我國(guó)中小企業(yè)融資困境及解決對(duì)策研究

張家溢

(東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 黑龍江哈爾濱 150000)

自改革開放以來(lái)，我國(guó)的中小企業(yè)一直是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最活躍的參與者，總量迅猛增加，截至2022年初，中小企業(yè)占據(jù)全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%，覆蓋了三大產(chǎn)業(yè)，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主力軍。中小企業(yè)為我國(guó)勞動(dòng)市場(chǎng)提供了超過(guò)80%的就業(yè)崗位，同時(shí)對(duì)我國(guó)稅收的貢獻(xiàn)超過(guò)50%，中小企業(yè)整體GDP占我國(guó)GDP總量的60%以上。除經(jīng)濟(jì)方面的貢獻(xiàn)外，中小企業(yè)對(duì)我國(guó)技術(shù)革新也做出了不可忽視的貢獻(xiàn)，全國(guó)70%左右的專利發(fā)明來(lái)自中小企業(yè)。但因其規(guī)模不大、資金儲(chǔ)備不雄厚，同時(shí)也是最脆弱的主體。中小企業(yè)的融資問(wèn)題一直備受社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，但目前并沒(méi)有得到完善解決，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1 解決我國(guó)中小企業(yè)融資困境的目的與意義

我國(guó)中小企業(yè)融資困境的主要原因：不注重信用建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)存在普遍的認(rèn)知不足、政府的扶持政策落實(shí)難等，導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)無(wú)法以簡(jiǎn)潔的程序和低廉的成本獲得資金以滿足企業(yè)發(fā)展的需要。如果解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，中小企業(yè)的融資將變得十分簡(jiǎn)便快捷，而且融資成本也會(huì)相應(yīng)下降，將在很大程度上打破資金困境對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展局限，通過(guò)降低融資成本、簡(jiǎn)化融資流程、拓展融資渠道，使中小企業(yè)能以較低的成本獲得融資支持，有利于我國(guó)中小企業(yè)整體發(fā)展。而因中小企業(yè)在我國(guó)企業(yè)總量中占據(jù)大量比重，因此中小企業(yè)的發(fā)展壯大也將直接促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，促進(jìn)中小企業(yè)從勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)向技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，對(duì)促進(jìn)我國(guó)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，改善我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)意義深遠(yuǎn)。

2 國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述

針對(duì)中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，我國(guó)有多位學(xué)者提出相應(yīng)觀點(diǎn)。例如，徐洪水(2001)提出，我國(guó)信用短缺、政府投入不正確、銀行收益與激勵(lì)機(jī)制不正確、資本需求過(guò)量等，導(dǎo)致了我國(guó)中小企業(yè)資金需求剛性缺口；林毅夫和李永軍(2001)也從宏觀視角提出，由于中國(guó)中小企業(yè)多是資金比較匱乏的勞動(dòng)密集型企業(yè)，由大型商業(yè)銀行為主導(dǎo)的傳統(tǒng)金融體制并不適宜為中小企業(yè)融資提供服務(wù)，融資效率低且投資成本較高等，由此導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難。同時(shí)，也有許多學(xué)者將目光聚集在中小企業(yè)融資渠道的拓展上。例如，吳云鵬(2018)探討了利用融資租賃解決中小企業(yè)融資流程繁瑣、融資成本高的問(wèn)題。吳云鵬關(guān)于利用融資租賃解決中小企業(yè)融資流程繁瑣、融資成本高的問(wèn)題的研究主要從通過(guò)融資租賃解決融資問(wèn)題具有的優(yōu)勢(shì)著手，分析了中國(guó)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀和相關(guān)的融資租賃風(fēng)險(xiǎn)。此外，王均強(qiáng)(2020)還分析了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境為中小企業(yè)帶來(lái)的融資優(yōu)勢(shì)，并建議中小企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)融資，以滿足他們對(duì)資金的需求。

