金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施探究

張靜靜

一、前言

金融經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容之一，金融行業(yè)中，需要重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容除行業(yè)發(fā)展之外，還應(yīng)該更加的關(guān)注金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在現(xiàn)代科技高速發(fā)展的背景下，金融行業(yè)的發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在金融市場(chǎng)的大環(huán)境中，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、預(yù)測(cè)和控制，一直是金融學(xué)者們重點(diǎn)研究的內(nèi)容之一，市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，通過(guò)會(huì)以現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等技術(shù)手段，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督，金融市場(chǎng)能否穩(wěn)定快速的發(fā)展，與資金的流動(dòng)性離不開(kāi)關(guān)系，人工智能和大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，有利于監(jiān)督金融市場(chǎng)的資金交易和穩(wěn)健性建設(shè)，能夠更好的控制金融市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)金融經(jīng)濟(jì)的進(jìn)

步[1-2]。而利用大數(shù)據(jù)和人工智能，還可以對(duì)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，進(jìn)行系統(tǒng)性的預(yù)防和分析，避免“黑天鵝”和“灰犀牛”事件的出現(xiàn)，減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境無(wú)法預(yù)測(cè)，經(jīng)濟(jì)一體化使中小企業(yè)也暴露在宏觀經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性之下，使金融投資者面臨的問(wèn)題日益復(fù)雜。金融市場(chǎng)在發(fā)展的過(guò)程中，通常面臨著市場(chǎng)管理的風(fēng)險(xiǎn)，資金流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，以及金融行業(yè)交易之間操作風(fēng)險(xiǎn)，和金融行業(yè)中企業(yè)聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)，金融市場(chǎng)中存在借貸交易，借貸交易就需要應(yīng)用到信用評(píng)估，信用不良導(dǎo)致借貸人無(wú)法還款所造成的風(fēng)險(xiǎn)，也是影響金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性的因素。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)研究表明，金融經(jīng)濟(jì)中，金融投資的風(fēng)險(xiǎn)也較大，對(duì)于在金融行業(yè)中發(fā)展的投資者和獲益者，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的控制都比較在意，而為了更好的避免和應(yīng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需要深入的了解金融行業(yè)中會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，提升自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，并從源頭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的情況進(jìn)行遏制，并利用現(xiàn)代技術(shù)，對(duì)金融行業(yè)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，采用科學(xué)的辦法進(jìn)行應(yīng)對(duì)[3-4]。基于此，本文主要在研究金融行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)類型基礎(chǔ)上，提出應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施。

二、金融行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)類型

金融經(jīng)濟(jì)行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)類型主要包括了五方面，首先是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理又涵蓋了14個(gè)小內(nèi)容，其次是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制，其中又涵蓋了6個(gè)小內(nèi)容，然后是操作風(fēng)險(xiǎn)管理，其中包括6個(gè)小內(nèi)容，接著是信用風(fēng)險(xiǎn)管理，其中包含6個(gè)小內(nèi)容，最后是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，其中包括6個(gè)小內(nèi)容，具體的內(nèi)容見(jiàn)圖1所示。下面分別具體介紹五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，如圖1所示。

（一）金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)金融業(yè)經(jīng)常面臨中國(guó)金融市場(chǎng)的諸多問(wèn)題，以及股價(jià)及相關(guān)利率頻繁波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，這些問(wèn)題將使中國(guó)金融市場(chǎng)更加難以預(yù)測(cè)和難以預(yù)料。更加難以預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)會(huì)發(fā)生什么，這些不確定因素和頻繁的波動(dòng)給中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了各種風(fēng)險(xiǎn)因素，這些不確定因素加劇了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，最終導(dǎo)致金融業(yè)利潤(rùn)的極大不確定性，嚴(yán)重?fù)p害了中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，會(huì)阻礙金融業(yè)市場(chǎng)的正常穩(wěn)定的運(yùn)行和發(fā)展。金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)需要管理的內(nèi)容應(yīng)該包括利率風(fēng)險(xiǎn)、銀行賬戶、匯率風(fēng)險(xiǎn)、交易賬戶、商品價(jià)格、缺口分析、期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、久期風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線、外匯缺口分析、信貸息差、VaR、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、經(jīng)濟(jì)資本等方面，從這些角度出發(fā)，才能更好的保證金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（二）金融信用風(fēng)險(xiǎn)

