上海市民參與長期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿及其影響因素研究

王佳怡

一、前言

人口老齡化在我國日益嚴(yán)峻，根據(jù)第七次人口普查的數(shù)據(jù)，我國65歲及以上有2.6億人，占總?cè)丝诘?8.7%。我國目前失能、半失能老人也已超過4500萬人，占總?cè)丝诘?0%。作為全國最早進(jìn)入老齡化且已是深度老齡化的城市，上海60歲以上人口達(dá)581.55萬人，占總?cè)丝诘?3.4%，位居全國第二。65歲及以上的老年人口的撫養(yǎng)系數(shù)40.9%，比上年度增加2.9%。根據(jù)統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，上海患有一種及以上慢性病的老人比例高達(dá)75%，慢性疾病在很大程度上困擾老年人的正常生活甚至?xí)?dǎo)致其自理能力下降。老年疾病的增多及龐大的失能老年人口基數(shù)使得未來老年人對(duì)于長期護(hù)理的需求增加。

二、政策分析

（一）我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的政策沿革

2012年《老年人權(quán)益保障法》明確將逐步開展長期護(hù)理保障工作，對(duì)喪失生活自理能力、經(jīng)濟(jì)困難的老人根據(jù)失能等級(jí)給予護(hù)理服務(wù)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。同年，山東青島就在全國率先建立并實(shí)施了保障失能人員的長期醫(yī)療護(hù)理制度。2013年，國務(wù)院提出要發(fā)展商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)模式；2015年，十八屆五中全會(huì)明確提出建立該制度的構(gòu)想；2016年 6月，人社部開展長護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)，上海、重慶、青島作為15個(gè)首批試點(diǎn)城市，標(biāo)志著國家層面推進(jìn)全民護(hù)理保險(xiǎn)制度的建設(shè)。2017年，國務(wù)院印發(fā)的 《關(guān)于老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)》的規(guī)劃，指出要鼓勵(lì)開發(fā)商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至2020年我國已經(jīng)在49個(gè)城市開展了長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

（二）國內(nèi)對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的研究

長期護(hù)理保險(xiǎn)是一個(gè)涵蓋養(yǎng)老和醫(yī)療相互交叉的社會(huì)保障領(lǐng)域，隨著老齡化程度的加深各國學(xué)者對(duì)其研究逐步深入。國內(nèi)學(xué)者對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)開始研究較晚，積累的文獻(xiàn)較少，因此進(jìn)一步研究的空間仍然較大。相對(duì)于國外從制度研究到經(jīng)費(fèi)測(cè)算，從定性到定量等多方面系統(tǒng)研究；我國主要集中于運(yùn)行模式的探討、籌資問題的研究和從需求者角度出發(fā)提出對(duì)政策的建議和意見。目前國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度仍處于探索階段，還沒有確立統(tǒng)一的制度模式，因此國內(nèi)的文獻(xiàn)綜述從以下三個(gè)方面展開：

1.我國長期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行模式的探討

荊濤（2014）提出根據(jù)我國的特殊國情，純粹的商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式具有可行性但是推行需要考慮通貨膨脹、風(fēng)險(xiǎn)降低、質(zhì)量控制的3要素。全民強(qiáng)制社會(huì)保險(xiǎn)的模式基于我國的情況不適合，長期護(hù)理產(chǎn)品價(jià)格屬于較高水平且我國實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制，對(duì)于普通民眾和國家會(huì)產(chǎn)生較重的負(fù)擔(dān)，影響宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的保險(xiǎn)模式對(duì)于我國目前現(xiàn)階段的情況具有可行性，滿足公平又兼顧效率，同時(shí)減輕政府的負(fù)擔(dān)。

2.長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資問題的研究

李長遠(yuǎn)、張會(huì)萍（2018）借鑒發(fā)達(dá)國家的3種籌資模式的經(jīng)驗(yàn)，遵循我國社會(huì)保險(xiǎn)的原則“廣覆蓋、保基本”提出長期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資模式需要建立以長期護(hù)理保險(xiǎn)為主，護(hù)理津貼和商業(yè)保險(xiǎn)為輔的籌資模式。對(duì)于資金的籌集，不能單純的依賴單一渠道，應(yīng)該建立政府、企業(yè)和個(gè)人三方責(zé)任共擔(dān)的資金籌集模式。對(duì)于企業(yè)和員工的收費(fèi)比例不能制定過高，增添負(fù)擔(dān)，而政府作為籌資方繼續(xù)嚴(yán)把資金關(guān)，對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)給予資金的支持。

3.我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求研究

影響長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的因素有很多，主要包括人口統(tǒng)計(jì)學(xué)因素、健康原因、經(jīng)濟(jì)原因、認(rèn)知觀念等因素。

