大數據時代個人征信信息的民法保護

徒芳草

許昌學院，河南 許昌 461000

“信”是中國傳統美德中的“五德”之一，是人與人之間日常經濟活動和社會交往的重要保障，是人際交往的最基本規則。當人類歷史的車輪挺進近代社會，尤其是經歷了三次產業革命的洗禮，人類社會的發展進程如同高速運行的列車，不可逆轉地進入一個日新月異的新經濟時代。伴隨著大數據時代的來臨，數據信息迅速超越一般經濟要素，成為第五大生產要素。征信信息作為現代金融的基礎，也成為現代經濟發展的重要支撐力。現實中隱身于數據技術之后的各種個人征信信息的侵權現象時有發生，構建以《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》）為基本法律依托的個人征信信息法律保護體系勢在必行。

一、個人征信信息的法律范疇

（一）征信業務的源起

一般認為，現代意義上的征信業起源于19 世紀初，最早在英國倫敦的裁縫作坊中，為防止衣服私人定制之后又出現合同違約的情形，裁縫作坊主之間會互相傳播一些不能守約交付定制衣服尾款的顧客名單，成為最初的“失信人員黑名單”，這些信息的流通較為有效地防止了服裝定制行業的違約問題，成為一種有效的信息模式，隨后發展至其他經濟活動中。進入近代以來，金融成為現代經濟的血液，金融業成為市場中的核心產業。同時，金融業以信用為產業存在發展的基礎，因此，對于作為能夠為信用背書證明的征信信息需求迫切。為了更好地服務于日益繁榮發展的金融業，征信業務、征信信息也伴隨金融業的發展而日益豐富、更迭演變。

（二）我國征信信息的演變

我國征信業的發展，時間短進程快。1932 年在當時的金融中心上海，中國成立了第一家征信機構——“中華征信所”，迄今我國的征信事業不到百年。但是，從體量上看，我國已建成世界上最大的企業和個人征信系統，截至2020 年末，人民銀行建設的征信系統共收錄超過11 億自然人、6092萬戶法人和非法人組織的征信信息，已經基本覆蓋了我國全部的市場主體。中國征信業是市場經濟和時代發展結合的產物。伴隨著中國加入世貿組織，國外的企業為國內征信業發展提供了先進成熟的經驗和技術。近年來，大數據技術的應用給傳統信用體系帶來了新的生機活力，伴隨電子商務、新型社交媒體的出現，國內互聯網領軍企業阿里巴巴、騰訊等掌握了海量的數據信息，并率先通過搜索引擎、高級算法等先進技術征集信息建立自己的信息數據庫。這些數據雖與傳統征信信息差異巨大，但因其具有的靈活真實性，被稱為“大數據征信”“民間征信”等。伴隨著我國征信業務的放開，官方回應了“大數據征信”的身份，稱其為金融信貸征信外的“替代數據”，是對金融借貸信息的有益補充。這些經過審批或備案的社會征信機構在特定的領域提供征信產品和信息服務，與公共征信信息形成互補性的格局。

（三）個人征信信息的法律內涵

“征信”最早見于《左傳· 昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。“信而有征”即為有信用，可驗證。征信成為人們日常經濟活動和社會交往的基本行為準則。隨著時代的變遷，征信具有了不同層面上的內涵，比如倫理道德層面、經濟交易層面和法律規范層面等。

在立法層面，并未有專門的法律對于征信信息進行界定。但根據我國《征信業管理條例》第二條的有關于征信業務的定義規定，由此可以推理出征信信息是征信業務機構依法對企業和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的相關數據內容及分析評價信息。

二、個人征信信息之上的法益構成

“權利本位”是近現代法哲學精神追求的基石。法律對個體權利的確認，意味著社會對該個體的認可，規范該個體權利的法律便成為該群體特定的行為準則。個人征信信息的法律保護要以主體權利的構建和規范為前提。

（一）個人征信信息的《民法典》確權

作為我國市場經濟基本法的《民法典》在第四編人格權中并未將自然人的信用權益作為一項具體的子權利，而是在第一千零四十二條規定：“民事主體享有名譽權”“名譽是對民事主體的品德、聲望、才能、信用等的社會評價”。這就意味著《民法典》將個人信用納入聲譽權的權利范疇，由此，個人信用作為一種名譽權受到《民法典》的合法保護。同時，《民法典》第一千零三十條規定：“民事主體與征信機構等信用信息處理者之間的關系，適用本編有關個人信息保護的規定和其他法律、行政法規的有關規定。”個人征信信息的民法保護是將個人征信信息納入第四編第六章隱私權和個人信息里面的。

（二）個人征信信息的權利透析

從個人征信信息的立法本源來看，人格權是其基礎權利來源。名譽權是其固有權益，名譽是每個人因品性、德行、名聲、信用等所接受的社會對其人格價值的客觀評價，具有社會保護的防御性利益。當《民法典》將個人征信信息納入個人信息保護中的時候，就意味著個人征信信息具有了數據信息的派生性財產價值。根據《中華人民共和國個人信息保護法》（以下簡稱《個人信息保護法》），個人征信信息應屬于敏感個人信息，受到相關法律規范的特殊保護。

為了保障社會公平正義的實現，不論是人格權益還是財產價值，最終還要部分讓步于社會公共權利。《民法典》第一千零三十六條規定，行為人為了維護公共利益而合法實施的行為不承擔民事責任。這主要體現在：一方面，個人信用信息是我國社會信用體系建設的重要組成部分，法律法規授權的部門在履行職責的過程中，有權依法未經自然人同意而收集其個人信用信息、建設信用信息公共服務平臺；另一方面，當自然人實施了可能影響社會公平正義的行為，或者潛在的風險時，個人征信信息的權益可以部分讓位于社會公共權利。［1］在現實生活中，我們可以看到，如果自然人有拖欠稅款、受到行政處罰等違法行為，可能對社會秩序或經濟發展構成潛在威脅時，這些自然人的失信信息可以依法公示在相關信用信息公共服務平臺上。國外學界對于個人信息的法律保護也由于“9· 11 事件”的發生，從專注于個人權利的保護，轉向到為了社會利益而限制個人權利的理論研究方面。

