對金融助力鄉村產業振興的調研與思考
——基于江蘇、四川兩省的實踐探索

唐強 成春林

鄉村振興的基礎是產業振興，產業振興離不開金融支持。黨的二十大報告提出全面推進鄉村振興，對金融服務鄉村振興提出了更高要求。近年來，在政策指引下，涉農貸款規模持續增長，農村金融服務的適應性、競爭力、普惠性得到有效增強。同時也應看到，金融助力鄉村振興，不僅要有所作為，還要精準作為、協同作為、創新作為。日前，筆者在江蘇、四川等地進行了調研，對改進金融服務供給、助力鄉村產業振興有了一些深入思考。

一、優化金融信貸服務的兩大模式

當前，農業企業、新型農業經營主體、小農戶融資難融資貴問題依然存在。江蘇、四川等地探索金融支持鄉村產業發展，把重點放在不斷優化信貸服務模式上，加大對鄉村全產業鏈的研究，積極創新對農業龍頭企業、農民合作社等新型農業經營主體的金融支持。同時不斷探索通過金融手段把當地特色轉化為發展優勢的實現路徑，助力盤活鄉村優質資源，支持發展鄉村特色產業。

（一）“大網格+大走訪+大數據”精準助力。在江蘇，多數農商銀行整體上采用“大網格+大走訪+大數據”的模式。通過網格化管理，明確營銷范圍；通過“金融村官”大走訪，深入農村全面完善信息，點對點提供服務；通過普惠金融數字化營銷平臺，歸納分類客戶信息，分別整理客戶存貸款情況，實時監測并按時更新完善不良貸款率等指標。該模式在優化金融服務上發揮了重要作用，取得了良好效果。一是實現金融服務升級。從規劃到實踐、從實踐到總結，農商銀行將轄區內的農戶按標準分類，利用網點的數量、地理優勢和產品創新，使金融服務更精準、更快捷，專注于解決農戶、農企面臨的實際困難。二是增加抗風險性。標準化、系統化、數字化的管理是防范金融風險的重要手段，更為重要的是，農商銀行對鄉村提供金融服務，不會受到原先網點工作人員流失的影響。三是推進信息共享。農商銀行將其信息庫與市縣農業農村局等部門共享，便于與政府等多方協同開展金融支持鄉村振興工作。

（二）“政府+銀行+擔保機構”協同助力。在調研中，筆者注意到，許多商業銀行持續強化政銀企合作實踐，與地方政府合作推進資金池項目建設，通過“政府+銀行+擔保機構”三方合作、風險共擔，加強對小微農業企業、新型農業經營主體的信貸支持力度。在這種模式下，“政策性資金+商業性資金”協同發力，政府搭建協作平臺，提供風險補償支持，銀行發放貸款，擔保機構提供保證保險，通過三方聯動，共同緩解資金需求主體融資難的困境，具有借鑒和推廣意義。其中，政策性資金發揮著財政資金“四兩撥千斤”的撬動作用，使銀行和擔保機構放貸承保意愿明顯加強，擴大了信貸擔保額度；吸引大量社會資金，鼓勵引導項目、資金等更多流向鄉村產業；通過外部增信降低了銀行的經營風險和擔保機構的代償責任；通過貸款貼息和保費補貼減輕了貸款主體負擔，降低其融資成本。商業性資金通過“企業白名單”進行放貸承保，減少信息不對稱風險；在更小的經營風險下為更多缺乏有效抵押物的融資主體提供貸款和保險，拓展金融供給覆蓋面；商業性資金之間彼此分擔風險，相互促進，促進銀行“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，促進擔保機構“敢保、愿保、能保、會保”，支持鄉村產業發展，擴大經濟和社會效益，增強了品牌效應。

二、金融助力鄉村產業振興的共性問題

鄉村產業振興需要有針對性的金融支持，需要瞄準鄉村產業發展和基礎設施等核心領域。在調研中，筆者訪談了一些金融機構、新型農業經營主體、農戶，發現金融助力鄉村產業振興存在一些共性問題，影響了金融供給與產業振興的良性循環。