曹信邦、陳強(qiáng)（2014）以27個(gè)省份作為調(diào)查數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，運(yùn)用Logistic回歸模型分析樣本對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的影響因素，研究發(fā)現(xiàn)地區(qū)、不同年齡層次、健康狀況、工作性質(zhì)、收入、對(duì)制度的認(rèn)可程度都具有顯著性影響。提出應(yīng)關(guān)注失能老人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，建立以政府為主題的強(qiáng)制性制度模式，通過財(cái)政補(bǔ)貼和廣泛宣傳吸引更多公眾參與。

陳冬梅、袁藝豪（2015）將上海市作為案例，利用logit/probit模型探究長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求因子，研究發(fā)現(xiàn)年齡、工作、保險(xiǎn)替代品、醫(yī)療需求、養(yǎng)老意愿與需求顯著相關(guān)。提出建議是加強(qiáng)對(duì)政策的引導(dǎo)發(fā)展，吸引保險(xiǎn)公司的加入激發(fā)創(chuàng)新的動(dòng)力。對(duì)于保險(xiǎn)公司首先應(yīng)改善聲譽(yù)，發(fā)揮在金融市場(chǎng)正面積極的作用。對(duì)于提供的服務(wù)應(yīng)該更具有針對(duì)性的涉及，滿足不同老人的需求。

（三） 上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)的概況

1.概況

2012年上海借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，探索開展老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的工作，主要采取居家護(hù)理的方式對(duì)需要服務(wù)的老人提供專業(yè)的護(hù)理員和服務(wù)器具。2015年底開始長期護(hù)理保險(xiǎn)的研究，全面推行“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”制度。2016年結(jié)合市政府頒布的《老年人權(quán)益保障條例》，制定出臺(tái)了《上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)辦法》明確長護(hù)險(xiǎn)的定義，適用人群，資金的籌集、服務(wù)形式分別在徐匯、普陀、金山三個(gè)區(qū)先行試點(diǎn)。2018年正式確立評(píng)估管理辦法并在全市范圍開展長護(hù)險(xiǎn)的運(yùn)行。

2.主要內(nèi)容

上海市試點(diǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)不斷總結(jié)以往的經(jīng)驗(yàn)，選擇通過社會(huì)保險(xiǎn)的模式進(jìn)行。實(shí)行分步走的戰(zhàn)略，先從上海有代表性的區(qū)域：徐匯、金山、普陀，進(jìn)行先試點(diǎn)工作。再根據(jù)試點(diǎn)的情況，進(jìn)行總結(jié)分析將有用的經(jīng)驗(yàn)推廣至全市范圍。目前上海全市已經(jīng)進(jìn)入服務(wù)階段。政策內(nèi)容的梳理如下；

（1）參保對(duì)象：根據(jù)試點(diǎn)辦法規(guī)定，必須年滿60周歲及以上，參加本市職工醫(yī)保或居民醫(yī)保，還須已按照規(guī)定辦理申請(qǐng)基本養(yǎng)老金手續(xù)的，經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評(píng)估，失能程度達(dá)到二至六級(jí)的參保人員。

（2）服務(wù)形式：共包括機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)居家養(yǎng)老、醫(yī)療護(hù)理床位養(yǎng)老3類。其中社區(qū)居家照護(hù)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有具體的服務(wù)清單涵蓋42項(xiàng)護(hù)理服務(wù)內(nèi)容，其中基本生活照料27項(xiàng)（如頭面部清潔梳理、協(xié)助進(jìn)食）和常用臨床護(hù)理15項(xiàng)由專業(yè)護(hù)士完成（如鼻飼和藥物喂食）。

（3）資金的籌資與支付：試點(diǎn)辦法規(guī)定上海長護(hù)險(xiǎn)的資金來源于醫(yī)保統(tǒng)籌基金。對(duì)本市在職員工按照職工醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)1%的比例，從職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金中按季調(diào)劑資金，作為長護(hù)險(xiǎn)的籌資。對(duì)城鄉(xiāng)居民，根據(jù)60周歲以上居民醫(yī)保的參保人員人數(shù)、按照略低于本市職工的人均籌資水平，從居民醫(yī)保統(tǒng)籌基金中按季調(diào)劑資金，作為長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資。目前基金支出方面，社區(qū)居家支出34.79億元，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)支出5.94億元

（4）待遇給付：根據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估的失能等級(jí)確定每周服務(wù)的次數(shù)。原則上接受的服務(wù)根據(jù)不同的評(píng)估等級(jí)享受不同時(shí)間的服務(wù)時(shí)長。二至三級(jí)的每周服務(wù)時(shí)長3小時(shí)，每周不低于3次。四級(jí)的每周服務(wù)時(shí)長為5小時(shí)，頻次不低于5次，五至六級(jí)的服務(wù)時(shí)長必須達(dá)到每周7小時(shí)，服務(wù)頻次大于7小時(shí)。社區(qū)居家照護(hù)的時(shí)長一般不少于半小時(shí)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是提供持續(xù)性的護(hù)理服務(wù)，按照入住天數(shù)計(jì)算服務(wù)時(shí)長。