三、個人信用信息民法保護的路徑探索

健全的個人信用信息法律保護體系，是征信行業健康有序發展的必要保障。對于個人信用信息的民法保護，是個人信用信息法律保護的起點。以《民法典》為中心，輔以《個人信息保護法》和《征信業管理條例》為架構，不斷探索個人征信信息的法律保護路徑。

（一）個人信用信息的法律確權

在大數據技術的驅動下，各種非結構化數據的可得性明顯提升。這些數據的權利掌握歸屬成為相關業務的商業組織和被征信主體之間的利益博弈，對于權利侵權的案例也時有發生，因此對于權利的確權和權利的內涵的架構，勢在必行。

在此《民法典》權利立法基礎上，個人征信信息同時涉及自然人的名譽權和個人信息保護的立法內容。這也就意味著個人征信信息的法益結構包含自然人的名譽權益、個人信息和信息處理者之間的財產權益。同時在《民法典》第一千零三十六條里提到的個人信息，也可能涉及為了維護公共利益而設置的公共權益等權利交叉［2］。由此，個人征信信息上便附著了人格權、財產權和公共權益，這些權益都直接或間接地被《民法典》確權，并屬于民法的合法保護范圍。個人征信信息本身兼具人格屬性和財產價值屬性，以及可能涉及的公共權利屬性。目前學界較多的認知其為一種新型的權利，其上面附著的各項權益構成了一個個人信用信息的“權利束”，需要對其進行專門的權利立法，明晰個人征信信息權益的具體權益內涵和法律邊界。

（二）明確個人征信信息的民事侵權責任

在大數據背景下，伴隨市場經濟的飛速發展，比較常見的個人征信信息侵權情況是個人征信信息的越權收集。互聯網是有記憶的科技，根據中國信息通信研究院發布的《數字金融APP 安全觀測報告（2020 年）》，在全國2 萬余款被抽查的金融機構應用程序中，超九成的金融機構APP具有違規獲取、利用信息或者超出范圍采集信息等行為。而消費者常常被強制授權給與網絡供應平臺，被過度索取，卻無能為力。同時，較為常見的侵權現象是個人征信信息的非法買賣。市場經營者所挖掘的個人信用信息很多涉及個人隱私問題，比如個人的金融信息和電信信息等，網絡上有專門的交易一條幾元的價格打包出售個人的電信信息，甚至形成了專門的黑色商業鏈條。

侵害個人信用信息的民事責任主要是侵權責任。在現行民事法律中并未規定侵害個人信用信息的具體責任構成和民事責任形式等，因此其應適用《民法典》第一千一百六十五條第一款過錯責任的一般條款以及第一千一百八十二條、第一千一百八十三條第一款侵害人身權益損害賠償的規定。但在《個人信息保護法》中規定：“處理個人信息侵害個人信息權益造成損害，個人信息處理者不能證明自己沒有過錯的，應當承擔損害賠償等侵權責任”。［3］該款法律規范可解釋為將侵害個人信息的歸責原則，由《民法典》規定的一般過錯責任調整為過錯推定責任，即由相對接近證據的信用信息處理者承擔過錯的舉證責任。從而使對于個人征信信息侵權中存在的受害人與信用信息處理者之間舉證能力懸殊，起到破冰的效果。

要盡快切實建立損害賠償的民事責任形式，才能真正保護個人征信信息，促進個人征信業的健康發展。根據《民法典》第一百七十九條的規定，承擔民事責任的方式主要有十一種，有三種不適合信息侵權的責任方式，其余的停止侵害；排除妨礙；恢復原狀；繼續履行；賠償損失；支付違約金；消除影響、恢復名譽；賠禮道歉等八種都適用于侵權人的責任形式。要對其具體的損害賠償標準與懲罰形式進行明確，才能建立完善的權利救濟程序。

（三）構建法治化的市場治理模式

社會主義市場經濟是法治經濟，是信用經濟，要充分發揮市場經濟主體的能動性，實現現代社會治理能力的法治化。習近平總書記多次強調，要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統。從2014 年國務院發布《社會信用體系建設規劃綱要（2014－2020 年）》以來，全國各地迅速開展了規模化的社會信用建設實踐，社會信用體系頂層設計日趨完善，建設步伐明顯加快［4］。

要充分發揮市場經濟主體的能動性，個人征信行業協會可以通過制定統一的協會章程規范，從而使行業從業標準、從業人員的準入、信息共享、產品共同研發等規則達到統一，并在具體的市場化運作中不斷碰撞磨合，協調統一，促進個人征信行業的各個企業主體一同發展壯大。在統一協調合法的市場競爭秩序中，使個人征信信息權益能夠得到保護，促進個人征信行業和行業協會的良性運行和協調發展。［5］

四、結語

在大數據背景下，個人征信信息面臨的情況如同“普拉特斯之臉”一樣變幻莫測，與傳統民事侵權相比，大數據背景下的侵權行為更加容易隱形，侵權損害后果卻更加嚴重，甚至具有風險傳遞性。征信功能的核心在于分享，促進金融資源的合理高效配置。而征信功能的基礎卻在于保護，使金融信息功能分離和專業化，才能真正發揮金融作為現代經濟血液和命脈的作用。在大數據背景下，探索個人征信信息的民事法律保護路徑，有利于促進我國個人征信行業的良性運行和健康發展。