（一）資金需求主體融資存在多重障礙。一是農村產業化基礎相對薄弱。目前部分地區農村產業化發展水平相對較低，產業鏈條較短，前后延伸不足，農村產業結構較為單一，產業特色不明顯。明星企業或龍頭企業數量相對較少，雖然新型農業經營主體正在逐步發展，但不同程度存在規模小、收益低、財務不健全不透明等問題，制約了其金融資源的可獲得性。二是資金需求主體缺乏擁有有效權屬的抵質押物及處置平臺。新型農業經營主體普遍缺乏有效抵質押物，盡管通過政策性農業擔保，可以解決部分擔保需求，但仍有一些新型農業經營主體無法獲得足額擔保。金融機構雖在積極推出土地經營權、林權、農村住房財產權抵押等創新產品，但由于缺乏相應的土地經營權價值評估體系和處置平臺，導致產品推廣較慢。三是農戶和企業的投融資意識有待提升。江蘇、四川的不少地方主要依賴發行政府專項債券解決當地重點產業、基礎設施建設等資金來源，產業項目實施主體申請貸款不多，社會資金參與積極性不高。一些新型農業經營主體、農戶仍然存在“不愿貸、不敢貸”的思想，“借雞生蛋”的金融理念尚未融入其生產經營和投資日常。

（二）金融供給系統推進不足。一是銀行機構競爭加劇，利潤空間小。銀行機構出現政策趨同、產品和服務趨同、行為趨同的現象，在人工成本、農資成本上漲，農村農業客戶對利率更加敏感的情況下，地方中小銀行盈利空間收窄，影響其支持鄉村產業振興的積極性和持久性。二是金融信用擔保機制缺失。農村擔保體系不健全、擔保成本較高、互保聯保風險敏感，使得本應通過擔保方式獲得融資的農業企業和農民合作社融資難、融資貴。地方性擔保公司規模小，風險補償能力、風險分擔能力較差，對信貸風險的控制作用不大；政策性農業擔保作用有限，個別地方政策性農業擔保基金占涉農貸款余額比例極低。三是農業保險體系不完善。農業受自然環境影響較大，生產過程存在諸多的不確定性和風險，且難以多向分散，商業性保險雖有介入，但積極性不高；農業保險產品品種相對較少，覆蓋面不夠充分，基礎服務網絡還有待完善。

（三）“政府+金融機構+融資主體”的催動型保障體系建設慢。一是有些地方鄉村產業振興頂層設計待完善。在調研中發現，有的市縣尚未對鄉村產業振興的方向和路徑進行系統研究，鄉村產業振興的重點領域尚未確定，支持的方式、手段、激勵考核機制、時間表有待進一步明確和指引。二是鄉村產業振興相關信息庫待建設。金融助力鄉村產業振興不僅僅是支持農戶、新型農業經營主體、農業龍頭企業等，也不僅僅是發放普惠貸款，需要有明確的支持對象。對于一個區域而言，涉及鄉村產業振興的農戶和企業主體信息的收錄分類是金融有效供給的基礎，盡管目前職能部門和金融機構各自已經著手收集整理了部分信息，但還有待整合、健全與共享。三是金融機構間的協調有序待促成。在調研中發現，鄉村產業振興中資金供需矛盾突出，主要表現是需求多元化、供給同質化、政策性金融覆蓋面不廣、專項資金使用不夠靈活等。因此，有待構建一個常態化溝通協調機制和平臺，指導金融機構協調有序支持鄉村產業振興。

三、啟示與政策建議

當前，農業農村領域的新主體新業態新要素不斷涌現，信息化進程日新月異。金融機構要緊跟農業農村發展步伐，以持續創新來更好滿足農民群眾差異化金融需求。發揮好金融支持鄉村振興的積極促進作用，要從信息獲取、多方協同、數字賦能三個方面同時發力，切實解決好金融需求主體與金融供給主體間的信息不對稱、多元供給主體與多元需求主體不匹配不協同等迫切問題。

