我國數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策分析

廖怡琳

(南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇 南京 210023)

一、 數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過近二十年的發(fā)展，我國的數(shù)字普惠金融已滲透到居民生活的方方面面。 根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)(2011—2020 年)》，可將我國數(shù)字普惠金融總指數(shù)的發(fā)展趨勢(shì)分為兩個(gè)階段:2011—2015 年快速上漲階段，2016 年至今增速放緩階段。 在快速上漲階段，數(shù)字普惠金融總指數(shù)的年平均增長率為60.78%；在增速放緩階段，數(shù)字普惠金融總指數(shù)的年平均增長率為9.27%。 兩個(gè)階段的年均增長率差異較大的原因主要是近年來我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模及普及率增速變慢[1-2]。

由圖1 可知，我國數(shù)字普惠金融總體上呈上升發(fā)展態(tài)勢(shì)。 進(jìn)一步細(xì)化來看，我國數(shù)字普惠金融覆蓋廣度指數(shù)呈現(xiàn)出“前期增速快，中后期增速放緩”的發(fā)展特點(diǎn)；使用深度指數(shù)呈現(xiàn)出類似“螺旋式上升”的特點(diǎn)；支付指數(shù)則具有和總指數(shù)一樣的發(fā)展趨勢(shì)，呈現(xiàn)出“先快速增長，后緩慢提升”的特點(diǎn)；信貸指數(shù)和數(shù)字化程度指數(shù)則都表現(xiàn)出“先升后降再升”的發(fā)展趨勢(shì)。 保險(xiǎn)指數(shù)的數(shù)值遠(yuǎn)高于其他指數(shù)，其數(shù)值在2011—2014 年快速上升，2015—2019年先下降后緩慢上升，2020 年至今緩慢下降。 上述細(xì)化指標(biāo)的增長情況說明我國數(shù)字普惠金融在支付和信貸兩大領(lǐng)域仍有較大的發(fā)展?jié)摿Γ晃覈鴶?shù)字普惠金融中覆蓋廣度和使用深度兩大指標(biāo)的數(shù)值差距不大；保險(xiǎn)指標(biāo)仍是所有指標(biāo)里面數(shù)值最大的指標(biāo)，說明數(shù)字普惠金融的發(fā)展讓越來越多的老百姓更易獲得普惠性保險(xiǎn)服務(wù)。

圖1 近十年我國數(shù)字普惠金融指數(shù)總體發(fā)展現(xiàn)狀

二、 數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程

2004 年支付寶從淘寶網(wǎng)獨(dú)立拆分后正式成立浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，這標(biāo)志著第三方支付平臺(tái)正式成為我國支付形式的重要組成部分，這為普惠金融在我國生根發(fā)芽打下了堅(jiān)實(shí)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。 次年聯(lián)合國提出了普惠金融的概念，隨后普惠金融的概念引入我國，其一經(jīng)引入便得到了我國政府的高度認(rèn)可。 從此，普惠金融的相關(guān)體系建設(shè)研究成為國內(nèi)專家學(xué)者的研究熱點(diǎn)。 2008 年金融危機(jī)爆發(fā)，加之2011 年國內(nèi)溫州信貸危機(jī)爆發(fā)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)時(shí)的社會(huì)熱門話題。 普惠金融快速的發(fā)展勢(shì)頭受到抑制，其相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制成為國內(nèi)學(xué)者探討的焦點(diǎn)。 隨著2013 年第一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國全面推廣應(yīng)用，我國正式進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代，我國傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)也逐漸呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)化的特點(diǎn)。 同時(shí)，這也是我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展初期。 當(dāng)年11 月我國政府在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》一文中正式提出發(fā)展普惠金融。 為推動(dòng)普惠金融更好地服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，2015 年年底，國務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020 年)》，該文件更為詳細(xì)地詮釋和部署了我國普惠金融事業(yè)[3]。

2016 年中國正式開始5G 技術(shù)研發(fā)試驗(yàn)，“十三五”明確提出“實(shí)現(xiàn)5G 商用發(fā)展”，此后，我國5G 技術(shù)進(jìn)入爆發(fā)式發(fā)展階段，這為我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展注入了更多的活力。 同年，《G20 數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》 的發(fā)布和《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020 年)》的印發(fā)標(biāo)志著我國數(shù)字普惠金融發(fā)展水平得到了國際認(rèn)可的同時(shí)，發(fā)展數(shù)字普惠金融已上升為國家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃。 此后，短短幾年間，螞蟻金服、京東、金證股份等眾多中國金融科技企業(yè)連續(xù)多年入圍《全球金融科技百強(qiáng)榜單》。 可見，中國的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平一直處于世界領(lǐng)先水平。

