完善現代行為監管框架 切實保護金融消費者權益

在中國式現代化新征程中，進一步從立法層面完善金融消費者權益保護體系，增強行為監管的獨立性和有效性，切實保障金融消費者權益，是進一步加強和完善現代金融監管，維護金融穩定、防范金融風險、推動金融業高質量發展的必然選擇。

2023年3月，黨中央、國務院印發《黨和國家機構改革方案》，對金融監管職能部門進行系統性重構。伴隨著中央金融委、中央金融工作委和國家金融監督管理總局的設立，“兩委一行一總局一會”的中國特色金融監管框架正式搭建，審慎監管和行為監管的“內雙峰”模式日漸清晰。本次改革一大特點是明確組建國家金融監督管理總局，統籌負責除證券業之外的金融業監管，強化行為監管，統籌金融消費者權益保護，這必將重塑行為監管理念，提升行為監管能力，強化我國金融消費者保障力度，是金融工作政治性和人民性最直接的體現。展望未來，在中國式現代化新征程中，進一步從立法層面完善金融消費者權益保護體系，增強行為監管的獨立性和有效性，切實保障金融消費者權益，尤其是使處于弱勢地位的金融消費者獲得公平享受金融服務的機會，不僅是踐行“以人民為中心”發展思想的必然要求，也是進一步加強和完善現代金融監管，維護金融穩定、防范金融風險、推動金融業高質量發展的必然選擇。

金融消費者權益良好保護國際經驗

金融交易中天然存在著信息不對稱現象，相對于金融提供者，金融消費者在實力、信息和資源方面不對等現象明顯。尤其是近年來新技術浪潮快速發展，全球金融市場改革發展不斷深化，金融產品更趨豐富和復雜，這些金融產品和服務在滿足消費者多元性與差異性需求的同時，也引發了新的技術鴻溝，出現了更嚴重的信息不對稱現象。2008年全球金融危機的國際經驗與教訓表明，金融自由化浪潮是引發金融危機的重大誘因，有效的行為監管對維護金融體系穩健運行、防范金融風險具有重要意義。國際金融危機后，世界各國（地區）和國際組織普遍積極加強了行為監管探索，世界銀行推出39條良好實踐標準，部分國家對金融監管框架進行重大調整，“雙峰”監管模式被廣泛認可，行為監管制度不斷完善，監管手段更加豐富。

良好保護制度：平衡行為監管與審慎監管關系

2008年金融危機以后，世界上主要國家對監管機制進行了調整，具有共性的改革趨勢是金融消費者保護受到空前重視，能夠平衡好行為監管與審慎監管關系的“雙峰”理論被廣泛實踐與運用。例如，美國、英國等采用“雙峰”監管后逐漸建立了獨立金融消費者保護機構，而澳大利亞則因為更早地采取了“雙峰”模式而在次貸危機中避免了經濟衰退。

2008年之前，美國金融消費權益保護監管分別分散在美聯儲、美國證券交易委員會等多家機構。2008年全球金融危機發生后，美國成立了獨立的消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau，簡稱CFPB），專門負責收集、處理、分析消費者投訴，并享有規則制定權、監管權和執行權。從機構設計上看，CFPB雖內設于美聯儲，但治理結構能保證該局作為獨立機構履行職能，雖然CFPB的經費由美聯儲撥付，但是美聯儲不能對CFPB進行行政干預，CFPB的局長由美國總統任命，從而保證了獨立性。英國是最早提出“雙峰”理論的國家，金融危機后，該國的金融消費者權益保護機構從最初監管機構的一個部門逐步發展為專門的獨立金融消費者權益保護機構。2013年，英國對原有統一監管模式進行改革，成立了金融行為監管局（Financial Conduct Authority，簡稱FCA），內部分別設立了金融犯罪部、運營部、市場部、政策風險和研究部等部門，該機構向英國財政部和英國議會負責，職責與行為監管的流程相一致，具體負責包括銀行、證券、保險等在內的整個金融體系的金融消費權益保護，從機構、功能和目標上明確了金融消費權益保護職責。澳大利亞早在1998年就開始實施“雙峰”金融監管，是最早實踐“雙峰”監管模式的國家。普遍認為，次貸危機后澳大利亞沒有出現經濟衰退和金融動蕩，與其最早開始“雙峰”監管模式有關。從機構設置上看，澳大利亞審慎監管局（Australian Prudential Regulation Authority，簡稱APRA）負責對金融機構進行審慎監管，監管范圍包括銀行、房屋互助協會、信用合作社、保險公司等，以整體維護金融系統穩健。澳大利亞證券和投資委員會（Australian Securities and Investments Commission，簡稱ASIC）為行為監管當局，負責維護金融市場誠信和金融消費者合法權益。金融監管理事會（Council of Financial Regulators，簡稱CFR）則負責對中央銀行、“雙峰”監管機構進行統一管理。