（一）精準助力。不管是“金融村官”的基層駐村走訪，還是金融機構之間、政府部門之間的黨建結對，都有利于掌握鄉村金融需求主體的信息。在信息相對充分的前提下，可以實現金融與政策、信用與信息、資金與資源的互融互促。一是推進鄉村產業振興網格信息庫建設，促進政府部門及金融機構的現有信息系統與基層有效結合，通過科技賦能實現數據共享，促成銀企對接。構建鄉村產業振興核心企業、新型農業經營主體、農戶的信息系統，可在縣級政府及主管部門支持下，通過走訪的方式不斷健全和更新信息數據。對于資金需求主體給予財政補貼和專項資金支持，并根據企業性質、規模和輻射范圍不同，由不同金融機構給予支持。在減少信息不對稱的同時，提升融資便利，降低融資成本，尤其是調動農業產業鏈和價值鏈核心企業在鄉村產業振興的積極性，發揮其輻射帶動作用。二是搭建“政+金+企（民）”常態化對話平臺。針對鄉村產業振興過程中供需矛盾這一焦點問題，要搭建常態化的交流平臺，便于政府主管部門、金融機構、企業和農戶等相互了解信息，消除鄉村產業振興金融供求主體因為信息不對稱產生的隔閡與障礙，掌握和梳理鄉村產業振興金融需求的特點和難點，及時向上級主管部門和金融機構反映。

（二）協同助力。自上而下的政策推動和方向指引可以為基層金融機構助力鄉村產業振興明確路線和方向。省級層面的政府部門與金融部門可根據地方實際進行戰略合作，進一步推動金融供給，如銀行省級分行與省農擔公司開展合作，形成風險分擔機制，有利于基層金融機構增加供給。在上級部門推動下，市縣級金融機構利用政府提供的信息、協作平臺以及風險補償支持，增加鄉村產業振興貸款的投向。根據網格信息，考慮不同融資主體資產規模、抗風險能力，以及鄉村產業振興的著力點，可由當地的中國人民銀行支行聯合農業農村局、鄉村振興局、金融監管部門對各類金融機構支持鄉村產業振興進行細分指引，形成多元化供給主體對多元化需求主體的有效供給，并根據鄉村產業振興金融支持的統計信息對各類金融機構進行考核。隨著鄉村產業振興進程的推進，還需有序引導社會資本投入，形成有序助力的局面。與此同時，還需遵循市場規律，發揮政府和市場協同作用，結合鄉村產業、集體經濟的特點，推動政策資金和專項資金靈活性使用，推動村集體經濟組織聯合發展；優化地方國資平臺農村農業投入的結構，統籌協調制定鄉村產業振興類國資平臺的政策指引；發揮地方政府專項資金引導作用，可和金融機構按一定比例進行信貸聯動；鼓勵政策性金融機構和商業性金融機構渠道共享、信息互通，持續開展多元化、深層次、全方位的戰略合作，共同建立分工明確、互補有序的良好局面。

（三）數字助力。金融助力鄉村產業振興過程中，除資金支持的模式創新外，還可利用機構自身網點和信息資源優勢，對鄉村產業鏈的核心企業、新型農業經營主體提供數據、渠道、場景的支持，并推動其數字化轉型，實現供需主體的數字聯動；為農戶提供產品供求信息、農村特色產品電商服務“直播間”、農業技能培訓平臺、融資和保險規劃、風險預警等信息化服務，提升農戶產業知識水平、金融素養和實際經營能力，有效應對農村勞動力流失和老齡化問題；政府主導或引導創新構建對土地經營權、林權、農村住房財產權等進行價值評估和處置的平臺，積極探索各種農村產權的權證化和資產化途徑，應對企業和農戶融資中抵質押資產缺失的問題，有利于金融機構進行以農業知識產權、訂單、應收賬款、存貨為質押的貸款業務創新，還可為金融機構有可能出現的不良資產處置提供保障。