不足與老師共同探討，提出改進(jìn)措施，以此完善財(cái)商課程的內(nèi)涵，改善和豐富教師的教育觀念，讓兒童財(cái)商教育作為新突破口。本次調(diào)查需得到天津市家長(zhǎng)對(duì)于兒童財(cái)商教育的相關(guān)情況，并基于此得出目前國(guó)內(nèi)財(cái)商教育市場(chǎng)發(fā)展的優(yōu)缺點(diǎn)。這就要求不帶有主觀色彩、客觀等概率地抽取調(diào)查對(duì)象。以天津市全體家長(zhǎng)作為被調(diào)查對(duì)象，為了減少隨機(jī)誤差，本次調(diào)查采用分層抽樣法和三階段不等概率PPS抽樣法。運(yùn)用SWOT和商業(yè)畫布圖對(duì)項(xiàng)目的內(nèi)部?jī)?yōu)劣勢(shì)、外部機(jī)會(huì)和威脅加以綜合評(píng)估與分析，選擇增長(zhǎng)型戰(zhàn)略和杠桿效應(yīng)。同時(shí)對(duì)本項(xiàng)目的發(fā)展前景進(jìn)行判斷，得出目前財(cái)商教育需要改進(jìn)的方面。

2.1 樣本容量的確定和正式抽樣調(diào)查

在第一階段進(jìn)行PPS抽樣：對(duì)于城區(qū)密度差異，對(duì)于不同城區(qū)的家長(zhǎng)數(shù)量占調(diào)查總體的比重確定抽樣比進(jìn)行分層抽樣，運(yùn)用三階段不等概率PPS抽樣法；在第二階段進(jìn)行簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣：采用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的方式從第一層的初級(jí)抽樣單元中抽取二級(jí)單元，即從每個(gè)被抽取的城區(qū)中抽取入樣小區(qū)。最后根據(jù)入樣小區(qū)人口所占比例乘以各自樓盤的數(shù)量確定各入樣學(xué)校需要抽取的樓盤數(shù)量，然后利用電腦生成隨機(jī)數(shù)確定入樣樓號(hào)。

本次的調(diào)查對(duì)象為天津市全體家長(zhǎng)，且經(jīng)過(guò)分層抽樣后，根據(jù)預(yù)調(diào)查問卷填寫的基本的認(rèn)知比例作為估計(jì)對(duì)象，修正前最佳樣本容量O的計(jì)算公式為：

其中，p為樣本比例，N為總體數(shù)量，γ抽樣相對(duì)允許誤差為8%，在預(yù)調(diào)查中將其確定為p=0.45。取置信度為95%，則可確定t=1.96。取P=0.5，人口總數(shù)量N=13866000，則可以得出近似最佳樣本量為：

2.2 數(shù)據(jù)處理和分析

為了更好地了解國(guó)內(nèi)財(cái)商教育的市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出了一些針對(duì)性的問題，線上線下一共收回有效問卷600份。調(diào)查對(duì)象為1～18歲孩子的家長(zhǎng)，受訪者年齡在20～50歲，76.47%的人接受過(guò)大學(xué)(含大專)及以上教育。本項(xiàng)目的目標(biāo)群體定位在1～18歲的孩子和其家長(zhǎng)，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，70.31%的家長(zhǎng)認(rèn)為在幼兒階段和小學(xué)階段對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育是比較合適的時(shí)間段，這與項(xiàng)目的目標(biāo)群體相吻合。