金融行業(yè)本身就存在信用借貸風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，金融行業(yè)設(shè)計(jì)的金融業(yè)務(wù)中，包括了信用借貸等，金融行業(yè)中有眾多的借貸公司以及網(wǎng)貸交易平臺(tái)，這些不穩(wěn)定因素，都會(huì)造成金融行業(yè)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。有問(wèn)題借款人及時(shí)進(jìn)行確認(rèn)，通常情況下，相關(guān)協(xié)議的義務(wù)得到了履行，或者貸款人經(jīng)常破壞貸款的相關(guān)條款。任何金融信用危機(jī)，一般來(lái)說(shuō)，無(wú)論如何都是金融信用問(wèn)題，影響雙方利益，影響雙方利益，造成非常負(fù)面的影響，導(dǎo)致本人信用出現(xiàn)一定的波動(dòng)。這給金融市場(chǎng)的金融信貸帶來(lái)了另一個(gè)問(wèn)題。這樣的金融信用危機(jī)可能對(duì)我國(guó)金融業(yè)造成嚴(yán)重影響，給我國(guó)相關(guān)金融企業(yè)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，影響中國(guó)居民的正常生活。金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，涉及的管理內(nèi)容包括信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、信用利差風(fēng)險(xiǎn)、外部評(píng)級(jí)模型、非零售評(píng)級(jí)模型、定性與定量評(píng)分卡、經(jīng)濟(jì)資本等，針對(duì)這些影響信用風(fēng)險(xiǎn)的因素，嚴(yán)格控制才能更好的保證金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定。

（三）金融操作風(fēng)險(xiǎn)

所謂操作管理風(fēng)險(xiǎn)，是指財(cái)務(wù)人員在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，不僅是財(cái)務(wù)人員本身的問(wèn)題，而且是一些財(cái)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)的問(wèn)題，導(dǎo)致財(cái)務(wù)人員在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中出現(xiàn)某種錯(cuò)誤而發(fā)生的一定風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于這些失誤，導(dǎo)致金融運(yùn)作過(guò)程未能正常進(jìn)行，相關(guān)金融交易受到影響，對(duì)中國(guó)金融業(yè)的收入產(chǎn)生重大影響，對(duì)中國(guó)金融業(yè)的影響較大。金融操作風(fēng)險(xiǎn)中涉及的風(fēng)險(xiǎn)控制自我評(píng)估、損失數(shù)據(jù)政策、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、基礎(chǔ)指標(biāo)管理、損失分布分析、經(jīng)濟(jì)資本等影響因素，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，控制操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，可以從這些角度進(jìn)行控制，明確基礎(chǔ)指標(biāo)的內(nèi)容，才能合理的避免操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）金融流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)入流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自資金無(wú)法正確流動(dòng)，這與許多因素有關(guān)。而金融流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)也涉及很多方面，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是資金的流動(dòng)性，在金融行業(yè)中，資金的流動(dòng)性越強(qiáng)，金融行業(yè)和市場(chǎng)的活躍度越高，但是資金的流動(dòng)性也應(yīng)該控制在合理的范圍內(nèi)，如果金融行業(yè)中的資金不再流動(dòng)，那么金融市場(chǎng)就會(huì)出現(xiàn)一定的危機(jī)，而資金的流動(dòng)本身也會(huì)帶來(lái)一定的危機(jī)；二是指市場(chǎng)的流動(dòng)性，中國(guó)金融業(yè)的流動(dòng)性是通過(guò)市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。市場(chǎng)的流動(dòng)性主要體現(xiàn)在金融工具的流動(dòng)性上。市場(chǎng)總是存在一定的不穩(wěn)定性。相關(guān)經(jīng)濟(jì)危機(jī)可能直接影響中國(guó)金融業(yè)，大幅降低中國(guó)金融資金的流動(dòng)性，一定程度上影響國(guó)人的正常生活。

（五）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)中主要是指企業(yè)或者銀行在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于自身操作失誤或者外部環(huán)境和行為導(dǎo)致的企業(yè)和銀行在評(píng)價(jià)環(huán)境中，受到負(fù)面評(píng)價(jià)，導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)或者銀行的聲譽(yù)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成一定的影響，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)中需要管理的內(nèi)容包括聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件管理、輿情采集與風(fēng)險(xiǎn)研判、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、應(yīng)急計(jì)劃管理、經(jīng)濟(jì)資本等內(nèi)容。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能造成金融市場(chǎng)的震蕩，影響市場(chǎng)環(huán)境，并且造成銀行或者企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致企業(yè)或者銀行破產(chǎn)，因此聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理非常重要。

