僑鄉契約文書、僑批檔案與中國信用文化建設
——以借貸契約與還款僑批為例

羅佩玲/中國華僑歷史博物館

早期出洋的華僑多為貧苦人民或小手工業者，在國外主要靠出賣苦力賺錢寄回家鄉以贍養家人、振興家鄉。據統計，清嘉慶末年至民國初期的一百年間，廣東梅縣、順德、茂名、臺山等僑鄉到海外謀生的農民人數多達數百萬，離村農民占各地總人數的20%[1]。僑鄉民眾由于缺乏出國所需的資金，往往選擇多樣化的交易形式實現資金融通。借貸即為其中的一種資金融通的方式，本文將因借貸而簽立的契約稱為“借貸契約”，將以還款為主要目的的僑批稱為“還款僑批”。借貸契約、還款僑批是對中華民族傳統美德“誠實守信”“履約踐諾”的生動詮釋，對當前信用文化建設具有重要的借鑒意義。深入挖掘和研究僑鄉契約文書和僑批檔案，是讓文物“活”起來的有效途徑。

1 借貸契約

契約文書有官契和私契之分，官契加蓋了官方紅印，具有法權效力。私契為民間社會簽立的憑證，多未加蓋官方紅印，因此也稱為“白契”。近代至民國時期，廣東僑鄉契約文書多為白契，主要建立在立契雙方互信的基礎上，雖然沒有官方的認可，但是同樣具有法權效力。契約正文末尾通常有“書契交易，到期賣主不賣，定銀加倍；買主不買，定銀不追。仝人用信，空口無憑，特立定帖交執為據”，或者“恐口無憑，立永斷賣××契，交執為據”“不得生端、反悔、異議”等聲明。誠信是中國自古代以來存續至今的民間契約精神，廣東僑鄉留存至今的大量白契體現了海外僑胞及國內僑眷對中華傳統信用文化的傳承和弘揚。

“以借貸方式獲得出國資金的立契人，往往在出國前簽立借據、揭帖等契約，并將在國外辛苦積攢的血汗錢以僑批的形式匯回國內還債及贍養家眷。”[2]借貸契約可以分為兩種類型，一種是通過將土地按當、抵押、胎借等方式，以地權或地租為擔保，并以土地收益來償還借貸而簽立的契約。這種契約往往寫明土地抵押、按當的時長，還聲明與雙方自愿、互信有關。例如，民國二十五年（1936）廣東開平縣趙偉華為籌備出洋費用，而將房屋典押給同姓宗族趙燮和堂，借銀壹佰貳拾元。契約中聲明雙方的借貸關系建立在“兄弟相信”基礎上。

立典屋契人趙偉華，今因宜銀往外洋謀生，是以母子、兄弟商議愿將承先父遺下小口門十三坑青磚房屋一間，坐落竹灣鄉篆倚里，上蓋連地及門扇、神樓、板樟與廚房連廊，一切俱全，其余大小門口水路通行。吉事可在屋內施行，兇事則要歸承典人屋內，方可出典與人。共要取典價通用雙毛銀壹佰弍拾大元正，自問到趙燮和堂依價承典，即日立契交易。其銀一佰弍拾大元一足，當中交與趙偉華母子、兄弟親手接歸應用，分毛不欠；其屋亦即日隨契交與燮和堂卜吉進伙居住，自典之后，若后日燮和堂往別屋居住，不得將所承典得之屋租與別人。所典之屋，屋不計租，銀不計息，訂明以八年為典期，期滿方得取收贖。如無銀收贖，仍舊由燮和堂居住，至收贖之日為止。此屋確系趙偉華母子、兄弟承先父名下之業，并非婪典別人之屋，亦無重按重典等情，如有來歷不明，系出典人同中理明，不干承典人之事。此系兄弟相信，無庸多書。欲后有憑，特立典契，各批一紙為據。……（余略）[3]

另一種借貸契約是有息借貸契約，不涉及土地田產抵押、按當。此種借貸契約更講究雙方的互信，除了在契約中詳細寫明債權人和債務人雙方的權利和責任，以及還錢期限、利息之外，還規定債務人出國后以僑批匯款的形式還債。例如《清同治元年（1862）廣東鄧遠藏簽立的“一本萬利”揭帖》[4]，鄧遠藏計劃赴美國金山大埠謀生，因無錢支付出國船上的費用而向宗族兄弟鄧善同借銀叁拾肆兩。揭帖中寫明鄧遠藏的還款方式為海外匯款，由美國匯款回家先清還欠債，不得私自寄回家中隱匿，可以分多次匯款，直至還完為止。此外，契約中聲明“銀清帖出其掌”，意即鄧遠藏將本銀和利息全部清還后，借貸契約即作廢。