在財(cái)商教育的重要性認(rèn)知方面，社會(huì)基本達(dá)成認(rèn)同共識(shí)。據(jù)調(diào)查，認(rèn)為財(cái)商教育重要的受訪者占比將近90%。盡管有部分家長(zhǎng)對(duì)財(cái)商教育有所了解并有意識(shí)地去培養(yǎng)孩子的財(cái)商，但數(shù)據(jù)顯示這也僅僅局限在認(rèn)錢、獨(dú)立購(gòu)物和自己決定壓歲錢等比較淺顯的方面。關(guān)于“是否會(huì)過(guò)問孩子零花錢用途”這一問題，選擇“一直都會(huì)過(guò)問”和“經(jīng)常過(guò)問”的家長(zhǎng)約占39.21%，選擇“偶爾過(guò)問”和“從不過(guò)問”的家長(zhǎng)約占60.78%；關(guān)于“您認(rèn)為孩子的零花錢用途合理嗎”這一問題，選擇“合理，清楚孩子用過(guò)的錢”的家長(zhǎng)約占28.85%，選擇“不合理”的家長(zhǎng)約占33.89%，選擇“不清楚”的家長(zhǎng)約占37.25%；關(guān)于“您認(rèn)為讓孩子學(xué)會(huì)零花錢的支配，對(duì)小孩成人后的生活和理財(cái)重要嗎”這一問題，選擇“非常重要”的家長(zhǎng)約占55.46%。可以看出，家長(zhǎng)們對(duì)于小孩財(cái)商教育的重視，家長(zhǎng)觀念的轉(zhuǎn)變必然會(huì)刺激需求的產(chǎn)生，兒童財(cái)商教育未來(lái)發(fā)展前景較為廣闊，市場(chǎng)潛力巨大。

當(dāng)下在國(guó)內(nèi)小學(xué)教育體系中尚未明確財(cái)商教育的位置，絕大多數(shù)學(xué)校并沒有條件開展財(cái)商教育。調(diào)查顯示，超過(guò)80%的家長(zhǎng)認(rèn)為學(xué)校有必要設(shè)立有關(guān)財(cái)商教育的課程。關(guān)于“您認(rèn)為兒童財(cái)商教育發(fā)展困境是什么”這一問題，選擇“應(yīng)試教育體制使得兒童財(cái)商教育小眾化”的占比約63.03%；選擇“整個(gè)社會(huì)沒有少兒財(cái)商教育的氛圍”的占比約45.94%；選擇“家長(zhǎng)重視不夠”的占比約68.07%。綜合上述因素來(lái)看，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)兒童財(cái)商教育的需求正在逐步增長(zhǎng)，但是市場(chǎng)供給相對(duì)不足，這也意味著兒童財(cái)商教育行業(yè)隨著社會(huì)的發(fā)展將會(huì)有更多的機(jī)遇。

近年來(lái)國(guó)內(nèi)的財(cái)商教育逐漸起步，但目前還尚未形成系統(tǒng)、科學(xué)的兒童財(cái)商教育培養(yǎng)體系，整個(gè)行業(yè)仍然處于發(fā)展初期。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，關(guān)于“大學(xué)畢業(yè)生對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育的態(tài)度”這一問題，36.69%的家長(zhǎng)表示“非常贊成”，47.34%的家長(zhǎng)表示“比較贊成”，10.08%的家長(zhǎng)表示勉強(qiáng)贊成，只有5.88%的家長(zhǎng)表示“不贊成”。由此可見，大部分家長(zhǎng)對(duì)于小孩是否有必要進(jìn)行財(cái)商教育持贊成態(tài)度，超過(guò)80%的家長(zhǎng)認(rèn)為學(xué)校有必要設(shè)立有關(guān)財(cái)商教育的課程，財(cái)商教育平臺(tái)對(duì)于大學(xué)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)是很好的就業(yè)機(jī)會(huì)，也在一定程度上緩解了畢業(yè)生的就業(yè)壓力。

通過(guò)本次調(diào)查，了解到天津當(dāng)?shù)丶议L(zhǎng)的一些基本情況、不同年齡段的家長(zhǎng)對(duì)于孩子財(cái)商教育的重視程度、對(duì)孩子教育形式的差異、各年齡段家長(zhǎng)對(duì)孩子不同時(shí)期的財(cái)商教育的需求、家長(zhǎng)對(duì)孩子采取的一些基本財(cái)商教育形式和當(dāng)前市場(chǎng)的財(cái)商教育氛圍。該研究不僅可以了解天津市目前財(cái)商教育的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)孩子教育事業(yè)建設(shè)提供幫助，同時(shí)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)兒童財(cái)商教育行業(yè)進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對(duì)國(guó)家教育體系的成熟和國(guó)家金融的發(fā)展具有重大的意義。