良好法治基礎：制定專門性金融消費者保護法

放眼全球，美國、英國、澳大利亞在2008年金融危機后紛紛完善和修訂了金融消費權益保護法律體系，確保了監管規則和監管機構在法律層面的整體性、統一性。例如，美國在金融危機發生后的2010年出臺了《多德－弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》，建立起金融消費權益保護專門法律，逐步構建了完善的金融消費權益保護法律體系。英國在金融危機發生后，相繼出臺《金融穩定和存款者保護》《金融監管新方案》《2012年金融服務法案》等文件和法律，明確了金融消費者基本概念，實現了金融消費者權益保護監管規則和監管機構的統一性、協調性。澳大利亞金融消費者權益保護最早的法律依據為《1974聯邦貿易實踐法》，2011年澳大利亞對該法進行修訂后明確規定不適用于金融服務，隨后《公司法》和《證券與投資委員會法》成為澳大利亞最新金融消費者權益保護主要法律依據。

良好保護原則：劃定金融消費者權益保護范圍

金融消費權益保護展開的起始點是明確金融消費者概念，以準確劃定保護范圍。域外立法經驗顯示，美國、日本、英國以及我國臺灣地區都是通過專門立法明確金融消費者概念。

1999年，美國出臺《金融服務現代化法》，將金融消費者定義為“主要出于個人、家人或家用目的從金融機構處獲得金融產品的個人及其代表”。2010年美國《多德－弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》基本上延續了上述定義，將金融消費者定義為“從金融機構處獲得金融產品的個人或代表個人行事的代理人、受托人或者代表人”。該法案還明確了投資者與金融消費者是兩個不同的概念，相應地，分別制定了投資者權益保護與金融消費者權益保護的規定。2001年，日本發布《金融商品銷售法》，將金融消費者定義為“不具備金融專業知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產品或接受金融服務的主體”。根據英國2000年頒布的《金融服務與市場法》及2012年頒布的《金融服務法》，金融消費者是指已經使用或考慮使用該法下任何金融服務之人，及對該法下任何金融服務具有相應權利或利益之人，這一概念基本覆蓋了整個金融服務領域的非專業交易者和投資者。2011年，我國臺灣地區通過了“《金融消費者保護法》”，其中第4條規定，金融消費者指接受金融服務業提供金融商品或服務者，但不包括專業投資機構和符合一定財力或專業能力之自然人或法人，專業投資機構的范圍和一定財力或專業能力的標準由主管機關確定。我國臺灣地區將金融消費者的外延進行擴展，從自然人延伸到了法人，這種做法值得商榷。

良好保護能力：金融知識普及教育上升為國家戰略

從全球范圍看，世界各國（地區）和國際組織普遍重視金融消費者教育，一直將加強金融知識教育視為提升國民重要生存技能、維護金融市場秩序和信心的重要基石。世界銀行發布的凝聚了國際社會在金融消費者保護領域廣泛共識的《金融消費者保護的良好經驗》就專門提到要提升消費者自我保護能力，推進金融掃盲，重點提到一系列組織，包括政府、國家機構和非政府組織，應當參與制訂和執行金融掃盲計劃；應制訂一個基礎廣泛的金融教育和信息計劃，以提高人們的金融素養；政府應任命一家機構，如中央銀行或金融監管機構領導和協調國家金融掃盲計劃的發展和實施。美國在金融消費者教育領域起步較早，《多德－弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》出臺后更是明確設立金融教育辦公室，負責制訂并執行有關方案，以提高消費者在知情的基礎上做出合理決策的能力，具體開展金融普及教育的路徑包括，將金融教育納入國民教育體系，設立“金融知識宣傳月”，開展集中宣傳，通過指定官方網站來傳授基礎金融知識等。英國同樣構建了完整、系統的金融普及教育體系，英國依據《2010年金融服務法案》在2010年4月成立消費者金融教育局（Consumer Financial Education Body，簡稱CFEB），隨后將其更名為貨幣咨詢服務機構（Money Advice Service，簡稱MAS），負責獨立、系統、全面地組織開展消費者教育工作，具體實施路徑包括，推進金融教育國家戰略，開展國民金融素養調查，向公眾提供免費的咨詢建議等。