不僅我國(guó)中小企業(yè)存在融資難、融資貴的問(wèn)題，這個(gè)難題也一直困擾著國(guó)外的中小企業(yè)。國(guó)外也有許多學(xué)者深入研究了對(duì)中小企業(yè)的投融資制約，研究結(jié)果指出，中小企業(yè)投資制約根源于資本供給方和需求方雙方之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題。Stiglitz和Weiss (1981)指出，中小企業(yè)融資制約的根源是資本市場(chǎng)中普遍存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，其引起的逆向抉擇(Adverse Selection)和道德風(fēng)險(xiǎn)因素(Moral Hazard)將使信貸配給長(zhǎng)期存在；Holmstrom和Tirole (1997)則運(yùn)用了資金中介的激勵(lì)模式分析并提出，中小企業(yè)融資難、融資貴的核心在于信息不對(duì)稱；Michael Bray等人分析了2007—2015年的數(shù)據(jù)，得出中小企業(yè)貸款融資快速增長(zhǎng)與銀行系統(tǒng)的機(jī)制之間存在著密切聯(lián)系。

3 我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

3.1 融資難以滿足資金需求

中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)難以忽視，但其融資支持度卻難以和其為經(jīng)濟(jì)做出的貢獻(xiàn)相稱。《2021年中國(guó)中小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》中指出，我國(guó)中小企業(yè)貸款余額規(guī)模自2016年的27.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)到了2020年的43.2萬(wàn)億元(見(jiàn)圖1)，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)12.2%。但如果以中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)做出的貢獻(xiàn)來(lái)計(jì)算，貸款空間預(yù)計(jì)為當(dāng)前規(guī)模的1.5～2.3倍；如果以滿足單戶企業(yè)的融資需求為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)貸款空間應(yīng)為當(dāng)前規(guī)模的2.7倍，體現(xiàn)了我國(guó)中小企業(yè)融資所得資金難以滿足其對(duì)資金需求的融資現(xiàn)狀。

圖1 2016—2021年我國(guó)中小企業(yè)貸款余額規(guī)模

3.2 普惠性小微企業(yè)貸款利率有所下降

國(guó)務(wù)院于2016年1月15日下發(fā)了關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃的通知，我國(guó)的普惠金融建設(shè)由此開始。截至2021年末，普惠性小微企業(yè)貸款余額顯著增加，自2016年的7.4萬(wàn)億元增長(zhǎng)到了2021年的15.3萬(wàn)億元，平均年增長(zhǎng)率接近20%。2018年我國(guó)政府發(fā)布了《關(guān)于2018年推動(dòng)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，也由此開始了對(duì)普惠性金融建設(shè)加大力度。自此開始，我國(guó)普惠性小微企業(yè)貸款利率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，由圖2可見(jiàn)：我國(guó)小微企業(yè)普惠性貸款利率由2018年的7.34%到2021年的5.69%，每年都呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。但由于疫情原因，市場(chǎng)利率整體回升，以及參考2022年一月和二月平均5.57%的貸款利率，可以預(yù)見(jiàn)2022年利率下降幅度將小于往年的下降幅度，利率下降幅度放緩，但整體仍呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

圖2 2018—2022年2月我國(guó)小微企業(yè)普惠性貸款利率

4 我國(guó)中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

4.1 融資結(jié)構(gòu)不合理

內(nèi)源融資和外源融資是企業(yè)主要的兩種籌資渠道。內(nèi)源融資一般有企業(yè)自營(yíng)資金、親友借貸、風(fēng)險(xiǎn)投資和企業(yè)自身運(yùn)營(yíng)積累的資金等來(lái)源。外源融資一般分為直接融資和間接投資。目前，我國(guó)中小企業(yè)在成立初期大多依靠?jī)?nèi)源融資籌措資金，據(jù)世界銀行屬下的軌跡金融公司調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)中小企業(yè)用于企業(yè)創(chuàng)立、運(yùn)轉(zhuǎn)的資金50%～60%來(lái)自企業(yè)業(yè)主的個(gè)人資本及企業(yè)運(yùn)營(yíng)的資本積累，另外20%左右的資金來(lái)自銀行貸款，相比之下，公司債券及外部股權(quán)等融資所得資金只有1%左右。根據(jù)我國(guó)有關(guān)部門發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，銀行貸款占中小企業(yè)融資總量的98.7%，因此銀行貸款是我國(guó)中小企業(yè)融資的主要渠道。但只有77%的中小企業(yè)借貸申請(qǐng)能成功獲得銀行借款，相較于大型企業(yè)88%的銀行貸款成功率明顯偏低，突出了我國(guó)中小企業(yè)融資渠道單一、融資結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題。

