02 貿(mào)易金融數(shù)字化場(chǎng)景建設(shè)實(shí)踐與思考

文/張劍濤 陳葦 編輯/韓英彤

黨的二十大報(bào)告指出，“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)。全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，有助于商業(yè)銀行更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和滿足人民群眾需要。貿(mào)易金融是貿(mào)易活動(dòng)的“血液”，是商業(yè)銀行服務(wù)新發(fā)展格局的重要抓手，數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展勢(shì)在必行。

拓展用戶是貿(mào)易金融數(shù)字化的發(fā)展目標(biāo)

全球知名咨詢公司Gartner對(duì)數(shù)字化（Digitalization）進(jìn)行了定義，數(shù)字化是指利用數(shù)字技術(shù)來(lái)改變商業(yè)模式，并提供新的收入和價(jià)值創(chuàng)造機(jī)會(huì)，是轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務(wù)的過(guò)程。我國(guó)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》提出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是以數(shù)據(jù)資源為關(guān)鍵要素，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)為主要載體，以信息通信技術(shù)融合應(yīng)用、全要素?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型為重要推動(dòng)力，促進(jìn)公平與效率更加統(tǒng)一的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。不管從全球認(rèn)知還是從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，數(shù)據(jù)和科技都是數(shù)字化的關(guān)鍵詞，大數(shù)據(jù)和金融科技也成為近年來(lái)商業(yè)銀行數(shù)字化探索領(lǐng)域的高頻詞。

貿(mào)易金融是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段，但參與方多、交易流程長(zhǎng)、信息交互復(fù)雜，這些痛點(diǎn)推動(dòng)商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域較早開展了數(shù)字化的嘗試。貿(mào)易金融數(shù)字化是通過(guò)數(shù)字化設(shè)備、數(shù)字化服務(wù)和數(shù)字化技術(shù)所產(chǎn)生的新的貿(mào)易金融交互機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)場(chǎng)景，是對(duì)傳統(tǒng)貿(mào)易金融商業(yè)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式的顛覆性改變。商業(yè)銀行在貿(mào)易融資數(shù)字化領(lǐng)域下功夫，拓展用戶是重要的源動(dòng)力，用戶的拓展不僅僅體現(xiàn)在客戶數(shù)和業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，更體現(xiàn)在客戶需求的更好滿足和客戶體驗(yàn)的進(jìn)一步提升，也就是我們經(jīng)常說(shuō)的金融工作的“人民性”。

歸納起來(lái)講，貿(mào)易金融數(shù)字化先后經(jīng)歷過(guò)線上化、平臺(tái)化、智能化三個(gè)階段，主要體現(xiàn)在將貿(mào)易金融業(yè)務(wù)從線下搬到線上，主要載體是企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子渠道，支持企業(yè)在線提交業(yè)務(wù)申請(qǐng)和交易單證。國(guó)家外匯管理局（以下簡(jiǎn)稱“外匯局”）開展電子單證審核推廣后，貿(mào)易金融業(yè)務(wù)已全面進(jìn)入線上化時(shí)代。平臺(tái)化主要體現(xiàn)在渠道與場(chǎng)景的深度融合，依托海量數(shù)據(jù)交互，商業(yè)銀行將貿(mào)易金融服務(wù)的入口直接嵌入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各類場(chǎng)景中，極大提升了客戶體驗(yàn)。“渠道場(chǎng)景化”“場(chǎng)景渠道化”是對(duì)貿(mào)易金融流程的重塑，“讓數(shù)據(jù)多跑路”使得“讓客戶少跑腿”成為了現(xiàn)實(shí)。貿(mào)易金融的智能化時(shí)代即將到來(lái)，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的運(yùn)用將會(huì)顯著提升貿(mào)易金融的智能化水平，銀行服務(wù)與客戶需求更加匹配，并且能夠不斷自我學(xué)習(xí)、自我適應(yīng)、自我校正，貿(mào)易金融業(yè)務(wù)將會(huì)變得更聰明、更有溫度。

搭建場(chǎng)景是貿(mào)易金融數(shù)字化的發(fā)展載體

絕大多數(shù)貿(mào)易金融數(shù)字化實(shí)踐處于平臺(tái)化階段，而平臺(tái)化具有高創(chuàng)新性、強(qiáng)滲透性、廣覆蓋性等特征，一經(jīng)推出往往會(huì)經(jīng)歷爆發(fā)性增長(zhǎng)。平臺(tái)的生命力，關(guān)鍵在場(chǎng)景。不管是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、企業(yè)，還是商業(yè)銀行，甚至是科技公司，都在摩拳擦掌、躍躍欲試，紛紛在各自熟悉的貿(mào)易金融領(lǐng)域搭建起一個(gè)個(gè)場(chǎng)景。