中國特色行為監管實踐探索

在本輪機構改革之前，我國在金融消費者權益保護方面也探索形成了一些良好實踐經驗，具體體現在監管機構內設金融消費者權益保護部門、強化監管體制機制建設、規范金融機構行為、制定多元糾紛調解機制、完善監督管理規則、明確金融機構義務和金融消費者權利、及時懲處違法違規現象等方面， 行為監管框架得到初步建立。

完善監督職責：內設金融消費者權益保護部門。在我國，黨中央、國務院歷來十分重視金融消費者權益保護工作。順應國際國內金融發展形勢，2011年中央編辦批復“一行三會”（即中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會）成立金融消費者權益保護機構。2011年至2012年，保監會、證監會、銀監會和人民銀行先后成立保險消費者權益保護局、投資者保護局、銀行業消費者權益保護局和金融消費權益保護局，分別負責保險業、證券業、銀行業和跨行業的金融消費者（或投資者）權益保護工作，如圖1所示。2018年，銀監會和保監會合并成立銀保監會。相應地，兩會的消費者保護部門進行了合并，形成銀保監會消費者權益保護局，統籌銀行業、保險業消費者權益保護工作。

完善監管框架：形成多層次、多位階規則體系。目前，我國金融消費者保護尚無專門法律，金融消費者保護主要適用于《中華人民共和國消費者權益保護法》和金融管理部門制定并頒布的金融消費者權益保護相關規定，已經形成多位階、多層次的金融消費者權益保護制度框架體系。2015年，國務院辦公廳印發《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號），在國家層面確立了金融消費者權益保護的總體要求，明確了金融消費者享有財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權和信息安全權等八項權利，成為我國目前金融消費者權益保護領域第一個全面、系統、效力層級最高的綱領性文件。2011年以來，人民銀行先后制定了《金融消費權益保護工作管理辦法（試行）》《金融消費者投訴分類標準（金融機構試行部分）》《人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》等規范性文件，并于2020年發布《金融消費者權益保護實施辦法》部門規章，從金融機構行為規范、消費者金融信息保護，金融消費爭議解決、監督與管理機制、法律責任等方面對金融消費者權益保護工作進行了全面規定；銀監會先后制定了《商業銀行金融創新指引》《關于加強銀行業客戶投訴處理工作的通知》《關于完善銀行業金融機構客戶投訴處理機制切實做好金融消費者保護工作的通知》等規范性文件，從規范銀行業金融機構客戶投訴處理、提升銀行業社會責任意識、完善銀行業公司治理水平等角度保護金融消費者正當權益；證監會先后制定發布了《加強證券期貨投資者教育基地建設的指導意見》《關于全面推進證券期貨糾紛多元化解機制建設的意見》《證券期貨投資者適當性管理辦法》等規范性文件，并在2019年新修訂的《證券法》中設立了“投資者保護”專章，進一步完善投資者保護制度；保監會先后制定了《關于做好保險消費者權益保護工作的通知》《人身保險銷售誤導行為認定指引》《人身保險電話銷售業務管理辦法》，從保障消費者信息安全、推進保險糾紛協調機制建設等方面推動保護保險消費者。2018年銀保監會成立后，先后制定了《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》《關于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》等規范性文件，并于2022年出臺《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》部門規章，主要內容包括明確銀行保險機構承擔保護消費者合法權益的主體責任，規范銀行保險機構經營行為，加強行業監督管理等（詳見表1）。

總之，金融消費者權益保護基本制度已形成以《中華人民共和國消費者權益保護法》為基礎、《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》為綱領、《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》等為核心、相關規范性文件為延伸的多位階、多層次的制度框架體系，金融消費者保護基本制度和規劃制定的整體性、統一性得到顯著提升。