2019 年年底新冠疫情的暴發(fā)推動(dòng)了數(shù)字普惠金融在保險(xiǎn)、理財(cái)、融資等領(lǐng)域的縱深發(fā)展。 疫情期間，我國數(shù)字化支付體系為居民的“云支付”提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐，確保居民日常生活有序進(jìn)行。“惠民保”火爆銷售、“隔離險(xiǎn)”走紅熱銷、“新冠險(xiǎn)”備受追捧等現(xiàn)象的出現(xiàn)表明數(shù)字普惠保險(xiǎn)日漸成為居民抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。 互聯(lián)網(wǎng)銀行、資金互助組織和公益性小額信貸組織等普惠金融組織在數(shù)字化技術(shù)的支撐下持續(xù)地為我國中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，幫助中小微企業(yè)抵御新冠疫情沖擊和快速復(fù)工復(fù)產(chǎn)[4]。

可見，在短短的十幾年間，數(shù)字普惠金融擴(kuò)大了我國傳統(tǒng)普惠金融的服務(wù)群體和服務(wù)領(lǐng)域，更好地適應(yīng)了我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展模式。 數(shù)字普惠金融已成為我國普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要形式。 黨的二十大報(bào)告指出“建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，推進(jìn)新型工業(yè)化，加快建設(shè)制造強(qiáng)國、質(zhì)量強(qiáng)國、航天強(qiáng)國、交通強(qiáng)國、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國、數(shù)字中國”，并提出“深化金融體制改革，建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度，加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管，強(qiáng)化金融穩(wěn)定保障體系，依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線”的要求。可以預(yù)見的是，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、完善監(jiān)管機(jī)制和法律規(guī)范是我國數(shù)字普惠金融未來實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求[5]。

三、 數(shù)字普惠金融存在的問題分析

回顧我國數(shù)字普惠金融近二十年的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)我國數(shù)字普惠金融水平雖位于世界領(lǐng)先水平，但仍存在一些問題。 比如，數(shù)字普惠金融指數(shù)中的信貸指標(biāo)過低、中小微企業(yè)融資難問題存在、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的局限性較大等。 解決了這些問題將為我國數(shù)字普惠金融的自身發(fā)展注入韌性。

(一)數(shù)字普惠金融解決企業(yè)融資難問題收效甚微

由圖1 可知，信貸指標(biāo)是所有細(xì)化指標(biāo)中數(shù)值最低的。 新冠疫情暴發(fā)后，我國各級(jí)政府采取了一系列扶持政策來推動(dòng)中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，以解決中小微企業(yè)融資難問題，但我國中小微企業(yè)仍面臨著融資難的問題[6]。 一方面，數(shù)字普惠金融對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性要求較高，而中小微企業(yè)成立年限較短、財(cái)務(wù)制度不夠完善、數(shù)據(jù)缺失情況時(shí)有發(fā)生，這都會(huì)導(dǎo)致數(shù)字普惠金融難以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為中小微企業(yè)提供精準(zhǔn)信貸服務(wù)；另一方面，中小微企業(yè)的辦公設(shè)施較老舊，難以運(yùn)行新軟件，且部分財(cái)務(wù)人員文化水平不高且難以理解新的金融工具。 上述現(xiàn)實(shí)情況都會(huì)加大中小微企業(yè)通過數(shù)字普惠金融獲得信貸服務(wù)的難度。

(二)指數(shù)編制的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源窄、局限性較大

當(dāng)前我國關(guān)于數(shù)字普惠金融測(cè)度的指數(shù)可分為三大類:部分?jǐn)?shù)字金融指標(biāo)的傳統(tǒng)金融調(diào)查統(tǒng)計(jì)、區(qū)域性數(shù)字金融指數(shù)和全國性數(shù)字經(jīng)濟(jì)報(bào)告。 雖然說這些指數(shù)已廣泛應(yīng)用于理論研究和決策指導(dǎo)，但這些指數(shù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源窄、不夠全面。 例如，傳統(tǒng)金融調(diào)查統(tǒng)計(jì)中央行發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》，其從供給和需求兩端來反映銀行業(yè)的普惠金融發(fā)展情況；區(qū)域性數(shù)字金融指數(shù)中由北京大學(xué)發(fā)布的“數(shù)字普惠金融指數(shù)”主要依托支付寶的數(shù)據(jù)從需求端來測(cè)度不同地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平。 此外，由于版權(quán)的原因，普通專家學(xué)者難以獲得全國性數(shù)字經(jīng)濟(jì)報(bào)告。 綜上可得，當(dāng)前國內(nèi)數(shù)字普惠金融指數(shù)的局限性較大。