（5）申請(qǐng)流程：由本人或監(jiān)護(hù)人自愿提出申請(qǐng)，通過街鎮(zhèn)社區(qū)事務(wù)辦理中心填寫申請(qǐng)，選擇評(píng)估的時(shí)間和需要照護(hù)的類型。評(píng)估機(jī)構(gòu)會(huì)在預(yù)定的時(shí)間安排2名及以上的專業(yè)人員上門進(jìn)行統(tǒng)一的評(píng)估。確定評(píng)估結(jié)果后，達(dá)到失能等級(jí)的2—6級(jí)就可以享受長期護(hù)理保險(xiǎn)的服務(wù)。

3.實(shí)施效果

截至2020年12月，上海市已有42.5萬老人參加長護(hù)險(xiǎn)，其中居家老人35.5萬，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)老人7.0萬。全市享受長護(hù)險(xiǎn)居家照護(hù)和機(jī)構(gòu)照護(hù)的失能老人平均年齡分別為80.1歲和85歲。本市現(xiàn)有長護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)34家，有評(píng)估人員0.9萬人。本市現(xiàn)有納入長護(hù)險(xiǎn)登記的各類養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)人員6.3萬人。長護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)達(dá)1173家。上海長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)堅(jiān)持問題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向，堅(jiān)持公平性、可持續(xù)性、基金安全性的原則，踐行“人民城市人民建，人民城市為人民”重要理念，以繡花般功夫推進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)精細(xì)化管理，不斷提高長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的管理水平、服務(wù)質(zhì)量，讓市民有更多獲得感。

三、實(shí)證研究

本文主要采用問卷調(diào)查的方式，分為線上問卷星平臺(tái)和實(shí)地方便抽樣的方式收集數(shù)據(jù)，具體的研究結(jié)果如下：

（一） 調(diào)查的基本情況

1.問卷調(diào)查概況

基于上海市民參與長期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的調(diào)查分析，研究目前市民對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的了解程度以及實(shí)際的參與意愿。本次調(diào)查問卷在寶山和普陀所屬社區(qū)發(fā)放，調(diào)查對(duì)象涵蓋了各類人群，年齡層次在20—70歲之間，包含各類職業(yè)和退休人員。共發(fā)放117份問卷，有效問卷98份，有效率為83.7%，調(diào)研過程從2021年2月開始至4月結(jié)束，持續(xù)時(shí)間為2個(gè)月。

2.問卷的主要內(nèi)容

本次調(diào)查問卷的內(nèi)容：第一部分是個(gè)人的基本信息，包括性別、年齡、文化程度、兄弟姐妹數(shù)、子女?dāng)?shù)、身體狀況、參與醫(yī)保情況、經(jīng)濟(jì)水平、年醫(yī)藥費(fèi)支出水平，共計(jì)9小題；第二部分關(guān)于對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知與需求，包括對(duì)老年服務(wù)的認(rèn)可度、是否了解長護(hù)險(xiǎn)、是否了解申請(qǐng)流程、參與意愿及原因、愿意承擔(dān)的保費(fèi)、及對(duì)目前制度的滿意度，共計(jì)11小題。

3.研究對(duì)象的基本情況

在98位調(diào)查者中，女性比男性多，年齡分布較為均勻，其中30-45歲的人數(shù)較多占比36.7%。文化程度是本科/大專水平的人數(shù)居多，占比38.8%，碩士及以上水平的市民較少，總體樣本特征屬于學(xué)歷較高水平。隨著樣本數(shù)量的增加，文化程度平均水平也會(huì)逐漸增加。在家庭結(jié)構(gòu)方面，沒有兄弟姐妹的和只有1個(gè)子女的占比最多，說明目前上海市絕大多數(shù)都是三口之家的“核心家庭”，全面開放的二胎政策效果并不顯著。本次調(diào)研對(duì)象的收入水平集中在10萬元以下，大多都是工薪階層，收入水平較低。

（二）長期護(hù)理保險(xiǎn)的參與意愿

如表1所示，在98位被訪者中，其中有參與長期護(hù)理保險(xiǎn)意愿的市民共50位，占比51.0%；不愿意參加的共有48位，占比49.0%。

由于參與的原因是開始式的多選回答，對(duì)得到的數(shù)據(jù)整理歸納后以百分率的形式描述。愿意參加長期護(hù)理保險(xiǎn)的市民有29%的認(rèn)為可以保障晚年的生活質(zhì)量，有26%的認(rèn)為可以減輕子女的負(fù)擔(dān)，減少老年護(hù)理費(fèi)的支出，僅有19%的市民選擇保護(hù)資產(chǎn)留給后代。不愿意參加長期護(hù)理保險(xiǎn)的受訪者共計(jì)48位，詳細(xì)分析了原因。其中多數(shù)受訪者表示已參與社保/商保的原因占比為27.3%，有26%的認(rèn)為自己較年輕暫不考慮，僅有6%的認(rèn)為申請(qǐng)的流程較為復(fù)雜。詳見表2：