一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)搭建的場(chǎng)景。監(jiān)管機(jī)構(gòu)依托金融科技持續(xù)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管和服務(wù)。中國(guó)人民銀行搭建電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，并于2022年升級(jí)為新一代票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)全流程線上操作，為票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展提供新支撐；推廣數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，支持信用證、福費(fèi)廷、保理、保函等相關(guān)的發(fā)票登記查詢、跨行報(bào)文交互等功能，為供應(yīng)鏈金融發(fā)展保駕護(hù)航。外匯局打造“數(shù)字外管”平臺(tái)，涵蓋數(shù)據(jù)申報(bào)、業(yè)務(wù)辦理、數(shù)據(jù)查詢、業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、系統(tǒng)管理等多個(gè)場(chǎng)景，支持市場(chǎng)主體通過(guò)“網(wǎng)上辦、預(yù)約辦”等方式辦理外匯業(yè)務(wù)，提升外匯便利化水平；創(chuàng)新跨境金融服務(wù)平臺(tái)，依托區(qū)塊鏈技術(shù)在政府、保險(xiǎn)、銀行、企業(yè)等多部門間建立可信信息交換和實(shí)時(shí)核驗(yàn)渠道，助力穩(wěn)外貿(mào)穩(wěn)外資。國(guó)家口岸辦牽頭承建了“中國(guó)國(guó)際貿(mào)易單一窗口”，成為外貿(mào)企業(yè)辦理報(bào)關(guān)報(bào)檢報(bào)稅等業(yè)務(wù)的一站式服務(wù)平臺(tái)；商業(yè)銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極與中國(guó)海關(guān)總署“單一窗口”開展對(duì)接，將金融服務(wù)整合到“單一窗口”的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用中，提升企業(yè)結(jié)算和融資的業(yè)務(wù)辦理效率。

二是企業(yè)搭建的場(chǎng)景。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的“上半場(chǎng)”是“消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)”競(jìng)爭(zhēng)，那么“下半場(chǎng)”則是“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”競(jìng)爭(zhēng)。在商業(yè)銀行加快貿(mào)易金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，很多企業(yè)也在加速產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展，并將服務(wù)半徑擴(kuò)大到金融領(lǐng)域，立足產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈為上下游企業(yè)提供金融服務(wù)。中企云鏈?zhǔn)讋?chuàng)全線上的“電子確權(quán)憑證”反向保理融資業(yè)務(wù)模式，通過(guò)提供可拆分、可流轉(zhuǎn)、可融資的“云信”服務(wù)，滿足核心企業(yè)上下游的便捷融資需求。國(guó)家電網(wǎng)上線“電e金服”平臺(tái)，通過(guò)電e貸、電e票等金融產(chǎn)品滿足企業(yè)電費(fèi)繳納相關(guān)融資、保險(xiǎn)、應(yīng)收賬款管理等業(yè)務(wù)需求。海爾集團(tuán)先后推出日日順平臺(tái)和“海融易”平臺(tái)，創(chuàng)新首個(gè)面向海爾經(jīng)銷商的全線上、純信用金融產(chǎn)品——“融e貸”，加深產(chǎn)業(yè)與金融融合發(fā)展。

三是商業(yè)銀行搭建的場(chǎng)景。除了主動(dòng)融入監(jiān)管機(jī)構(gòu)和實(shí)體企業(yè)搭建的場(chǎng)景，商業(yè)銀行也在自建貿(mào)易金融數(shù)字化場(chǎng)景。建設(shè)銀行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)B2B跨境智能撮合平臺(tái)——“建行全球撮合家（CCB Match Plus）”，以“科技+數(shù)據(jù)”搭建開放共享生態(tài)，整合多方資源解決跨境交易場(chǎng)景下信息不對(duì)稱和交易成本高等痛點(diǎn)難點(diǎn)，為境內(nèi)外企業(yè)跨境貿(mào)易與投資提供商機(jī)發(fā)布、智能精準(zhǔn)匹配及綜合金融服務(wù)解決方案，目前平臺(tái)注冊(cè)用戶數(shù)已超21萬(wàn)，覆蓋47個(gè)國(guó)家和地區(qū)；創(chuàng)新“BCTrade區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)福費(fèi)廷、國(guó)際保理、再保理、物流金融等場(chǎng)景應(yīng)用，累計(jì)交易額超1.1萬(wàn)億元。平安銀行推出“平安好鏈”供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，依托區(qū)塊鏈技術(shù)與中登網(wǎng)直連，為供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上游中小企業(yè)提供基于應(yīng)收賬款的金融服務(wù)。中信銀行搭建“信e鏈—應(yīng)付流轉(zhuǎn)融通”平臺(tái)，通過(guò)與核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)對(duì)接，借助標(biāo)準(zhǔn)化電子付款憑證的多級(jí)流轉(zhuǎn)，向上游N級(jí)供應(yīng)商提供全流程、線上化的融資服務(wù)。