(三)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)仍有待完善

近年來，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展迅猛，但是相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)仍未出臺(tái)。 當(dāng)前，有專家學(xué)者指出，我國的數(shù)字普惠金融服務(wù)主要由支付寶、京東金融、微信等第三方平臺(tái)來提供，使用者的福利水平和消費(fèi)者權(quán)益可能因?yàn)檫@些壟斷性平臺(tái)而受損。“十四五”規(guī)劃明確強(qiáng)調(diào)“建設(shè)數(shù)字中國”，黨的二十大報(bào)告指出“加快建設(shè)制造強(qiáng)國、質(zhì)量強(qiáng)國、航天強(qiáng)國、交通強(qiáng)國、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國、數(shù)字中國”，并要求“加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管，強(qiáng)化金融穩(wěn)定保障體系，依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線”。 這些政策法規(guī)為數(shù)字普惠金融提供了宏觀發(fā)展方向，但涉及數(shù)字普惠金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的政策法規(guī)內(nèi)容不多。

四、 數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

經(jīng)過近二十年的發(fā)展，數(shù)字普惠金融已成為我國居民日常生活中不可或缺的一部分。 但數(shù)字普惠金融仍存在很多亟待解決的問題:現(xiàn)有指數(shù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)局限性較大、監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)仍有待完善等。 對(duì)此，本文提出如下對(duì)策建議以解決上述問題。

(一)提高數(shù)字普惠金融的軟件兼容性

初創(chuàng)時(shí)期的中小微企業(yè)實(shí)力不夠雄厚，軟硬件設(shè)施配置較簡單，而當(dāng)前我國數(shù)字普惠金融主要是借助云技術(shù)和大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。 這會(huì)導(dǎo)致一些企業(yè)運(yùn)行數(shù)字普惠金融軟件時(shí)出現(xiàn)軟件運(yùn)行卡頓、無法上傳資料、資料識(shí)別失敗等狀況，進(jìn)而提高了企業(yè)獲得數(shù)字普惠金融服務(wù)的門檻。 因此，當(dāng)前的數(shù)字普惠金融平臺(tái)在更新軟件時(shí)應(yīng)注重提高軟件的兼容性，適當(dāng)開展入戶調(diào)研收集中小微企業(yè)電腦設(shè)施型號(hào)等信息以便于更好地提升用戶體驗(yàn)。 此外，數(shù)字普惠金融平臺(tái)不僅可保留線上人工審核渠道，還可實(shí)行線下預(yù)約審核申請(qǐng)材料的模式，更可在每年的申請(qǐng)信貸服務(wù)日在城市辦公綜合體區(qū)域設(shè)置臨時(shí)辦公點(diǎn)來為企業(yè)提供信貸支出服務(wù)。 我國數(shù)字普惠金融平臺(tái)可通過這些“線上＋線下”相結(jié)合的形式來減少企業(yè)軟硬件設(shè)施老舊帶來的種種不便。

(二)定期舉辦中小微企業(yè)財(cái)務(wù)培訓(xùn)會(huì)

財(cái)務(wù)人員不僅是中小微企業(yè)的核心成員，還是為企業(yè)提供經(jīng)營融資決策參考的重要人員。 因此，政府、商會(huì)、學(xué)會(huì)等應(yīng)定期為中小微企業(yè)提供數(shù)字普惠金融方面的培訓(xùn)會(huì)。 首先，由政府、商會(huì)、學(xué)會(huì)等部門和權(quán)威機(jī)構(gòu)牽頭開展的培訓(xùn)會(huì)可提高企業(yè)對(duì)當(dāng)前數(shù)字普惠金融平臺(tái)的信任度，企業(yè)更愿意選擇數(shù)字普惠金融所提供的資金籌措服務(wù)。 其次，我國還可將數(shù)字普惠金融的培訓(xùn)內(nèi)容納入財(cái)會(huì)人員每年的財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)考核。 這種方式不僅可以減少政府在這方面的人力物力支出，還可提高中小微企業(yè)財(cái)務(wù)人員的金融素養(yǎng)。 企業(yè)財(cái)務(wù)人員經(jīng)常參加數(shù)字普惠金融的培訓(xùn)會(huì)或課程，可為企業(yè)做出更優(yōu)的經(jīng)營融資參考意見。 最后，中小微企業(yè)通過數(shù)字普惠金融的培訓(xùn)會(huì)或宣講會(huì)可了解到企業(yè)該如何獲得正規(guī)的數(shù)字普惠金融的融資服務(wù)。 這可避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致的中小微企業(yè)無法享受到優(yōu)質(zhì)合法的信貸服務(wù)現(xiàn)象，從而達(dá)到真正解決企業(yè)融資難和降低企業(yè)融資成本的目的。