三、金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

1.大數(shù)據(jù)完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋度。大數(shù)據(jù)占據(jù)極大的優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)展示的優(yōu)勢(shì)可以分為4個(gè)方面，分別是速度、數(shù)量、種類和價(jià)值，作為與大數(shù)據(jù)結(jié)合最為緊密的行業(yè)，金融行業(yè)能夠有效的利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)性的規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)量迅速的提升，需要利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，并通過(guò)云計(jì)算的手段，可以合理化金融行業(yè)的客戶信息數(shù)據(jù)。通過(guò)一定的形式對(duì)客戶的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行可視化展示，除與客戶信息相關(guān)的文本圖像，視頻等信息之外，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的整理和分類，可以輔助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的客戶畫(huà)像和客戶分類，可以更好的展開(kāi)針對(duì)性的客戶管理，提升金融機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)質(zhì)量。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算還能夠提升客戶信息數(shù)據(jù)分析的質(zhì)量和準(zhǔn)確性，與傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)計(jì)算方式和分析的不確定性相比較，大數(shù)據(jù)能夠更好的運(yùn)用邏輯回歸以及貝葉斯等理論，為金融行業(yè)構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)分析，預(yù)防系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)和金融行業(yè)的決策提供數(shù)據(jù)支持[5]。

大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)了我們生活的各個(gè)層面的發(fā)展。國(guó)家為了更好的發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，提供了一系列的便利政策，為發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)做鋪墊，并且大力的宣傳大數(shù)據(jù)技術(shù)以及人工智能等先進(jìn)手段。在市場(chǎng)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，人工智能和大數(shù)據(jù)都能夠有效的促進(jìn)企業(yè)進(jìn)行管理模式的創(chuàng)新發(fā)展，并且能夠穩(wěn)起眼的技術(shù)創(chuàng)新提供支持，人工智能和大數(shù)據(jù)也為消費(fèi)者提供了較為新奇的消費(fèi)體驗(yàn)，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，能夠更好的帶動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動(dòng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的增加。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析數(shù)據(jù)可以使公司更好地了解市場(chǎng)情況并預(yù)測(cè)市場(chǎng)變化，從而使公司可以更好地響應(yīng)市場(chǎng)變化并確保公司發(fā)展。

2.大數(shù)據(jù)完善銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理。大數(shù)據(jù)在銀行中的應(yīng)用大致可以分為四個(gè)部分，如果用四象限表示的話，如圖4所示，第一大部分為客戶的畫(huà)像，其中包括了個(gè)人客戶畫(huà)像以及企業(yè)客戶畫(huà)像；第二大部分為精準(zhǔn)營(yíng)銷，其中包括了交叉營(yíng)銷，個(gè)性化推薦，以及客戶生命周期管理；第三大部分為風(fēng)險(xiǎn)管控，中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)時(shí)的欺詐交易分析，以及反洗錢(qián)業(yè)務(wù)的分析；第四大部分為云供應(yīng)優(yōu)化，其中包括市場(chǎng)以及渠道分析，產(chǎn)品商品的優(yōu)化分析，以及實(shí)時(shí)輿情分析等內(nèi)容。

3.大數(shù)據(jù)加強(qiáng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控。（1）中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。根據(jù)有關(guān)公司生產(chǎn)、分銷、銷售、財(cái)務(wù)等方面的相關(guān)信息，銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析貸款風(fēng)險(xiǎn)，量化公司的信貸限額，并更有效地執(zhí)行中小企業(yè)貸款。（2）客戶流失。例如，信用卡客戶每月刷卡8次，則平均一次刷卡金額為800元，客戶服務(wù)呼叫的平均次數(shù)為每年4次，并且沒(méi)有任何投訴。分析的結(jié)果是，客戶非常滿意，客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)也很低。但是，如果查看客戶的微博，就會(huì)發(fā)現(xiàn)工資單和信用卡不在同一家銀行，還款不便，并且客戶服務(wù)電話號(hào)碼沒(méi)有多次鏈接。通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，可以預(yù)防客戶的流失，且準(zhǔn)確評(píng)價(jià)客戶的類型，從而減少客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。（3）實(shí)時(shí)欺詐交易識(shí)別和反洗錢(qián)分析。銀行后臺(tái)都保存著客戶的基本信息，通常情況銀行都不會(huì)泄露客戶的信息情況，且銀行可以根據(jù)用戶的行為偏好以及銀行卡信息，對(duì)用戶進(jìn)行交易信息實(shí)時(shí)追蹤，存在不正常交易，后臺(tái)就會(huì)有警示信息發(fā)出，當(dāng)有洗錢(qián)或者欺詐交易發(fā)生時(shí)，后臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)控就會(huì)進(jìn)行報(bào)警，提醒工作人員，可便于工作人員進(jìn)行交易信息的核實(shí)。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以有效的進(jìn)行預(yù)警處理，在面對(duì)犯罪分子的時(shí)候，還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的追蹤技術(shù)，對(duì)犯罪分子正在交易的賬戶進(jìn)行追蹤和滲透，跟蹤犯罪分子的情況，避免犯罪分子完成犯罪的過(guò)程，完成欺詐或者洗錢(qián)的交易行為。

