商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型 基層支行出路何在

張清峰

科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直面臨轉(zhuǎn)型內(nèi)驅(qū)力不足的問題，而基層銀行的這類問題尤為突出。因此，在當(dāng)前的金融環(huán)境下，需要為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型賦能，運(yùn)用經(jīng)營資金、經(jīng)營數(shù)據(jù)加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)科技和金融的相互促進(jìn)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，信息傳播速度加快，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展也越來越快。當(dāng)前，居民的理財(cái)意識(shí)普遍提高，商業(yè)銀行客戶直接融資的渠道越來越多，對(duì)商業(yè)銀行的依賴正在逐漸減小，這使得商業(yè)銀行面臨經(jīng)營困境。過去的幾十年里，商業(yè)銀行的信貸資金大多流入房地產(chǎn)領(lǐng)域或資本密集型行業(yè)。以傳統(tǒng)存貸款利差為主要利潤來源的商業(yè)銀行，在大客戶“脫媒”后，不得不將信貸對(duì)象向下層轉(zhuǎn)移。

數(shù)字化時(shí)代的到來讓移動(dòng)通信技術(shù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)有了用武之地，而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和粗放型服務(wù)則無法滿足當(dāng)今客戶的需要。正如比爾·蓋茨所說，“商業(yè)銀行若不尋求轉(zhuǎn)型，就將成為21世紀(jì)的恐龍。”，如今，客戶的需求更傾向于“移動(dòng)化”“脫媒化”。互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)模式相結(jié)合，促使電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)在生產(chǎn)、加工、銷售等產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中，逐步形成科技化、智能化、信息化的創(chuàng)新模式。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的困境

市場地位被挑戰(zhàn)。過去，商業(yè)銀行因?yàn)殚L期享受政策照顧，處于核心位置。在傳統(tǒng)模式下，大多數(shù)的金融渠道和業(yè)務(wù)一直被商業(yè)銀行控制和壟斷。隨著市場不斷發(fā)展，部分信息技術(shù)企業(yè)逐漸蠶食金融市場，威脅傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。金融政策的創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)行模式也產(chǎn)生了較大的沖擊。以第三方支付的金融模式為例，支付寶支付功能上線后，逐漸取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款、理財(cái)、基金代銷業(yè)務(wù)，并被認(rèn)為是基金銷售模式的創(chuàng)新，受到相關(guān)部門的支持。“余額寶”“活期通”“全額寶”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，分別進(jìn)入游戲、金融網(wǎng)絡(luò)媒體平臺(tái)，“觸媒技術(shù)”和“觸游技術(shù)”擠壓了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤空間，也削弱了商業(yè)銀行的地位和作用。

存款業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。存款是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和利潤來源。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，使貨幣基金逐漸進(jìn)入大眾視野。貨幣基金起源于美國，是短期貨幣存款工具的替代品。一旦此項(xiàng)業(yè)務(wù)和相結(jié)合的支付平臺(tái)開始運(yùn)行，就會(huì)分流銀行的活期存款。貨幣基金運(yùn)行接近30年，銀行活期存款比率就下降至10%，這充分說明了新的貨幣市場工具對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊。貨幣基金滿足了經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)、希望小額資金穩(wěn)健增值的客戶的心理需求。在中國，支付寶等支付工具的興起，讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行遭遇和美國傳統(tǒng)商業(yè)銀行類似的沖擊和變化。

基金代銷遭遇危機(jī)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)競爭，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變壟斷思維、釋放福利、增強(qiáng)客戶價(jià)值以及提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)長尾效應(yīng)的警惕。此外，在對(duì)接過程中，基金公司還可以幫助客戶分析風(fēng)險(xiǎn)偏好、選擇基金產(chǎn)品并構(gòu)建客戶理財(cái)方案，最后再通過大數(shù)據(jù)技術(shù)為特定的用戶推送相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)渠道的銷售效果遠(yuǎn)超傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基金業(yè)務(wù)正逐漸被邊緣化。

面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)還來自信用管理數(shù)字化體系，主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)和模型風(fēng)險(xiǎn)、員工能力風(fēng)險(xiǎn)等。由于商業(yè)銀行掌握大量用戶數(shù)據(jù)，但難以對(duì)其進(jìn)行有效整合，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)有效性和模型準(zhǔn)確性欠缺的問題。此外，如果銀行從業(yè)人員對(duì)銀行數(shù)字模型應(yīng)用系統(tǒng)的使用經(jīng)驗(yàn)不足，就會(huì)在評(píng)估和分析方面出現(xiàn)誤差，對(duì)信息安全造成影響。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中基層支行的發(fā)展路徑

