銀行消費貸利率低至3%

嚴沁雯

“您好，我是××銀行信貸專員，系統授權了一筆備用金，利率3%-4%，您有需要嗎？”大部分人對上述電話的內容可能都不會感到陌生。今年以來，銀行授信的積極主動性在明顯加大，不僅貸款推介電話時有出現，銀行客戶亦頻繁接到銀行發送的貸款優惠短信。

在此之中，消費貸成為銀行的重要“戰場”之一：自年初以來，限時優惠便輪番上陣，頗有“你方唱罷我登場”的架勢。隨著消費貸利率持續走低，各家銀行消費貸的“戰火”仍在繼續。在8月上新的限時優惠活動下，有銀行消費貸利率可低至3%，較此前進一步下降。

融360數字科技研究院監測數據顯示，7月全國性銀行消費貸平均利率水平為3.57%。多個國有行和股份行，包括部分在個人消費貸領域較為活躍的城商行，消費貸最低利率都可以做到1年期LPR（貸款市場報價利率，7月為3.55%）以下。

值得注意的是，多位業內人士認為，未來消費貸利率可能進一步下行，但幅度有限。目前部分機構消費貸利率已經接近消費金融公司平均融資成本，在此背景下，“價格戰”可能不具有持續性。

年初“卷”到年中，利率低至3%

“一周內能接到好幾次貸款推介電話，銀行也總發短信提醒消費貸有優惠。”在上海工作的李女士告訴《財經》，今年明顯感覺到銀行的消費貸推銷力度在加大。

李女士手機顯示，自2月以來，每個月都會收到銀行發來的消費貸促銷短信。讓利幅度亦在加大：折扣券從歷史短信顯示的8折提到了6.8折；“立減利率”則從2%提到了3%。

近期，一向“內卷”的銀行消費貸價格又低出了新水平。

“3%利率優惠券，每周二10點100張限量搶。”8月上新的優惠活動，讓某股份行的貸款產品“浦閃貸”引發市場關注。

據該產品最新活動界面顯示，8月1日起至8月31日，在每周二10點以后可有機會領取一張一年期3%的利率優惠券。值得一提的是，以上活動針對的為“浦閃貸”授信審批通過且已授信簽約的客戶。

據介紹，上述產品為純信用貸款，授信金額最高為50萬元。在3%利率誘惑之下，有不少人參與此優惠活動。8月8日上午，記者在10點后進入該行App查看，活動界面已顯示優惠券“僅剩0張”。

無獨有偶，另一家股份行在8月向用戶發送的短信中提示，“閃電貸單筆提款大于8萬元（含）成功即可參與抽獎。”根據該行App，在8月1日至8月31日期間，申請閃電貸并成功獲取閃電貸額度的新客戶，不僅可以獲得系統自動發放的8折利率折扣券，符合活動條件的客戶還能參與抽獎。

不同于“一口價”，大部分銀行一般會對貸款人資質進行審核，最終呈現的利率視不同情況而定。以上文所提閃電貸為例，手機銀行App顯示利率為6.48%，據該行北京某支行網點工作人員介紹，目前最高可以申請降低3個基點的優惠（即3.48%的利率），不過以最終審核情況為準。

另一方面，目前各家銀行的消費貸優惠情況不一，《財經》走訪了北京地區的部分銀行網點，包括國有大行、股份行及中小銀行。根據工作人員的介紹，利率基本處在3.5%-4%之間。此外，部分銀行網點員工表示目前暫無優惠活動。

“我們有一款面向白領的消費貸之前打折比較狠，利率在3.5%左右。不過現在沒有優惠了，利率最低在3.7%左右，具體看個人資質，但大部分情況是4.2%。”某股份行北京一支行網點員工告訴《財經》。

值得注意的是，消費貸利率持續走低背景下，銀行客戶亦需留意借貸時的“陷阱”，保持謹慎。

“如果是銀行推出的優惠活動，要注意優惠活動的條件和期限，部分消費貸優惠券的使用周期可能僅前幾個月，而非整個借貸周期，之后將恢復較高水平；借貸資金使用也需謹慎，注意不要流向監管明令禁止的股市、樓市等領域。”融360數字科技研究院分析師李萬賦提醒道。

