基于互聯網金融下城商銀行業務發展策略分析

劉天宇 冷東波

（中國人民銀行長春中心支行清算中心，吉林長春 130061）

隨著互聯網在當今社會的影響力越來越大，其所涉及相關行業也在重新審視自身發展定位，力求擴大收益成果。無論是移動支付、人工智能還是大數據等新興科技都在對傳統銀行業產生巨大沖擊，長此以往傳統商業銀行的運行模式將無法滿足需求，其面對的集資等問題也將被不斷放大。但立足于此，商業銀行面對的既是困難，也是機遇，商業銀行急需打造更加多元化，更加年輕化，更加適配于不同顧客需求的產品。城市商業銀行為健全營銷發展體系亟待解決的問題包括本身對資源整合投入不足，專業的技術金融人才匱乏，現有的相應風險管理體系不完善等。因而城商銀行需更加積極全面地推進轉型革新，提高信息資源有效性，進一步充分發揮互聯網金融下城商銀行業務營銷及產品發展優勢。

一、互聯網金融背景下城商銀行當前發展形勢

（一）城商銀行現階段推行的產品

隨著互聯網與金融業融合趨勢，信息技術的日漸成熟，銀行所推行的產品品質和內容對于用戶而言就顯得尤為重要，現階段其他各金融機構都在大力提高產品的多樣性，壓力之下城商銀行也同樣需要從實際出發，融合互聯網模式，推行符合自身的特色品類產品。

眾所周知，互聯網金融相關產品的不同品類所對應的風險系數也不盡相同，而不同消費理念的用戶對于風險程度也有不同的接受度，為滿足相應消費群體，商業銀行則需增加適配各類客戶需求的產品供消費者選擇，消費者能夠按需選購滿意的產品。如國債及活期定期儲蓄等收益相對穩定，面臨的風險指數較低，可以適配于投資理念較保守的客戶群體，相反其他消費者可以選擇高風險高回報的理財產品。商業銀行更好地優化產品，可以最大程度上契合不同用戶投資想法，加大更多消費者投資和購買意愿。

（二）城商銀行現階段面向的用戶群體

現如今互聯網金融的快速發展下，用戶群體的年輕化起著至關重要的作用，使得商業銀行的業務范疇也更加趨近于向年輕化發展。經數據統計，互聯網金融面向的主要用戶群體年齡階段集中在80，90后，更趨向于年輕化的消費主體。因此，城商銀行應該更多關注年輕用戶客群，擺脫時間場景的束縛，向其推廣更多的適合產品。

面對龐大的消費客群，商業銀行應提供的服務也必會存在不同。在推廣業務的同時，城商銀行也應該考慮差異化服務標準，為更加年輕化的用戶打造更加多元、更加有針對性的營銷模式，對傳統營銷進行完善革新，提高宣傳力度，擴充宣傳途徑，例如利用微信、微博作為媒介進行推廣，與新媒體合作做好宣發工作，使得相較年輕的客戶群體更易了解城商銀行業務內容和產品優勢。

二、互聯網金融背景下城商銀行面臨的困難挑戰

（一）城商銀行市場定位邊界模糊

商業銀行在城市發展建設過程中一直扮演重要角色，同時在激烈的商業競爭過程中，更應意識到市場定位的必要性。目前，商業銀行涉及業務種類繁多，市場定位的邊界依舊模糊，大多數客戶群體僅僅選擇銀行進行簡單的儲蓄存款，銀行貸款及不同用戶間來往轉賬等業務，對于商業銀行其他的業務，如理財產品，便民優惠服務知之甚少。在當前互聯網金融不斷革新，移動支付等新業態的挑戰沖擊下，理財產品的冗余復雜嚴重影響了消費者的判斷選擇，市場定位邊界不明晰，更多的用戶在選擇風險投資時更加謹慎，保持觀望態度，極大影響了城商銀行的進一步發展。

（二）城商銀行專業技術型人才儲備不足

當前商業銀行崗位人才分配日趨合理，選拔招聘也都有一套合理嚴格標準流程，但如今互聯網金融在商業銀行之中影響比重越來越大，單一的業務管理人才、服務人才已無法滿足業務支付系統運行維護等工作需要，專業信息技術人才引進成為關鍵所在?；ヂ摼W金融背景下，商業銀行進行傳統業務發展模式向金融科技發展模式革新過程中，更需要高技術人才保證網絡安全，實現金融科技監管，銀行應盡快完成金融科技人才儲備，以保障自身業務發展的可持續性。

