鄉村振興的時代背景下，農村金融服務的路徑探究

馬穎慧

（安徽機電職業技術學院，安徽 蕪湖 241000）

黨的二十大對鄉村振興在當前和今后一個時期的主要任務做出了全面部署，其中就有完善農業支持保護制度，健全農村金融服務體系。現代經濟的運行是通過金融來完成的，因此在鄉村振興大背景下，農村金融可以成為鄉村振興的推動器。因此適合農村的金融服務如何推動和幫助鄉村振興是值得研究和探討的。

一、農村金融發展的意義

農村金融發展的模式和路徑的選擇直接影響著鄉村振興的發展質量和速度。黨的二十大報告中提到農村的發展是發展鄉村特色產業，拓寬農民增收致富渠道。鞏固拓展脫貧攻堅成果，增強脫貧地區和脫貧群眾內生發展動力。統籌鄉村基礎設施和公共服務布局，建設宜居宜業和美鄉村。而農村金融可以為其提供資金支持，從而促進農村經濟發展和產業轉型、升級，從而達到鄉村振興的目的。

另外，農村金融體系能在資金配置起到了至關重要的作用。農村金融的服務的主要對象是農民，傳統金融行業認為，農民沒有儲蓄能力。同時農民所從事的農業自身的情況也使他們無法獲得傳統資本的青睞。因此無法依靠自己來使農業得到具體發展和自身的財富積累。這對我國提出的鄉村振興是不利的。而農村金融的構建可以很好地處理傳統金融行業無法處理農村實際現狀和問題。總體而言，農村金融是農村經濟發展的基礎，也是促進鄉村振興更好更快更穩定發展的基礎。

二、農村金融服務存在的問題

隨著普惠金融的不斷發展，以及國家強有力的支持，農村金融服務也在不斷發展的過程中。但因為農村金融是具有中國特色的金融分支，因此可供借鑒的經驗不多，目前也存在一些問題。

（一）農村金融功能認識不全面

作為金融行業主要支柱機構的銀行業，尤其是商業銀行，在我國是具有相對于其他金融機構更具有信用度的金融機構。雖然近些年也不斷推出普惠金融或者服務于農村的金融產品。但是在實際運營過程中，這些往往是不受重視的。因此，大部分商業銀行對目前普惠金融和農村金融服務對象即農民、農企研究不夠，生搬硬套傳統產品設計和運營方式。最終讓相關產品和政策推行不到位，沒有真正意義上的達到農村金融的功能和作用。一些農村地區企業和大型農戶對于農村金融的功能缺乏正確認知，在有資金需要時，往往求助于一些社會金融組織和私人借貸組織，導致融資成本高，風險大。一些農村企業和農戶對于農村金融服務功能把握不到位，不能選擇合適自己的金融服務業務，也不利于發揮金融服務作用。

（二）農村金融服務政策和信用體系不完善

在目前的農村金融服務政策方面，各有關部門要深入研究，進一步明晰定位、找準路徑、系統推進。各地不斷強化部門幫扶指導，全力以赴做好服務，創造性拿出政策，提供資源要素支撐，積極為農村各項事業建設和發展提供支持，爭政策、爭項目、爭資金、爭試點，匯聚更多要素資源，支持區域農業經濟建設和發展。要保障農村相關項目用地需求，做好鎮域環境綜合整治，加強和改進鄉村治理等工作。各地針對農村金融服務，積極建立健全組織保障，定期調度相關工作，加大招才引智、招商引資力度，提升產業支撐，努力在高水平打造鄉村振興區域樣板中率先突破、走在前列。在政策不斷修訂完善的過程中，地區還在統一思想抓落實，搶抓政策機遇，形成合力抓落實，強化措施，整合資源，確保要素保障到位，突出重點抓落實，真抓實干，開拓進取，在全面推進鄉村振興中展現新擔當、新作為，促進農村地區經濟發展不斷取得突破。但是從具體實踐來看，農村地區的融資問題依然巨大，一些散戶、中小企業在融資中依然面臨很多問題，嚴重制約了農村地區的經濟協調發展。