四、 政策建議

通過對(duì)上海市民長期護(hù)理保險(xiǎn)參與意愿的具體影響因素的實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，年齡、經(jīng)濟(jì)水平、健康狀況、文化程度、對(duì)制度的了解程度都對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求具有顯著性的影響。因此為更好的發(fā)展上海市長期護(hù)理保險(xiǎn)，提出相應(yīng)的建議。

（一）提高市民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

根據(jù)文獻(xiàn)資料和問卷調(diào)查的結(jié)果顯示，上海市民對(duì)長護(hù)險(xiǎn)的潛在需求和現(xiàn)實(shí)需求存在較大的差距。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示不愿意參與制度的人數(shù)占比49%，其中多數(shù)認(rèn)為自己還年輕暫不需要該保險(xiǎn)。說明目前市民長期風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的意識(shí)較為薄弱，對(duì)自己的健康狀況過于樂觀，不了解老年存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此不能接受新型保險(xiǎn)種類的出現(xiàn)。要想全面開展長期護(hù)理保險(xiǎn)的工作，必須得到市民的認(rèn)同，增強(qiáng)全民的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃意識(shí)。主動(dòng)普及保險(xiǎn)知識(shí)，引導(dǎo)人們了解長期護(hù)理保險(xiǎn)，使得每個(gè)人真正感受到普惠性政策。

（二）提升對(duì)政策的知曉度

分析發(fā)現(xiàn)，市民對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的不了解、不信任是不愿意參與長護(hù)險(xiǎn)的主要原因之一。根據(jù)問卷的調(diào)查非常了解長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的只占13%，作為第一批試點(diǎn)的城市上海開展的時(shí)間已不短，但反饋結(jié)果卻不容樂觀，說明政策宣傳力度還不夠，宣傳措施需要改進(jìn)。本次調(diào)查結(jié)果顯示：多數(shù)人通過街道居委的宣傳了解到長期護(hù)理保險(xiǎn)，市民對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知和信任度會(huì)直接影響居民的需求。

（三）設(shè)置多樣化服務(wù)項(xiàng)目

自實(shí)行計(jì)劃生育以來，出現(xiàn)了大批的獨(dú)生子女家庭，“4-2-1模式”導(dǎo)致家庭養(yǎng)老功能弱化，特別是隨著父母身體年邁患病住院的次數(shù)增多，護(hù)理問題、老人的贍養(yǎng)問題變得日益突出嚴(yán)峻。根據(jù)此次的實(shí)證調(diào)查，發(fā)現(xiàn)占70%的市民認(rèn)為目前上海市的老年服務(wù)實(shí)施的還不夠充足。隨著人們養(yǎng)老觀念和養(yǎng)老需求不斷的變化，正式的護(hù)理服務(wù)模式迫切需要政府、社會(huì)給予支持讓其能順利推出。

（四）完善長期護(hù)理保險(xiǎn)制度服務(wù)體系

現(xiàn)階段長期護(hù)理保險(xiǎn)已經(jīng)入發(fā)展期，但根據(jù)民政部門數(shù)據(jù)可知受益人群在失能人群中的占比仍不足1%。加快試點(diǎn)推廣，為了讓更多失能失智老人受益，需要加快完善“長護(hù)險(xiǎn)”的制度體系以及相關(guān)的市場(chǎng)服務(wù)體系。

五、結(jié)語

長期護(hù)理保險(xiǎn)制度不僅可以緩解社會(huì)醫(yī)療資源使用的壓力，同時(shí)也擴(kuò)大專業(yè)護(hù)理人員的就業(yè)崗位和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的開辦，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙重提升。未來隨著老齡化的持續(xù)加深，長期護(hù)理的需求將不斷擴(kuò)大，上海作為先行者排頭兵應(yīng)以繡花般功夫推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)的精細(xì)化管理，讓照護(hù)者和被照護(hù)者都可以從中受益，讓群眾有更多獲得感。相信長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展前景會(huì)越來越好！

引用

[1]陳陽.河南省長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式的構(gòu)建——基于參保意愿及需求的調(diào)研[D].鄭州大學(xué)，2019.

[2]成秋嫻.重慶市中老年人長期護(hù)理保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀及其影響因素研究[D].重慶醫(yī)科大學(xué)，2017.

[3]孫瑞肖.不同年齡群體對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響因素分析——以北京市為例[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2016.

作者單位：上海師范大學(xué)