（三）城商銀行未建立完善風險管理體系

傳統金融與當前互聯網科技的深度合作，更進一步放大了城商銀行傳統業務風險累積程度，使得金融監管、風險預警防范工作面臨更大壓力。而目前城商銀行卻并未建立完善的風險管理監督體系。同時央行大力發行數字貨幣，人工智能、云計算領域也在飛躍式發展，更加劇了商業銀行在支付領域的風險等級。如資金安全存在隱患，沒有了原來的盾等安全校驗工具，在進行大額匯款時僅僅依靠短信驗證等初級驗證工具難以保障資金安全。消費者本身對支付機構的安全性、信息可靠性、交易流程缺少認證，對資金監管不到位。只受益于支付結算的快捷便利，卻導致交易欺詐、信息被盜、資金丟失的風險大大增加。由于當前尚未建立符合互聯網金融背景的完善風險管理體系，城商銀行對于可能出現的各類風險隱患存在響應不及時，處理滯后的問題，可能會對銀行造成不可逆的損失，更可能因此使得大量用戶對銀行金融監管失去信心，同時由于公信力的缺失導致用戶數量銳減的后果。

（四）城商銀行各項資源整合力度有待加強

現如今城商銀行規模體量未達到預期，其商業、項目、人力等外部資源融合力度不足，與其他金融行業的互利合作項目較為缺乏，難以達到資源完全整合的效果，在當前互聯網金融覆蓋范圍越來越大的形勢下，不利于商業銀行的業務向好發展。商業銀行應該與其他商業協同發展，推進資源整合進程，發揮各方資源全部效能，賦予新的價值使命，共同創造新的利潤收益，構建完善的商業銀行發展模式，以持續創新驅動促進城商銀行業務穩定發展。

三、互聯網金融背景下的城商銀行業務發展策略建議

在互聯網金融的大背景下，2022年吉林銀行在中國人民銀行及銀保監會政策指導下，通過移動互聯、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈五大金融科技方式，實現了渠道及營銷能力的穩步提升，截至2022年末，資產及負債總額均突破5000億元，邁進中型商業銀行行列，存貸款業務存增量均越至省內同業首位，市場份額超12%。本文以吉林銀行為例，為城商銀行業務發展提供可行策略及建議。

（一）打破傳統業務壁壘，打造特色金融品牌

隨著互聯網金融的進一步發展，城商銀行挑戰與機遇并存，傳統的儲蓄、理財、貸款等業務面臨著較大的沖擊，這就需要城商銀行結合自身業務發展模式與互聯網金融的特點，打破城商銀行傳統業務壁壘，通過創新特色理財產品、開發特色貸款模式、提供特色金融服務等打造適應城商銀行自身發展規律的特色金融品牌以應對互聯網金融化對城商銀行業務發展的沖擊。

加大市場調研力度，在充分了解客戶需求的基礎之上，精準分類、定位目標客戶，積極創新適應不同客戶需求的產品，線上線下結合拓寬購買、贖回渠道，打破傳統理財方式，提供個性化優質金融理財服務。吉林銀行推出智慧校園、智慧社區等創新服務場景，對手機銀行功能及版本進行迭代升級，吉林銀行手機銀行用戶數目于22年12月突破300萬戶，較年初增長了79.23萬戶。信用卡發卡量達到104.15萬張，個人貸款余額達到765億元，較年初均增幅明顯。

（二）優化人力資源配置，加大科研投入力度

在互聯網金融業務不斷拓展和深入的新環境下，城商銀行的營銷服務模式、用戶需求體驗、金融產品結構等發生巨大變化，需要優化內部人力資源配置、建立健全人才培養機制。在引導員工轉變傳統工作思維的同時，鼓勵員工發揮主觀能動性。同時重點引進、培養和發展復合型人才，互聯網金融的快速發展使得城商銀行需要將培養重點轉移至同時具備互聯網科技和金融雙專業技能的復合型人才。通過優化人力資源配置，統籌安排業務發展。吉林銀行為適配業務發展模式，提高人力資源水平，自20年人力資源改革以來，持續實施管培生計劃，不斷加大校招、社招力度，進一步優化了人員年齡、學歷、專業結構。同時拓廣人才引進，從政府企業及同業機構累計引進人才近百人，全日制以上學歷占比80%，并能做到知才善用，人盡其才，人崗相宜，搭建公平公正的競爭平臺，充分調動了干部員工的積極性，同時實施薪酬改革，優化績效考核體系等舉措，打造了一支結構合理、規模適度、滿足吉林銀行轉型需要的人才隊伍。