4.2 銀行融資成本高

從銀行獲得貸款的融資方式是外源融資中間接融資的一種，這種融資方式是通過(guò)第三方金融機(jī)構(gòu)(商業(yè)銀行是最常見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu))把資金的供給方和需求方聯(lián)系在一起。然而商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的借貸通常因不信任中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、管理制度及其經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量等各方面因素從而對(duì)中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度，也就是說(shuō)中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間存在一定的溝通障礙，雙方難以達(dá)成互相信任；同時(shí)，近年來(lái)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不斷更新，其抵押擔(dān)保條件不斷抬高，并且其貸款的審批流程也變得愈發(fā)復(fù)雜，即使銀行通過(guò)了對(duì)中小企業(yè)的貸款審批，也會(huì)因?yàn)槠胶庵行∑髽I(yè)的借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而提高其貸款利率。而這種風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)不得不由企業(yè)承擔(dān)，企業(yè)的融資成本也因此升高，不利于企業(yè)發(fā)展。

5 我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因分析

5.1 中小企業(yè)信用意識(shí)淡薄

首先，除了一些新興的高科技企業(yè)外，我國(guó)大部分中小企業(yè)的管理者或決策層整體素質(zhì)偏低，沒(méi)有良好的信用意識(shí)，而且這些決策者普遍認(rèn)為利潤(rùn)最大化是企業(yè)最大的發(fā)展目標(biāo)，因而會(huì)出現(xiàn)企業(yè)過(guò)度看重短期效益，企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在拖欠工資、逃避債務(wù)等信用問(wèn)題，因此我國(guó)中小企業(yè)在社會(huì)面普遍信譽(yù)不佳；其次，很多企業(yè)在起步和發(fā)展階段不擇手段地獲得發(fā)展機(jī)遇，盲目發(fā)展導(dǎo)致更高的負(fù)債率，惡性循環(huán)導(dǎo)致最后企業(yè)資不抵債，無(wú)法償還債務(wù)。因此，我國(guó)中小企業(yè)普遍存在資信水平低、社會(huì)信用差等問(wèn)題，由此而來(lái)的就是更高的道德風(fēng)險(xiǎn)，因此當(dāng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在審批中小企業(yè)的貸款時(shí)總是格外謹(jǐn)慎。

5.2 中小企業(yè)抵押資產(chǎn)不足

商業(yè)銀行為了降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，確保自身效益及借貸資金安全，很少通過(guò)信用借貸向中小企業(yè)發(fā)放貸款，轉(zhuǎn)而采用擔(dān)保制度或抵押貸款制度向中小企業(yè)發(fā)放貸款。但我國(guó)中小企業(yè)固定資產(chǎn)的規(guī)模通常不大，因此也就產(chǎn)生了中小企業(yè)的可供抵押的資產(chǎn)不足以滿足借貸需要的情況。同時(shí)，由于上文提到的中小企業(yè)整體社會(huì)信用較差，而且考慮到其營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)高、營(yíng)利性差、負(fù)債能力不足等因素導(dǎo)致符合銀行擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保人不愿冒著風(fēng)險(xiǎn)為企業(yè)提供擔(dān)保。中小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的借貸業(yè)務(wù)也因此陷入僵局。

5.3 中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不完善

科學(xué)、規(guī)范的管理模式是現(xiàn)代企業(yè)管理制度的標(biāo)準(zhǔn)。但我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)是由家族企業(yè)發(fā)展而來(lái)，任人唯親是家族產(chǎn)業(yè)的一大弊端，導(dǎo)致了企業(yè)的管理層、決策層通常缺乏財(cái)務(wù)管理意識(shí)，會(huì)計(jì)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)水平參差不齊，部分企業(yè)更是希望通過(guò)對(duì)財(cái)會(huì)信息弄虛作假而取得不錯(cuò)的經(jīng)營(yíng)成績(jī)，導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息普遍存在漏洞。當(dāng)企業(yè)需要外源融資來(lái)擴(kuò)充企業(yè)流動(dòng)資金時(shí)，必須公開企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，而財(cái)務(wù)信息披露不完全、真實(shí)性差、缺乏可信度等問(wèn)題都會(huì)影響企業(yè)的資信評(píng)估，進(jìn)而影響企業(yè)的融資，使企業(yè)難以獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款。

