居民金融素養的影響因素及提升研究

劉琪 段曉華 馬玲

(西安歐亞學院 陜西西安 710065)

1 引言

美聯儲系統理事會在《2019年美國家庭經濟狀況報告》中提到，許多美國人沒有退休準備，25%的人表示他們沒有退休儲蓄，而尚未退休的人中，不到40%的人認為自己的退休儲蓄已經步入正軌。根據美國教師退休基金會(TIAA)的研究，較低的金融知識水平使得美國千禧一代沒有做好應對嚴重金融危機(如新冠疫情)的準備。即使那些聲稱對個人理財知識高的人中，也只有19%的人正確回答了有關基本理財概念的問題，43%的人使用了昂貴的替代金融服務(如發薪日貸款和當鋪)，超過一半的人缺乏應急基金來支付三個月的費用，其中37%的人財務狀況不佳(在緊急情況下一個月內無法或不太可能拿出2000美元)。這些看起來好像是個人問題，但它們對整個人口的影響要比以前我們認為的更廣泛，一個人出現財政危機只是個體行為，但如果一個群體出現財政危機就很容易引發社會危機。如2008年的金融危機，因為對抵押產品缺乏了解(因此容易受到掠奪性貸款)而對整個經濟產生了巨大的金融影響，學者普遍認為2008年美國發生的金融危機中，由于消費者的投資失誤，在鼓勵消費的政策背景下，大量不具備還款能力的消費者借錢投資房地產，房地產泡沫破裂使他們無法還款，從而導致大量的信用違約，最終導致市場資金鏈斷裂。美國總統金融素養咨詢委員會評論稱，造成這一危機最主要的原因是民眾缺乏金融素養，大多數人缺乏對資金預算、信貸等金融知識的理解，從而做出了錯誤的金融決策。……