強化協調合作：建立多元化糾紛協調解決機制。自“一行三會”金融消費者保護局成立以來，除在各自領域履行金融消費權益保護職能之外，還對金融消費權益保護協調機制建設進行了大量有益實踐探索。如，中國人民銀行開發并運行“金融消費者權益保護信息管理系統”，對受理、處理的金融消保案例進行信息錄入、統計和分析，開通12363公共服務熱線并運行，加強銀行卡、征信、支付結算等領域執法檢查，切實糾正侵害消費者權益的違法違規行為；銀保監會開通了銀行業務和保險業務投訴電話12378，積極推動銀行業金融消費糾紛非訴調解機制建設，按季度發布銀行業、保險業消費投訴情況通報（如圖2所示），對金融機構侵害消費者權益情況進行通報，不定期發布相關問題案例，同時負責加強消費者教育及風險提示，先后發布“警惕不法貸款中介誘導消費者違規轉貸”“警惕貸款中介不法侵害行為”“防范租借信用卡”等風險提示，加強消費者權益保護執法檢查，對金融機構相關違法違規行為進行處罰，開展銀行業消費者權益相關專項整治行動；證監會成立投資者保護工作領導小組，開通證券投資業務投訴電話12386，設立“5·15”全國投資者保護宣傳日，加強投資者教育，定期發布“投資者保護典型案例”和防范證券期貨投資詐騙的風險提示，積極推動建設證券期貨領域的調解機構，組織行業協會與仲裁機構合作設立專門證券期貨仲裁部門，建立相應的合作機制，逐步建立“調解+仲裁”“調解+裁決”模式，設立公益性的證券期貨市場專門調解組織“中證中小投資者服務中心有限公司”，為投資者與市場經營主體間的糾紛提供調解、法律咨詢服務；加強中央和地方政府監管協調，例如，2021年12月31日，中國人民銀行正式發布了《地方金融監督管理條例（草案征求意見稿）》將“7+4”類地方性、專業性公司金融組織納入監管，全方位、全覆蓋保護金融消費者，避免監管死角、補齊監管短板。

推動金融教育：開展多樣性、持續性普及教育。本輪機構改革前中國人民銀行、銀保監會、證監會分別在各自職責范圍開展了消費者金融教育相關工作，建立起金融消費者教育反饋機制和有效性評估機制，不斷提升全社會金融素養，效果明顯。2013年5月中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會聯合研究制定了《中國金融教育國家戰略》，根據國際金融教育的發展趨勢以及國內金融消費者的現實情況，不斷充實完善草稿內容、多方論證征集意見，并在2013年9月5日二十國集團（G20）圣彼得堡峰會召開期間正式發布。中國人民銀行2013年推出“金融知識普及月”活動，確定每年9月在全國開展金融知識普及活動，通過編輯出版金融類書籍，推進金融消費咨詢和問卷調查，以及建立金融消費者教育評估機制等措施，提升社會公眾對各類金融產品和服務的認識水平，提高金融消費者素養；銀保監會通過設立“3·15”教育宣傳周活動、“7·8”保險宣傳日等多種活動周，開展金融知識普及，提高消費者對“套路貸”、“校園貸”、非法集資、電信網絡詐騙、跨境網絡賭博等違法犯罪行為的辨別能力和防范意識；證監會通過與教育部門合作持續推進投資者教育納入國民教育體系，推動將證券期貨知識納入課程教材體系，并通過金融知識普及月倡導長期投資、價值投資。

建立和完善現代行為監管框架需要著重解決的幾個重大問題

2023年3月，黨中央、國務院印發的《黨和國家機構改革方案》啟動新一輪黨和國家機構改革方案，對金融監管職能部門進行系統性重構，其中，新組建的國家金融監督管理總局將作為國務院直屬機構，統一負責除證券業之外的金融業監管，統籌負責金融消費者權益保護；同時，將央行對金融控股公司等金融集團的日常監管職責、有關金融消費者保護職責、證監會的投資者保護職責劃入金融監管總局。按照這一方案，中國人民銀行負責宏觀審慎監管，國家金融監督管理總局和證監會負責微觀審慎監管，國家金融監督管理總局負責金融消費者權益保護。也就是說，國家金融監督管理總局既負責微觀審慎監管，又負責行為監管，形成中國特色的“內雙峰”金融監管模式，從而將實現對消費者權益保護相關工作職能的全覆蓋，避免監管空白和交叉地帶，強化金融消費者權益保護力度，現代金融監管框架將得到強化。我國已經基本建立起審慎監管與行為監管適度分離的“內雙峰”監管模式。

隨著本輪機構改革的落實推進，我國將建立起較為完善的現代行為監管框架，但隨著金融科技的快速發展，我國金融覆蓋面更廣、包容性更高，金融消費者的需求、偏好和行為模式都發生了根本性變化，金融業態、金融風險傳導路徑和安全邊界也發生了重大變化。如何使金融消費者權益保護工作盡快適應這些新特征、新情況，在保證消費者權益的同時鼓勵創新，是未來一段時間金融消費者保護工作面臨的主要任務。未來一段時間，金融消費者保護需要著重解決以下幾個重大問題。