四是科技公司搭建的場(chǎng)景。這一類主體大多位于歐美地區(qū)，關(guān)注貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的一個(gè)特定產(chǎn)品——跟單信用證，主要方向是實(shí)現(xiàn)信用證業(yè)務(wù)流程的線上化以及提單等信用證項(xiàng)下單據(jù)的電子化。最早可追溯到上個(gè)世紀(jì)的Bolero和ESS，兩家公司在電子提單應(yīng)用領(lǐng)域開展了數(shù)十年的探索。得益于區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，這一領(lǐng)域涌現(xiàn)出了多家平臺(tái)，并獲得全球資本加持加速拓展市場(chǎng)。馬士基、中外運(yùn)等國(guó)際航運(yùn)巨頭也開始入局，中遠(yuǎn)海運(yùn)與中國(guó)銀行合作簽發(fā)了具有金融屬性的區(qū)塊鏈電子提單。中化能源會(huì)同中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等9家合作伙伴共同推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的大宗商品國(guó)際貿(mào)易數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)——TradeGo，未來(lái)這一領(lǐng)域值得更多關(guān)注。

建立生態(tài)是貿(mào)易金融數(shù)字化的發(fā)展方向

貿(mào)易金融數(shù)字化發(fā)展如火如荼，場(chǎng)景搭建層出不窮。看似形勢(shì)一片大好，實(shí)則要保持充分清醒：當(dāng)前貿(mào)易金融數(shù)字化仍處于探索階段，還有一些痛點(diǎn)堵點(diǎn)亟待疏通。一是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型落后于金融行業(yè)，企業(yè)與商業(yè)銀行未能實(shí)現(xiàn)同頻共振，制約了貿(mào)易金融數(shù)字化在相關(guān)產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景中的拓展應(yīng)用。二是各類供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)數(shù)量多、功能重合度高，存在重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)情況。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2022年一年市場(chǎng)上新上線的平臺(tái)多達(dá)30余家，主要功能均為依托核心企業(yè)為上下游提供融資支持。新的平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，很多老的平臺(tái)又曇花一現(xiàn)迅速消亡。三是不同平臺(tái)之間數(shù)據(jù)協(xié)同不夠，發(fā)票、提單、物流、倉(cāng)儲(chǔ)、融資等信息難以充分共享，在服務(wù)客戶上未能形成合力。

2022年中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，其中提到“加強(qiáng)場(chǎng)景聚合、生態(tài)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)‘一站式’金融服務(wù)”。從搭場(chǎng)景到建生態(tài)，這理應(yīng)成為未來(lái)貿(mào)易金融數(shù)字化的發(fā)展方向。一方面要發(fā)揮數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素的作用，各部門各機(jī)構(gòu)間打破數(shù)據(jù)壁壘，在遵循法律法規(guī)的前提下強(qiáng)化貿(mào)易金融數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)“關(guān)”“稅”“匯”“檢”“商”“物”“融”等數(shù)據(jù)協(xié)同，實(shí)現(xiàn)不同貿(mào)易金融數(shù)字化場(chǎng)景下的服務(wù)互通，真正做到以客戶為中心。另一方面，要發(fā)揮科技作為重要生產(chǎn)力的作用，加大區(qū)塊鏈、云服務(wù)、量子計(jì)算等前沿技術(shù)的研究和應(yīng)用，不斷提升貿(mào)易金融數(shù)字化服務(wù)質(zhì)效。此外，安全和開放更是建立生態(tài)的前提。要統(tǒng)籌好發(fā)展和安全，強(qiáng)化數(shù)字化經(jīng)營(yíng)下貿(mào)易金融各類風(fēng)險(xiǎn)管控，在推進(jìn)貿(mào)易金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線。要主動(dòng)對(duì)標(biāo)國(guó)際領(lǐng)先實(shí)踐，加強(qiáng)國(guó)際合作，特別是在貿(mào)易金融數(shù)字化規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)制定方面要搶占主導(dǎo)權(quán)，更好助力貿(mào)易強(qiáng)國(guó)、數(shù)字中國(guó)建設(shè)。