另一方面需要加大科研方面的投入力度以保證城商銀行能夠在互聯網金融的競爭背景下占據優勢地位，從而推動銀行穩定可持續地高質量發展。城商銀行的各項經營環節不僅需要信息技術支持，更需要通過不斷的技術創新提高城商銀行的核心競爭力。同時要高度重視信息安全技術方面的研發力度，在互聯網金融的大數據環境下，充分保障客戶的信息安全，最大限度地消除金融服務與互聯網深度融合可能帶來的信息安全隱患。從而為客戶帶來更好的金融服務體驗，進一步推動城商銀行穩定、持續、健康發展。吉林銀行過去三年向數字化轉型同樣邁出了堅實的步伐，吉林銀行“吉星工程”，也是吉林銀行新一代核心系統項目群于2023年2月在北湖數據中心正式投產，實現了278項業務創新，全面提升了對客服務、交易核算分離、數字化經營創新等各領域標準，標志著吉林銀行金融科技發展規劃實現了技術、人才、精神三個層面的代際跨越。

（三）提高內部風控能力，完善風險管理體系

互聯網金融的深入發展需要城商銀行持續提高內控能力，加強風險防控識別，更加重視風險管理體系的完善。

吉林銀行在行內加強風險宣傳培訓，注重營造合規經營理念，樹立員工合規從業意識，強化員工風險識別的能力。在業務發展過程中可以快速識別到互聯網金融環境下可能帶來的信用、技術、信息安全等風險問題，保證了創新發展業務的同時做好風險把控。

一方面吉林銀行充分利用大數據技術對銀行、客戶、平臺等信息進行資源整合、分析，充分掌握業務發展信息，利用精準的數據完善風險管理體系，從而更好地評估風險，有助于更加精準、高效地做好貸前風險預測和貸后風險預警工作。

另一方面明確職責分工，加強風險監管。吉林銀行在內部風險管理工作上，建立了明確的內控機制、問責機制，落實好職責分工，在業務發展過程中做好全流程的風險把控，及時發現問題并采取應對方案，加強對風險的監管力度。2022年吉林銀行在監管指標方面，撥備覆蓋率151.06%，流動性覆蓋率198.01%，均高于監管標準。

（四）轉變傳統營銷策略，建設特色營銷體系

隨著互聯網金融對傳統城商銀行業務發展的影響不斷加深，吉林銀行也在結合自身發展戰略與市場需求及時更新營銷策略，建設符合自身發展方向的互聯網營銷體系，向數智化模式轉型升級，以應對多變的形勢。

1.精準產品市場定位，豐富產品類型結構

產品市場的精準定位可以在很大程度上幫助城商銀行更好地開展業務，也是在互聯網金融的新環境下重新獲得發展競爭優勢、占據行業領先地位的關鍵。吉林銀行通過用戶分級分類管理，對于不同需求的客戶有針對性地優化產品體驗，實現差異化的精準營銷。并能緊跟國家政策與市場變化，在對現有產品進行優化調整的基礎之上，不斷開拓順應國家發展戰略和市場需求的金融產品，特別是在科技金融、綠色金融、普惠金融等方面加大研發力度，豐富產品的類型結構，充分發揮了服務實體經濟的優勢。

2.整合銀行業務資源，提高綜合服務水平

城商銀行需要借助大數據互聯網時代的優勢，通過信息技術對銀行業務資源等進行整合。從而改變基層網點運營的模式，提高綜合服務水平，使網點不再局限于等客戶來辦業務，而是通過線上及時幫助客戶辦理相關業務，并根據大數據對客戶的精準畫像積極開展有針對性地營銷，在提高營銷效果的同時有助于客戶金融服務體驗感的提升。吉林銀行從渠道、數據、核心應用、風控、交易銀行、資管以及管理決策7個領域進行了系統規劃，充分滿足智慧化、服務化、數字化、集約化的建設目標、實現新架構、新系統、新基建、新團隊、新轉型的創新突破，構建了符合自身發展的數智化發展模式。

3.科學布局規劃網點，轉變網點營銷模式

城商銀行需要結合地理位置、客戶群體、業務內容等綜合分析，科學布局規劃網點的密度、規模、人員配置等，結合互聯網金融發展趨勢，打造智能化、綜合型零售網點，充分發揮城商銀行面對面營銷的優勢。吉林銀行通過轉變以往單一的營銷模式，為客戶提供差異化定制服務，創立了獨有的特色營銷體系。

四、結語

隨著互聯網金融的快速發展，城商銀行的傳統經營模式、營銷策略必將無法滿足市場與客戶的需求，想要實現穩定可持續的高質量發展，打破互聯網金融的沖擊，城商銀行必須要結合自身發展戰略，利用互聯網優勢打破傳統業務壁壘、轉變傳統營銷策略，通過大數據、信息化平臺展開有針對性的調研，及時方便了解市場與客戶需求，創新金融產品、開展有差異化的精準營銷，提高營銷質效以及客戶金融服務體驗感。

最后，為保障城商銀行能在安全穩定的運營環境中開展特色業務，需要城商銀行加大科研投入的力度，打造科技金融人才隊伍的同時提高內部風控能力，不斷完善風險管理體系，助推互聯網金融新環境下城商銀行穩定可持續的高質量發展。