目前農民和農企的融資渠道相對固定且單一，因此獲得的資金無法滿足在個人和企業的發展需求。這是因為農村金融的信用體系不夠完善。由于農民和農企所參與到的農業本身是具有長期性和周期性的，本身的行業的特點是相對其他來說是比較特殊的，而且不穩定性極高。因此對于一些資產小的信貸公司來說，從傳統金融考慮，是風險較高的，且獲利可能性低，從而退出農村金融信貸體系中形成了目前的單一性問題。

（三）農村金融的信息成本高

銀行中的信貸服務對信息的依賴程度較高，也可以說信息是信貸服務的支撐，但是在農村依然面臨著信息獲取困難的問題。由于農村地域廣，因此農戶和農企分布較為分散，銀行在授信過程中難以對其進行信息的充分收集，因此難以做出準確的判斷。另外基于成本和收益的考慮，銀行在授信過程為保證自身的安全性，往往會以較高的利息來保障。這都是基于銀行無法收集準確的信息。相關中小企業以及農戶在發展中，對于相關政策和融資優惠信息接收比較滯后，不能及時關注政策發展動態，在融資中容易走彎路。

三、農村金融支持鄉村振興發展的路徑

（一）構建全面農村金融服務體系

當前，農村金融是我國金融服務中的短板和弱項，出現了金融機構提供的有效供給不足，服務差的問題。導致農民、農企融資成本高，融資困難等問題，這對鄉村振興是非常不利的，因此加緊構建全面農村金融服務體系非常重要的。

農村政府在區域經濟建設和生產發展中發揮著引導作用，為促進農村經濟可持續發展，更好滿足市場發展需要，需要加強對農業企業的信息化培訓，完善相關激勵政策，促進農村管理實體之間的相互支持。在專項工作中，政府要創新相關管理運營模式，充分了解農業企業主體的實際需求，做好市場調研。從社會和綜合實體發展的角度，做好發展業務和技術指導，創新發展和管理模式，夯實基礎，確保新模式有效運行。相關企業結合自身的信息模型和資源，可以促進有效合作伙伴的發展，提升農業企業的綜合生產經營能力。為促進信息技術在農業生產和管理中的有效應用，政府需要開展農業管理專題的相關培訓和知識，為信息化管理和運作模式的實踐打下堅實的基礎，不斷提高農業管理水平，建設硬件設施，促進農業管理主體利用信息化支持生產經營目標的順利實施，為提高農業管理主體的生產效率做好準備和支持，提升自身的經濟發展水平，通過政府主導，做好與生產經營相關的環境建設工作，促進綜合發展和發展目標的實現。

此外，政府部門還需要積極結合新型農業企業在信息化建設和應用中面臨的特殊問題，不斷完善政策法規，推動人才技術和綜合服務水平不斷提高，營造良好的文化科技發展、應用環境，為實施鄉村振興戰略奠定堅實基礎。政府要發揮主導和引領作用，讓鄉村地區金融服務機構能夠積極對標農業產業發展政策和現實，為農民提供必要的金融業務服務，滿足農村經濟建設和發展的不同需求，促進農村地區的經濟建設和發展效益全面提升。在部分地區政府頒布實施的農業發展融資建議中，提出涵蓋信貸、保險、基金、期貨、證券、擔保等各方面的金融支持措施，推動完善財政、金融、社會資金多元投入格局，這是省委、省政府對金融支持全面推進鄉村振興進行的頂層設計，也是新時期全面實施鄉村振興戰略的必然要求，是當前和今后一個時期，地區貫徹落實黨中央文件精神、推動金融支持全面推進鄉村振興的綱領性文件，將為廣地區金融支持全面推進鄉村振興開好局、起好步，打下堅實基礎。

（二）建立健全金融政策和信用機制等基礎設施建設

作為產業發展的源頭活水，金融在助力鄉村振興、保持農業農村“穩中有進、穩中向好”發展勢頭方面大有可為。就現狀而言，“錢”的問題仍然是制約農業農村發展的突出問題之一，當前的金融助農力度還遠遠不夠。這就需要進一步補齊農村金融服務短板，加大金融支農惠農力度，用金融杠桿撬動農村基礎設施建設，提升農村公共服務水平，激活農村市場潛力，農業的發展需要金融助力，科技在其中大有可為。