采用數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)作為備受關(guān)注的新興技術(shù)，不斷在各個(gè)領(lǐng)域中得到應(yīng)用，正在逐漸改變大眾思維方式、工作模式和眼界。在信息化轉(zhuǎn)型時(shí)代，余額寶作為頗具代表性的互聯(lián)網(wǎng)基金，為客戶提供了無限制的理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)基金成功的關(guān)鍵是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將客戶個(gè)性化的需要與科學(xué)化的流動(dòng)評(píng)估模型相結(jié)合，精準(zhǔn)把握客戶需求并控制風(fēng)險(xiǎn)。

多年來，在金融電子化方面，商業(yè)銀行也做了大量創(chuàng)新，但又都局限于原有的金融框架，究其原因，是商業(yè)銀行難以放棄傳統(tǒng)的政策紅利，并失去了一部分客戶的信用數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行充分意識(shí)到大數(shù)據(jù)的意義，所以，商業(yè)銀行逐漸開始經(jīng)營電子商務(wù)平臺(tái)，在積累客戶的同時(shí)，也為下一次變革的來臨做充分準(zhǔn)備。具體來說，部分銀行的“善融商務(wù)”“交博會(huì)”“電商銀行”，值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行借鑒，尤其是基層支行。商業(yè)銀行可以通過電子商務(wù)平臺(tái)，收集客戶需求和相關(guān)數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺(tái)傳統(tǒng)的B2C（企業(yè)直接面向消費(fèi)者）業(yè)務(wù)的實(shí)行也存在較大困難，因此，建立穩(wěn)定、可靠的商務(wù)聯(lián)盟是傳統(tǒng)商業(yè)銀行較為可行的辦法。

加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)重構(gòu)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行模式，也不斷促進(jìn)金融行業(yè)變革。互聯(lián)網(wǎng)基金成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的主力軍，它顛覆了大眾以往對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)以及商業(yè)模式的認(rèn)知，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型打下了基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)不是一個(gè)行業(yè)，而是一個(gè)新興平臺(tái)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮，以智慧和勇氣打破困境，加快轉(zhuǎn)型步伐，從而適應(yīng)新型金融生態(tài)環(huán)境。

商業(yè)銀行通過更新理念、創(chuàng)新發(fā)展模式、重塑結(jié)構(gòu)和體系以及梳理業(yè)務(wù)流程等方式，朝著以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新型商業(yè)模式轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行，尤其是其基層支行，也應(yīng)了解客戶的需求，積極轉(zhuǎn)變自身發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想轉(zhuǎn)型，也應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)務(wù)的深度融合和對(duì)接，并拓展業(yè)務(wù)渠道，提升員工的業(yè)務(wù)能力。只有如此，商業(yè)銀行才能從容應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中的每一個(gè)挑戰(zhàn)。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。伴隨著利率市場化的趨勢，市場環(huán)境正展現(xiàn)出其復(fù)雜性。商業(yè)銀行應(yīng)正視自身存在的流動(dòng)性問題，平衡收益和風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)長足進(jìn)步。面對(duì)海量用戶數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用相關(guān)的數(shù)據(jù)分析法，尋找數(shù)據(jù)間的聯(lián)系，分析客戶和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)之間的量化關(guān)系。商業(yè)銀行可以選擇通過用戶數(shù)據(jù)模型和提供資信證明，并結(jié)合第三方驗(yàn)證的交叉檢驗(yàn)的方式，確認(rèn)信息的準(zhǔn)確性。此外，通過信用評(píng)級(jí)和為信用等級(jí)實(shí)行差異化定價(jià)的方式，商業(yè)銀行也可以充分地管理客戶的信用信息、行為等歷史數(shù)據(jù)。這就促進(jìn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，加快了自身的轉(zhuǎn)型速度。

科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)和機(jī)遇，促使其在轉(zhuǎn)型中不斷突破，更加符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)銀行的要求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型不僅需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，還要提升從業(yè)人員的能力素質(zhì)。對(duì)于基層支行來說，更需要不斷完善自身，以此實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。