借貸雙方多為親屬、宗族兄弟、親友等等，簽立的契約中往往聲明“親眷相信”“叔侄相信”“兄弟相信”。例如民國十七年（1928），廣東中山市蕭容安為往外洋求財而借貸，分別與伍尚科、蕭十兄簽立了借貸契約。契約中聲明是有息借貸，而非通過按當抵押土地房產的方式。蕭容安向親屬伍尚科借得銀陸佰元，利息為每兩每月一分。雙方為親屬關系，知根知底，“乃系大家親眷相信”。同年，他又以“往外洋求財舟資不敷”為由，向叔叔蕭十兄借得銀貳佰元，利息為一分二，比伍尚科的借貸利息稍高。雙方約定，待蕭容安抵達金山大埠后即通過僑批匯款的方式進行還款。之所以無須抵押、按當田產，“乃系大家叔侄相信、慨義相資”[5]。由此可見，蕭容安所借的兩筆出國資金都建立在互信基礎上，借貸關系發生在熟人社會。

除了親屬之間的信任，還有鄰里鄉親的信任。例如，《民國三十六年（1947）新會縣胡宇光立借港幣字據》聲明“此是梓里相信，無究多寫”[6]，“梓里”即鄰里鄉親。廣東僑鄉社會留存至今的大量借貸契約，說明以出國為目的的借貸行為普遍存在。無論是通過抵押按當物業土地的方式借貸，還是高息借貸，都建立在雙方的互信上。

在一些借貸契約的背面，還記錄了還款人多次還款的明細。例如民國十三年（1924），臺山鄧業好為籌錢辦理護照赴美國謀生，向鄧彩業借得港紙銀叁佰元，雙方約定三年為還款期限。契約背面有鄧業好通過僑批匯款的明細，主要用以贍養家人以及還款，充分體現了華僑關愛家人、誠信守諾的優秀品質。

通過借款出國的僑鄉村民，以僑批進行還款后，原簽立的借貸契約即行作廢。民國十九年（1930）胡維祥寫給黃光秀的還款收據中寫明借款還清后即收回之前所簽立的借貸契約，倘若日后找出未歸還的借貸契約，“視為枯紙，不生效力”。

2 還款僑批

僑批是公認的富有情感的金融產品，具有“銀信合一”的特征，蘊含著忠義孝悌的中華傳統倫理道德。一封封僑批，跨越了時間和距離的阻隔，成為海外僑胞與國內僑眷溝通聯系的紐帶，傳遞了親人們的無限思念，也成為特殊時期解救國內同胞于水火之中的重要資金來源。除了僑批經營者、從業者要講究誠信，僑批本身也蘊藏了中華傳統誠信守諾的信用文化。僑批根據用途不同，可以分為贍養家人、賑濟救災、振興鄉邦等種類，此外還有以償還借貸為主要目的的“還款僑批”。根據借錢主體的不同，可以將“還款僑批”分為兩種：一種是海外僑胞為自己還款，另一種則是替僑眷親屬清還債務。

2.1 華僑為自己還款的僑批

華僑出國謀生后，選擇以僑批的形式一次或分多次匯款回鄉清還出國前的借貸，及至還完為止。茲引幾例介紹，如僑胞余文灼通過僑批匯款的方式還款，清還了民國二十一年（1932）的借貸并領取了收據：“茲收到余文灼先生來還港幣伍拾員計款，作為清還廿一年借銀貳佰員（前已還佰員），本息數作訖，前立有揭單作廢。”[7]民國十九年（1930），謝世擴乘船遠赴古巴秘魯謀生，在日本神戶靠岸期間給在廣東開平的妻子寫了一封批信，提及因費用不敷而向他人借款，“我在家所匯來及帶來共港銀〨〦百元，尚欠〨十元至可敷支，所以我現在濟浩叔處借落船腳港銀〨十元，待我回上埠然后寄返來還他可也”[8]。信末再次叮囑妻子日后收到他從古巴匯回的錢后及時替其還債。

民國十九年（1930），遠在美國的鄺伯陶給留守廣州的妻子余云仙寄了一封僑批，除了隨信附上贍家費港銀三十元外，還告知家人其已還清所欠修碩姆的款項：“前來之信已經收妥，即回信并港赤銀叁拾大元料必收妥，并付返港赤銀叁拾元，到日查收。我前所欠修碩姆之銀，經于本月〡十〩號買港赤（銀）付還于她”[9]。又如，1950年在美國謀生的譚文樞給廣東臺山二嫂寄了一封僑批，信中表示因積蓄都用于清還借貸而無力承擔侄子婚禮及其日后赴美的費用：“除清還以前借落之外，彥侄來美時又要再行設法向別人籌借，方能做到”[10]。