第一，需要盡快啟動金融消費者保護特別立法工作。對比域外立法經驗發現，在金融消費者權益保護領域，我國還存在行政法規層級以上專門性立法缺失的問題，金融消費者權益保護在法律層面主要適用前文提及的《中華人民共和國消費者權益保護法》的相關規定，但該條款難以完全適應金融消費者特殊性需求，這使得金融消費者權益保護缺乏統一的法律供給制度保障，有必要進一步加快探索研究更高層級立法的思路和方法，填補法律空白。

第二，類交叉性、類金融產品監管協調亟待加強。隨著金融創新和金融深化的快速推進，金融消費者保護越來越多地涉及跨市場、跨行業類交叉性、類金融產品和服務。例如，對于較易出現泄露個人信息、隱瞞收費和欺詐行為的貸款中介、催收等類金融行為，金融部門尚未完全明確監管規則，需要盡快明確國家金融監督管理總局和地方政府的監管協調原則，及時發現風險隱患，防止風險交叉傳染、擴散蔓延；再例如，對于內幕交易犯罪、操縱證券期貨市場等證券類違法活動，需要盡快明確國家金融監督管理總局和證監會之間的監管協調規則。

第三，需要明確金融消費者法理概念。準確地講，金融消費者權益保護（Consumer Financial Protection）應該被翻譯為“消費者金融權益保護”，它是指消費者（即自然人）在從事金融活動中，其權益應該得到保護。因此，金融消費者首先是個人消費者，只是特指從事金融活動的個人消費者，并非所有與金融機構發生業務往來的經濟主體都屬于金融消費者。在我國，金融消費者這一概念在部門規章層面由《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》界定，它是指購買、使用金融機構提供的金融產品和服務的自然人，但金融消費者準確的法理概念并不明確，需要盡快明確劃定金融消費者概念，確定保護范圍、保護對象、保護標準。

第四，金融普及教育長效機制有待夯實。金融知識普及教育是金融消費者保護框架的重要支柱，也是解決金融產品普及不足，破解金融服務“最后一公里”難題的重要途徑。隨著金融知識金融創新的快速發展，消費者行為特點變化速度加快，我國仍然缺乏金融知識普及和教育的整體規劃和統籌協調機制，缺乏金融教育國家整體戰略。需要盡快科學設計針對不同人群的金融知識課程，將金融知識納入國民教育體系。

進一步完善現代行為監管框架的建議

在步入中國式現代化的新征程、新階段，我國可以借助黨中央、國務院機構改革的契機，將審慎監管與行為監管適度融合的“內雙峰”監管模式過渡到適度分離的“雙峰”模式，探索建立央地和部門間協調機制。同時，盡快由國家金融監督管理總局牽頭制定專門性金融消費者權益保護法，填補法律空白，破解立法難題，明確立法基本原則、基本概念、路線圖和時間表，夯實金融消費權益保護法治工作基礎，提高金融消費權益保護依法治理水平。

“內雙峰”到“雙峰”，確保行為監管獨立、有效

我們應當以黨中央、國務院機構改革為契機，逐步完善現代金融監管體系，將審慎監管與行為監管適度融合的“內雙峰”監管模式過渡到適度分離的“雙峰”模式。

從短期來看，要盡快明確國家金融監督管理總局負責金融消費者權益保護的內設機構和監管職責，筆者猜想，國家金融監督管理總局將對人民銀行、原銀保監會和證監會的金融消費者與投資者保護相關處室采取合并同類項、保留必要項的做法進行調整，設立金融消費者與投資者保護司，并按照銀行、證券、保險等行業設立相關處室（如圖3所示），增加專業人員人力投入，強化監管協調性，提升金融教育水平，推進金融糾紛多元化解機制，打擊侵害金融消費者權益行為，糾正金融機構的違規與不當行為，對違法違規行為給予更嚴厲處罰等措施，來進一步全面提升金融消費權益保護工作水平。需要特別指出的是，盡管國家金融監督管理總局具有投資者權益保護職能，但該領域更多涉及證監會所轄證券市場投資者保護問題，這就需要國家金融監督管理總局與證監會加強協調配合，平衡好行為監管與審慎監管關系。

