數字普惠金融對大學生創業的影響

李勝琴

(西安思源學院,西安 710000)

隨著互聯網科技等數字經濟的發展,數字普惠金融走進人們的日常生活,其中最具影響力的便是移動支付帶來的生活便捷性及高效性。中國人民銀行數據顯示,截至2022年6月,我國網絡支付用戶規模已達90 444萬人,較2021年12月增長了81萬,占網民總數的86.0%。數字普惠金融的快速發展使金融市場的信息透明度越來越高,金融服務和金融貸款門檻不斷降低,越來越多的融資者能夠通過較低的成本獲得所需資金。高校大學生作為年輕、有活力的專業型人才,具有創新思維和創業激情,數字普惠金融的發展能夠為大學生提供成本較低的金融服務,利用數字化技術手段提高資金使用效率,擴大金融服務的范圍,大大提高了大學生創業的積極性及成功率。為了研究數字普惠金融對大學生創業的影響,通過對散點圖進行數據分析,為未來數字普惠金融的發展和大學生創業提出相應建議。

1 數字普惠金融對大學生創業的影響

與成熟的創業公司和創業者相比,大學生創業普遍面臨資金短缺,抵御風險能力較差,缺乏社會信用度及可抵押資產,難以獲得數額較大的貸款,在創業市場上缺乏主動性和積極性等問題,不利于其體驗到便捷的金融服務。面對多變且競爭性極強的市場,大學生缺乏社會經驗和優勢技術,在信息搜集、資金運用、管理決策等方面遜色于大型成熟企業,難以對市場進行綜合考量和管理,風險意識不足。

數字普惠金融可以依托互聯網數據分析等技術進行信息處理,以此推動金融產品和金融服務的發展。數字普惠金融主要從覆蓋廣度、使用深度、數字化程度幾個維度對大學生創業產生影響(詳見圖1)。

圖1 數字普惠金融對大學生創業的影響路徑

數字普惠金融的發展能夠擴大金融服務的受眾群體和地域范圍,降低融資成本,擴大資金融通,強調金融服務的普及性、便捷性及可獲得性[1],提升資金使用頻率,推動金融信貸業務的下沉和發展,促進大學生創業。金融機構可以通過以下路徑為大學生創業提供幫助:

1)擴大金融覆蓋范圍,提升資金融通效率。數字信息化的發展擴大了金融服務的覆蓋范圍,使各個群體均能便捷地享受到金融服務。大學生作為金融市場中的弱勢群體,難以在創業活動中通過借貸方式獲取資金,而數字普惠金融提升了金融市場服務和產品的可得性,降低了金融服務成本,能夠有效刺激大學生進行創新創業活動。

2)金融數字化水平得到提升,緩解了信息不對稱性。數字普惠金融的創新衍生出眾多豐富的金融工具,將支付、信貸、投資等金融傳統服務與互聯網技術相結合,大大提高了金融數字化水平。數字普惠金融的產品期限靈活,產品種類豐富,融資方式快捷,能夠為大學生提供多種多樣的融資渠道,滿足大學生創新創業的資金需求。數字普惠金融能夠對用戶信息和金融知識進行全面分析,有效降低資金借貸雙方的信息不對稱性[2]。

3)保障信息的可獲得性,推動資金融通發展。普惠金融的數字化發展能夠有效節約信息的收集和傳播成本,提升資金融通中的信息可獲得性。大學生可以利用數字普惠金融更快更容易地獲得資金融通的信息,選擇適合自己的融資產品和方式。

2 實證分析

數字普惠金融在信貸業務、電子支付、互聯網金融等方面取得了積極成果,給傳統金融機構帶來了機遇和挑戰。2012—2020年,我國數字普惠金融的省份平均指數和增速如圖2所示,數字普惠金融發展水平隨時間不斷上升,盡管增速有所下降,但整體處于穩定增長態勢[3]。

數據來源:北京大學數字金融研究中心

將省份平均指數X作為數字普惠金融的衡量指標,將私營企業戶數和個體戶數Y作為大學生創新創業的相關衡量指標。數字普惠金融的省份平均指數與私營企業戶數和個體戶數的散點圖如圖3所示,私營企業戶數和個體戶數會隨著數字普惠金融的發展呈現出上升態勢,說明數字普惠金融的發展能夠推動大學生創新創業[4]。

數據來源:EPSDATA數據庫

3 結論與建議

大學生在創業中存在資金短缺、抵御風險能力較弱等問題,可通過數字普惠金融擴大金融服務覆蓋范圍,提升資金融通效率及金融數字化水平,解決大學生創業中信息不對稱性問題,保障其信息可獲得性,推動資金融通發展,助力大學生創新創業。

基于結論提出如下建議:①大學生作為高等教育的受眾群體,在專業水平、學習能力、創新思維、可發展性等方面具有明顯優勢,可以通過數字普惠金融了解更多專業金融知識,提高金融素養和風險評估及風險規避意識,掌握靈活處理問題的能力,為未來創新創業過程中合理利用金融工具打好基礎。②利用互聯網技術進行數據分析,對資金借貸者進行風險等級和借貸信用的評估,降低資金融通市場上的信息不對稱性,有效緩解金融排斥,為大學生創新創業提供資金需求。③應進一步加強數字化管理,將互聯網技術和金融服務相結合,有效降低大學生創業借貸的籌資成本,幫助了解創新創業中的各項風險,豐富大學生的社會經驗,為大學生進行創業決策和企業管理提供建議。④為了提高大學生的風險應對能力,數字普惠金融機構應推出相關金融產品及衍生品,為大學生提供多元化的風險保障,使其能夠對相關產品進行有效選擇和搭配,提升自身創業的風險管理能力。