5.4 中小企業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)能力弱

我國(guó)中小企業(yè)大多屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品可替代性強(qiáng)，價(jià)格是我國(guó)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但其普遍存在產(chǎn)品單一、技術(shù)落后等問(wèn)題。例如，2021年，新冠疫情穩(wěn)定后幸存的企業(yè)大面積復(fù)工復(fù)產(chǎn)；而國(guó)外受疫情困擾生產(chǎn)力不足，因此我國(guó)企業(yè)可以大量出口商品。但我國(guó)中小企業(yè)并沒(méi)有因此而獲得更高的盈利收入。究其原因是我國(guó)中小企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品大多是勞動(dòng)密集型商品，技術(shù)含量普遍不高，可替代性強(qiáng)，企業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致產(chǎn)品供大于求，使原本應(yīng)該是賣方市場(chǎng)出口貿(mào)易變成了買方市場(chǎng)，最終因產(chǎn)品滯銷、惡性降價(jià)導(dǎo)致企業(yè)利潤(rùn)進(jìn)一步壓縮。

5.5 信息不對(duì)稱

銀行在為企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，通常會(huì)通過(guò)企業(yè)各方面的信息對(duì)企業(yè)的信用做出綜合評(píng)價(jià)。其中包括企業(yè)財(cái)務(wù)信息、相關(guān)信用機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)等直接評(píng)價(jià)信息和企業(yè)涉足領(lǐng)域、企業(yè)高管素質(zhì)、企業(yè)管理層以往的信用記錄等間接評(píng)價(jià)信息。由于中小企業(yè)有成立時(shí)間短、財(cái)務(wù)信息披露不完全等特點(diǎn)及沒(méi)有獲得相關(guān)信用機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，銀行無(wú)法準(zhǔn)確了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。銀行在不參與企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的情況下，無(wú)法深入了解企業(yè)的管理層，對(duì)其能力素質(zhì)、信用狀況不得而知，無(wú)法預(yù)測(cè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)的貸款償付能力。這種風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)又體現(xiàn)在借貸利率的提高上，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資成本升高，不利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

6 解決我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策

前文分析了造成我國(guó)中小企業(yè)融資困難的多方面原因，要想解決中小企業(yè)融資問(wèn)題需要從相應(yīng)的企業(yè)自身、銀行及政府方面著手，需要各方共同努力才能有效解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。

6.1 加強(qiáng)企業(yè)管理層誠(chéng)信教育

首先，當(dāng)務(wù)之急是國(guó)家監(jiān)管部門需把加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)業(yè)主的誠(chéng)信教育工作提上日程，使中小企業(yè)業(yè)主清楚地認(rèn)識(shí)到未來(lái)當(dāng)我國(guó)具有完善的信用體系時(shí)，不誠(chéng)信行為將無(wú)所遁形，而且失信后果嚴(yán)重，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展舉步維艱。通過(guò)對(duì)中小企業(yè)主進(jìn)行誠(chéng)信教育讓他們認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的必要性，進(jìn)而促進(jìn)中小企業(yè)整體社會(huì)信譽(yù)的提升；其次，加快企業(yè)改革，將企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由短期盈利最大化向股東權(quán)益最大化轉(zhuǎn)變，將企業(yè)發(fā)展重點(diǎn)放在長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略上，避免因拖欠欠款影響企業(yè)信用。

6.2 財(cái)務(wù)管理規(guī)范化

中小企業(yè)想要取得良好的信用就必須提高其自身的財(cái)務(wù)管理水平，主要體現(xiàn)在建立完善的規(guī)章制度和內(nèi)部管理制度，提高企業(yè)財(cái)會(huì)人員的業(yè)務(wù)水平，定期組織管理層及財(cái)會(huì)員工學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理方法、管理理念及適應(yīng)當(dāng)今法規(guī)的財(cái)務(wù)管理方法。杜絕出現(xiàn)財(cái)務(wù)漏洞，提高企業(yè)財(cái)務(wù)信息透明度、公開度及可信度，從而更容易地從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。