中長期內，我國可進一步完善現代金融監管體系，將金融消費者權益保護、投資者權益保護等行為監管職能從微觀審慎監管機構中獨立出來，專門成立金融消費者權益保護機構和投資者權益保護機構，構建起審慎監管與行為監管完全分離的“雙峰”監管模式（如圖4所示），強化金融消費權益保護部門的獨立性，以降低金融風險發生概率，維護金融穩定?；蛘呖梢詤⒄諊H社會普遍采用的金融消費者保護局運作模式，對內設于國家金融監督管理總局的金融消費權益保護部門賦予更多的獨立性，逐步朝著“預算獨立”“人事獨立”“運作獨立”方向發展，以增強行為監管的有效性。

制定金融消費者保護法，明確金融消費者法律概念

在更高層級的金融消費者保護專門立法中明確金融消費者保護范圍和保護原則，是推進金融消費權益保護各項工作的始點。為此，在推進金融消費者保護立法過程中要明確劃定金融消費者保護范圍、保護對象、保護標準。一方面，建議在已有金融消費者保護部門規章基礎上，完善和豐富相關內容，提升其法律效力，使其成為獨立的金融消費者保護法律。另一方面，參照國際社會金融消費者保護分類原則標準，將消費者界定為個人或代表個人行事的代理人、受托人或者代表人，同時考慮到專業投資者在金融素養和風險承受能力方面更強，可以讓投資者與金融消費者概念并存，實施過程中注重差異化保護，更加側重對普通投資者的保護。

需要特別指出的是，金融消費者與投資者不能混為一談。一方面，兩者包含的經濟主體不同，金融消費者只包括自然人，投資者既包括自然人（即個人投資者），也包括非自然人（如機構投資者）。另一方面，兩者涉及的金融業務范圍不同，金融消費者涉及各類金融業務，而投資者主要涉及投資業務。相應地，金融消費者權益保護與投資者權益保護并不是一回事，兩者之間存在顯著差別，不能混在一起。對此，美國《多德－弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》在第九篇和第十篇分別對投資者保護和金融消費者保護做出了明確規定。

完善糾紛協調解決機制，及時化解類金融產品糾紛

一方面，要探索建立央地協調機制，從中央到地方完整地構建起全方位、多層級、全鏈條的金融消費者權益保護體系，同時進一步推動金融機構將消費者保護納入公司治理、企業文化和經營戰略中。另一方面，國家金融監督管理總局在統籌負責好金融消費者權益保護基礎上，應加強與最高法院、司法部、地方政府的溝通協調，聯合制定金融糾紛多元化解機制實施細則，尤其要明確類金融、類交叉產品調解機制，明確調解案件范圍、經費來源等。在條件成熟時，可以聯合公安、司法部門推動建立統一的金融糾紛調解組織，暢通投訴渠道，注重統一和協調現有相關保護標準，協調確定好消費爭議解決和救濟途徑。

持續加強金融普及教育，不斷提升消費者金融素養

目前，世界上很多國家已經制定和正在實施金融教育國家戰略，為自己的國民量身定制金融教育方案，通過持續提升消費者金融素養來加強消費者保護。為此，我國要不斷推進金融消費者教育和金融知識普及，提高金融消費者風險意識。一方面，金融部門、教育部門可以積極利用數字技術破解工作難題，綜合運用新媒體技術，創新推出互動體驗宣傳模式，開展全方位、多角度、廣覆蓋的金融知識輸送，推動金融教育常態化發展。另一方面，在全力保障消費者公平交易、自主選擇、信息安全，預防侵害消費者權益行為發生的基礎上，借助行業自律協會作用，提高消費者自身風險識別和判斷能力，加強消費者理性投資和合理借貸教育，引導消費者樹立價值投資、長期投資觀念，讓社會公眾更加重視金融風險防范，守護好自己的“錢袋子”。

為響應中國式現代化新征程中的人民群眾對美好生活的現實需要，我們要盡快構建現代行為監管框架，加強和全面提升金融消費權益保護工作水平，這是抵御金融風險，增強人民群眾獲得感、幸福感的關鍵一環。

（張偉為清華大學國家金融研究院副院長，清華大學五道口金融學院黨委委員、副研究員、金融發展與監管科技研究中心副主任，《清華金融評論》執行主編兼編輯部主任。清華大學五道口金融學院《清華金融評論》編輯部內容總監丁開艷、實習編輯周茗一亦有貢獻。本文編輯/孫世選）