2.2 華僑替僑眷親屬還款的僑批

1956年7月，梅友彩寄給臺山親屬的信中對匯款如何分配進行了說明，除主要用于贍養家人外，還有一部分用于幫助家人還債：“余特匯伍拾元，以資還清所借之債。”[11]1959至1961年間，黎南輝寄給母親劉美成多封僑批，批信中均有提及替家人清還借款等事宜。如1959年3月16日的信件中提及其妻子曾向五嬸借了人民幣壹拾壹元陸角尚未清還，“聞五嬸家現在很困難”，特意叮囑母親還款。黎南輝誠實守信，即使自己經濟拮據，也想辦法變賣家中物件變現還款，他在1960年12月21日寫給母親的信中提到：

關于你借了李達義廿元之事，叫兒付上〥十元港幣還與他一項，現因手頭甚緊，鋪中之現金，一嚇未能抽動，惟今之計，若大人無現錢還與他，請變賣家中之物件以作償還可也。[12]

1945年因戰爭原因國家銀行海外僑匯業務被迫中斷。為了緩解僑眷窘迫的經濟狀況，救濟困難家庭，“濟僑會”特為僑眷開展貸款業務，待國家銀行僑匯業務恢復后，此項貸款業務即行停辦。1945年2月24日，美國華僑彭澤常的妻子劉氏在家鄉廣東臺山縣榮安村將家產物業作抵押，“以先父彭堯世遺下吉水村后門坑等處田大小四坵，共該種一石二斗玖升余，并以全部家產作按”，向“濟僑會”借出美金400元，雙方簽立了貸款單，約定由遠在美國謀生的彭澤常進行還款。規定將錢匯往加省羅省埠第二十五號東街門牌第七一九號周家傳處進行還款，直至全數清還。這種通過抵押土地房產簽訂借貸契約，而以僑批匯款進行還款的模式，體現了中華民族“誠實守信、履約踐諾”的寶貴品質，也體現了海外華僑對中國傳統信用文化的傳承。

3 對當前信用文化建設的借鑒意義

借貸契約與還款僑批兩者的互動，中間流動的不僅是鄉梓情、親情、友情，還有以此為約束標準的信用文化。僑鄉社會雖然流動性大，但是具有深厚的信用文化底蘊和較高的誠信意識。僑鄉民間檔案文獻對我國當前的信用文化建設，具有重要的借鑒意義。

3.1 提高社會誠信意識，筑牢信用文化建設之基

僑鄉契約文書、僑批是民間檔案文獻，其中的借貸契約和還款僑批不僅體現了華僑在異國他鄉吃苦耐勞、堅韌不拔、愛國愛家等獨特的精神品質，還體現了華僑對中華民族誠信守諾信用文化的傳承和弘揚。廣大華商在海外進行商貿活動時，更是講究誠信。人際信用是維系華商網絡運行的紐帶，“華商網絡的重要支撐是人際信用，這是華商之間進行信息交流、商業交易與資金融通的重要手段”[13]。應重視和挖掘僑鄉借貸契約、還款僑批等民間檔案文獻所蘊藏的中華傳統信用文化內涵，拓展信用價值，深化研究闡釋，以提高社會誠信意識。

3.2 弘揚傳統信用文化，推進誠信文化建設

習近平總書記強調誠信思想和理念具有鮮明的民族特色，無論過去還是現在都具有永不褪色的時代價值。誠信教育是核心價值觀教育的基礎環節，是學校教育的一項重要內容。中小學及高校應注重將誠信教育與品德教育相結合，加大誠信教育力度。借貸契約與還款僑批體現了中華民族“誠實守信”“履約踐諾”的寶貴品質，是中華優秀傳統文化的組成部分，具有重要的時代價值。學校教育要加強對中華優秀傳統文化的利用和闡發，積極協助社會依法推進誠信文化建設，發揮歷史文化遺產以史育人、以文化人、培育社會主義核心價值觀的優勢作用。

3.3 增強法律制度針對性和可操作性，完善誠信建設長效機制

新時代中國特色社會主義市場經濟時期需要將推動傳統道德倫理誠信向現代制度誠信進行轉變[14]。法律制度是推進現代制度誠信轉變，完善誠信建設長效機制的保障。近些年國家印發了一系列關于信用建設的文件，具有較強的針對性和可操作性，標志著我國推進信用建設的決心，以及誠信建設法治調整化進入了嶄新階段。2014年6月27日，國務院印發了《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》；2020年12月7日，國務院辦公廳印發《關于進一步完善失信約束制度構建誠信建設長效機制的指導意見》；2022年3月，中辦國辦印發《關于推進社會信用體系建設高質量發展促進形成新發展格局的意見》。上述文件體現了國家多年來強調建設社會信用體系的一貫政策。