金融服務助力經(jīng)營主體發(fā)展的難點及建議

石寶峰 吳 比 蓋慶恩 張照新 趙敏娟

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在帶動小農(nóng)戶融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中具有天然優(yōu)勢，已逐步成為引領適度規(guī)模經(jīng)營、推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要載體。隨著其數(shù)量的快速攀升，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展正面臨新的挑戰(zhàn)，信貸資金缺口大、貸款利率高、借款期限與實際需求不匹配已成為制約其發(fā)展的現(xiàn)實障礙。因此，完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系，既是加強涉農(nóng)貸款利率風險管理和農(nóng)村金融市場化的客觀要求，也是緩解涉農(nóng)融資約束、助力金融服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略需要。

一、金融服務助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展亟需突破的三個難題

一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價法律法規(guī)不完備，缺乏頂層設計。第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體征信規(guī)范缺失。目前關于企業(yè)征信的《征信業(yè)管理條例》《征信機構管理辦法》《企業(yè)征信服務機構自律公約》等規(guī)范文件均立足于傳統(tǒng)的企業(yè)資產(chǎn)征信，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)征集和使用沒有明確的法律規(guī)定，銀行等金融機構開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價缺乏規(guī)范與約束。第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價頂層設計缺失。目前，政府、銀行、第三方企業(yè)均試圖牽頭涉農(nóng)信用體系建設，但缺失統(tǒng)一的協(xié)調(diào)中樞和信息共享機制。

二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)存儲分散，格式不統(tǒng)一，內(nèi)容整合少，主體自身信用意識淡薄。第一，由于“政企銀”職權差異，各方持有信用數(shù)據(jù)口徑、格式與存儲方式不同。政府部門擁有工商、質(zhì)檢、司法、稅務、補貼等信用數(shù)據(jù)，銀行擁有借貸、償還、違約等信用數(shù)據(jù)，電商平臺擁有銷售、物流等信息，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身擁有運營、銷售、用工等詳盡流水。數(shù)據(jù)碎片化、分散化、區(qū)域化的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象嚴重。第二，一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資產(chǎn)規(guī)模小、資金實力弱、經(jīng)營不穩(wěn)定，自然人特征明顯，“重合同、守信用”觀念淡薄，心存“一時之利”的失信沖動。同時，由于部分管理人員學歷偏低，對信用重要性的認知不夠，信用數(shù)據(jù)管理意識淡薄。

三是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體扶持政策的執(zhí)行存在“一刀切”現(xiàn)象，針對性支持政策偏少，金融機構發(fā)放涉農(nóng)貸款的動力不足。第一，各地在執(zhí)行政策時，或多或少存在以文件落實文件、政策“一刀切”的現(xiàn)象，針對性支持政策偏少。第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶頭人的金融知識偏低、還款能力弱，加之商業(yè)銀行對風險管控和市場收益的硬性要求，金融機構涉農(nóng)融資產(chǎn)品單一、資金投放規(guī)模小，發(fā)放涉農(nóng)貸款的動力不足。

二、推進金融服務助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的建議

一是重視新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體征信體系的建立。建立科學合理的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體評價體系及完善的信用評價機制，不僅有利于提高其信用水平，緩解融資約束，而且也有助于提升涉農(nóng)商業(yè)銀行風險防控能力，緩解銀行“想放不敢放”的矛盾。

二是加快農(nóng)村信用體系相關的法規(guī)制度建設。盡快建立健全農(nóng)村信用體系，制定相關法律法規(guī)和制度，明確農(nóng)村信用體系建設各方主體的權利、義務及法律責任，使信用信息的采集、管理、評價結果的應用有法可依，為信用評價機制運行提供法律支撐。

三是創(chuàng)新“政企銀”合作機制，打通數(shù)據(jù)“孤島”，統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)標準，搭建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息共享平臺。鼓勵各地政府牽頭，按照“數(shù)據(jù)共享為主體、人工采集為補充、分類分步歸集”原則，動態(tài)對接農(nóng)業(yè)農(nóng)村、工商、財稅、保險、人民銀行等部門，審核、歸集、整合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體評級、授信所需的涉農(nóng)、信用等信息，深化數(shù)據(jù)歸集、融合共享和創(chuàng)新應用。針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營大數(shù)據(jù)沉淀和智能風控建模，建議成立中國農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)科技有限公司，承載農(nóng)業(yè)經(jīng)營大數(shù)據(jù)沉淀和智能風控建模等功能，打通“政企銀”合作數(shù)據(jù)“孤島”。

四是因地制宜，適時推出“政銀貸”“銀擔貸”“銀險貸”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。建議相關部門出臺激勵政策，鼓勵涉農(nóng)商業(yè)銀行等機構依據(jù)不同區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點和分布特征對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行客戶細分，適時推出“政府+銀行”（政務數(shù)據(jù)+信貸）“政府+銀行+擔保”（政務數(shù)據(jù)+信貸+農(nóng)業(yè)信貸擔保）“政府+銀行+擔保+保險”（政務數(shù)據(jù)+信貸+農(nóng)業(yè)信貸擔保+農(nóng)業(yè)保險）等金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，滿足不同主體融資需求。

五是開展交易信用管理培訓，提升信貸主體信用管理水平。試行新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用管理推廣月，通過各大媒體多場景宣傳新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)的留存價值，激勵信貸主體自發(fā)主動申報數(shù)據(jù)，提升其信用價值的感知度和信用資產(chǎn)化意識。其次，利用農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)業(yè)技術推廣培訓系統(tǒng)、信貸直通車系統(tǒng)，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體借貸人進行金融知識培訓，提升其金融素養(yǎng)和信用數(shù)據(jù)的留存意識，提升信貸主體的信用管理能力。