“價格戰”可持續性有限

事實上，今年以來銀行消費貸利率持續走低受多重因素影響。

“其一，中國人民銀行貨幣政策驅動利率下行；其二，各家銀行降低存款利率，從資金成本端降低成本，為消費貸降利率創造空間；其三，當前從央行到商業銀行都注重金融業信貸結構優化，著力推進消費貸業務的增長。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林分析稱。

早在2023年1月，國務院常務會議明確提出“推動消費加快恢復成為經濟主要拉動力”“推動消費政策全面落地，合理增加消費信貸，組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復”。7月末，國家發改委發布恢復和擴大消費二十條措施，其中提及加強金融對消費領域的支持。

在另一方面，銀行推動消費貸業務增長亦有對自身經營的考量。

從數據上看，2023年消費貸款增長明顯。圖/視覺中國

李萬賦指出，從用戶的角度來說，房貸提前還款潮來臨，銀行新增住房貸款乏力，亟須調整貸款結構；另一方面2023年疫情剛剛緩解，“傷痕效應”尚未完全消退，居民收入預期還在逐步恢復，居民消費動力和消費意愿不足。銀行為了吸引用戶，紛紛開始消費貸價格戰，利率持續走低。

從數據上看，消費貸款今年增長明顯。根據央行調查統計司司長阮健弘7月14日在國新辦新聞發布會上的介紹，上半年，金融機構各項貸款新增15.73萬億元，同比多增2.02萬億元，顯示金融體系對實體經濟的支持力度進一步加大。從貸款主體看，住戶貸款新增2.80萬億元，同比多增5723億元。住戶貸款多增的主要原因是個人經營貸款和短期消費貸款有所多增。其中，個人短期消費貸款新增3009億元，同比多增4019億元。

與此同時，央行發布的《2023年二季度金融機構貸款投向統計報告》數據顯示，二季度末，本外幣住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額18.75萬億元，同比增長12.4%，增速比上年末高8.3個百分點；上半年增加7171億元，同比多增6076億元。

不過在多位業內人士看來，未來消費貸利率還有進一步下行的空間，但幅度有限。同時，“價格戰”可能不具有持續性。

“未來利率下降空間還有，當前前提是美聯儲進入利率下行，發達經濟體經常會出現央行基準利率為零的情況，而如今我國距離零利率還有一定空間。”盤和林指出，消費貸短期總量有限，未來增量要看國內消費市場的開發情況，在存量博弈下，價格戰很難持續，消費貸利率最終還是會回歸到正常水平。

值得注意的是，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華提到，目前部分機構消費貸利率逼近3%，已經接近消費金融公司平均融資成本，預計下行空間偏有限。

根據Wind（萬得）數據統計，當前存續的14只消費金融公司ABS（資產支持證券），其優先級加權利率基本在3%以上，平均值為3.12%，最高為3.92%，最低為2.45%。

星圖金融研究院研究員黃大智亦認為，目前1年期LPR為3.55%，對于銀行來說，消費貸的盈利空間并不算大。“雖然未來隨著降息會進一步降低銀行負債端成本，帶動利率下行，但是從盈利角度看，下行空間較小。”

“虧本生意沒人做，過度定價行為不可持續。”周茂華進一步指出，消費貸市場“價格戰”過度，導致產品風險與收益不匹配，不利于銀行業務風險管理，機構需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題；過低消費貸利率，導致市場出現跨市場套利，容易引發部分消費過度負債加杠桿，并可能催生局部資產泡沫風險等。

對于未來市場的競爭變化，黃大智認為，當前消費信貸市場已經趨于成熟，客戶滲透率較高，未來無論從產品創新還是競爭格局難有根本性變化。提升消費信貸支持力度，更多需要從服務群體和場景的角度著手。

盤和林指出，銀行既要在存量市場競爭，也要主動締造新的消費需求，可以和創新企業結合，針對場景開發不同的消費貸產品，提升消費市場活力的同時，也為銀行增收創造條件。

“未來消費信貸一方面是和新應用、新產品使用場景結合，服務新興產業，另一方面是消費信貸自身和數字金融結合，尤其是向線上進行業務延伸。”盤和林表示。