在科技支撐農業碳達峰、碳中和的方面，要做好農業的排放數據和相關的監測；要重視現有技術的推廣和顛覆性技術的應用和示范；要發揮市場的作用和政策的支持。近年來，國家不斷完善金融服務鄉村振興的體制機制和政策體系，充分發揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，撬動社會資本、金融資本下鄉，不斷優化農村投資環境，暢通金融活水流向廣大農村的渠道，為補齊農村金融短板，解決“鄉村振興錢從哪來”的問題提供了基礎支撐。金融支農政策也朝著更加實用、更具針對性和實操性的方向發展，切實解決金融落地到農村的“最后一公里”問題。對此，政府要結合農村地區生產發展需要，不斷推出金融產品和相關政策措施，助力農業產業高質量發展。當前，農業農村“融資難”“融資貴”等問題仍然突出，還需要努力創新機制、完善政策，加快建立健全既符合金融市場規律、金融法規制度要求，又符合農業農村需求特點的農村金融體系。

一是要充分認識目前支農信貸供給不足和農業融資需求不足的兩大困難，充分挖掘金融支持農業農村發展的潛力，使金融活水“貸”動現代農業發展；二是要充分發揮金融支農作用，找準結合點，尋求突破口，總結推廣有效做法，不斷創新產品服務，為加快農業農村現代化提供有力支撐；三是要進一步加大金融產品宣傳力度，大力培育“億元村”，推動農村征信體系和信用環境建設。

針對農村地區信用體系不完善、信用數據缺乏的情況，各類金融機構和金融監管機構，包括省市級的中國人民銀行，可以針對所在地區的農業發展現實情況建設適合本地區使用的信用信息數據平臺，并且盡可能達到信息共享。地方政府也可以充分發揮信息、組織、人員等方面的優勢，將鄉村治理與農村金融深度融合。同時各金融機構也可根據本機構自身的科技發展結合金融科技領域，建立農村信用擔保、農村支付體系，從而更好地為信息農村金融服務。要加速金融科技發展和應用，打好技術基礎。技術創新結合多種技術，包括低碳目標、低碳綠色技術、數字化轉型等，可以為實現“雙碳”目標提供有效支撐，這就需要金融科技來實現。金融科技的另一個代表性渠道是數字化轉型所需的相關技術手段，包括移動終端、5G、大數據、智能AI數據等。有很多新的堵點和難點，就是大數據。風險控制問題，充分發揮其優勢，通過技術不斷優化，促進金融服務水平和質量不斷提升。

此外，要完善農村地區客戶的信用體系建設，這也是開展金融服務的基礎性工作。一是加強客戶準入管理。鼓勵發展創新型、民生類、政銀合作和風險分擔的金融產品，在醫院、電力和政銀合作等新領域尋求發展。客戶選擇上堅持“先看經營、后看押品”的原則，強化真實交易背景、貸款用途及重點信息調查核實，做到第一還款來源真實可靠、貸款用途真實合理。

二是加強貸前調查管理。首先，工程類、合伙經營類、無營業執照類、外地經營類客戶必須提交本人、配偶或直系親屬名下銀行流水，若引用其他第三方銀行流水，需在調查報告中描述引用原因并驗證經營流水真實性，同時引入第三方或一名行政事業單位員工為借款人提供連帶責任擔保。其次，企業會計銀行流水可以計入經營流水，但必須提交會計在該企業任職證明，并留存其在經營場地內工作及與主副調合影影像。最后，快捷貸客戶：企業資產總額不超過1000萬元，或企業年營業收入不超過3000萬元小型、微型的企業、企業主與個體工商戶，無須提供信貸業務報表及稅費繳納憑證等資料，僅需落實有效的抵（質）押、保證擔保等擔保方式后，根據現金流或易核實財產及擔保情況進行授信。

三是加強平行作業管理。根據貸款金額分檔分級，與客戶經理共同參與現場調查，并提出關鍵風險點及風控意見。600萬以上小企業法人、200萬以上房產抵押商務貸款新增客戶，由該分行小企業金融部、授信部相關管理人員負責走訪調查；800萬以上新增小企業法人、300萬以上新增房產抵押商務貸款新增客戶，由該分行分管行長、小企業金融部、授信部相關管理人員負責走訪；1000萬元以上小企業法人新增客戶，由該分行行長、小企業金融部、授信部相關管理人員負責走訪，進一步促進大額客戶的維護和風控管理工作。通過構建完善的信用管理體系，對于農村地區客戶做好精準的劃分，從而為他們提供可信性的融資方案，確保銀行自身的融資安全，也能維持正常的農村市場經濟秩序。