(三)提高校企深度合作推進(jìn)指數(shù)編制

郭峰和熊云軍指出，校企合作編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)不僅可保護(hù)消費(fèi)者隱私和企業(yè)的商業(yè)機(jī)密，其成果還便于科研人員開展課題和分析國民經(jīng)濟(jì)問題[7]。 因此，我國數(shù)字普惠金融指數(shù)的編制模式應(yīng)該重點(diǎn)采用校企合作的模式。 為此，政府應(yīng)該大力推動(dòng)校企合作，提高校企合作的深度和廣度。一方面，政府應(yīng)該多鼓勵(lì)微信、度小滿、京東等新興數(shù)字金融第三方服務(wù)平臺(tái)與高校合作參與到當(dāng)前的數(shù)字普惠金融指數(shù)編制，提高校企合作的深度和廣度。 另一方面，為獲得更大范圍、更全面和更權(quán)威的數(shù)字普惠金融指數(shù)，政府也可模仿當(dāng)前的校企合作模式來編制數(shù)字普惠金融指數(shù):政府可通過云實(shí)驗(yàn)室的方式來讓數(shù)據(jù)科學(xué)家處理政府的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，高校科研人員主要負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)分析和指數(shù)計(jì)算等。

(四)加快完善監(jiān)管機(jī)制和法律規(guī)范

近年，“十四五”規(guī)劃和黨的二十大報(bào)告都強(qiáng)調(diào)“加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管”。 加快構(gòu)建和完善數(shù)字普惠金融的監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)符合我國金融市場(chǎng)的發(fā)展需要。 鑒于此，提出以下加快完善數(shù)字普惠金融的監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)的對(duì)策建議:首先，我國政府應(yīng)盡快出臺(tái)保護(hù)數(shù)字普惠金融平臺(tái)使用者的個(gè)人信息安全和消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)及辦法條例，確保使用者的基本權(quán)益受到保護(hù)。 其次，針對(duì)數(shù)字普惠金融的從業(yè)者，政府或行業(yè)協(xié)會(huì)可出臺(tái)相關(guān)的從業(yè)自律規(guī)范來約束從業(yè)者的行為，更可探索考取數(shù)字普惠金融從業(yè)資格證的形式來約束從業(yè)人員的行為，進(jìn)而達(dá)到加強(qiáng)金融監(jiān)管的目的。 最后，當(dāng)前我國老年人的文化水平不高，且老人年紀(jì)大導(dǎo)致耳聾目盲等生理特性，我國老年人群既難以獲得數(shù)字普惠金融服務(wù)，又易上當(dāng)受騙，從而引發(fā)很多金融糾紛。 為避免金融糾紛，很多地區(qū)會(huì)忽視老年人口的金融需求，這是老年人群受到金融排斥的重要原因之一。 對(duì)老齡人的金融需求，政府部門和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)宜疏不宜堵。 銀保監(jiān)會(huì)、央行、市場(chǎng)監(jiān)督管理局等部門應(yīng)聯(lián)合起來推出相關(guān)條例和通知辦法。 金融機(jī)構(gòu)可采取“回訪老人及其子女或者監(jiān)護(hù)人”的雙回訪方式來避免金融糾紛。

五、 結(jié)語

當(dāng)前我國的數(shù)字普惠金融處于世界領(lǐng)先水平，但我國數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中也存在不少亟待解決的問題，如弱勢(shì)群體的金融需求未得到滿足、指數(shù)編制的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)局限性較大等。 結(jié)合專家學(xué)者的現(xiàn)有研究成果和當(dāng)前實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，本文提出提高數(shù)字普惠金融的軟件兼容性、定期舉辦中小微企業(yè)財(cái)務(wù)培訓(xùn)會(huì)、提高校企深度合作推進(jìn)指數(shù)編制、加快完善監(jiān)管機(jī)制和法律規(guī)范等對(duì)策，以期為我國數(shù)字普惠金融發(fā)展提供參考借鑒。 但若要完全解決上述現(xiàn)實(shí)問題，尚需社會(huì)多方力量參與，這樣才能得到更為行之有效的解決辦法。