3 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下兒童財(cái)商教育發(fā)展的結(jié)論和建議

(1)財(cái)商教育對(duì)兒童的全面發(fā)展有著不可忽視的重要價(jià)值，實(shí)施財(cái)商教育是個(gè)人發(fā)展的重中之重。以上研究結(jié)果表示個(gè)體在兒童時(shí)期已具備對(duì)較為淺顯的金錢知識(shí)的掌握、建構(gòu)金錢認(rèn)知結(jié)構(gòu)的能力，在該年齡階段開展財(cái)商教育課程活動(dòng)能有效提高兒童對(duì)金錢的認(rèn)識(shí)和運(yùn)用能力，促進(jìn)幼兒對(duì)財(cái)富的正確理解，從而促進(jìn)兒童形成正確的財(cái)富觀和價(jià)值觀，幫助幼兒習(xí)得良好的行為習(xí)慣，養(yǎng)成優(yōu)良的道德品質(zhì)。雖然市面上已存在的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)有非常專業(yè)的教學(xué)體系，擁有少兒理財(cái)教育工作者提升專業(yè)能力的課程，但并未出現(xiàn)引導(dǎo)兒童了解數(shù)字貨幣的財(cái)商教育活動(dòng)。兒童財(cái)商啟蒙教育的有效實(shí)施還需要家長(zhǎng)和學(xué)校的鞏固，促建學(xué)校、家長(zhǎng)、線上——“三位一體”的穩(wěn)固體系，以此促進(jìn)兒童健康全面的發(fā)展。

(2)基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景下，對(duì)兒童財(cái)商教育的研究是對(duì)素質(zhì)教育內(nèi)涵的補(bǔ)充和國(guó)家發(fā)展的戰(zhàn)略需要。結(jié)合社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)進(jìn)行跨領(lǐng)域研究，從關(guān)注財(cái)商是什么到關(guān)注財(cái)商教育對(duì)個(gè)人和社會(huì)發(fā)展的價(jià)值意義，再到與數(shù)字信息和大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)數(shù)字化貨幣的廣泛運(yùn)用讓人們不得不加快財(cái)商教育進(jìn)程。財(cái)商教育是培養(yǎng)人的社會(huì)生存能力和良好品格的一種素質(zhì)教育，是素質(zhì)教育的重要組成部分。財(cái)商教育有助于培養(yǎng)更多具備經(jīng)濟(jì)頭腦和敏銳嗅覺的創(chuàng)新型人才，而財(cái)商作為創(chuàng)業(yè)者應(yīng)具備的素質(zhì)和能力，應(yīng)該被人們所重視。本項(xiàng)目實(shí)施財(cái)商教育及與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育實(shí)踐相結(jié)合，使其更好地適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

(3)依據(jù)兒童財(cái)商教育的可行性，探究線上線下相結(jié)合的數(shù)字貨幣教學(xué)模式。通過(guò)校園財(cái)商教育活動(dòng)的有效滲透，有助于培養(yǎng)兒童的社會(huì)適應(yīng)能力、自理能力和養(yǎng)成正確的財(cái)富觀、消費(fèi)觀、金錢觀等觀念，讓兒童的成長(zhǎng)緊跟時(shí)代的發(fā)展，彌補(bǔ)了兒童綜合發(fā)展的短板。學(xué)校在線下積極組織開展參觀金融博物館和財(cái)商知識(shí)宣傳等活動(dòng)，家長(zhǎng)在線上運(yùn)用虛擬場(chǎng)景模擬電子貨幣系統(tǒng)督促兒童學(xué)習(xí)成長(zhǎng)。在線上課程方面，形式更多樣化，如有聲課程、動(dòng)畫片教學(xué)、趣味測(cè)試、身臨其境體驗(yàn)等生態(tài)系統(tǒng)更為完整，更多課程還在持續(xù)開發(fā)之中。這不僅在一定程度上豐富了兒童教育課程理論體系，而且為兒童對(duì)數(shù)字貨幣的認(rèn)識(shí)和運(yùn)用奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。