（三）降低農信貸成本，做好風險管理

涉農各類金融機構之間通過戰略聯盟，向農村地區提供新的金融產品，尤其向鄉村振興領域的農戶和農企配置低成本資金。在依法合規、風險可控前提下，充分運用各項數字技術開展面向涉農主體的金融服務。相關農村金融服務機構在建設發展中，要不斷調整自身的服務政策，完善業務內容，以農村地區農業企業、中小型企業、農戶等經營發展融資提供支持，完善優惠政策，降低他們的融資成本，解決他們融資難、融資貴的問題。例如，優惠貸款利率，降低客戶借貸成本。地區農信社執行農戶貸款利率指導性文件，對庫區移民生產生活貸款一律執行基準利率下浮10%，貧困戶子女上學、治病醫療、計生誠信戶等經濟困難的農戶貸款執行基準利率，一般農戶經營性貸款利率上浮幅度在10%-20%之間，為農戶減少利息支出。對制造業、農產品加工、銷售等發展前景好、產品有市場、符合國家產業政策、企業負責人或股東資信狀況良好的小微企業，貸款利率上浮不超過20%；對民品民貿小微企業、勞動密集型企業執行國家規定的利率標準。通過有效的政策調整和方案實施，降低融資成本，讓農村地區經濟主體在融資中享受實惠，減少他們的負擔，促進農村經濟持續、健康、穩步發展。

此外，在推進農村金融服務的進程中，也要確保相關金融服務機構的資金和業務安全，降低風險性，促進農村金融服務工作可持續發展。在國內外市場競爭激烈的情況下，農場金融服務機構應重視與業務發展和經營相關的風險控制，了解銀行面臨的主要風險，以提高其發展的盈利能力，提高利潤率結合本行實際情況，形成相應的財務管理制度，做好員工制度化管理工作。

相關農村金融服務機構要根據風險管理工作需要，始終保持防范高壓案件的狀態，著力動員省市協會，著力做好五項工作：一是強化任務落實。嚴格落實黨建+工防責任、一把手工防“三責”、管理差錯事件防范責任、基層工防主體責任，著力做好工防工作。旨在預防案件的系統，職責明確，運作有序。

二是加強人員管理。要嚴格選人用人，嚴格考核監督，嚴格控制溝通和崗位輪換，嚴查行為風險，加強人事和員工管理，為員工筑牢抵御風險的防線。

三是加強風險分析。繼續推行操作風險“評估驗證”制度，深入排查操作風險，消除操作亂象。

四是強化整治問責。做好個案（風險）資料移交等工作。

五是加強案防管理。及時梳理病防制度，加強案防隊伍建設，強化案防制度落實，認真做好案防評價工作。金融服務機構要認真分析梳理職權范圍內的風險，及時發現不足，消除不足，為全行安全可持續發展貢獻力量。金融機構內部全體員工要始終嚴格落實金融風險防控系列工作，時刻保持高度警惕，形成紅線底線思維，注重全面風險管理和合規經營，以高度的責任感和使命感，全面推進風險防控工作再上新臺階。

此外，在具體風險管控工作中，要以黨建工作為引領，嚴格貫徹落實總分行工作會議和總分行風險管理工作會議精神，鞏固思想、提高陣地，不斷開展調研和智能化工作。農村金融服務機構結合業務風險管理工作，可以協助完善銀行金融風險管理體系，確保銀行風險要素可控。

四、結束語

鄉村振興背景下，要促進農村經濟持續健康發展，帶動農村地區不斷走向繁榮，解決農村地區的金融服務問題至關重要。從目前農村地區的融資發展情況來看，其中還存在一些突出的問題，農村金融功能認識不全面、農村信用體系不完善、農村金融的信息成本高等，嚴重制約了農村地區的產業和經濟發展，對此，筆者提出要構建全面農村金融服務體系、建立健全金融基礎設施建設，還要降低農信貸成本，通過多樣化措施應用，促進農村地區經濟發展水平不斷提升，為農村產業升級、經濟發展提供必要的金融服務。