6.3 加強(qiáng)產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力

企業(yè)要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，其產(chǎn)品或服務(wù)必須具備一定的核心競(jìng)爭(zhēng)力，當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力足夠強(qiáng)時(shí)，自然會(huì)吸引投資者的關(guān)注。因此，企業(yè)必須提高產(chǎn)品工藝質(zhì)量及技術(shù)含量，杜絕高量低質(zhì)，增強(qiáng)產(chǎn)品的不可替代性，并拓寬產(chǎn)品線，防止產(chǎn)品線過(guò)于單一。最重要的是，企業(yè)要把重點(diǎn)放在產(chǎn)品研發(fā)上，不注重產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)注定無(wú)法發(fā)展壯大。

6.4 完善金融監(jiān)管制度及相應(yīng)法律法規(guī)

若要最大限度地解決中小企業(yè)借貸難的問(wèn)題，不但需要企業(yè)自身具備良好的信用，一個(gè)良好的外部融資環(huán)境也是不可或缺的。我國(guó)政府應(yīng)在民間資本的約束上加大力度，使民間借貸行業(yè)規(guī)范化運(yùn)轉(zhuǎn)，并通過(guò)強(qiáng)硬手段嚴(yán)格約束民間借貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入資格及借貸利率，建立一個(gè)合法運(yùn)轉(zhuǎn)、利率合理、公開透明的民間借貸市場(chǎng)，使中小企業(yè)的民間資本融資得到法律保障。

6.5 建立完善的信用管理體系

我國(guó)現(xiàn)有的信用體系還不夠完善，中小企業(yè)的各種信用行為記錄在銀行、稅務(wù)機(jī)關(guān)、工商機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等多個(gè)獨(dú)立運(yùn)行的部門或機(jī)構(gòu)中，部門或機(jī)構(gòu)之間難以互相協(xié)助，因此企業(yè)的信息記錄十分分散，造成了中小企業(yè)借貸時(shí)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。因此，政府需要做好信息整合工作，把各個(gè)獨(dú)立部門中記錄的企業(yè)信息歸納匯總，建立一個(gè)完整的企業(yè)信息資料系統(tǒng)。當(dāng)銀行等金融機(jī)構(gòu)審批中小企業(yè)貸款時(shí)，可以直接查閱企業(yè)相關(guān)的所有資料，既精簡(jiǎn)了審批流程又在一定程度上解決了企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

7 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，中小企業(yè)無(wú)論在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技創(chuàng)新還是社會(huì)就業(yè)等多方面都占據(jù)著舉足輕重的重要地位。但其面臨的融資難、融資貴問(wèn)題卻一直難以根治，資金匱乏的問(wèn)題一直嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。而這些問(wèn)題已經(jīng)引起了社會(huì)各界及政府機(jī)關(guān)的廣泛關(guān)注，因而我國(guó)開始著重建設(shè)普惠性小微企業(yè)貸款，在政府和央行等多方努力下，普惠性小微企業(yè)貸款利率也一降再降，同時(shí)一系列的利好政策也將對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的健康發(fā)展起到不可忽視的作用，我國(guó)中小企業(yè)的融資環(huán)境正在逐漸改善。企業(yè)應(yīng)當(dāng)時(shí)刻記住信用是商業(yè)的基礎(chǔ)，不斷加強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，在優(yōu)化企業(yè)管理制度的同時(shí)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，拓展產(chǎn)品線寬度，做到提質(zhì)增效，讓銀行等融資對(duì)象看到企業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景，并對(duì)企業(yè)持有信心，從而獲得更多優(yōu)秀投資者的關(guān)注，以獲得更多的融資機(jī)會(huì)。只要企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)共同努力，不斷完善、改進(jìn)現(xiàn)有的制度體系，不斷探索，在加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)的同時(shí)加大力度對(duì)這企業(yè)給予合適的扶持，我國(guó)中小企業(yè)面臨的融資困難問(wèn)題一定可以迎刃而解。