（二）合理應(yīng)用金融投資景氣指數(shù)，提升金融投資抗風(fēng)險(xiǎn)能力

國(guó)泰君安于2012年發(fā)布了“個(gè)人投資者投資景氣指數(shù)”（簡(jiǎn)稱3I指數(shù)），以獨(dú)特的視角傳達(dá)了個(gè)人投資者對(duì)市場(chǎng)的期望和當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)偏好。國(guó)泰君安研究院不斷監(jiān)測(cè)大量的個(gè)人投資者樣本，計(jì)算和加權(quán)分類賬投資回報(bào)率，持股率和資金流向等指標(biāo)，以獲得綜合的投資景氣指數(shù)。3I指數(shù)通過(guò)深入挖掘和分析大型個(gè)人投資者的實(shí)際投資交易信息，了解個(gè)人投資者的交易行為，投資信心狀況和發(fā)展趨勢(shì)，市場(chǎng)預(yù)期以及當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)偏好的變化。樣本的選擇，選擇資本在100萬(wàn)元以下，投資期限在5年以上的中小投資者，樣本規(guī)模在全國(guó)范圍內(nèi)達(dá)到10萬(wàn)個(gè)，該指數(shù)更具代表性。在參數(shù)方面，它主要根據(jù)中小型投資者的持有率指標(biāo)，是否增加了額外資金以及它們是否盈利來(lái)確定投資者對(duì)市場(chǎng)是樂(lè)觀還是悲觀。“3I指數(shù)”每月發(fā)布一次，中位數(shù)為100，正常范圍為100-120，劣化趨勢(shì)大于120，寒冷趨勢(shì)小于100，表示寒冷。在實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)中，2007年以來(lái)的“3I指數(shù)”的起伏與上海證券交易所指數(shù)的適應(yīng)性很高。加強(qiáng)對(duì)金融投資指數(shù)的研究和應(yīng)用，能夠有效分析客戶的投資偏好，可以有效的輔助金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)、金融操作、金融流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)的控制，從而很好的規(guī)避金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，避免造成金融市場(chǎng)的震蕩。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上，我國(guó)金融行業(yè)中，主要存在的金融風(fēng)險(xiǎn)類型有5種，分別是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)類型的控制，是對(duì)金融行業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要促進(jìn)作用，通過(guò)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，全面提升金融風(fēng)險(xiǎn)覆蓋度，并合理的應(yīng)用金融投資景氣指數(shù)，提升金融投資的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，以及嚴(yán)格的控制信貸的流動(dòng)，抵抗金融操作、信用等風(fēng)險(xiǎn)。

引用

[1]金墨涵.新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)及防范策略[J].國(guó)際公關(guān)，2022（06）：22-24.

[2]王夢(mèng)婷.經(jīng)濟(jì)金融化視角下金融促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究[J].上海商業(yè)，2022（03）：80-83.

[3]樓偉中，張少華，焦琦斌，等.新形勢(shì)下金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理論、模式和對(duì)策研究——基于商業(yè)銀行的實(shí)踐和趨勢(shì)[J].浙江金融，2022（03）：3-14.

[4]黃勇順.金融經(jīng)濟(jì)周期與商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理解析[J].老字號(hào)品牌營(yíng)銷，2022（05）：78-80.

[5]卞繼紅，楊春生，張?jiān)茣?huì).企業(yè)金融資產(chǎn)配置與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2022（07）：59-60.

作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)